陜西省保險業發展現狀與問題分析

廖苗苗

（陜西科技大學經濟與管理學院，陜西 西安 710021）

一、陜西省各市保險業發展現狀

（一）費收入分析

保費收入是保險公司為履行保險合同規定的義務而想向投保人收取的對價收入，是保險公司的主要資金來源，也是履行保險責任最主要的資金來源。保費收入代表了保險公司的運營能力的強弱，保費收入越多，該保險公司的盈利能力越強，承保能力也就越強。同時，保費收入也體現了該地區人們的保險意識和該地保險服務的供求關系。通過陜西統計年鑒公布的數據可知各市保費收入一直持續增長。從總量上看，西安市，寶雞市和咸陽市的保費收入處于領先地位，增長速度也更快。其中，西安市的保費收入規模遠遠高于其他城市，增長趨勢也更為明顯，在2009年保費收入119億元，此時的保費收入就超過了所有城市在2017年的保費收入。從增長情況來看，西安市、銅川市、延安市、漢中市和商洛市保費收入增長速度較快，其中西安市的保費收入從2009年的119億元到2017年的421億元，增長了2.54倍，漢中市的保費收入從2009年的15億元增長到2017年的54億元，保費收入增長了2.6倍。

為了更加直觀的分析陜西省保費收入的增長態勢，對20010-2017年各城市保費總額收入增長率進行分析，發現總體呈現先下跌再增長趨勢，到2017年增長率又有所下降，增長率最高為2010年28.3%，最低為2011年3.4%。總體來看，隨著國民經濟的發展，各城市的保費收入持續增長，保險業發展勢頭良好。

（二）保險密度分析

保險密度是指按限定的統計區域內常住人口平均保險費的數額，是保費收入與地區常住人口數的比值。它標志著該地區保險業務的發展程度，也反映了該地區經濟發展的狀況與人們保險意識的強弱。保險密度反映了該地區人們參加保險的程度和當地經濟和保險業的發展水平。將陜西各城市的保險密度與全國保險密度加以比較，更直觀地看出各城市的保險發展狀況。2017年，全國保險密度為2632.35元/人，在陜西各城市中，西安市保險密度4378.88元/人，遠遠超過其他各城市且超過全國水平，而其他城市均低于全國平均水平，其中商洛市在2017年保險密度僅911.9元/人，甚至不及西安市在十年前的水平。各城市之間保險業發展水平差距較大。

（三）保險深度分析

保險深度是地區保費收入與其GDP的比值，反映了保險業在整個國民經濟中的地位，保險深度越大說明保險業在當地發展水平越高。對比全國與陜西各省保險深度近些年來的變化情況，可以看出陜西各市保險業發展的水平。2017年全國平均保險深度為4.16%，陜西各市中，只有西安市和渭南市保險密度超過全國水平，分別為5.64%和4.56%，漢中市保險深度也在不斷接近全國水平，而其他各市均達不到全國水平，榆林市在2017年保險深度僅1.61%，各市之間差距非常大，但從整體來看，發展勢頭較好。詳見表1

表1：2009-2017年各城市及全國保險深度情況

二、陜西省保險業發展存在的問題

（一）地區差距較大

從保費收入、保險深度及保險密度三個方面都表現出來西安市保險業發展水平超過全國平均水平，而其他各城市嚴重缺乏發展動力，地區差異明顯。

（二）居民保險意識不足

即使車險、學生保險等基礎保險產品都被人們所接受，但是自愿購買商業保險的人為數不多。保險消費者還不夠成熟，依然缺乏保險相關知識，保險意識比較低。

（三）保險市場壟斷程度高，保險產品單一

在當前市場上壟斷程度依然較高，中國人壽、人保、平安的市場占有率非常高。大多數保險公司的保險產品之間同質化嚴重，產品單一，缺乏創新。

三、陜西省保險業發展對策及建議

政府應與保險企業合作，通過舉辦保險知識講座，分發保險知識宣傳手冊等提升居民保險意識；保險公司應注重創新，不斷開發新的保險產品以滿足消費者的需求。為縮小地區差距，各市應積極培育與保險業發展有關的關鍵因素，重視人才培養和資本投入。