普惠金融發(fā)展的國際經驗及借鑒探究

廖霄梅

[摘要]我國經濟發(fā)展迅速，金融發(fā)展模式也在不斷發(fā)生改變。在傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式中，受經濟基礎的影響，金融發(fā)展分別出現不同的特征，而且從整體上看金融發(fā)展的效果并不好。針對這種情況，應該將普惠金融的發(fā)展模式與現階段的金融發(fā)展相結合，通過將普惠引入發(fā)展模式來帶動現階段金融的發(fā)展。文章從普惠金融著手，針對我國金融發(fā)展現狀及普惠金融的國際經驗進行研究。

[關鍵詞]普惠金融；實際金融；國際經驗

[DOI]1013939/jcnkizgsc201915045

我國現階段金融發(fā)展并不合理，在一些經濟發(fā)展比較發(fā)達的地區(qū)金融資源更集中一些，但是那些經濟不發(fā)達的地區(qū)，經濟完全被放置在了金融發(fā)展的外部，幾乎得不到任何發(fā)展的機會，這種不平衡的發(fā)展狀態(tài)不僅大幅地增加了各地區(qū)之間金融發(fā)展的不平衡性，而且這種失衡的狀態(tài)也會對金融發(fā)展的整體狀態(tài)產生影響。普惠金融的發(fā)展更符合我國當前的狀況，所以在經驗和管理方面，我們要對普惠金融進行借鑒和學習。

1對普惠金融的認識

11普惠金融的具體含義

普惠金融指的是，在機會平等的基礎上，采用商業(yè)可持續(xù)的選擇，提高扶持力度，對金融建設體系、金融基礎設施進行健全，在可負擔的成本下，為有資金需求的社會中各個階層的人群提供有效的金融服務。通常情況下，我們將普惠金融的內涵分為以下方面，首先是責任的角度，主要指在傳統(tǒng)的金融機構中那些沒有得到重視的客戶，一般都是一些小的企業(yè)或者是一些收入偏低的人群，這些人對資金的需求就是我們說的發(fā)展責任；其次是理念的角度，普惠金融的理念指的是在進行金融融資的過程中所使用的渠道及其對于金融的資源進行合理分配；最后是從創(chuàng)新的角度，普惠金融的創(chuàng)新主要指的是對于金融產品和相關制度進行全方位的創(chuàng)新，促進整個金融行業(yè)的創(chuàng)新。

12普惠金融的主要特征

普惠金融不同于傳統(tǒng)金融，因為普惠金融所具有的特點也與傳統(tǒng)金融不同，它的特點主要有：①普惠金融具有很強的覆蓋性，相對于傳統(tǒng)的金融模式而言，普惠金融在服務方面更加周到具體，能夠提供全方位的金融服務；②普惠金融具有一定的公平性，在普惠的金融理念中，無論面對怎樣的服務對象，即使經濟基礎一般或者是一些極其小型的企業(yè)，都享有一樣的財產權及其他各項金融權利，在這種公平的理念當中，任何人都可以在自己償還能力范圍之內享有金融服務，從而滿足自身的資金需求。

2在國際發(fā)展過程中普惠金融的國際經驗

普惠金融在北京、上海等各大城市已經有了非常顯著的發(fā)展，而且還在進一步向其他地區(qū)進行推廣使用。在其他國家普惠金融也同樣得到了很好的發(fā)展，接下來就針對幾個國家的情況對普惠金融的國際經驗進行分析。

