互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中國(guó)建設(shè)銀行校園e銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策

林以楊 萬(wàn)文雙

[摘要]隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)的滲透逐步加深，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的金融服務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生，中國(guó)建設(shè)銀行的校園e銀行就是基于此理念產(chǎn)生的，探索在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的中國(guó)建設(shè)銀行校園e銀行發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行的發(fā)展成為迫切需要研究的一個(gè)課題。文章對(duì)校園e銀行的現(xiàn)狀進(jìn)行梳理，系統(tǒng)分析了校園e銀行結(jié)合實(shí)踐展現(xiàn)的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，提出了促進(jìn)校園e銀行更好發(fā)展的運(yùn)營(yíng)策略。

[關(guān)鍵詞]校園e銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；經(jīng)營(yíng)對(duì)策

[DOI]1013939/jcnkizgsc201915182

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念最早是由謝平教授提出來(lái)的，他認(rèn)為“在這種金融模式下，支付便捷，市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度非常低。資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用。可以達(dá)到與限制直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，大幅減少交易成本。”[1]相比于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)特征較為明顯，具體可以歸結(jié)為以下幾個(gè)方面：“一是發(fā)展快。在大數(shù)據(jù)、云資本集聚能力。二是覆蓋廣。移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展、智能手機(jī)的推廣，無(wú)疑為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了更廣大的平臺(tái)，打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的時(shí)間、空間約束以及地域限制，對(duì)傳統(tǒng)金融的服務(wù)盲區(qū)更是進(jìn)行了有效覆蓋，資源配置效率得到極大提高。三是效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融依托于通信技術(shù)和信息安全技術(shù)的消費(fèi)模式，不僅快速安全，而且非常便捷。相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，更多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在很多金融產(chǎn)品的定位上注重高流動(dòng)性以及較高的收益率，相比商業(yè)銀行的存款及理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品設(shè)計(jì)更注重靈活性和時(shí)效性。四是成本低。互聯(lián)網(wǎng)金融主要是利用第三方支付手段，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成交易，這一點(diǎn)相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)，節(jié)省了很大的資金投入以及運(yùn)營(yíng)成本。伴隨著人工智能的發(fā)展，‘智能銀行應(yīng)運(yùn)而生。”智能銀行指提供 全天候自助和遠(yuǎn)程人工服務(wù)的模式的智慧型銀行，建設(shè)銀行的校園e銀行就是基于這一理念產(chǎn)生的，其的核心龍支付順應(yīng)著移動(dòng)支付的發(fā)展勢(shì)頭，同時(shí)又有創(chuàng)新，將移動(dòng)支付客戶端與實(shí)體銀行聯(lián)系在一起。這樣一來(lái)就增強(qiáng)了它的服務(wù)性和實(shí)用性。因此龍支付將會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融的后起新秀，也是智能銀行的新作品。

1中國(guó)建設(shè)銀行校園e銀行的現(xiàn)狀

校園e銀行采用的是線上線下的服務(wù)模式。以公眾號(hào)為傳播平臺(tái)，以校園e銀行作為金融創(chuàng)新展示平臺(tái)，讓師生近距離接觸到銀行智能設(shè)備，數(shù)字媒體和人機(jī)交互等前沿科技，開(kāi)始嘗試使用新技術(shù)改變生活，打造未來(lái)校園生態(tài)圈。

校園e銀行的售賣機(jī)可支持龍支付，云閃付，人臉識(shí)別支付的支付方式，龍支付是依托在手機(jī)銀行的“建行錢(qián)包”，緊隨“互聯(lián)網(wǎng)+”潮流，再造建行支付結(jié)算優(yōu)勢(shì)，樹(shù)立建行服務(wù)民生、普惠金融形象。龍卡云閃付是客戶已有的借記卡的映射卡，無(wú)產(chǎn)品等級(jí)，無(wú)實(shí)體卡樣，便于客戶使用，申請(qǐng)成功后，客戶隨芯用客戶端中會(huì)展示虛擬卡面。多種新型消費(fèi)支付模式改變了傳統(tǒng)憑卡取款的方式，有利于促進(jìn)校園新型支付方式的發(fā)展，讓學(xué)生體會(huì)最新金融創(chuàng)新高科技的改變。

