金融支持鄉村振興：一場持久戰

李均鋒

2018年9月，中共中央、國務院印發《鄉村振興戰略規劃（2018-2022年）》，對實施鄉村振興戰略作出了階段性部署，鄉村振興已成為全黨全社會的共同行動。

近年來，銀保監會認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，緊密圍繞深化農業供給側結構性改革、脫貧攻堅、鄉村振興等工作要求，完善政策框架，強化監管引領，推動銀行保險業回歸本源，提升服務能力，持續改善“三農”金融服務。

成效與問題

銀行保險業推進“三農”金融服務取得了積極成效。一是農村金融服務的覆蓋率和便利性大幅提高。目前，銀行業網點鄉鎮覆蓋率和基礎金融服務村級覆蓋率均達到96%，保險網點鄉鎮覆蓋率達到95%。農民人均擁有的銀行賬戶數約6個，銀行卡人均持卡量約3張。

二是涉農信貸投放大幅增長。截至2019 年一季度末，本外幣涉農貸款余額 33.71 萬億元，同比增長 6.8%。其中，農戶貸款余額 9.56 萬億元，同比增長 12.8%。

三是農戶融資服務覆蓋面不斷擴大。目前中國的農戶大概是2.2億戶，約8000萬農戶獲得了信貸，其中建檔評級農戶占比約60%，授信農戶占比約38%，有貸款余額的農戶占比約30%。

四是精準扶貧信貸力度加大。目前，扶貧小額信貸余額2570億元，支持建檔立卡貧困戶646萬戶，覆蓋約28%的建檔立卡貧困戶;扶貧開發項目貸款余額4092億元。

截至2019 年一季度末，本外幣涉農貸款余額 33.71 萬億元，同比增長 6.8%。其中，農戶貸款余額 9.56 萬億元，同比增長x12.8%。

五是農村金融降成本效果明顯。2018年以來，在加大涉農信貸供給的同時，信貸成本持續下降，實現“量增價降”。

六是農業保險覆蓋面持續擴大。我國農業保險市場規模已居亞洲第一、全球第二，三大口糧作物平均承保覆蓋率超過70%，承保農作物品種超過210種。農業保險參保農戶數量2億戶次，承保農作物21億畝，占農作物播種面積的84%;提供風險保障2.8萬億元。

與此同時，農村金融服務還存在一些問題和困難，主要表現在：現有的金融產品和服務方式不能很好地滿足新型農業和農村發展需求;為農村地區提供信貸服務成本高、風險大，農村金融服務可持續性面臨挑戰;農戶和農村小微企業信貸可得性仍然不足，銀行業金融機構“難貸款”和農村“貸款難”問題并存;農村金融基礎設施和生態環境有待提升，信用信息未能有效整合，信用體系建設仍需加強。

推動金融機構做好支持鄉村振興這篇大文章，不僅需要市場主體發揮主導作用，監管部門和相關部門也要共同推進，形成合力。概括起來，就是要“圍繞一個目標，抓好兩個創新，強化三個引領，落實四項保障”。

圍繞一個目標

金融支持鄉村振興，要按照黨的十九大精神，堅持農業農村優先發展，推進五大振興和農業農村現代化的目標，緊緊圍繞二十字方針，明確鄉村金融服務的重點領域和重點任務。

一是要聚焦產業興旺，涉農貸款要優先支持發展農業生產，著力支持農業現代化，合理加大對糧食生產和農業產業化龍頭企業的信貸支持，推動農村一二三產業融合發展。

二是要發展綠色金融，守住青山綠水，加大對參與生態修復企業的金融支持;支持農村基礎設施建設，推進美麗宜居鄉村建設，持續改善農村人居環境。

三是要把金融理念鑲嵌進鄉村治理體系和農村精神文明建設中。通過金融知識宣傳和教育，強化農村居民的信用意識、風險意識;嚴格向村民發放用于婚喪嫁娶的貸款，培育文明鄉風、淳樸民風，建設誠信重禮、勤儉節約的文明鄉村。

四是要著力培育新型農業經營主體，帶動小農戶共同致富。要加大對新型農業經營主體的支持力度，發揮新型農業經營主體對小農戶的示范引領作用，促進小農戶和現代農業發展有機銜接，讓鄉村振興的路上無人掉隊。

抓好兩個創新

金融支持鄉村振興，關鍵在于深化改革，加強創新，核心是抓好兩個領域的創新。

從各項統計數據來看，銀行保險業推進“三農”金融服務取得了積極成效。

一是深化改革，推動體制機制創新。創新金融機構服務鄉村振興的體制機制，要建立完善內部經營體制和激勵約束機制，切實落實三農事業部或普惠事業部“五個專門”經營機制，優化流程，提高效率。創新信貸供給機構合作機制，各類型金融機構要結合各自定位和特長，在客戶細分、信貸期限、投入領域等方面深化改革，形成多層次、分工明確、相互補充、各具特色的適合農業農村的金融服務體系。創新增信與風險分擔機制，要針對農業農村特點，創新金融產品，完善抵質押貸款產品，充分發揮信貸+擔保、信貸+保險+期貨的風險分擔作用。