21肯尼亞對普惠金融的運用

與其他國家相比較，肯尼亞是一個相對來講比較特殊的國家，因為肯尼亞的金融發(fā)展非常的落后，長久以來都被認為是一個貧窮之地，因為在這個國家當中有一大半的人口都居住在較為偏遠而又不發(fā)達的農村地區(qū)，所以在整個國家當中只有極少數的人群會使用銀行賬戶，而且這些銀行所在地區(qū)大都是城鎮(zhèn)，所以金融發(fā)展完全失去平衡。根據這種完全失衡的現象，英國的跨國公司在2007年設計了一款手機支付產品，這款產品首先在肯尼亞進行使用，而肯尼亞那些擁有手機的用戶將獲得優(yōu)先使用的權利，這也就是手機銀行。所以肯尼亞的農村地區(qū)逐漸的成為了手機銀行的主體市場，同時這種手機銀行獲得了很好的效果，為了在根本上對普惠金融的發(fā)展進行保證，在肯尼亞地區(qū)還制定了嚴格的反洗錢規(guī)定，對手機銀行中的風險進行有效的規(guī)避。

22墨西哥對普惠金融的運用

墨西哥與肯尼亞不同，它是拉美經濟大國，2015年GDP實現12萬億美元，在拉美排行第二，從21世紀初就開始普惠金融的制度建設，它對于普惠金融發(fā)展的推進方式是：對本身的金融機構進行透明化，對金融知識進行全面的普及，而且對于金融消費人員的合法權益加大了重視力度。另外，墨西哥當地的政府還出臺了相關政策，加強金融的發(fā)展，提高普惠金融自身的發(fā)展水平。例如，墨西哥在某年出臺的國家發(fā)展融資計劃，不僅促進了金融服務行業(yè)整體的發(fā)展，而且還為相關地區(qū)的金融服務帶來了一定的便利，同時在原有的存取一體機當中加入了信用和儲蓄等方面的服務，不僅豐富了銀行金融機構的主題，而且對于金融消費者權益進行了合理的保護，對普惠金融的發(fā)展也起到了一定的規(guī)范化作用。

23巴西對普惠金融的應用

如果按照地理的角度進行分析，巴西比較偏遠，而且對于金融機構來講建立分支即機構也會存在一定的困難，所以，在巴西采用的方式是將一些邊遠地區(qū)的服務類商店，例如藥店、便利店等相關店鋪設置銀行代理的形式，將銀行本身的功能進行展開，然后根據情況來確認銀行責任，也就是這些代理商店的行為的負責單位是銀行機構，這種貫通的金融服務為當地人民的生活帶來了很大的便利，對人們的金融需求也得到了滿足。

3普惠金融發(fā)展中借鑒的具體情況

31在融資過程中使用的方式

在進行融資的過程中，為了達到對普惠金融模式的正確運用，要做到對相關政策進行利用，對于我國的普惠金融工作的開展進行相關指導。例如，對于金融部門進行激勵，讓金融部門將資金資源從發(fā)達地區(qū)像貧困地區(qū)轉移，不僅能夠滿足群眾的資金需求，同時還能夠加強自身的資金投入力度。另外，在進行資金投入的過程中要對綠色信貸加強重視，使綠色信貸做到合理發(fā)展，讓我國的金融市場逐漸轉變?yōu)楣蓹嗍降娜谫Y方式，促進我國的中小型企業(yè)甚至是微型企業(yè)形成新型的融資模式，從根本上促進我國金融行業(yè)的整體發(fā)展的水平，從宏觀的角度來看，還能夠帶動我國經濟水平的發(fā)展。

32對普惠金融立法的角度的分析

不論是普惠金融還是傳統(tǒng)金融，在金融行業(yè)當中，法律都是金融行業(yè)的重要保障，所以，在對普惠金融進行運用的過程中，要針對普惠金融的現狀制定相關的法律規(guī)定，給普惠金融的發(fā)展提供一個良好的保障，同時使得普惠金融成為一個良好的體系。避免非法集資、洗錢等各種非法行為的出現。同時在稅收方面也要進行相關的完善，政府部門要對相應的貨幣進行嚴格的監(jiān)督，在政策方面進行大力的完善，通過法律的方式為普惠金融的發(fā)展做出相關的保障，保證金融機構的安全性，使群眾對資金運用得更加安全可靠。

