村鎮銀行面臨的困局與對策

李智勇

[摘要]我國是一個發展中國家，更是一個農業大國，農村鄉鎮的經濟發展對于我國整體的發展有著十分重要的作用。為此我國建立了鄉鎮銀行等金融機構，但其金融體制的發展仍然處于相對落后的狀態，文章主要針對鄉鎮銀行門前面臨的困局以及解決策略展開論述。

[關鍵詞]鄉鎮銀行；鄉鎮銀行；經濟發展

[DOI]1013939/jcnkizgsc201916042

村鎮銀行是我國針對經濟發展的形勢提出的一種創新型的金融機構，自2007年以來不斷發展，對我國經濟的發展產生了積極的影響，但作為一種創新型的新生事物，在發展過程中不可避免的會面臨一系列的問題，只有認清存在的問題并積極解決才能促進其不斷發展，下面展開對存在問題及策略的闡述。

1村鎮銀行現今面臨的困局

11市場定位偏差，偏離初衷

村鎮銀行建立的初衷是為了解決農村金融供給不足、競爭不足等問題，旨在通過已經富起來的城市拉動農村經濟的發展，形成城市支持農村、已經富起來的群體反哺弱勢群體的局面，促進農村經濟的發展，但在村鎮銀行的發展過程中，實行的是自主經營、自負盈虧、把利潤當作最終目標的經營模式，使村鎮銀行在經濟利益的驅動下偏離了最初的目標，將本該幫助弱勢群體的資金用于投資一些有利可圖的項目，而沒有用于幫助農村落后的經濟狀況。追其根源，首先是因為村鎮銀行的發展制度不完善，村鎮銀行的資金普遍來源于國內外的銀行資本與產業資本，這些資本的目標就是抓住一切可利用的資源，利用一切優質的項目，來追求最大化的利益；其次是因為村鎮銀行的股權設置存在一定的問題，由于這些村鎮銀行的資金來源來自銀行資本與產業資本等，所以注定了村鎮銀行無法擺脫制度的限制，而不能成為單獨存在的金融機構，商業銀行追求利益最大化的目標與村鎮銀行追求小額、分散、促進農村發展的目標存在嚴重差異。

12資金籌集困難，運營費用較高

村鎮銀行設立在農村等一些經濟相對來說比較落后的區域，相比較于商業金融銀行等的地理優勢，村鎮銀行受到了地域經濟發展條件以及人民思想開放程度的限制，村鎮銀行是農民的銀行，而居民的收入水平普遍不高，在居民收入的基礎上去除農民平時的消費費用，用來儲蓄的閑置資金較少，這也是村鎮銀行發展受限的客觀因素。加之，村鎮銀行試點少，缺少現代化手段，在現階段，農民將閑置資金存儲到村鎮銀行的目的是為了村鎮銀行的貸款優惠，但由于資金流動量少的問題，資金周轉已經出現問題。在貸款管理方面，村鎮銀行具有小額貸款的特點，管理的單位成本高，而且由于村鎮銀行設立的區域限制，銀行的工作人員大多是當地人員經過簡單的培訓就直接上崗，造成了管理成本的增加。雖然村鎮銀行是以發展農村經濟、以優勢群體帶動弱勢群體，但由于資金來源等問題，依然改變不了其作為商業性機構的本質，具有追求利益的初始目標，因而無法保障村鎮銀行的持續順利運營。

13抵御風險的能力較差

村鎮銀行的主要服務對象是農民等弱勢群體，而農村收入的主要來源是農作物，因此農民收入對自然的依賴性很強，一旦發生天災，那么農民的經濟就會受到大幅度的影響，村鎮銀行也會因此承擔著自然危害的風險。在現階段，為了縮短貧富差距，促進農村經濟的發展，我國出臺了一系列的惠農政策，這一系列政策的出臺會使農民在一定程度上認為，村鎮銀行的貸款是國家為了鼓勵農村經濟的發展而發展的補貼，可以不用考慮歸還國家，加之，村鎮銀行設立在相對落后的區域，人民受教育程度偏低，一些貸款者的法律意識相對薄弱，欠債不還的現象依舊存在，村鎮銀行的信用貸款，極有可能出現由于道德風險導致的虧損。由于農民收入的性質特點，春種秋收，春貸秋還，使得村鎮銀行的資金流動比較集中，增加了村鎮銀行的流動性風險，特別是由于農村地域的限制，在一個地區內，農民極有可能種植大批相同的農作物，產業結構單一，一旦發生自然條件的惡化，整個地區的經濟發展就會受到很大程度的影響，抗風險的能力較低，限制了包括鄉鎮經濟在內金融機構的發展。