二是利用技術，推動產品和服務模式創新。在風險可控前提下，金融機構在農業農村領域要靈活運用互聯網技術，實現線上線下結合，降低鄉村金融服務獲得成本，解決物理覆蓋空白和鄉村長尾客戶、特殊群體的金融服務難題。利用大數據技術提高獲客能力，解決信息不對稱問題，在風險評估、風險控制方面發揮積極作用。通過技術如人工智能等解決成本效率問題，增強農村金融服務的便利性。

強化三個引領

金融支持鄉村振興應遵循政府引導與市場主導相結合的原則，監管部門要從考核評估引領、差異化監管引領、經驗推廣引領三個方面持續加強監管引領，推動金融機構支持鄉村振興。

考核評估引領，就是要建立健全考核評估機制。對銀行業金融機構開展鄉村金融服務進行考核，監管部門已經探索多年，但至今尚未形成制度化、常態化的考核評估制度。建立健全考核評估機制，不僅是強化監管引領的一項重要舉措，更是從制度頂層設計上，形成監管部門推進鄉村金融服務工作閉環的關鍵一環。在考核評估制度設計上，要堅持問題導向、目標導向，從“增供給、提質量、促創新、降成本、增效率”五個維度，系統、全面、準確地評價金融機構支持鄉村振興成效，激勵先進、督促后進，有效發揮考核評估“打分器”和“指揮棒”的作用，引導金融機構不斷改進完善鄉村金融服務。

差異化監管引領，關鍵要落實現有的差異化監管政策。近年來，在涉農貸款的差異化監管政策上，銀保監會一直積極推陳出新，包括：引導銀行業涉農貸款持續增長，普惠型涉農貸款和精準扶貧貸款增速不低于各項貸款平均增速，扶貧小額信貸能貸盡貸;涉農和扶貧貸款不良率可容忍不高于銀行平均貸款不良率兩個百分點;要求銀行制定完善涉農、扶貧貸款盡職免責制度等等。從制度頂層設計上，目前對涉農貸款的差異化監管政策是全面、精準并且具備相當的激勵性，關鍵在于落實到位，見真效、見實效。要繼續完善農村信貸統計指標體系，利用準確的統計信息，精準實施差異化監管政策;引導銀行進一步細化政策操作細則，將差異化監管政策要求融入銀行涉農貸款業務制度和具體操作流程，讓金融機構在支持鄉村振興的道路上“輕裝前行”。

經驗推廣引領，就是要總結推廣各地農村金融改革的好經驗和好做法。總的來說，就是通過“六個結合”，破解“六大難題”：通過金融機構與基層黨政組織相結合，破解基層服務空白難題;通過信息共享與信用評定相結合，破解農村金融獲客難題;通過融資與融智相結合，破解產業選擇和帶動難題;通過銀行與擔保保險相結合，破解風險分散和補償難題;通過金融與現代科技相結合，破解產品和渠道創新難題;通過金融政策與財稅政策相結合，破解農村金融可持續發展難題。

落實四項保障

鄉村振興作為重大國家戰略，打的是持久戰，要做到久久為功。金融支持鄉村振興要實現可持續發展，需要相關部門從財稅政策保障、貨幣政策保障、土地政策保障和信用體系建設保障四個方面，完善鄉村金融配套政策和基礎環境，為金融支持鄉村振興保駕護航。

財稅政策方面，要通過發揮財政金融合力，健全風險補償和分擔機制，實現涉農金融業務的商業可持續，形成長效機制。要推動現行的涉農貸款財稅優惠政策落地見效，如：對符合一定條件的涉農貸款利息免征增值稅政策、利息收入所得稅優惠政策以及貸款增量獎勵補貼政策等，進一步加大對涉農貸款的風險補償力度，推動銀行形成可持續的業務發展模式。要完善風險分擔機制，充分發揮財政支持的全國農業信貸擔保體系和國家融資擔保基金作用，按照風險共擔、互惠共贏的原則，形成政府、銀行、擔保公司工作合力，拓寬涉農貸款風險分擔和緩釋渠道。

貨幣政策方面，要推動支農再貸款、扶貧再貸款等專項傾斜政策發揮作用，進一步完善涉農資金供給體制，補充銀行資金來源，合理降低銀行資金成本，提高銀行可持續金融服務能力。

土地政策方面，要圍繞農村土地制度改革和農村集體產權制度改革，健全農村承包土地經營權、農民住房財產權、集體經營性建設用地使用權等涉農新型產權抵押、登記和流轉體系，使新型產權定價合理、有價有市，為新型產權抵押貸款提供基本制度保障。

信用體系建設方面，要推動農村征信體系建設，依托全國信用信息共享平臺，整合工商、稅務、司法、環保、水電繳費等信息，建立健全農戶信用檔案，完善農村信用體系建設。同時，要加大對農村地區信貸違約行為的懲罰力度，對打擊非法集資和逃廢債行為作出制度性安排，保護金融機構合法權利，凈化鄉村金融生態環境。