33對金融消費的人群進行保護

在普惠金融中，消費者是整個環(huán)節(jié)中最重要的，因為是消費者的參與才使得金融系統(tǒng)得以正常的運轉，為了促進金融行業(yè)對消費發(fā)展的作用，在金融行業(yè)當中要將消費者的合法權益放在普惠金融的首要地位，使消費者的額權益成為重點的保護內容。通過對于其他國家的觀察我們發(fā)現，我國的應用經驗遠不及其他國家，在其他國家中對于消費者的合法權益都是通過相關的法律法規(guī)或者是通過正規(guī)的管理機構來實現的，而在我們國家當中，這些法律法規(guī)及相關機構都缺乏一定的完善，所以針對我國現階段的發(fā)展狀況來講，對金融消費者合法權益進行保護可以通過相關銀行來進行，利用銀行來對金融消費者的合法權益的框架進行完善，在金融信息方面加強保護，還有就是在金融服務的收費過程上進行相關的完善與加強，可以從根本上加強保護的效果，促進普惠金融發(fā)展的速度。

34在金融方面進行創(chuàng)新

從目前我國經濟發(fā)展的現狀來看，我國的商業(yè)銀行的發(fā)展受到了大數據時代的影響，所以針對現狀商業(yè)銀行要根據自身的情況進行改變，因為商業(yè)銀行中大多數采用的還是傳統(tǒng)的交易方式，要根據大數據時代的發(fā)展進行創(chuàng)新，加強商業(yè)銀行與大數據時代的密切結合，對商業(yè)銀行來講可以從自身的業(yè)務水平、相關產品、服務態(tài)度等方面進行創(chuàng)新，結合互聯網技術在整體上加強金融服務的質量。

4普惠金融的基本經驗總結

41成立了普惠頂層領導機構

對于普惠金融而言，最重要的是成立頂層的領導機構，在美國成立的普惠金融專家組的主要組成人員來自美國的國務院、財政部及國際開發(fā)署等相關機構；墨西哥也同樣成立了普惠金融的頂層領導機構，其管理人員是國家的財政部門及公共信貸管理部門等相關8個部門的10位精英代表，主要承擔的任務就是對普惠金融國家計劃進行合理的監(jiān)督并有效地實施；另外在巴西也成立了普惠頂層領導機構成立了普惠金融國家委員會，巴西普惠金融委員會的主要目標就是將普惠金融業(yè)務在全國各地進行推廣。

42將普惠金融定位于低收入家庭

在普惠金融機構中，比較人性化的一點是對于任何階層的人群都適用，而且普惠金融的主要定位就是收入較低的困難群體或特困家庭，例如，在墨西哥政府中有明確的規(guī)定六家指定銀行只為貧困群眾提供金融服務，尤其是國家當中的發(fā)展銀行及國家的儲蓄類金融銀行，在相關法律的支持下，對弱勢群體進行特殊照顧；同時，在巴西的法律當中，對銀行還提出相關規(guī)定，要對于相關弱勢群體對金融的利用要低于小額貸。

43重視金融的服務政策與資源的聯合

在普惠金融中，要加強金融服務與資源的服務政策與資源的聯合發(fā)展。例如，在墨西哥當中利用國家的信用發(fā)債籌集成本較低的資金，然后借助此平臺向金融機構提供相應的貸款，通過這樣來對普惠的金融對象進行服務。另外，還提供了擔保代償服務，也就是政府為金融機構進行擔保，為特定客戶群體提供了一定的保障。

5結論

綜上所述，從我國現階段的發(fā)展狀況來看，普惠金融的發(fā)展模式有一定的現實作用，為了有效地提升我國普惠金融的發(fā)展，可以結合墨西哥、俄羅斯、巴西、肯尼亞等國家對于普惠金融的合理運用的經驗，制定出一個適合我國國情的發(fā)展計劃，并有效實施這些計劃，為我國普惠金融的發(fā)展提供有效的發(fā)展措施，滿足人民群眾對于金融的需求，從根本上促進本國經濟的發(fā)展。

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