新時期“互聯網+”助力小額信貸精準扶貧研究

韋曉英 廖燕群 徐暢

[摘要]當前扶貧工作已經進入脫貧攻堅階段，在小額信貸扶貧工作中要求要促進扶貧精準性，要助力普惠金融的實施還要保持小額信貸可持續發展?！盎ヂ摼W+金融”模式可克服傳統小額信貸實施過程信息不對稱問題，提高小額信貸貸款審批效率，加強風險防控與信貸監管力度，高效融合社會資本參與信貸扶貧工作。新時期精準扶貧背景下，“互聯網+”小額信貸扶貧新思路是加大農村互聯網基礎設施建設，提高農民金融理念意識，建立和完善小額信貸監管和風險防備機制，完善相關法律和監管體系。

[關鍵詞]“互聯網+”；小額信貸；精準扶貧

[DOI]1013939/jcnkizgsc201916044

1引言

隨著互聯網技術的進步，“互聯網+”滲透到社會經濟各個領域，推動國家產業經濟快速發展。2016年中央一號文件首次明確指出，要引導互聯網金融扶貧和移動金融在農村的規范發展。事實上，隨著移動互聯網的興起，智能手機在農村地區的普及，互聯網金融扶貧已經在農村精準扶貧中扮演著重要的角色，推動農村金融扶貧的進程。小額信貸扶貧在我國自八十年代開始實施以來，目前已經形成了國家金融扶貧的戰略品牌，在當前互聯網時代背景下，“互聯網+”小額信貸扶貧模式將成為新時期助推精準脫貧的利器，研究“互聯網+”小額信貸扶貧模式的新思路，有助于小額信貸扶貧目標的實現并形成小額信貸的可持續性發展。

2新時期小額信貸精準扶貧的新要求

21小額信貸扶貧要進一步突出精準性

小額信貸扶貧的初衷就是要實現精準扶貧，精準幫助到具體的貧困戶和貧困人口以及工商個體戶。隨著扶貧工作進入攻堅階段，剩下的都是難啃的“硬骨頭”，貧困戶分布表現分散性，扶貧工作要求要進一步精準，達到扶真貧，真扶貧的效果。傳統的由政府主導的小額信貸扶貧以貼息免息方式委托商業銀行為貧困戶提供貸款，貸款對象須是建檔立卡貧困戶，但在貧困戶識別過程中由于精準識別機制的缺陷往往使得部分真貧貧困戶被排斥在扶貧資源之外。新時期還需創新小額信貸扶貧方式方法，通過有效渠道大量引入社會資金參與信貸扶貧，進一步促進扶貧精準性。

22小額信貸扶貧應推進普惠金融的實施

新時期黨中央將普惠金融體系建設提到重要戰略層面，國務院于2015年10月印發了“推進普惠金融發展規劃（2015—2020年）”并強調要提高普惠金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，讓所有市場主體都能公平公正地分享金融服務的雨露甘霖。小額信貸是普惠金融體系的主要組成部分，新時期小額信貸扶貧實施目的之一是要促進普惠金融的推進，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于推動大眾創業，萬眾創新，增進社會公平和社會和諧。

23新時期金融扶貧的同時，應保持小額信貸可持續發展

傳統的政策性扶貧小額信貸的貼息免息免擔保和財政風險補償機制的方式帶有救濟式扶貧色彩，容易助長貧困人口“等、靠、要”的思想，不利于激發貧困戶發展的內生動力。另外，其信貸目標對象是建檔利卡的貧困戶，當貧困戶脫貧之后就無法繼續享受到貸款支持，這并不符合社會經濟的發展規律。因此，這種政策性補貼的信貸扶貧方式只是適用于短期內的脫貧攻堅階段。就長期來看，小額信貸扶貧手段和方式應引入市場競爭機制，通過市場競爭手段吸引各類社會資金參與到小額信貸扶貧工作中來，才能實現扶貧功能的同時保持小額信貸發展的可持續性。

3“互聯網+”小額信貸精準扶貧模式的優勢

31克服了信貸供需雙方信息不對稱的問題

在傳統扶貧過程中，因存在信息不對稱問題，貧困戶對貸款的相關政策與辦理手續沒有正確的理解，從而產生懼貸心里。同時，資金供給方因對貧困戶特點以及信貸需求缺乏了解，難以設計合理的信貸產品和進行相關金融知識的指導。將“互聯網+”應用到小額信貸扶貧當中來，運用大數據和云計算技術，使得資金供需雙方通過互聯網技術實現信息的透明化，使得信貸供給方能根據資金需求者的情況進行風險評估與產品設計。另一方面，資金需求方可通過網絡平臺實時了解信貸供給信息，為申請合理貸款提供了基礎。因此，“互聯網+”小額信貸扶貧克服了傳統扶貧模式的信息不對稱問題。

32使貸款流程和手續變得簡單方便

有過個人貸款經歷的客戶都知道，傳統貸款流程，從提交申請、各種資料到貸前調查再到審批授信，審批周期長，手續繁瑣，從提交申請到資金到賬最快也需要一星期時間，而在移動互聯網金融時代，從系統接收到申請到客戶獲批貸款只需3至5分鐘?？蛻舨恍枰峤蝗魏钨Y料，只要符合申請資格，就可以在該行手機銀行直接操作，60秒資金就可以到賬。可見，互聯網金融扶貧可同時突破了時間和空間的約束，服務直接，手續簡便，資金到賬快，服務成本低，有利于提升資源的配置效率。

