淺談互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理

夏中曦

摘 要：本文首先簡(jiǎn)要闡述了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主要形式，然后分析了我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)。最后從當(dāng)下實(shí)際出發(fā)，探討了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策，以供相關(guān)人員參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);消費(fèi)金融;風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，實(shí)際上就是信用貸款業(yè)務(wù)，主要運(yùn)用于人們的日常消費(fèi)中。就最近互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展形勢(shì)可以看出，該項(xiàng)業(yè)務(wù)的本質(zhì)是以消費(fèi)為目的，信貸期限一般是1到2個(gè)月，金額通常在20萬以下，可分為現(xiàn)金貸與消費(fèi)貸兩種。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融呈現(xiàn)出較好的發(fā)展契機(jī)，大眾的消費(fèi)需求開始升級(jí)，信貸需求水平也隨之上漲。但從另一個(gè)角度看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融還存在著一些風(fēng)險(xiǎn)，需要找到科學(xué)的方式進(jìn)行監(jiān)控和管理。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主要形式

總體來看，目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主要形式可分為如下四點(diǎn)。第一，網(wǎng)絡(luò)銀行。此種銀行即網(wǎng)絡(luò)上的虛擬銀行柜臺(tái)，其也被稱作3A銀行。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行不會(huì)受到時(shí)間與空間的局限，可以在任何地點(diǎn)（Anywhere）、任何時(shí)間（Anytime），以任何方式（Anyway）給用戶提供服務(wù)。第二，第三方支付。買家把貨款付給第三方機(jī)構(gòu)，由該機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)擔(dān)當(dāng)中介角色，進(jìn)行保管。并在收款方與付款方之間設(shè)置一個(gè)過渡賬戶，待雙方意見達(dá)成一致后，才決定資金的流向。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。該項(xiàng)服務(wù)指的就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與到金融服務(wù)領(lǐng)域中，并將服務(wù)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)作首要經(jīng)營模式，憑借網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)性、實(shí)時(shí)性以及信息量大的優(yōu)勢(shì)，提高服務(wù)效率并控制經(jīng)營成本，完成金融咨詢與金融搜索等多種服務(wù)。第四，網(wǎng)絡(luò)信貸。例如P2P貸款，就屬于網(wǎng)絡(luò)信貸模式，此類貸款是投資方經(jīng)由中介機(jī)構(gòu)將資金貸給借款方，之后由中介機(jī)構(gòu)來考查借款方的信用水平、經(jīng)濟(jì)狀況等，對(duì)整體信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，同時(shí)收取一定的服務(wù)費(fèi)。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

第一，法律風(fēng)險(xiǎn)。目前我國有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的制度、條款、規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)等均還不夠完善，法律政策存在不確定性，且立法不完備，相應(yīng)的監(jiān)管法律缺失，給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展埋下了較大隱患。

第二，監(jiān)督管理風(fēng)險(xiǎn)。國內(nèi)金融監(jiān)管采用的是“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理”的形式，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融則將不同金融領(lǐng)域之間的界限淡化了，因此難以避免會(huì)產(chǎn)生監(jiān)管真空的問題。

第三，信用風(fēng)險(xiǎn)，又可稱作違約風(fēng)險(xiǎn)。也就是交易的一方未根據(jù)合同內(nèi)容履行自己的義務(wù)，從而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。比如在P2P平臺(tái)上，假如借款人出現(xiàn)貸款違約的行為，那么在缺少第三方抵押、擔(dān)保以及保險(xiǎn)的情況下，投資者難以追回自己的本金與利息。

第四，運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，也可稱為操作風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中，內(nèi)部管理可能會(huì)出現(xiàn)不完善的問題，再加之工作人員操作失誤，均會(huì)導(dǎo)致重大運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

第五，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果資金流量超出了實(shí)際需求范圍，就會(huì)產(chǎn)生資金閑置的局面。而貨幣是具有時(shí)間價(jià)值的，這便會(huì)使得資金利用率降低，經(jīng)濟(jì)效益下滑。例如第三方支付機(jī)構(gòu)可能會(huì)累積大量沉淀資金，這部分資金會(huì)面臨被挪用或?yàn)E用的風(fēng)險(xiǎn)。

第六，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)大多是采用購買系統(tǒng)模板的方式來進(jìn)行系統(tǒng)維護(hù)，提供科技保障。但對(duì)于技術(shù)和應(yīng)急管理方面的投入，則顯得略為不足，一旦遭遇突發(fā)事件或黑客入侵時(shí)，就很容易陷入風(fēng)險(xiǎn)之中。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

（一）從平臺(tái)角度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控

首先，需要強(qiáng)化平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)。各互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)應(yīng)當(dāng)合理利用自身的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，引入先進(jìn)技術(shù)手段，構(gòu)建起科學(xué)有效的個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，在此基礎(chǔ)上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)進(jìn)行完善，建立單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門。通過這種方式，和央行的征信體系產(chǎn)生互補(bǔ)的效果，確保消費(fèi)者的部分個(gè)人信用數(shù)據(jù)透明化。例如信用違約等情況，就應(yīng)公開出來，并不斷積累每位用戶的消費(fèi)信用信息。在這樣的環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)就可以高效利用相關(guān)信用數(shù)據(jù)庫，對(duì)消費(fèi)者實(shí)施授信。其次，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)需要全面落實(shí)大數(shù)據(jù)的搜集、整理和分析工作，密切追蹤每一位消費(fèi)者的使用情況，并經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)購物信息、物流地理信息等展開追查。此外，平臺(tái)還應(yīng)建立起實(shí)體追討機(jī)制，同時(shí)結(jié)合平臺(tái)的內(nèi)部數(shù)據(jù)，安排專職人員負(fù)責(zé)電商消費(fèi)區(qū)域。若是某區(qū)域內(nèi)產(chǎn)生了惡意透支的現(xiàn)象，就要馬上派專員進(jìn)行追討。

