保險養老社區在中國的發展研究

崔丹丹 應含笑

摘 要：自從進入21世紀，我國人口結構占轉變迅速。在此背景下，傳統家庭養老和專業機構養老已無法滿足中國的養老需求，在此背景下，保險社區養老為中國養老服務體系建設提供了新思路。本文中國目前的保險業投資養老社區助力養老事業發展的社會趨勢為切入點，對當前中國保險養老社區發展中存在的相關政策的支持力度不足和可實現性低、保險公司投資和管理難度大、地區間保險養老社區發展不均衡等方面的問題進行分析和總結，分別從政府、險企和養老社區三個層面提出政府增強扶持力度、培養相關配套專業人才、實現保險產品對接等具有實際意義的應對措施，完善中國保險養老社區體制，加快保險業助力養老服務業發展。

關鍵詞：人口老齡化;保險業;社區養老

據中國國家統計局數據顯示，截至2018年末，中國65周歲及以上人口數量達到16658萬人，比重上升0.5個百分點，人口老齡化呈持續加劇之勢。然而與人口老齡化加速到來不相匹配的是，由于資金投入量大、參與主體少、監管體制尚未完善、是否可持續發展等因素的影響，中國養老服務業的發展一直處于滯后狀態。

鑒于商業保險公司的資金期限長、規模大，多類產品與養老聯系緊密、服務網點覆蓋面廣泛等多方面的特殊優勢，結合目前我國保險公司保險資金投資方式比較單一等因素，傳統保險業與養老服務業結合的新型產業形態，可以為養老服務體系建設發揮重要作用。在自身資源優勢和利好政策的背景下，保險業投資養老社區未來將成為中國養老社區發展的重要支柱，也是增加養老資源供給的重要途徑。

一、保險養老社區的含義和模式

（一）保險養老社區的含義

根據中國銀保監會《保險養老社區統計制度》規定，保險養老社區是指由保險集團（控股）公司、保險公司或保險資產管理公司投資并具有實際控制權，在一定地域范圍內建立起來的集居住、養老和護理等多種功能于一體的綜合服務社區。

（二）保險養老社區的主要模式

根據中國保險養老社區的參與機構、費用承擔和收入獲取等因素劃分，目前主要有以下三種常見模式。

1.自營模式

自營模式是指由保險機構直接參與保險養老社區的各項工作，包括投資規劃、運營和管理，保險公司可對資金進行直接有效的監管，其弊端在于部分小型保險公司的投資水平有限，自營模式容易產生內部經營風險。

2.委托模式

委托模式中，保險公司不直接參與運營，委托運營商進行管理，運營商定期收取管理費用，保險機構承擔運營的成本和費用，并且獲得全部運營收入。委托模式不會轉移保險公司的主業，有利于實現保險資金投資渠道的多樣化，但可能會導致一定程度的委托風險。

3.出租模式

出租模式是指保險機構投資構建或直接購買養老社區，并出租給運營商，保險機構在此模式中僅收取租金，養老機構的運營成本和費用由運營商承擔，同時獲取營業收入。

基于中國保險資金進行投資的相關規定和商業保險公司獲取利潤的目標，現行的保險養老社區以自營模式和委托管理模式為主。

二、保險養老機構在中國發展歷程和現狀

（一）發展歷程

自2007年開始起，中國以泰康人壽為首的數家保險公司，先后分別通過“重資產投資”“輕資產服務”或二者結合的方式介入養老社區領域。中國保險養老社區發展主要經歷了以下三個階段。

1.探索調研期

自2007年至2012年，該階段工作重心是通過國外典型保險養老社區的案例，挖掘符合中國國情的模式，主要進行考察有美國的養老品質社區模式，典型案例是美國太陽城老年社區，以及日本的養老家屬社區模式，典型案例是日本港北新城“嵌入式”養老住宅。與此同時，泰康人壽、合眾人壽等多家公司基于對國內養老市場的深入調查，開始在投資養老社區方面進行嘗試。

2.初步建設期

自2012年6月至2015年5月，國內保險公司投資養老社區的思路逐漸明晰，泰康人壽、新華保險、中國太平等多家保險公司先后獲批保險養老社區試點。

3.加快布局期

2015年6月至今，該階段的工作重心在于，各家保險公司將保險產品與養老社區結合，將虛擬保險產品與實際養老服務結合，加快保險養老社區的建設和推廣。此外，多家保險公司開始聯手打造產業鏈，2016年10月，太平人壽、新華養老等11家保險公司聯手簽約加入了“中國養老保險社區聯盟”。

（二）發展現狀

在相關政策的鼓勵下，以泰康人壽為首的多家保險公司先后獲批進行養老社區試點。布局地點也從北上廣等一線城市，逐漸推廣至武漢、沈陽等二三線城市。根據中國銀保監會公布的數據，截至2018年初，全國共有11家保險機構投資29個養老社區項目，投資金額超過237億元，占地面積超過1200萬平方米，現有床位數超過4萬個，部分養老社區項目已投入運營。