33提高風險控制能力增強法律監督效果

運用互聯網技術可迅速對農戶進行征信和風險識別，在放貸前就實施風險控制。農戶貸款后可通過云平臺利用大數據動態監測扶貧資金的使用情況，對借款農戶的資金流、商品流實施持續監控，確保扶貧資金合理高效利用，通過互聯網大數據平臺，還可公開透明地對扶貧對象進行監督和接受社會輿論監督。

34有效調動社會資金參與信貸扶貧

互聯網可實現供需雙方直接對接，可調動社會上的閑散剩余資金參與到小額信貸扶貧中來，例如P2P網絡信貸模式，就是個人對個人的互聯網小額信貸模式，通過互聯網線上平臺以眾籌等形式籌集資金，利用線下平臺進行精準放貸，形成線上與線下協作共贏的扶貧模式，有效解決扶貧資金的來源與款項投向問題，達到精準扶貧的目標。

35“互聯網+”助推小額信貸扶貧形成“長尾優勢”的金融市場

長尾理論是傳統二八理論的一個顛覆，它認為除了那些集中人們需求的主流市場以外，其他需求小量的、零散的和個性化的非主流市場累加起來會形成一個比主流市場還大的長尾市場（王軍，吳海燕，2016）。長尾理論非常適用于小額信貸服務領域，小額信貸因具有筆數多，額度小等特征，若采用傳統小額信貸扶貧方式則會造成信貸運營成本高，利潤低，從而使得傳統商業金融機構往往忽略了這個非主流市場，由此造成了貧困人口貸款難貸款貴的問。利用互聯網技術可克服運營成本問題，突出小額信貸非主流金融市場的長尾優勢出來。

4“互聯網+”助力小額信貸精準扶貧新思路

41進一步完善農村互聯網基礎設施建設

扶貧攻堅階段，貧困戶多分布于深度貧困區，這些地區多為偏遠山區、高寒地區、深山區等，在這些地區光纖網絡覆蓋率低，通訊基礎設施落后，可能成為互聯網金融普及的盲區。因此國家扶貧工作中還應重點關注深度貧困深山區的通訊基礎設施建設，推進光纖入戶，普及4G網絡，打通電信基礎設施“最后一公里”，加快信息化技術和服務普及，降低互聯網使用成本，為廣大農民提供用得上、用得起、用得好的信息服務，讓億萬人民在共享互聯網發展成果上有更多獲得感，才能發揮互聯網在助推脫貧攻堅中的作用，推進精準扶貧、精準脫貧。

42加強農民金融理念的提升

農村普惠金融的發展，很大程度與農民金融理念的提升有關，但事實上，我國貧困地區使用智能手機端金融服務的人數還很少，據相關統計信息顯示，貧困地區農村手機的普及率高達92%，但智能手機持有率才50%，多數農民文化程度較低，對手機的應用還僅限于通訊功能，對手機端的金融服務，比如轉賬、匯款、繳費、網上購物、信用卡服務、理財等使用知之甚少，農民對金融服務的可獲得性、對有效融資可提高生產力、改善生活水平的意識和能力都很薄弱，這就需要相關部門加強對農村金融的教育，提高農民的金融意識能力，才能為普惠金融實施提供基本保障。

43引入保險機構參與到互聯網金融扶貧中來

當前的互聯網金融扶貧模式基本依賴于互聯網平臺建立起來的，但實施的過程中互聯網平臺往往只起到一個中介的作用，基本由借貸人承擔所有的風險。而由于投資人與借貸人之間并非面對面的熟人交易，在缺乏權威性的第三方擔保的情況下，投資人的投資積極性容易受挫。但由于網絡技術的安全性和存在漏洞的可能性，互聯網平臺如果承擔借貸風險，就可能造成運營成本的增加，因此，可考慮通過引入保險機構參與到互聯網金融扶貧模式當中來，通過購買保險降低資金投資風險，將小額信貸和保險系統有機結合，保證小額信貸的順利發展。

另外，通過建立行業協會方式，來加強行業自律能力，組建行業規范行為制度和誠信自律公約或行業組織的自律聯盟公約，通過這些自律公約和聯盟公約為整個互聯網金融背景下的小額信貸公司的發展起到了自律的監管作用。

44完善相關的法律和監管體系的建設

由于互聯網時代的不確定性、互聯網技術的不成熟性，以及立法的滯后性，互聯網借貸行為的法律監管常出現缺位現象，沒有明確相關部門的監管責任和范圍，另外，對參與互聯網借貸人員沒有采取認證的方式，使得人員素質參差不齊，今后在互聯網小額信貸相關工作中，必須對從業者的人員資格進行評估，并明確小額信貸公司對社會的責任和義務，建立資源認證制度，對互聯網金融業務和衍生品實行不同部門分層具體監管，通過互聯網、電視、報刊、社區講座向全體社會公民宣傳互聯網金融產品知識和風險知識培訓，加大個人誠信和道德風險的宣傳，加大道德風險的懲罰力度。規范互聯網信貸活動行為和營銷方式，避免產生假大空的不真實宣傳，導致行業的惡性競爭。

5結語

當前，扶貧開發工作已進入“啃硬骨頭、攻堅拔寨”的沖刺期，為確保如期建成小康社會，扶貧工作更要突出精準性。互聯網技術的進步，依托大數據、云計算可實現扶貧資源供需的精準對接。小額信貸除了強調扶貧功能外，還應注重未來發展的可持續性，促進普惠金融的建設，讓各層次的貧困人口都可享受到金融服務?！盎ヂ摼W+”小額信貸扶貧模式中需要扶貧對象的自發參與，更需要社會力量的積極參與，這就需要政府提供政策供給，具體來說政府要進一步加大貧困地區互聯網基礎設施的建設，加強提升貧困地區農民的金融理念意識，建立風險防范機制，加強法律監管力度，以保障互聯網金融扶貧得以順利實施。

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