農(nóng)業(yè)機械保險現(xiàn)狀分析及建議

許佳瑜 胡軍 李慶達

摘 要：隨著農(nóng)業(yè)機械的增多和農(nóng)機跨區(qū)作業(yè)的發(fā)展，農(nóng)機安全生產(chǎn)問題面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，人身傷害、財產(chǎn)損失事故時有發(fā)生。農(nóng)機所有者在農(nóng)機保險方面缺乏積極主動性，保險費率高，免責(zé)條款較多，同時由于不賺錢，保險公司拒保，缺少有關(guān)部門方針推進，部門協(xié)作機制不完善，農(nóng)機安全保障體系難以協(xié)調(diào)等給農(nóng)機戶的正常安全生產(chǎn)帶來隱患。農(nóng)機安全監(jiān)理機構(gòu)、財政部門、保險經(jīng)辦機關(guān)應(yīng)當(dāng)采取系列可行的方法為農(nóng)機戶各類農(nóng)機具辦理適合的各類農(nóng)機綜合保險，落實地方財政補貼資金，打開農(nóng)機保險的局面，切實維護農(nóng)民的利益，有力促進農(nóng)機安全監(jiān)理工作的開展，保障農(nóng)民經(jīng)濟效益的提升。

關(guān)鍵詞：農(nóng)機保險；安全；建議；保障

中圖分類號：F842 文獻標(biāo)識碼：A

doi：10.14031/j.cnki.njwx.2019.04.012

農(nóng)業(yè)機械化進入高速發(fā)展時期，有些農(nóng)機具在田間、道路載重行駛并高速運轉(zhuǎn)，給本地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來高效的工作效率。農(nóng)機戶通過開展農(nóng)機作業(yè)服務(wù)和跨區(qū)作業(yè)，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收作出積極的貢獻，但是人身傷害、財產(chǎn)損失事故時有發(fā)生，農(nóng)機安全生產(chǎn)問題面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。開展農(nóng)機保險對于保障農(nóng)民生命財產(chǎn)安全、提升農(nóng)民經(jīng)濟效益、維護農(nóng)村社會穩(wěn)定起著關(guān)鍵性作用。然而農(nóng)機保險工作舉步維艱，因此真正將農(nóng)機保險落在實處是一件刻不容緩的大事。

1 農(nóng)業(yè)機械保險現(xiàn)狀分析

1.1 農(nóng)機所有者和保險公司之間關(guān)系難以協(xié)調(diào)

部分農(nóng)民的文化水平偏低很難理解免責(zé)事項，他們認(rèn)為投保之后，只要車輛有問題就要賠付，如果實際工作中有一兩次事故不屬于保險責(zé)任范圍，他們就不愿意再保險，而且會在外面造成保險公司不守承諾的輿論，導(dǎo)致一部分人不愿意對農(nóng)機進行保險。

小型農(nóng)機具作業(yè)范圍窄、維修成本相對低廉、保險費率高，農(nóng)戶不愿意參保。大型農(nóng)機具一般是政府采購直接給農(nóng)戶，存在國家補貼，其維修成本相對較高、作業(yè)范圍較大，農(nóng)機戶都很清楚農(nóng)機的使用率和故障率是成正比的，所以能花費幾十萬甚至上百萬購買大型農(nóng)機具的農(nóng)戶不差保費的三五千元錢，這部分農(nóng)戶的保險意識相對較強，由于想降低維修成本，交保費積極性也高，但是去保險公司辦理“交強險”，不是以“沒有保單”為由拒絕辦理，就是因保費標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而無法辦成。

保險公司方面，主要由于拖拉機、聯(lián)合收獲機的投保數(shù)量較少，投保率低，運行的道路條件及周邊環(huán)境差，駕駛員及周邊人員的安全意識相對較差，發(fā)生安全事故的幾率比較高，造成農(nóng)機保險賠付率高，保險公司虧本，因此尋找理由拒絕投保，農(nóng)民無所適從，弱化了農(nóng)機風(fēng)險管理。

