廣西小微企業融資難問題優化探討

余翠琴

[摘要]融資難是廣西小微企業成長和發展中面臨的重大難題之一，為此，論文發現廣西小微企業融資難的主要表現為金融機構融資渠道困難、互聯網金融風險大和幫扶機制缺失等，并對此提出了提升融資能力、打造產業集群、完善互聯網金融監管體制和健全幫扶機制等優化措施，以促進廣西小微企業融資難問題的有效解決。

[關鍵詞]廣西；小微企業；融資

[DOI]1013939/jcnkizgsc201916029

1引言

隨著改革開放的不斷深入，小微企業在我國國民經濟中的地位越來越重要，它不僅為財政做出了重要的稅收貢獻，也會社會提供了大量就業崗位，同時，小微企業創新力強，在科技創新和開發新產品方面有著不可磨滅的貢獻。但是，小微企業取得長足發展的同時也普遍面臨著很嚴峻的融資難題，嚴重的制約了企業的發展和影響了其生存。造成融資困難的主要原因既有來自于企業自身存在的實力不強、科技創新能力不夠和核心能力不足等，也有來自于外部的銀行貸款政策、政府扶持力度不夠、信貸機構信貸緊張、原材料價格波動和利率匯率的調整等，而這些因素又會對小微企業所在的整條產業鏈起到系統性影響，導致產生惡性的連鎖反應，使得企業生存變得尤為困難，而融資難題的存在又倒逼企業生存境況更為惡化。因此，融資難題是促進小微企業成長的首要問題。具體針對廣西小微企業來說，融資難的問題同樣是其首當其沖要解決的，而單純依靠銀行路徑獲得貸款也是行不通的，因為廣西融資重點更多的放在小微企業的擴大股權和增加投入的直接融資，針對小微企業初創期的幾萬或者幾百萬來說是很難獲得，為此，論文有針對性的對廣西小微企業融資難題展開探討，以期為緩解廣西小微企業資金不足的提供有益的參考和借鑒。

2廣西小微企業融資難的主要表現

21金融機構融資渠道困難

銀行、證券和保險被認為三種最為普遍的金融機構，但也是廣西小微企業難以獲得融資的主要渠道：首先，銀行作為小微企業最主要的融資渠道之一，也是小微企業難以獲得融資的渠道之一。融資難的主要原因一方面是因為小微企業自身實力不強，銀行對小微企業的認定是較難還款的主要對象，為了降低銀行的運營風險和資金順利匯款，銀行從自身利益衡量的角度出發，對小微企業的放款渠道、流程和要求會特別高，而大多數小微企業是很難達到要求的，這就使得小微企業很難從銀行獲取資金。其次，證券是小微企業融資的新興渠道，國家也逐步放寬了上市融資的要求，推出了針對小微企業上市的中小企業板和創業板的證券市場，但要上市必須有著更為嚴格流程和要求，使得大多數小微企業通過證券市場獲取融資變得更為困難。而且，若能通過上市獲得融資意味著小微企業完全可從銀行獲得融資。最后，保險通常不作為融資渠道，更多是小微企業發展中為避免或降低某些運營風險的手段，因此，從保險渠道難以獲得融資。綜上，銀行是小微企業獲取資金相對有效的途徑，但難度很大。

22互聯網金融風險大

近年來，隨著信息技術的全面普及，互聯網金融方興未艾，互聯網平臺提供的金融產品如P2P、眾籌模式和阿里金融模式等產品具有靈活、便捷、及時和免抵押等優點，成為了很多小微企業瞄準的新的融資渠道，但事實結果表明，這并不是一個好的融資渠道，可能帶給企業的風險是致命的。若小微企業自身具有良好的發展前景，也能夠給出較好的質押物，此時利用互聯網金融無疑是較好的選擇；但若在企業運營過程中出現了難以預見的風險，使企業面臨較大的危機時，通過互聯網金融獲得的資金就會成為一道催命鬼，使得企業難以負重。而且，即使小微企業自身經營還貸沒有什么問題，但由于互聯網金融這種新興融資方式中法律法規的缺失，兩者之間一旦發生經濟糾紛，企業就要可能面臨自身權益受損的可能性。