大學(xué)生自主管理校園e銀行，是一種創(chuàng)新的管理模式。學(xué)生團(tuán)體與建行組織的合作，以大學(xué)生擔(dān)任e銀行行長(zhǎng)，各部門(mén)經(jīng)理，職權(quán)明確等管理模式，以及每月的行長(zhǎng)會(huì)議制度，寒暑假的培訓(xùn)營(yíng)，激勵(lì)學(xué)生干部充分發(fā)揮在校園e銀行團(tuán)隊(duì)中的領(lǐng)導(dǎo)能力和運(yùn)營(yíng)能力，促進(jìn)各高校學(xué)生干部的經(jīng)驗(yàn)交流，有利于促進(jìn)大學(xué)生團(tuán)隊(duì)成長(zhǎng)與實(shí)踐，并且將電子銀行文化和服務(wù)理念滲透進(jìn)校園生態(tài)圈，把握學(xué)生階段這一人生觀和價(jià)值觀形成的關(guān)鍵時(shí)期。

但是，校園e銀行雖然在校園學(xué)生金融生活發(fā)揮其獨(dú)特作用的同時(shí)，校園e銀行在發(fā)展中依然存在一些問(wèn)題，也需要我們?nèi)フJ(rèn)真探討研究其解決對(duì)策。

2中國(guó)建設(shè)銀行校園e銀行存在的問(wèn)題

21服務(wù)種類單一難以滿足客戶需求

校園e銀行金融品牌成為全國(guó)銀校合作的典范，但是，因?yàn)槌闪r(shí)間不長(zhǎng)，各方面的設(shè)施還不夠完善，客戶需求多，而服務(wù)還無(wú)法全面去滿足客戶。上述狀況具體表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：第一，業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在明顯的差異，市場(chǎng)定位則沒(méi)有很大的差異，客戶能夠選擇的業(yè)務(wù)抑或是金融產(chǎn)品相對(duì)較少；第二，業(yè)務(wù)產(chǎn)品無(wú)法配套，彼此之間沒(méi)有很好的互補(bǔ)性，客戶使用起來(lái)不方便。

22學(xué)生團(tuán)隊(duì)專業(yè)素質(zhì)仍需提高

校園e銀行從成立到現(xiàn)在三年，均以大學(xué)生擔(dān)任e銀行行長(zhǎng)，各部門(mén)經(jīng)理，職權(quán)明確等管理模式。對(duì)于營(yíng)銷產(chǎn)品方面，大學(xué)生對(duì)于金融、智能銀行了解不夠多，缺乏更專業(yè)的知識(shí)，從而不能更好地營(yíng)銷校園e銀行的金融產(chǎn)品。而對(duì)于團(tuán)隊(duì)管理方面，學(xué)生隊(duì)伍缺乏凝聚力，管理能力有待提高，導(dǎo)致日常運(yùn)營(yíng)活動(dòng)達(dá)不到預(yù)期效果。

23平臺(tái)產(chǎn)品的宣傳力度不足

目前，校園e銀行在媒體進(jìn)行宣傳時(shí)，多是平臺(tái)介紹或者營(yíng)銷活動(dòng)的推廣，的確對(duì)平臺(tái)的流量帶來(lái)了一定的提升，客戶接觸到校園e銀行平臺(tái)后，由于關(guān)注度較高的是營(yíng)銷活動(dòng)和平臺(tái)的商品，但由于平臺(tái)的產(chǎn)品知名度和豐富度還不夠高不具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，導(dǎo)致促銷廣告帶來(lái)了客戶，卻沒(méi)有留住客戶，使校園e銀行產(chǎn)品喪失明確自身的優(yōu)勢(shì)。

24營(yíng)銷渠道狹窄缺乏創(chuàng)新

校園e銀行為提高平臺(tái)品牌知名度，打通線上線下的營(yíng)銷渠道，但對(duì)提升平臺(tái)引流效果不大。校園e銀行在校園各大知名公眾號(hào)上發(fā)送推文宣傳，開(kāi)展電視、海報(bào)、宣傳折頁(yè)等多種形式的宣傳推廣，以及舉辦各種優(yōu)惠活動(dòng)，廣泛投放宣傳素材，為活動(dòng)造勢(shì)，提高活動(dòng)的關(guān)注度。而校園e銀行的營(yíng)銷渠道更多的是在校園里派送傳單，向同學(xué)們介紹校園e銀行的金融產(chǎn)品，受眾面受限于校道上的學(xué)生，知名度低，品牌營(yíng)銷力弱，另外一方面，校園e銀行與其他主流媒體尤其是網(wǎng)絡(luò)社區(qū)合作方面仍有所欠缺，不利于平臺(tái)上的品牌推廣和產(chǎn)品宣傳。

3校園e銀行運(yùn)營(yíng)策略

31引進(jìn)更高端的金蜜蜂品牌產(chǎn)品并加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品研發(fā)