三、中國保險養老社區推行中存在的問題

保險養老社區作為一種新型養老模式，高度契合了中國人口老齡化的需求。目前中國養老社區建設正處于加快布局階段，從各地試點的情況來看主要存在以下方面的問題。

（一）相關政策和產業規范尚未落實

在政府層面，雖然國家發布的《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》、《保險養老社區統計制度》等條款，在宏觀層面支持保險企業投資養老服務業，但在實務操作層面仍面臨很多困難。

一方面，政府對保險公司投資養老社區的用地性質、融資渠道、財稅政策等方面支持力度不足，另一方面，保險公司養老地產準入制度、社會保障等配套政策不全面，養老社區建設規劃標準相對空缺。以上問題，都是目前需要突破的障礙。

（二）投資周期長，投資風險較大，險企投入意愿不高

在保險公司層面，一方面，投資建設養老社區所需資金量大，投資周期長，將導致保險公司資金流動性降低，投資風險發生的概率顯著增加。另一方面，由于保險公司接觸養老社區時間短，在養老社區的運營、管理、布局方面缺乏專業性，在投入地區、運營理念能否因地制宜等方面，一旦出現偏差或失誤，將導致保險企業資金受損，甚至影響到保險公司的主營業務。目前從各養老社區運行的情況來看，保險企業對于投資保險養老社區的投入意愿不高。

（三）缺乏配套服務的專業人才和醫療設施

在專業人才方面，一方面，目前市場上養老服務業的專業人才非常匱乏，服務人員專業化程度不高，符合資質條件的護理人員稀缺。另一方面，大部分養老社區未對老年人體弱多病、需要長期看護、護理的特殊行為特征，特殊培養專業的服務人員，尚未能滿足老年人的養老需求。

在醫療設施方面，由于商業保險公司投資養老機構需要考慮成本、風險及利用率，部分養老機構配套的醫療設備嚴重不足，只能提供簡單的疾病救助，缺乏慢性病護理方面的硬性設備，因此保險養老社區的下一步工作計劃應該是，積極推進養老機構與醫療衛生機構的合作，為入住老年人提供生活照料、健康管理、康復理療等服務，統籌推進醫養結合。

（四）農村地區保險養老機構發展薄弱

目前，中國以泰康人壽、眾合人壽為首的8家保險公司，目前試點地點布局大多分布在北京、上海、廣州等一線城市，部分分布在海南、沈陽、蘇州等二三線城市，下一部的工作計劃應該是將重心轉移到農村地區的保險養老機構，解決城鄉差異大，資源不均衡的問題。要根據在發達城市的試點經驗，結合農村養老現狀，加快向其他城市與地區輻射擴散，形成定位明確、覆蓋地區廣的養老社區服務供給。

四、保險養老社區在中國的未來發展建議

（一）政策扶持及行業規范

政策扶持層面，一方面，由于中國保險資金運用管理嚴格，投資其他產業易觸及法律的警戒線，因此政府應該給開展養老保險業務的保險企業更多的扶持政策和更寬松的發展空間。另一方面，由于保險公司投資養老社區面臨投資金額大、投資期限長、面臨風險大，目前保險公司的投資意愿并不高漲，因此政府應當增大對保險養老社區的扶持力度，在養老社區土地和稅收減免等方面提供支持，例如減免保險養老社區房產稅，政府給予企業特許經營權，解決企業的成本和稅收問題。

行業規范層面，目前保險養老社區行業還未能形成統一的行業標準，因此政府應當結合我國保險業、養老服務業的相關規定，制定明確的行業規范，規范引導保險養老社區的發展。

（二）培養相關配套專業人才

養老社區層面，一方面，在高端、正規護理行業的人才稀缺的大環境下，保險企業可以與相關職業學校合作，根據老年人護理、服務的相關特點，聯合培養護理人才。另一方面，由于養老產業與保險業務具有一定的協同作用，應該加強養老機構與醫療衛生機構的合作，由專業人員完成保險養老社區中的醫療、長期護理工作，推動“醫養結合”的社區養老模式。

此外，保險公司可以運用在災害勘測、風險預測中的高科技、人工智能等新技術，用技術驅動來提高效率，降低成本，提供高品質的養老服務。

（三）實現保險產品與養老社區對接

保險產品與養老社區對接是指在消費者購買了一定種類及金額的保險產品后，取得將來入住養老社區的資格。該模式可以實現保險業務與養老社區業務的相互促進與協同，同時還有助于為客戶提供全方位的養老服務。

在保險保障方面，爭取實現傳統的單一“保單”保障向“有形+無形”雙保障的形式轉變，有利于提高保險產品吸引力，加快保險養老社區在全國范圍內的布局。

在理賠服務方面，養老服務與保險產品深度對接，以養老社區服務給付替代現金給付，有助于降低理賠成本實現差異化競爭。

（四）加強農村保險養老服務社區的建設

保險業在“三農”保險方面積累了較為豐富的經驗，養老保險作為保險業的傳統業務領域，保險公司投資養老社區可以充分利用該方面資源。

在網絡體系方面，保險公司可以發揮其機構網點覆蓋面廣的優勢，為農村養老社區的運營提供日常管理工作，這對于農村保險養老社區的保障體系意義重大。

在信息技術方面，保險業可以充分發揮風險測度和風險管理方面的專業優勢，積極保險養老社區在農村地區試點提供經辦管理服務。

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