陜西省普惠金融發(fā)展研究

劉澤惠 邊琳麗

[摘 要] 近年來，我國發(fā)展普惠金融的力度不斷加大，陜西省面臨國內外經(jīng)濟壓力，引導金融扶貧資源聚焦貧困地區(qū)，努力推動普惠金融綜合示范區(qū)試點。從普惠金融的內涵入手，客觀描述了陜西省普惠金融發(fā)展所取得的成績，并從普惠金融的供給方、需求方、政府等三個視角，剖析其發(fā)展過程中所面臨的問題，提出了具有針對性的建議。

[關鍵詞] 陜西省；普惠金融；發(fā)展情況

[中圖分類號] F832.4 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009-6043（2019）03-0154-02

一、引言

“普惠金融”自2005年聯(lián)合國“小額信貸年”從國外引入，便引起理論界與實務界的廣泛關注。黨的十八屆三中全會首次將“普惠金融”加入國家戰(zhàn)略決議中，并于2015年年末，由國務院發(fā)布出臺《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，并明確指出“盡快構建適應我國發(fā)展的普惠金融體系”。次年“中國普惠金融國際論壇”在北京開幕。從財政部獲悉，2018年中央財政下達普惠金融發(fā)展專項資金100億元，比2017年增加23億元，增長29.85%。可見，我國推進發(fā)展普惠金融的決心之大，力度之強。

“普惠金融”的本質在于讓金融服務普遍惠及全社會的各階層，尤其是農戶、小微企業(yè)以及低收入人群，而不再是大中型企業(yè)的獨享。近年來，國家致力于發(fā)展普惠金融，有效地緩解了社會各界（特別是農村地區(qū)、小微企業(yè)等）融資難的問題，但是普惠金融的覆蓋率、可得性、滿意度等方面仍舊無法滿足日益增長的經(jīng)濟需求。因此，普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展任重道遠。

二、陜西省普惠金融發(fā)展取得的成績

重點服務于小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入者等特殊群體，立足公平、可持續(xù)原則，要求政府與金融機構共同協(xié)作，以可負擔的成本為社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。自2016年以來，陜西省為提高金融服務的廣度和深度，建立健全普惠金融服務體系，省委和省政府與相關金融機構進行了探討和交流，在全省范圍內制定了一系列普惠金融發(fā)展支持政策，并于2017年印發(fā)了《陜西省推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）實施方案》。

陜西省位于西北內陸腹地，幅員遼闊，自然條件較為惡劣。截至2017年末，常住人口3835.44萬人，其中鄉(xiāng)村人口1657.29萬人，占43.21%。此外，種植業(yè)、部分畜牧業(yè)相比于2016年均有所下降。在2017年，國務院扶貧開發(fā)領導小組辦公室公布的國家扶貧開發(fā)工作重點縣名單中，陜西省有50個縣域名列其中，貧困縣總數(shù)位列全國第三。可見，在陜西省開展普惠金融有助于消除貧困，推動小微企業(yè)的發(fā)展，進而改善居民生活質量，促進經(jīng)濟的有效發(fā)展。

（一）政府政策保障普惠金融的全面開展

近幾年來，隨著國家普惠金融發(fā)展政策力度的不斷加大，陜西省人民政府積極響應國家號召，于2017年出臺了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》實施方案，并指出了2020年普惠金融體系發(fā)展的總體目標，其中特別強調要從金融服務的供給方、需求方、政府等三個視角、七個方面入手，全方位發(fā)展普惠金融。

（二）金融服務基礎設施覆蓋率有所提升

2017年，陜西省支付清算系統(tǒng)覆蓋率達97%，新增支付系統(tǒng)參與者99家，為67個銀行網(wǎng)點開通了電子匯票業(yè)務，緩解了貧困地區(qū)金融支付渠道不暢的問題。

（三）金融機構各項貸款增速同比上升

2017年，陜西省涉農企業(yè)和小微企業(yè)貸款分別同比增長12.6%和20.1%，金融扶貧貸款余額同比增長39.7%。金融扶貧工作效能進一步提高，社會發(fā)展薄弱領域和環(huán)節(jié)支持力度加大。

（四）金融征信服務實體經(jīng)濟的能力不斷增強

2017年，陜西省22.7萬戶企業(yè)和2413萬自然人信息已納入國家金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，布放信用報告自助查詢機127臺。全年分別累計提供企業(yè)和個人信用報告查詢37.8萬次和795.5萬次，為金融產品供需雙方了解信用狀況提供了便捷。

