美國農村金融服務業(yè)發(fā)展經驗及啟示

徐珉鈺 孫偉仁 鄔德林

[摘 要] 農村金融服務業(yè)對農業(yè)現(xiàn)代化、農民增收和農村經濟發(fā)展等方面都有積極的促進作用，而當前我國農村金融服務業(yè)在體制機制方面不盡完善。在分析美國農村金融服務業(yè)在法律法規(guī)、組織機構、金融創(chuàng)新等方面的發(fā)展實踐和經驗基礎上，提出了積極扶持和完善農村信貸機構，規(guī)范農村金融服務，建立農村金融信用合作系統(tǒng)以及健全農村金融相關法律法規(guī)等建議，以促進我國農村金融服務業(yè)發(fā)展。

[關鍵詞] 農村金融；美國；農村服務業(yè)

[中圖分類號] F830 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009-6043（2019）03-0113-02

Abstract： Rural financial service industry plays an active role in promoting agricultural modernization， increasing farmers' income and in developing rural economy. However， the current rural financial service industry in China is not perfect in terms of institutional mechanisms. Based on the analysis of the development practice and experience of the rural financial service industry in the United States in terms of laws and regulations， organizational institutions and financial innovation， this paper puts forward some suggestions including supporting and improving rural credit institutions， standardizing rural financial services， establishing rural financial credit cooperation system and improving relevant laws and regulations of rural finance in order to promote the development of rural financial service industry in China.

Key words： rural finance， the U.S.， rural financial services

黨的十九大以來，我國對深化農村金融體制改革做出了重大部署，農村金融服務業(yè)發(fā)展也是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要內容。2018年中央一號文件“中共中央國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見”中明確指出：“提高金融服務水平，堅持農村金融改革發(fā)展的正確方向，健全適合農業(yè)農村特點的農村金融體系，推動農村金融機構回歸本源，把更多金融資源配置到農村經濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。”而由于體制機制不完善等原因，當前我國農村金融服務業(yè)發(fā)展水平難以滿足農村經濟社會發(fā)展需要。美國的農村金融服務業(yè)發(fā)展處于先進水平，在其發(fā)展歷程中也積累了許多寶貴經驗。盡管我國的社會制度、政治體制、經濟基礎、發(fā)展環(huán)境和發(fā)展階段等與美國不盡相同，但對于農村服務業(yè)的發(fā)展來說，有著共同性，也有一定的規(guī)律可循。因此，美國農村金融服務業(yè)的成功做法和經驗值得我們深入研究和借鑒。

一、美國農村金融服務業(yè)的發(fā)展實踐

美國從20世紀初就開始逐步建立起較完善的農村金融體系，其在法律法規(guī)、組織機構、金融創(chuàng)新、政府保障和市場運作方面積累了較多實踐經驗。

（一）法律法規(guī)

美國建立起了完善的農村金融方面的法律法規(guī)，這對美國農業(yè)以及農村的健康發(fā)展起到了關鍵的支撐作用。1916年，美國制定了《聯(lián)邦農業(yè)貸款法案》，明確了農村金融具體的運作方式和運作內容，自此農村農業(yè)相關貸款有法可依。1933年，制定了《農業(yè)信貸法》，并建立了4大農業(yè)信用組織。1938年，制定了《聯(lián)邦農作物保險法》，利用農作物保險化解農業(yè)生產風險。1996年，制定了《聯(lián)邦農業(yè)完善和改革法》，提出了無索償農業(yè)貸款和農產品銷售貸款，但提高了貸款利潤一個百分點，以此推進農產品生產和銷售的自由化。2002年，制定了《農業(yè)安全與農村投資法》，要求農業(yè)部為農場主提供更多融資途徑，并發(fā)起農場信貸工程，要求6年內財政對農業(yè)的支持要達到1185億美元。除了以上專門的農村金融法以外，在其它諸多法律中，有許多涉農法律條款，比如《農業(yè)法》和《農業(yè)調整法》等。完善的法律法規(guī)保障了美國農村金融體系的有序運行，依法治理又避免了行政干預隨意性的不利影響。