1.2 農(nóng)機險種少

保險公司針對施工農(nóng)機單獨開發(fā)的險種較少，缺少有關(guān)部門的方針推進。現(xiàn)在農(nóng)機保險展開較多的為拖拉機和收割機的交強險，施工農(nóng)機具投保可選擇的余地很小。農(nóng)機置辦補助是國家“三補助”強農(nóng)惠農(nóng)方針的重要內(nèi)容，對改進農(nóng)機配備構(gòu)造具有重要意義，但是關(guān)于補助后的施工農(nóng)機具缺少有關(guān)部門的方針推進和一致管理機制，大多農(nóng)機購入者沒能購買農(nóng)機保險進行風(fēng)險的有效分散，增加了施工農(nóng)機具的運用風(fēng)險。

1.3 農(nóng)機保險發(fā)展不均衡

農(nóng)機安全監(jiān)理機構(gòu)重視程度和保險經(jīng)辦機構(gòu)配備條件導(dǎo)致農(nóng)機保險發(fā)展不均衡。

農(nóng)機安全監(jiān)理機構(gòu)重視程度高的地區(qū)，參保數(shù)量較多，參保率較高。重視程度不夠的，則參保數(shù)量較少，參保率較低，另外，農(nóng)機保險經(jīng)辦機構(gòu)經(jīng)費預(yù)算、工作條件、設(shè)備、專門的承辦人員等方面都比較薄弱，導(dǎo)致相應(yīng)工作需要的人、財、物得不到保障，地區(qū)發(fā)展明顯不平衡。

1.4 部門協(xié)作機制不完善，農(nóng)機安全保障體系難以協(xié)調(diào)

農(nóng)機安全監(jiān)理機構(gòu)、財政部門、保險機構(gòu)三方在政策理解、投保理賠服務(wù)、財政資金申請支付等方面相互協(xié)作配合不夠暢通。主要問題是“運輸型”“農(nóng)田型”“兼用型”農(nóng)機具之間界限模糊，將農(nóng)機安全監(jiān)理機構(gòu)置于兩難境地，影響到整個農(nóng)機安全執(zhí)法的氛圍，保費的收取不統(tǒng)一、不規(guī)范，影響農(nóng)民切身利益；在理賠方面有些地區(qū)存在定損不準(zhǔn)確，理賠不及時，沒有統(tǒng)一的操作標(biāo)準(zhǔn)；有些地區(qū)財政補貼資金申請資料不規(guī)范、理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計不完整、審核不嚴(yán)格，導(dǎo)致補貼資金不能及時撥付，影響農(nóng)機具跨區(qū)創(chuàng)收作業(yè)。

2 加強和落實農(nóng)機保險的建議

2.1 協(xié)調(diào)投保人與保險公司的關(guān)系

采取多種有效形式協(xié)調(diào)農(nóng)機所有者與保險公司之間的關(guān)系，強化農(nóng)機風(fēng)險管理。各地農(nóng)機安全監(jiān)理機構(gòu)、保險公司可以通過手機微信公眾號、電視及印刷的宣傳材料等及時宣傳講解農(nóng)機保險政策要點和參保方法，增強農(nóng)民防范風(fēng)險意識。

合理設(shè)置農(nóng)機的保險費率，對農(nóng)機的交強險、車損險等保費的多少應(yīng)當(dāng)與農(nóng)機使用的頻率、時間段、出險率成正比。盡快將農(nóng)機所有者、使用者、保險公司之間的關(guān)系加以協(xié)調(diào)，保障農(nóng)民必要的經(jīng)濟利益，有效提升農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益。

規(guī)范選擇本地農(nóng)機保險經(jīng)辦機構(gòu)，并簽訂服務(wù)合同，可以在農(nóng)機安全監(jiān)理機構(gòu)設(shè)置辦公地點，實行“送險下鄉(xiāng)、現(xiàn)場投保、現(xiàn)場出單“，讓農(nóng)機戶辦理農(nóng)機保險更便捷，從而強化農(nóng)機風(fēng)險管理。

