金融衍生品發展下的商業銀行小微貸業務發展分析

林春容

摘 要 本文結合市場上金融衍生品的發展態勢，探討小微貸業務在商業銀行運營發展過程中的價值及其基本的實施原則。著重分析了如何通過小微貸產品的創新性提升、客戶群體的精準開發、貸前營銷的多樣化開展、貸款流程優化完善以及貸后管理的強化實施等措施來實現商業銀行小貸款業務全面化、科學化、效率化、高質化地推進，旨在為商業銀行及金融市場更加健康、和諧地發展提供借鑒與參考。

關鍵詞 金融衍生品 商業銀行 小微貸業務 發展對策

中圖分類號：F831 文獻標識碼：A

小微貸業務不僅為小微客戶提供更加便捷、低成本的融資渠道，還能夠進一步擴大商業銀行的服務范圍，提高其金融產品、貸款技術及人員管理與控制的現代化發展水平。但是，傳統的貸款流程和營銷模式會使小微貸業務的審核成本大大增加，面對金融衍生品和互聯網貸款平臺不斷涌現的市場環境，如何根據金融市場及自身的發展需要，創新小微貸產品、精化業務流程，打造高素質營銷隊伍，便成為當下商業銀行實現可持續快速發展的重點事項。

1商業銀行開展小微貸業務的價值

（1）小微貸業務為商業銀行轄內的小微客戶提供更加便捷的融資渠道，能夠有效打破小微企業融資的瓶頸，降低其融資的成本，解決其融資難、慢、貴等的難題，從而為當地經濟的發展以及產業格局的優化提供動力與資金支撐。

（2）隨著我國市場經濟的日漸深入，大公司的貸款業務將逐漸萎縮，小微型企業在市場中的占比始終處于主體的地位，因此，商業銀行為了創造新的盈利增長點，實現更好的盈利與發展，就必須不斷發展自己的小微貸業務，以此才能在金融市場日趨激烈的當下，保持良好競爭力的同時，更快地切入新的市場領域，從而全面提升市場占有率和盈利能力。

（3）小微貸業務的發展能夠成為商業銀行實現現代化變革的重要契機，促進商業銀行逐漸轉變傳統的經營思路和理念，健全和完善貸款相關的制度和流程，強化推進貸款技術和風控技術的進步，實現員工培訓機制的進一步提升以及員工思維方式和工作方式的現代化轉變，為開創全方位的銀行金融服務體系，增加和產業客戶之間的黏性奠定堅實的基礎。

2金融衍生品發展下商業銀行開展小微貸業務的重點關注事項

2.1小微企業的科學化界定與審核

小微貸業務所面對的對象是小微企業，那么小微企業應當如何界定，其界定的標準是什么？成為商業銀行開展高品質小微貸業務的前提。一般來說，小微企業需要通過企業銷售額、員工數等指標來劃分規模，而且不同行業采取的實施標準會有很大的差別，工信部和金融監管部門在小微貸企業的劃分標準上也有一套不同的界定方式，因此，商業銀行需要根據自身業務的發展需要，選擇合適的標準對小微型企業進行科學化地界定和資質審核，并積極在自己體系內部進行更加精細的劃分，從而為工作的效率化開展奠定堅實的基礎。

2.2金融衍生的品小微貸業務的風險定價

小微貸業務的開展必須建立在損益合理確定并保證商業銀行盈利可持續發展的前提之下，因此，需要綜合考慮放款人的資金成本，業務成本、利潤以及風險溢價等因素來確定合理的利率水平。產品的定價可以是公允價值產品定價或者B-S模型，損益便是基于定價得出，金融衍生品的小微貸業務還需要考慮產品的時間價值和產品的市場波動率水平，以確定合理的風險定價達到小微貸產品的長期的盈利水平。

2.3金融衍生品小微貸業務的營銷方式與策略

小微貸業務與銀行傳統的業務相比，由于覆蓋面更加地廣泛，其營銷策略的主動性，以及對客戶大數據的依存度更加地強烈，因此在實現小微貸業務全面覆蓋的過程中，一方面需要通過高素質、高業務能力以及風控意識的業務員主動大規模地搜集、開挖客戶的信息，以對客戶的資質、需求關鍵點等進行精準地界定與分類，還要利用現代化的信息技術模型和系統后臺，實現大數據下的征信和授信，從而達到更加準確而高效的小微貸業務的全面覆蓋。