2解決村鎮銀行困境的策略

21拓展資金的來源，不斷發展自身規模

由于村鎮銀行是一個新興的創新性金融機構，農民對于村鎮銀行的擔憂也不無道理，村鎮銀行應該在創立的初始階段以及發展自身規模的階段，通過各種媒介來宣傳村鎮銀行的目的、開展的業務和優惠政策等方面，擴大村鎮銀行的知名度，增加對農民以及農村鄉鎮企業的吸引力，提高人民對村鎮銀行的信任度以及認可度，使農民以及農村企業將其閑置資金存放到村鎮銀行，擴大資金來源，而不是僅僅將村鎮銀行的資金來源局限在產業資本等渠道。在打開知名度的基礎上，村鎮銀行想要獲得持續的發展，必須有自己的特色，必須緊緊跟隨國家在惠農方面的步伐，否則村鎮銀行只會成為農村經濟發展過程中的一點，曇花一現。村鎮銀行獲得持續發展的基礎是發展自己，擴大經營的規模。如果村鎮銀行的規模拓展了，那么經營業務勢必也會拓展，原來存在的產業結構單一導致的村鎮銀行發展受限等問題也會得到解決，因為村鎮銀行的規模擴大，網點增多，業務半徑擴大，一個區域的受限并不影響整體的運營與發展，甚至可以各區域互幫互助，資金流動困難的問題也就解決了，同時，由于營銷方式的多樣化，經營范圍的擴大化，增強了村鎮銀行的競爭力，認可程度原來越高，從而實現可持續發展。

22創新是一切事物發展的根本動力

在村鎮銀行的現階段，實現盈利并不是銀行的首要任務，如何在今后發展自身，在經濟競爭日益激烈的今天站穩腳跟才是村鎮銀行的第一任務，也就是村鎮銀行日后經濟發展以及經營模式的探索，經營模式是軌道，只有有目標有方向的運營，才能把握住風險，達到擴大規模、盈利、可持續發展的目標，積極探索貸款的擔保方式以及抵押品替代機制等。引進農業保險不失為一種創新的營業方式，農業保險不僅可以減少農民的損失，也降低了信貸的風險。其次，雖然村鎮銀行的大多數入職人員是當地人員經過簡單培訓上崗的，專業素質較低，但這并不意味著其沒有學習的能力，村鎮銀行可以分階段的對任職人員進行培訓，提高員工的責任意識、風險意識、法律意識，切實提高村鎮銀行的管理水平，這樣不僅解決了村鎮銀行的運營缺少專業人才的問題，也解決了當代一些人的工作就業問題，運營費用也比較低，提高了村鎮銀行在運營過程中抵御風險的能力。

23國家應給予村鎮銀行一定的政策制度扶持

村鎮銀行的設立本就是為了促進農村經濟的發展，以城市經濟發展帶動農村經濟發展、優勢群體帶動弱勢群體為初衷，在現階段，中國也旨在促進農村經濟的發展，不斷縮小貧富差距，村鎮銀行的存在就是一種方式、一條渠道，對于村鎮銀行發展的現狀，國家可以發揮政策的激勵和引導作用，引導農戶以及農村企業信任村鎮銀行，促進村鎮銀行規模的擴大。在存款準備資金的方面，國家可以給予村鎮銀行與農村信用合作社相同的標準，或者視實際情況給予調整，正對銀行的經營狀況，可以制定靈活的定價機制，降低結算門檻，提高結算效率，村鎮銀行的設立本就是為了促進農村經濟的發展，以城市經濟發展帶動農村經濟發展、優勢群體帶動弱勢群體為初衷，鑒于村鎮銀行現階段任職人員專業素質較低，但村鎮銀行資金相對較少的情況，國家應從外部為村鎮銀行的發展創造積極的條件，如國家出資進行人員的培訓，國家派遣專業的人才深入村鎮銀行的管理階層，對村鎮銀行實行科學化的管理，不僅提高了村鎮銀行的管理水平，也降低了由于缺少專業知識、專業素養較低導致的風險。

3結論

村鎮銀行的建立是我國促進農村經濟快速發展的一大創新型舉動，促進村鎮銀行經營模式多元化、經營模式擴大化，促進區域間的競爭，使村鎮銀行實現持續性發展，對于我國總體經濟的發展具有十分重要的意義，雖然現階段，村鎮銀行的發展還存在許多問題，但只要認清問題并采取積極的策略解決問題，村鎮銀行的前景還是一片光明的。

參考文獻：

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