2.2 推動農(nóng)機保險險種

農(nóng)機安全監(jiān)理等機構(gòu)推動保險公司開發(fā)農(nóng)機保險險種，加強農(nóng)機安全保障。農(nóng)機安全監(jiān)理等機構(gòu)加強推動，探索保障適度、保費低廉、保險期限靈活多樣、覆蓋面廣泛、適合當(dāng)?shù)厍闆r、保險公司有利可圖、農(nóng)機手愿意接受的保險方式。

2.3 加強農(nóng)機保險重視程度

農(nóng)機安全監(jiān)理等機構(gòu)加強重視程度，提升保險公司配備條件，均衡發(fā)展農(nóng)機保險。加強農(nóng)機安全監(jiān)理等機構(gòu)對各型農(nóng)機具的保險重視程度，提高參保率，同時加強農(nóng)機保險公司人、財、物投入。各級農(nóng)機管理及監(jiān)管機構(gòu)要同財政、保險經(jīng)辦機構(gòu)協(xié)調(diào)，創(chuàng)造良好的工作氛圍，提高政策執(zhí)行力。為農(nóng)民投保理賠提供方便，認(rèn)真審核參保數(shù)據(jù)，及時足額向保險經(jīng)辦機構(gòu)支付財政資金，保障農(nóng)機戶的利益。

2.4 保障保險嚴(yán)格執(zhí)行

部門協(xié)作機制需要進一步完善，保障農(nóng)機具保險真正嚴(yán)格執(zhí)行，落實到位。

利用各地區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)機系統(tǒng)現(xiàn)有的管理和服務(wù)體系，完善以農(nóng)機戶為主體的互助保險制度。根據(jù)農(nóng)機風(fēng)險的保障需求，農(nóng)機互助保險服務(wù)應(yīng)逐步完善服務(wù)類型，將農(nóng)機安全監(jiān)理、保險金融管理、政府補貼政策相互融合，建立農(nóng)機安全生產(chǎn)長效互助機制，做到便民利民，使農(nóng)機互助保險達到切實可行的有效狀態(tài)。

農(nóng)機主管部門制定切合實際、便于操作的“運輸型”“兼用型”“農(nóng)田型”農(nóng)機具界定標(biāo)準(zhǔn)，為規(guī)范保險公司的農(nóng)機具“交強險”業(yè)務(wù)提供準(zhǔn)確可行的依據(jù)。

在理賠方面，農(nóng)機安全監(jiān)理機構(gòu)及保險經(jīng)辦機構(gòu)按照各自的職責(zé)遵循可行的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)進行現(xiàn)場勘察、責(zé)任認(rèn)定、定損理賠，同時一定要及時進行信息互通。保險公司、農(nóng)機監(jiān)理機構(gòu)可以針對疑難理賠案件及農(nóng)機戶有異議的案件進行逐一商討，及時將理賠落實到位，讓農(nóng)機戶心里踏實，不影響正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動。

農(nóng)機政策性保險工作是一項創(chuàng)新性工作，需要農(nóng)機安全監(jiān)理機構(gòu)、財政部門、保險機構(gòu)協(xié)作配合，共同推進。保險經(jīng)辦機構(gòu)結(jié)合實際情況優(yōu)化和簡化投保手續(xù)。有條件的地區(qū)農(nóng)機保險經(jīng)辦機構(gòu)可以與農(nóng)機維修企業(yè)簽訂定點維修協(xié)議，對配件價格、維修工時等進行約定，探索農(nóng)機財產(chǎn)損失理賠的流程、標(biāo)準(zhǔn)。

政府應(yīng)該出臺農(nóng)機保險相關(guān)配套政策，全面實施涵蓋農(nóng)機財產(chǎn)損失保險、第三者責(zé)任保險、操作人員責(zé)任保險三個方面的農(nóng)業(yè)機械綜合保險政策，實現(xiàn)一個險種多項保障，為農(nóng)機戶排憂解難，引導(dǎo)他們積極參保，有效提高其抗御事故風(fēng)險的能力，遵紀(jì)守法安全使用農(nóng)業(yè)機械，保障農(nóng)機安全生產(chǎn)，提升農(nóng)民經(jīng)營收益。真正形成政府扶持、農(nóng)機戶受益、保險公司盈利的農(nóng)機保險模式。

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