（二）組織機構

美國農村金融機構類型豐富，特色鮮明，在不同的領域發(fā)揮不可或缺的作用。主要由政策性金融機構、合作金融機構和商業(yè)金融機構共同組成。

政策性金融機構由美國國家聯(lián)邦政府主導，不以盈利為目的，在特定的領域內由多個社會、經濟主體參與，包括農場主之家管理局（Farmer Home Administration）、商品信貸公司（Commodity Credit Corporation）和小企業(yè)管理局（Small Business Administration）等[1]。農場主之家管理局成立于1946年，是一家非營利機構，主要致力于向美國低收入的農民群體提供貸款，用于土地改善和興修水利等，幫助農民解決資金短缺的問題。農場主之家管理局在美國各個地區(qū)設立了千余個辦事處，對美國農村經濟起到了強有力的支持作用，成為了美國政府執(zhí)行農業(yè)政策的主要工具之一。商品信貸公司成立于1933年，致力于應對農業(yè)自然災害，為農戶因自然災害而造成的損失進行補貼，補貼方式與農業(yè)保險類似，同時還針對經濟情況與自然情況變化對農業(yè)生產者帶來的負面影響，實施了農產品價格收購和農民收入扶持項目[2]。小企業(yè)管理局成立于1953年，致力于為經濟狀況不佳且資金額度小的小農場主提供貸款，與農場主之家管理局共同起到分工協(xié)通的作用。

美國農村合作性金融機構主要是指農場信貸系統(tǒng)（Farm Credit System），農場信貸系統(tǒng)主要是由美國政府扶持與農場主合作相結合的支農信貸機構體系[3]。1916年，美國聯(lián)邦政府成了信貸機構，主要作用就是支持農民購買土地。隨著該機構的發(fā)展，聯(lián)邦政府從該機構撤資，逐漸形成了農業(yè)信貸銀行，在不同的十幾個州下設農業(yè)信貸服務社。由美國政府扶持的農業(yè)信貸服務社是主要的支農信貸機構，通過擔保，農信銀行幫助信貸服務社發(fā)行融資債券，農民可以獲得利率較低的貸款。

美國的農業(yè)信貸機構按照完全市場化規(guī)則經營，農民可以自主向相關融資機構辦理借貸申請。當前，在美國的排名靠前的大型銀行中，有75%的銀行提供涉農貸款，近六千家中小銀行、幾十家保險公司為農場主提供相關的貸款業(yè)務。商業(yè)性銀行為農場主提供的借貸資金總額達到1170億美元，農場信貸系統(tǒng)提供資金額達到1230億美元，保險公司提供的資金額達到120億美元，其他農業(yè)部下屬的金融機構提供貸款資金額約達150億美元，這些信貸主體所提供的商業(yè)貸款是美國農業(yè)貸款的主要構成部分，能夠有效為農場主生產經營提供融資。

（三）農村金融創(chuàng)新

美國聯(lián)邦政府在對農村金融支持上進行了很多創(chuàng)新，比如建立農業(yè)信用基金公司與信貸系統(tǒng)保險公司，借助全美的投資銀行及證券公司在全球范圍內發(fā)行農業(yè)信用貸款系統(tǒng)的債券與農業(yè)保險基金，吸引全球的金融投資，保障債券本息，促進美國本土農業(yè)的發(fā)展。

另外，為了促進農業(yè)資產的流動性，美國聯(lián)邦政府還成立了農業(yè)按揭貸款公司，可以按照相關法規(guī)購買農業(yè)生產性資產抵押貸款和農村公共事業(yè)貸款，幫助進行資產負責管理，在農業(yè)信貸系統(tǒng)遇到金融困難時，可進行資金援助[4]。