三、陜西省普惠金融發(fā)展中面臨的問題

由于受自然條件、地理位置、經(jīng)濟發(fā)展等諸多因素的影響，陜西省在普惠金融發(fā)展上雖然取得了階段性成果，但仍然存在一些問題。

（一）普惠金融服務的供給方面

1.正規(guī)金融機構

陜西省推動普惠金融發(fā)展的供給主體以銀行（尤其是農村信用社）為主，此類正規(guī)金融機構由于考慮到貧困地區(qū)貸款回收率低、風險大、成本高等原因，往往缺乏主動性，甚至對落后地區(qū)的服務網(wǎng)點做出撤退策略，進一步加劇了偏遠、貧困地區(qū)金融支付能力的惡化。

2.非正規(guī)金融機構

融資渠道窄且金融意識水平低的農戶、小微企業(yè)、低收入人群等只能通過民間組織、社會團體等非正規(guī)金融機構獲取資金，但民間借貸未納入國家法律規(guī)范管理范圍，組織形式的資質參差不齊、尚待完善，容易借助“普惠金融”的合法外衣從事非法集資等犯罪行為，反而使受惠人群承擔風險、深受其害。

（二）普惠金融服務的需求方面

1.小微企業(yè)

由于其自身財務制度的不健全，以及財務運作的不規(guī)范，使得金融機構無法全面獲得申貸對象的真實信用信息，進而無法順利給企業(yè)發(fā)放貸款，最終導致小微企業(yè)陷入貸款難的境地。

2.農戶、低收入人群

普惠金融無法覆蓋的偏遠山區(qū)對普惠金融的認知度不高，沒有低于農業(yè)風險的能力，加之自身文化素質水平低和存有僥幸心理的從眾心態(tài)，使多數(shù)農民習慣于通過民間借貸組織或親朋好友等渠道獲取所需資金，結果往往事與愿違，引起復雜的經(jīng)濟糾紛。

（三）普惠金融服務實施的政策保障方面

陜西省政府作為普惠金融有效實施的堅強后盾，從宏觀、微觀角度均對普惠金融服務所要達到的目標做出過明確闡述，但礙于經(jīng)濟發(fā)展水平有限，普惠金融基礎設施建設的滯后，貧困人群的普惠金融意識薄弱，以及與互聯(lián)網(wǎng)、高科技銜接的不暢通等多方面原因，最終導致陜西省普惠金融發(fā)展相對緩慢。

四、深化陜西省普惠金融發(fā)展的對策建議

普惠金融的發(fā)展對既充滿機遇又相對落后的陜西省而言，具有舉足輕重的作用。因此，作為普惠金融的供需雙方、政府機關等各部門均應協(xié)同作用，共同效力于普惠金融。

（一）正規(guī)金融機構與非正規(guī)金融機構互為補充、相輔相成

銀行作為正規(guī)金融的主力軍，應加快金融產品的轉型與創(chuàng)新，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，針對農戶、小微企業(yè)、低收入人群等結合其產業(yè)、需求等特點，開通多元融資貸款渠道。比如，在村鎮(zhèn)中人流量大或購銷量大的便利店、小賣部等開設金融服務，方便顧客的同時，也普及了金融機構的產品知識。民間借貸組織作為正規(guī)金融機構的補充，應將其規(guī)模化、規(guī)范化，既提高了自身信譽，也有利于賬面清楚。

（二）普惠金融的受益對象應開創(chuàng)思維、誠信貸款

陜西省開展普惠金融服務的受惠者在金融機構降低貸款門檻的前提下，應充分了解與學習普惠金融知識，重點結合自身的知識背景、能力水平，利用金融機構提供的資金，開放思想發(fā)展支柱產業(yè)，創(chuàng)造核心競爭力。同時，農戶、小微企業(yè)、低收入人群等在享受普惠金融服務時，應明確普惠金融并非無償扶貧，投資產業(yè)時需考慮其風險性，避免無法如期還款，營造誠信社會氛圍。

（三）政府推進制定激勵機制與監(jiān)督機制，完善征信體系

普惠金融的可持續(xù)發(fā)展需要政府不斷完善制度，保障普惠金融政策的順利實施。首先，應加大對金融機構的政策補貼，激勵其主動創(chuàng)新產品、轉型服務；其次，應加強對民間集資現(xiàn)象的監(jiān)管力度與不良貸款的處罰，防范金融風險，減少金融糾紛；最后，快速推動促成征信體系的建成，使普惠金融供需雙方對彼此的信用情況信息對稱，簡化信貸程序。此外，要利用互聯(lián)網(wǎng)、電視、廣播等傳媒形式大力宣傳普惠金融知識，提高民眾的普惠金融意識。最終使金融機構、民眾、政府三方互聯(lián)，形成誠信互惠的普惠金融環(huán)境。

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[責任編輯：趙磊]