23幫扶機制缺失

小微企業應該是大多數企業成長和發展的必經階段，就好比是人在成長過程中的嬰兒階段，這個時候小微企業是最為脆弱的，可能未來會有很大發展潛力，但這個階段若是社會各界給予了更多的關懷和幫助的話它一定成長的更快更好。而現實來看，小微企業的成長和發展大多靠的是自身爆發出來的力量，國家、政府和社會等相關主體雖然會強調要多多幫助小微企業，但這種幫助應該只是占到了一部分而已，這極不利于小微企業的快速成長和發展。而廣西小微企業初創期大多面臨著融資困難的嚴峻問題，金融機構因為要抵押而很難獲得貸款，互聯網金融雖然可以獲得貸款但風險有太大，此時企業更多的是通過自己的社會關系獲得民間貸款但這又會背負較大的人情壓力和還款負擔。若是在獲得金融機構貸款時，相關社會主體通過自己的社會地位進行擔保來幫助小微企業，那么小微企業融資的難題就會緩解好多。

3廣西小微企業融資難應對策略

31提升融資能力

小微企業融資難問題的根本原因還是在于處于初創期的企業發展和成長的不穩定性及未來的不確定性，這也是銀行不愿意貸款的主要原因。廣西小微企業雖然存在管理落后、市場競爭偏低端、產品單一、自主創新能力不強以及渠道單一的缺點，但也存在著管理靈活、員工積極性大和體制機制靈活的突出優點。在廣西小微企業發展普遍背景下，企業應該靜下心來思考企業長期的發展方向和定位的問題，應當充分的考慮自身的優勢并避免劣勢，積極的通過改進改良現有的管理模式、產品服務和銷售渠道等管理方式方法，培育自身具有核心競爭力的產品和服務，盡可能的形成穩定的現金流。核心競爭力的培育是一個漫長且困難的過程，但不意味著小微企業無法培育，首先，可以通過為產業鏈上下游優勢企業（如著名品牌供貨商和渠道廣泛的經銷商）的合作機會為自己的運營獲得更好的信用評價。其次，雖然小微企業資金不足，但可開展一些不需要昂貴花費的培訓，如創業者對員工的授權、參觀學習等，來提升員工的能力，從而為小微企業的長期發展注入活力。最后，小微企業在經營過程中一定要誠信，否則即使擁有強勁的發展潛力但信用評價不高仍舊難以獲得貸款的。小微企業能否擁有穩定的盈利模式該模式的可持續性是銀行判斷是否進行信貸投放的主要判斷依據，當然這也是小微企業能否可持續發展的關鍵因素。此時，雖然小微企業規模上仍舊不大，但是通過銀行機構獲得貸款時銀行看到有光明發展前景的小微企業肯定比較容易獲得資金，企業面臨的融資難題就迎刃而解了。因此，廣西小微企業融資難不應一味的怪罪于銀行的“冷酷無情”不放貸，而是先反思自己的融資能力，這樣企業融資能力不斷提升的同時銀行也能順利進行信貸投放，這樣才能實現企業和銀行的雙贏。

32打造產業集群

一個小微企業的成長和發展更多的是來自于創業者的能力和機遇，而小微企業產業集群的成長和發展更多的是來與政府的扶持和幫助。因此，廣西政府應當發揮積極引領作用，引導小微企業形成一個個有特色的地方產業集群，并同時出臺相應的政策扶持，那么小微企業的成長和發展會自然而然變成順理成章的事情，如柳州就可以創建螺螄粉產業園、桂林可以創建桂林米粉產業園等。形成產業集群后意味著該產業是具有較強生命力的行業，而同時該產業的融資環境也會慢慢的得到改善。銀行有些時候不放貸不是因為該小微企業沒有發展前景，而是小額貸款銀行開展調查和信息搜集的成本太高但獲得利息收入卻十分有限，而且即使搜尋到了真實可靠的企業信息貸款的審批速度相對也會變得很慢，對小微企業獲得資金的時間就會變得很漫長，極不利于企業的下一步發展。因此，形成產業集群后意味著同類型的小微企業面臨的問題有很多是類似的，多家小微企業的信貸所產生信息調查和搜尋產生的成本和一家企業的工作量是差不多的，那么銀行針對產業集群內的放貸明顯會比零散的要多出很多。而產業集群內的小微企業通過獲取的融資就能更好推動自身發展，同時也能讓銀行信貸數量會有大量提升，形成優勢互補的良性循環。

