小額貸款公司行業(yè)發(fā)展迅猛 卻面臨“無法可依”局面

陳磊

一筆3萬元的貸款，就讓農(nóng)民養(yǎng)殖戶馮某渡過了難關(guān)。發(fā)放這筆貸款的，是一家小額貸款公司。

按照原銀監(jiān)會的認定，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

小額貸款公司自2008年開始試點。中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年年末，全國共有小額貸款公司8133家，從業(yè)人數(shù)9.08萬，貸款余額9550億元。

中國小額貸款公司協(xié)會、中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院近日完成的一份行業(yè)調(diào)研報告顯示，小額貸款公司雖然在服務(wù)“三農(nóng)”、解決小微企業(yè)融資難問題等方面，彌補了金融服務(wù)的不足，但小額貸款公司行業(yè)立法工作明顯滯后，行業(yè)存在制度短板。

業(yè)內(nèi)人士建議，結(jié)合我國小額貸款公司試點以來的發(fā)展實際，亟需加快出臺非存款組織放貸條例，解決小額貸款公司行業(yè)“無法可依”的局面。

小額貸款公司試點多年，行業(yè)發(fā)展尚存制度短板

馮某是山西省晉中市的農(nóng)民，他獲得小額貸款的經(jīng)過，被寫入中國小額貸款公司協(xié)會主編的一份材料中。

中國小額貸款公司協(xié)會是經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)成立，在民政部登記注冊的全國性、行業(yè)性、非營利性社會團體，業(yè)務(wù)主管部門也是銀保監(jiān)會。

馮某此前以務(wù)農(nóng)和外出打工為主要經(jīng)濟來源，生活雖然不算小康，但也能夠滿足日常開支。務(wù)農(nóng)之余，馮某想給自己找點事兒做，便把目標(biāo)鎖定在養(yǎng)豬行業(yè)，辦起了小型養(yǎng)豬場。

到了關(guān)鍵的育肥期，飼料行情發(fā)生變化，加上對小豬仔的飼料消耗預(yù)計偏低，馮某預(yù)備的豬飼料不夠，但卻沒有足夠的錢買飼料。

在馮某一籌莫展之時，同村的養(yǎng)殖戶告訴他，可以向小額貸款公司貸款，并向他推薦了當(dāng)?shù)厥准矣芍袊嗣胥y行確定、全國首批小額貸款公司試點金融企業(yè)。

馮某趕到這家小額貸款公司后，將自己的情況告訴了公司信貸員。接著，公司信貸員考察了馮某的養(yǎng)豬場，根據(jù)實際情況為馮某制定了貸款方案，協(xié)助他準(zhǔn)備好辦理小額貸款所需要的手續(xù)。次日，這家小額貸款公司工作人員聯(lián)系馮某及其擔(dān)保人到公司辦理貸款手續(xù)，當(dāng)即為他發(fā)放了3萬元貸款，解決了他的燃眉之急。

2008年5月，為有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，原銀監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，啟動全國進行小額貸款公司試點。

在各地政府的支持下，全國小額貸款公司的機構(gòu)數(shù)量和資金規(guī)模得到了快速增長。

2018年4月開始，值《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》發(fā)布10年之際，為摸清小額貸款公司行業(yè)的現(xiàn)狀，中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院、中國小額貸款公司協(xié)會成立課題小組，專程赴杭州、貴陽、寧夏、南京、上海、深圳、武漢和重慶等地進行行業(yè)調(diào)研。

日前，中國小額貸款公司協(xié)會提供的調(diào)研報告顯示，小額貸款公司堅持服務(wù)“三農(nóng)”和“中小微弱”群體，彌補了金融服務(wù)的不足;發(fā)揮了維持生計和穩(wěn)定就業(yè)的作用等。

中國小額貸款公司協(xié)會相關(guān)負責(zé)人說，與小額貸款公司行業(yè)發(fā)展規(guī)模和其發(fā)揮作用不相稱的是，目前我國小額貸款、普惠金融領(lǐng)域的頂層設(shè)計不完善、立法工作和制度建設(shè)滯后，金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，規(guī)范全國層面小額貸款公司行業(yè)的上位法非存款類放貸組織條例尚未出臺。

行業(yè)秩序不佳亟待規(guī)范，缺乏統(tǒng)一明確監(jiān)管規(guī)則

浙江省湖州市吳興區(qū)的朱某在經(jīng)營中也遇到了資金難題。

朱某在當(dāng)?shù)亟?jīng)營茶葉種植及銷售已經(jīng)超過10年，茶園種植面積不斷擴大，銷售規(guī)模也越來越大。但隨之而來的問題是，由于茶葉回報周期長等，后續(xù)資金投入跟不上，資金出現(xiàn)較大的缺口。