（二）從客戶角度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控

從客戶這一方面來看，首先應(yīng)當(dāng)把消費(fèi)者的實(shí)名認(rèn)證工作落實(shí)到位。例如螞蟻花唄，消費(fèi)者在申請(qǐng)開通的時(shí)候就和在銀行辦理信用卡差不多，需提供本人的身份證照片，再接受視頻回答認(rèn)證，最后拍照取樣。而螞蟻花唄的工作人員就需對(duì)消費(fèi)者的身份進(jìn)行核實(shí)，保障其是本人親自操作，維護(hù)消費(fèi)者信用安全，以免有證件被盜用的情況發(fā)生。其次，要利用大數(shù)據(jù)對(duì)消費(fèi)者的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融有兩大極為明顯的特點(diǎn)，即網(wǎng)絡(luò)化與信息化。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)可充分利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，把各大平臺(tái)的數(shù)據(jù)信息同傳統(tǒng)征信方式融合起來，展開多維度的用戶數(shù)據(jù)分析。之后再根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)，對(duì)用戶展開信用評(píng)估并分級(jí)，依照其具體的資信等級(jí)，給予其相應(yīng)的授信額度及信貸利率。最后，還應(yīng)重點(diǎn)強(qiáng)化針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)誠信教育。從目前的情況來看，大學(xué)生已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的主要客戶群體之一，必須著重對(duì)大學(xué)生開展網(wǎng)絡(luò)誠信理念宣傳及教育，讓其知曉自己的權(quán)利和義務(wù)，并了解可能會(huì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)后果。作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)，可以通過大數(shù)據(jù)聯(lián)系商家，讓其在寄出商品時(shí)附上一封誠信理念倡議書，做好宣傳教育工作，鼓勵(lì)大學(xué)生按時(shí)還款，誠信交易，避免其有拖欠或惡意拒還的現(xiàn)象發(fā)生。

（三）從政府角度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控

首先，政府需要不斷完善相關(guān)法律，打造良好的征信環(huán)境。現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融仍在持續(xù)快速地發(fā)展，相關(guān)政府及監(jiān)督機(jī)構(gòu)需對(duì)此實(shí)施正確引導(dǎo)，作出科學(xué)的規(guī)范，如若發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融環(huán)境內(nèi)出現(xiàn)問題，就要馬上制止并解決。同時(shí)，政府還應(yīng)當(dāng)制定出相應(yīng)的法律法規(guī)，確保監(jiān)督管理?xiàng)l例具有較強(qiáng)的時(shí)效性。一旦有監(jiān)管不到位的情況發(fā)生，就要讓銀監(jiān)會(huì)做出規(guī)定，避免條例滯后的問題。此外還要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的金融產(chǎn)品實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)督管理，盡量弱化其不穩(wěn)定性。其次，還應(yīng)建立并優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)征信體系。政府可以憑借大數(shù)據(jù)、云計(jì)算之類的新型手段，不斷完善并優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)征信體系，并在該體系中樹立起統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，確保傳統(tǒng)指標(biāo)、動(dòng)態(tài)指標(biāo)、靜態(tài)指標(biāo)以及網(wǎng)絡(luò)評(píng)估指標(biāo)都能實(shí)現(xiàn)全方位的結(jié)合。在此條件下，互聯(lián)網(wǎng)征信體系就能在多個(gè)領(lǐng)域中得到普及與運(yùn)用，從而達(dá)到良好的跨領(lǐng)域征信數(shù)據(jù)使用效果。

（四）打造一支高水平的人才隊(duì)伍

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)需要加快速度打造一支高水平、高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，確保能夠充分適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融浪潮的發(fā)展。要積極引入國外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，配合本機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)特征，有針對(duì)性地實(shí)施人才風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)培訓(xùn)。要集中力量培養(yǎng)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范意識(shí)，保證機(jī)構(gòu)可以在業(yè)務(wù)發(fā)展的多個(gè)環(huán)節(jié)中獲取豐富的風(fēng)險(xiǎn)信息，將其整合起來并進(jìn)行評(píng)估。在此基礎(chǔ)上，優(yōu)化相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。與此同時(shí)，還需重視對(duì)人才隊(duì)伍的道德建設(shè)，避免有違反金融準(zhǔn)則的犯罪行為發(fā)生，以此確保互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融活動(dòng)得以順利、有序地進(jìn)行。另外，相關(guān)機(jī)構(gòu)一定要樹立起以風(fēng)險(xiǎn)管理理念為核心的企業(yè)戰(zhàn)略，并讓這一思想深入到每位員工心里，在員工團(tuán)隊(duì)中把風(fēng)險(xiǎn)管理及防范置于首要位置。要求人員對(duì)于所有業(yè)務(wù)都需實(shí)施事前、事中以及事后的有效監(jiān)督管理，把風(fēng)險(xiǎn)管理工作滲透到全部流程與環(huán)節(jié)中。讓所有人員都建立統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念，打造管理能力強(qiáng)大的人才團(tuán)隊(duì)，以便更好地帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

結(jié)語

綜合來看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主要形式包括了網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)信貸這四類。而在我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中，仍存在著法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)督管理風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等，稍有不慎便會(huì)引發(fā)大的危機(jī)。所以，必須要找到科學(xué)合理的辦法，從平臺(tái)、客戶、政府這三個(gè)層面出發(fā)，同時(shí)打造一支高水平的人才隊(duì)伍，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效管理。

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