2.4小微貸業務的風控技術

小微型企業在資金業務的需求上往往具有“短、小、頻、急”的特點，而其公司的整體狀況往往伴隨著財務信息不透明、管理機制不健全、生存能力薄弱等劣勢，因此，對其的風控管理水平就成為商業銀行小微貸業務全面快速推進的重點。商業銀行小微貸業務的風控技術由過去的單一抵押模式，逐步發展到以IPC技術為基礎的信貸員模式，而隨著小微貸業務開展的逐步深入，就需要進一步發展由數據驅動的風險管理技術，并建立一套行之有效的風控模式，以實現信貸不良率與通過率之間動態的平衡。

3促進小微貸業務發展的具體對策

3.1創新金融衍生品下的小微貸產品，滿足市場的多樣化需求

商業銀行要根據市場的多樣化需求，不斷創新自己的小微貸業務的發展方向與內容，逐漸構建起自己的小微信貸、小微消費信貸、現金貸等一些列的小微貸業務的發展體系，并根據面向客戶群體的不同，設計商業可持續且市場可適應的的風險定價及風控模式，不斷提高自己面向客戶的基數水平。并通過貸款產品的不斷優化，以增加客戶的粘性，挖掘客戶的深度需求，從而逐漸擴大自己的市場占有率、產業覆蓋率和綜合盈利能力。

3.2強化業務人員的培訓，提高業務員的業務能力和風險意識

業務人員是商業銀行小微貸業務和風險控制的前沿，更是數據開挖和分析的基礎，因此，商業銀行要強化對小微貸業務人員的培訓力度，使其明確小微企業及小微貸的具體定義、了解并清晰界定自己的精準客戶、懂得并深刻掌握貸前的營銷策略、貸款的具體流程及貸后的持續化管理等各項舉措；此外，還要樹立業務員的風險意識，提高其業務、道德及風控素質，達到貸前資質審查、還款來源檢查、經營狀況核查等各項對策的并行，以從各個方面保障信貸資金的安全。

3.3健全小微貸業務發展流程，提高貸款前后的監管水平

小微貸業務要將貸前、貸中、貸后三個環節貫穿于整個風控過程之中，因此，需要理清小微貸業務開展前后的貸前調查、貸中審查、貸后管理的一系列發展流程。一方面完善對借款人和擔保人相關資質及資料的審備和核查，且對其經營狀況、信用狀況和財務狀況進行動態的審查與跟蹤，以避免惡性欺詐和隱性負債等道德風險以及決策失誤等經營風險的產生；另一方面，需要在原有的業務流程中進行必要的完善和精簡，提高小微貸業務部門及其工作人員的辦事水平與效率，并強化對相關業務流程及人員的監管力度，確保小微貸的征信、授信的時效及品質，以在保證資金安全的前提之下，提升貸款發放的速度與精準度。

3.4促進數據風控技術的發展，建立高效化的風控模式

一方面要進一步發展涵蓋市場營銷、貸款申請、信貸分析、客戶還款能力評估、信貸審批、貸款發放、貸款回收等一些流程在內的IPC風控技術，實現對不同客戶抵押擔保相結合的多樣化風控模式。另一方面基于IPC技術的單戶現金流分析模式，構建“數據化風控+信貸工廠”的信用貸款模式，通過大數據來關聯客戶的償債能力和償債意愿，從而實現小微貸業務快速規模化的復制能力以及風險結果可預測能力的強化推進。

4結語

金融衍生品發展下的商業銀行小微貸業務是未來商業銀行業務發展的重點，商業銀行一定要進一步細化自己的小微客戶群體，不斷提高自己風險定價能力和風控能力，強化對業務人員的素質和風險意識的培育，并進一優化自己的業務流程及業務管理，從而實現小微貸業務的不斷發展和經濟效益的顯著提升。

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