朱某偶然在報紙上看到了有關(guān)當(dāng)?shù)匾患倚☆~貸款公司的報道，這家小額貸款公司是浙江省政府金融辦批準(zhǔn)成立的、浙江省首批試點小額貸款公司。

抱著試試看的心態(tài)，朱某聯(lián)系上這家小額貸款公司的客戶經(jīng)理。這名客戶經(jīng)理得知朱某的資金需求后，立即與業(yè)務(wù)員一起前往茶園走訪調(diào)查，了解茶葉的銷售情況等。接著，他們又對朱某的同行進行走訪，了解朱某的信譽情況等。信貸員認為可以向朱某發(fā)放貸款，針對朱某缺少有效抵押資產(chǎn)且擔(dān)保人難找的情況下，最終由公司決定以茶葉應(yīng)收款作為質(zhì)押擔(dān)保向朱某發(fā)放貸款。朱某的困難迎刃而解。

朱某所在的農(nóng)林牧副漁業(yè)正是小額貸款公司行業(yè)服務(wù)的主要對象。

前述課題組對399家小額貸款公司的問卷調(diào)查顯示，其中有35%的公司將農(nóng)林牧副漁業(yè)作為首要服務(wù)對象;有60%的公司將零售批發(fā)業(yè)作為排列前三位的服務(wù)對象。就貸款用途來看，小額貸款公司78%的貸款用于小微企業(yè)和個體戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動。

而從服務(wù)對象來說，小額貸款公司絕大多數(shù)的客戶屬于低收入人群和微型經(jīng)濟體。有49.85%的客戶貸款額度在1萬元以內(nèi);有48.17%的客戶貸款額在1萬元至5萬元之間。

此外，在課題組掌握的399家小額貸款公司的數(shù)據(jù)中，有55家屬于互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司，他們的客戶占總客戶數(shù)的98.9%，平均貸款額為2.1萬元。

值得注意的是，課題組成員、中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院研究員顧雷還發(fā)現(xiàn)，目前，小額貸款公司面臨制度和目標(biāo)、業(yè)務(wù)操作、財務(wù)管理和外部環(huán)境等不確定因素的挑戰(zhàn)，導(dǎo)致多種不同程度的風(fēng)險存在。

在顧雷看來，總的來說，小額貸款公司行業(yè)始終存在行業(yè)秩序不佳、社會形象不高的問題。造成這一局面的原因，除了小額貸款公司自身之外，缺乏統(tǒng)一、有效的監(jiān)管也是重要的外因。外因主要在行業(yè)頂層設(shè)計方面，“由于全國層面的小額貸款公司行業(yè)立法滯后，缺乏相對統(tǒng)一、明確的監(jiān)管規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，地方政府及其授權(quán)的監(jiān)管機構(gòu)缺乏監(jiān)管依據(jù)、監(jiān)管權(quán)限以及必要的監(jiān)管手段”。

相關(guān)法規(guī)制定提上日程，行業(yè)法律地位亟需明確

從全國層面來講，截至目前，專門用來規(guī)范和指導(dǎo)小額貸款公司行業(yè)發(fā)展的規(guī)范性文件，只有《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，行業(yè)內(nèi)習(xí)慣稱其為“23號文”。

在中國小額貸款公司協(xié)會相關(guān)負責(zé)人看來，“23號文”由原銀監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合制定并下發(fā)，其能夠制定的最高層級規(guī)范性文件是部門規(guī)章，法律層級不足，部分內(nèi)容已經(jīng)過時，不宜繼續(xù)作為一個試點時間超過10年、機構(gòu)數(shù)量近萬家、貸款和資本規(guī)模上萬億元的行業(yè)“根本大法”。

根據(jù)立法法和國務(wù)院發(fā)布的《規(guī)章制定程序條例》，“23號文”尚達不到規(guī)章的層級。

顧雷建議，為解決全國層面小額貸款公司行業(yè)“無法可依”的局面，應(yīng)加快推進相關(guān)立法工作，即出臺非存款類放貸組織條例，“國家應(yīng)將小額貸款公司的服務(wù)納入普惠金融服務(wù)體系中，特別是要確認小額貸款公司‘非存款類金融機構(gòu)的屬性和法律地位”。

前述調(diào)研報告建議，現(xiàn)在亟需統(tǒng)一、明確的監(jiān)管規(guī)則，同時有必要對地方監(jiān)管部門執(zhí)行中央監(jiān)管政策的情況進行監(jiān)督。建議進行全國性備案，建立健全全國監(jiān)測網(wǎng)，按照小額貸款公司的登記地進行監(jiān)管，以掌握小額貸款風(fēng)險動向等。