小微企業在面對民間借貸時不必力拒，可以用之有道，可以利用民間借貸的特點，優化小微企業自身的融資結構，分散單純通過銀行融資依賴所產生的風險，作為正規融資的有效補充。事實上，隨著上一輪減縮政策的實施，民間借貸已經成為了我們經濟活動中活躍的力量之一。廣大小微企業可以看到，我國在創新小微企業融資機制方面已取得了顯著成效，各種限制民間借貸資本的不合理規定已經開始取消，我國民間借貸資本的投資已經初步具備了良好的政策環境。將小微企業融資公平條件權利化的目的是確保小微企業融資的基本利益。為了確保小微企業融資公平條件權利化目標的實現，需要建立和完善小微企業融資公平權利法律救濟機制。

33完善互聯網金融監管體制

互聯網金融風險大是一個不爭的事實，但是對小微企業來說，又有能夠快速獲得資金的優勢，所以到底要不要向互聯網金融獲取資金是擺在小微企業面前的難題。因此，為了緩解小微企業融資難題，政府應當在自己的權限范圍盡量為小微企業提供健康、安全和穩定的互聯網金融環境，降低小微企業通過互聯網金融完成融資的風險。人民銀行南寧中心應當積極主動的構建金融監管協調機制，對所在區域的互聯網金融的經營業務范圍、監管主體、監管規則和監管模式做出明確規定，構建覆蓋面廣泛、制度健全和運作高效的互聯網金融監管體系，為小微企業互聯金融融資方式起到保駕護航的作用。同時，監管機構應當重新構建社會融資總量的廣泛的互聯網金融機構統計監測體系，對網絡借貸資金流向和貸款利率進行適時的動態監控，并適當的進行窗口指導和道義勸說，當有異動及時出面制止，降低小微企業通過互聯網金融借貸的風險水平。同時，各級監管機構還應密切關注互聯網金融領域的創新和發展情況，研究將互聯網金融發展成熟度高的機構納入系統性重要銀行范疇，歸入宏觀審慎管理監測框架體系中，積極制定和創新對互聯網金融進行宏觀調控的貨幣政策工具和措施。

34健全幫扶機制

廣西小微企業的成長和發展猶如人成長階段中的嬰幼兒時期，十分需要政府、社會和相關機構的扶持和幫助，那么其中最關鍵的融資難問題也應給予相應的扶持，具體應當給予的幫助和扶持為：首先，建立擔保幫扶機制，小微企業因為規模小、發展不穩定和缺少抵押物等原因使得其從銀行渠道是很難貸款的，那么其中最為關鍵的是銀行難以獲得和貸款金額相對等的抵押物，但是融資難題又會使得企業的成長變得舉步維艱，那么這個時候應該通過設立行業中介等機構的形式幫助銀行對小微企業的實際運行做出擔保以使其或者發展所需的資金，那么大部分小微企業融資難的問題就迎刃而解了；其次，幫助企業達成合作機制，小微企業可以作為大企業的合作商或者供應商的形式實現技術交流或資金合作來提升自身的核心能力，此時就應當通過政府或者行業中介幫助小微企業和大企業達成合作關系，實現企業發展和成長的雙贏；最后，完善救濟制度，小微企業在融資過程面臨的不公平現象應當可以通過法律渠道申訴來維護自身的合法權益，具體來說救濟渠道應以投訴渠道為前置，以金融申訴渠道為核心，并以訴訟渠道為補充，最終實現小微企業和大型企業融資過程的公平、公正和公開。

參考文獻：

[1]劉樹俊.論小微企業融資需求特點及針對性服務措施[J].中國管理信息化，2018，21（22）：97-99.