新型大額存單 選對多賺4萬元

張寶

近期，大額存單持續火熱，多家銀行都加大力度推銷，銀行普遍上調了存單利率，部分銀行甚至一浮到頂。不僅如此，不少銀行還將大額存單玩出了“新花樣”，不僅可以按月付息，還可以提前支取或在線轉讓，綜合收益遠超部分銀行理財產品。

大額存單收益高低不一 普遍較基準利率上浮50%

銀行理財產品收益持續下跌，已成不爭的事實，為滿足投資者保本的需求，不少銀行開始力推大額存單業務。記者查詢多家銀行手機銀行APP發現，不同銀行的大額存單業務在利率等方面，存在較大差異。

以3年期為例，四大行中，工行大額存單較基準利率最高上浮了48%，為4.07%，中行、農行和建行最高均上浮了50%，為4.125%。在存款門檻上，工行、農行20萬元即可享受最高收益率，建行和中行則需80萬元。相比于國有大行，股份制銀行的大額存單利率相對更高。中信銀行、廣發銀行、浙商銀行、民生銀行、平安銀行等3年期大額存單利率均達到了4.18%，起存金額也大都在20萬元和30萬元這兩檔。

融360大數據研究院近日發布的數據顯示，3月份20萬元起購的大額存單各期限利率繼續上漲，均較基準上浮50%以上，且達到了2018年3月份以來最高值，其中3年期大額存單年化利率均值達到4.161%。

“大額存單保本保息，而且現在利率上浮比較多，很適合投資者用于長期鎖定收益。”民生銀行一位理財經理表示，“如果以100萬元計，在我們行里存3年大額存單，到期收益就有125400元;如果存3年普通定期，到期收益只有82500元，相差4萬多元。”

按月付息利滾利 可轉讓功能提高流動性

看到大額存單的收益率，不少人都心動了，但是想要達到期望的收益，一般都要3年乃至更長的時間，投資者又打起了退堂鼓。

“大額存單放3年，我覺得太久了，說不定過段時間理財產品收益上來了，那不就虧了。”市民林女士表示。對此，不少銀行玩起了大額存單按月付息、可轉讓的花樣，讓林女士這樣的投資者感嘆，“魚和熊掌終于可以兼得了”。

與到期一次性償付本息相比，按月付息不僅能將收益提前到手，而且可提前領取的收益還可以轉作其他投資，能產生收益，相當于提高了實際收益率。

據悉，目前中信、民生、平安、廣發、浙商、建設等銀行都開通了大額存單可轉讓或者按月付息的功能。不過多家銀行工作人員表示，按月付息和可轉讓不可兼得，“如果是到期一次性付息的，未到期前可以轉讓;如果是按月付息的產品則不支持轉讓，也不支持提前支取。”民生銀行工作人員表示。

與這幾家股份制銀行不同，在國有大行中，建行只有50萬元以上的大額存單才支持按月付息功能，但其收益則比一次性付息低，年化收益率為3.7%。“如果是選擇按月付息，那么收益其實更高了。”平安銀行一位理財經理表示，“平安按月付息的大額存單，利息到賬后會自動轉投貨幣基金產品，也就是利息也能生利息，綜合收益能達到年化收益率4.36%，可以說是超過了部分理財產品的收益率。”

可鎖定未來收益 利率有望進一步突破

隨著銀行理財產品收益的下行，大額存單所受到的關注度越來越高。但據了解，購買的主力仍以中老年人為主。“近段時間以來，購買大額存單的人數有上升趨勢。尤其是可轉讓大額存單，相比按月付息的大額存單，更加受到投資者的追捧。”平安銀行理財經理表示，“我們的大額存單購買成功第二天就可以轉讓，流動性非常好，所以，有些年輕人也會來購買，但總體還是以風險偏好較低的中老年人為主力。”

不過，該人士提醒，按月付息的大額存單，可以提前支取收益再投資放大收益;投資可轉讓的大額存單可以在最短時間實現最高的收益;投資大額存單最好不要提前支取，如有預期需要提前支取，盡可能選擇靠檔計息的存單，避免“活期計息”。

據了解，與銀行理財產品募集期不計息不同，大額存單都是以成功存入當日開始計息，而且到期后本息一分不差立即到賬，沒有清算期，預期收益率等于實際收益率。

融360監測顯示，上周銀行理財產品平均預期年化收益率為4.26%，較前一周小幅下降了0.02個百分點;其中與大額存單一樣具有保本性質的保證收益類理財產品116款，平均預期收益率為3.99%，保本浮動收益類理財產品418款，平均預期收益率為3.77%，均低于三年期大額存單年化利率均值。

融360理財分析師劉銀平表示，今年貨幣政策回歸穩健，市場整體流動性仍然較為寬松，在破剛兌、降杠桿、去通道等背景之下，銀行理財收益率還要繼續下跌，不過今年收益跌幅會有所收窄。

多位業內人士分析稱，受資管新規以及利率下行的影響，銀行理財產品收益率持續下跌，業內甚至認為很快將會破4%。大額存單3年期和5年期的年化利率均在4%以上，而且能提前鎖定未來三五年的利率。