二、美國農村金融服務業(yè)發(fā)展對中國的啟示

（一）積極扶持和完善農村信貸機構

農村合作金融機構在開放的環(huán)境中缺乏明顯的競爭優(yōu)勢，美國政府為促進農村金融服務業(yè)的發(fā)展采用政府主導、多主體合作的方式，為農村信貸機構提供融資和免稅優(yōu)惠等多種便利。中國政府也應采取積極措施促進農村信用社、農村合作銀行的發(fā)展，可開拓農村小型合作金融機構的放貸來源，由國開行或者大型國有商業(yè)銀行向其提供批發(fā)貸款；并為其提供稅收優(yōu)惠、適當貼息、降低法定準備金、費用補貼等激勵措施，也可將涉農專項資金交由農村金融機構統(tǒng)一管理，促使農村金融機構加大對“三農”的支持力度[5]。此外，中國現(xiàn)有的由涉農較多的大型商業(yè)銀行，如中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行和中國郵政儲蓄銀行等，也在一定程度上出現(xiàn)了對農業(yè)金融支持度不夠的情況。中國需要從宏觀上統(tǒng)籌規(guī)劃農村金融機構，明確國有大型商業(yè)銀行與農村小型金融機構的分工，并做到相互補充，形成較完善的農村金融系統(tǒng)。

（二）規(guī)范農村金融服務

美國根據(jù)地域或耕種農作物特點的不同，采取農業(yè)信用借貸區(qū)域的劃分方式，對中國農業(yè)發(fā)展起到了借鑒作用，可以根據(jù)區(qū)域劃分的不同設立農村專業(yè)銀行，并進行相對獨立的運營，以此來規(guī)范農村信用貸款，并通過劃定市場范圍的方式保證農村資金服務當?shù)亟洕l(fā)展。此外，由于資金的逐利性容易導致農村資金外流，可以采用對農村貸款利率進行補貼的方式進行對沖，保障農村農業(yè)金融資金。

（三）建立農村金融信用合作系統(tǒng)

美國的農場信貸系統(tǒng)創(chuàng)建的農村信用合作系統(tǒng)，針對相關自然人與企業(yè)法人開展了信用采集，不僅實現(xiàn)了金融信息共享，也便于為銀行貸款提供信用數(shù)據(jù)支持。中國的金融機構尚未建立農村信用系統(tǒng)，無法實現(xiàn)農村金融信用信息共享。個別金融機構即使有一定的信用資料，也因為缺乏客觀標準對農民信用作出評價，無法有效控制農村信貸風險。因此，中國可嘗試建立農村信用系統(tǒng)，由各個農村金融機構對所在區(qū)域內的農民年齡結構、文化程度、收入水平、儲蓄水平、貸款次數(shù)和生產規(guī)模等，收集完成之后統(tǒng)一錄入農村信用系統(tǒng)，并在建立客觀標準的基礎上，對農戶信用進行綜合評價并按等級分類，作為可貸款額度確定的指標之一，以此實現(xiàn)信用資源共享與有效管理。

（四）健全農村金融相關法律法規(guī)

美國針對農村金融服務完善的法律法規(guī)制度，是促進其農村服務業(yè)快速發(fā)展的保障。目前為止，中國涉及農業(yè)金融的法律法規(guī)并不完善，一些農村金融機構尋找法律法規(guī)的漏洞，逃避支農責任。因此，需要中國盡快健全農業(yè)金融相關的法律法規(guī)，從根本上規(guī)范和保障農村金融服務的發(fā)展，不斷進行農村金融創(chuàng)新，給予農村信用金融組織法人地位[6]。

[參考文獻]

[1]李興漢，楊曉麗.美國農村金融體系對建設中國農村資金互助社的啟示[J].世界農業(yè)，2015（2）：154-158.

[2]張平，孫偉仁，鄔德林等.中國農村服務業(yè)發(fā)展的理論與實證研究[M].大連：東北財經大學出版社，2017.

[3]王慧芳.美國農業(yè)發(fā)展優(yōu)勢分析及對我國農業(yè)國際化的啟示[J].農村經濟，2013（12）：127-129.

[4]周裕偉.美國農業(yè)信貸系統(tǒng)發(fā)展經驗及啟示[J].時代金融，2011（6）：43+48.

[5]張平，孫偉仁.我國農村服務業(yè)發(fā)展影響因素及提升對策研究[J].經濟縱橫，2017（6）：95-101.

[6]楊靜，謝健，黃春麗.美國農村金融服務體系對中國的啟示[J].世界農業(yè)，2014（10）：37-41.

[責任編輯：高萌]