金蜜蜂品牌產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，對(duì)于校園e銀行的發(fā)展有更大的幫助，例如引進(jìn)人工智能技術(shù)的“智能迎賓”會(huì)場(chǎng)互動(dòng)活動(dòng)，當(dāng)校園e銀行開(kāi)展活動(dòng)時(shí)，將此智能機(jī)器人作為迎賓者，加載最新的人臉識(shí)別技術(shù)與智能引導(dǎo)技術(shù)，借力于科技創(chuàng)新塑造高校金融品牌生態(tài)圈。線上投票儀，校園e銀行舉辦大型比賽，進(jìn)行實(shí)時(shí)的線上投票，炒熱現(xiàn)場(chǎng)氛圍，提高學(xué)生們的參與熱情。引進(jìn)適合廣大客戶的產(chǎn)品，如建行“小蜜蜂”品牌中“三惠六享”20項(xiàng)學(xué)前教育普惠金融產(chǎn)品， “三惠”分別指學(xué)前惠，家庭惠，園丁惠， “六享”分別指享融資，享平臺(tái)，享殊榮，享增值，享保障，享財(cái)商。作為大學(xué)生，引進(jìn)此產(chǎn)品，可以對(duì)金融產(chǎn)品更加深入的了解，培養(yǎng)大學(xué)生的營(yíng)銷能力。而對(duì)于有孩童的家庭來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)創(chuàng)新推出的子品牌，為全省學(xué)前教育產(chǎn)業(yè)提供全方位服務(wù)。加強(qiáng)校園e銀行產(chǎn)品可用性的研究，立足于產(chǎn)品的創(chuàng)新性及客戶的體驗(yàn)，對(duì)產(chǎn)品功能需求及原型的評(píng)審、用戶研發(fā)及可用性測(cè)試，提升產(chǎn)后產(chǎn)品功能及服務(wù)的客戶體驗(yàn)和滿意度，提高同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

32組建更專業(yè)高效的學(xué)生團(tuán)隊(duì)

為了校園e銀行能夠更好地發(fā)展，需要建立更專業(yè)高效的學(xué)生團(tuán)隊(duì)。校園e銀行成立時(shí)間不長(zhǎng)，學(xué)生團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)缺乏，不同崗位需要的人才不同，選定人才，領(lǐng)導(dǎo)者管理培訓(xùn)，成員的素質(zhì)拓展，以及金融知識(shí)培訓(xùn)，營(yíng)造更好的團(tuán)隊(duì)氛圍。接著就是凝聚力，凝聚力來(lái)自共同的目標(biāo)，團(tuán)隊(duì)成員必須樹(shù)立共同的方向和目標(biāo)，才能形成合力，一個(gè)優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)，必然是建立在相同的利益立場(chǎng)。相同的利益興趣、相同的奮斗目標(biāo)之上，分配好不同部門(mén)的成員，進(jìn)行有效的目標(biāo)管理，能把外部控制代之以更嚴(yán)格的、要求更高的、更有效的內(nèi)部控制。

33加強(qiáng)力度宣傳平臺(tái)產(chǎn)品

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，針對(duì)越來(lái)越高的客戶需求現(xiàn)狀，也強(qiáng)烈需要提高校園e銀行成員的綜合素質(zhì)，不僅要求其具備專業(yè)知識(shí)能力，還要擅長(zhǎng)處理紛繁復(fù)雜的客戶需求，由此想要提升成員各方面的綜合素質(zhì)，可從增加業(yè)務(wù)考核機(jī)制，加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)專業(yè)性培訓(xùn)以及建立跟蹤檔案，團(tuán)隊(duì)成員在跟客戶交流時(shí)，注意客戶需求，而我們對(duì)客戶們的需求進(jìn)行了整合，從而也明了校園市場(chǎng)的需求，目標(biāo)明確才能更好地發(fā)展。

發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)作用，校園e銀行的信息發(fā)布屏可播放各類信息，而校園e銀行設(shè)有ATM機(jī)，且在校大學(xué)生很多都是建行卡的用戶，這有利于更多客戶能夠了解到更多的信息。校園e銀行產(chǎn)品和服務(wù)信息可發(fā)布在公眾號(hào)上，讓更多的客戶能夠第一時(shí)間了解到該信息。

34改變產(chǎn)品營(yíng)銷策略

首先指導(dǎo)營(yíng)銷人員正確運(yùn)用營(yíng)銷策略，效用產(chǎn)品與服務(wù)產(chǎn)品的屬性不同，營(yíng)銷策略也應(yīng)不同。金融產(chǎn)品多數(shù)是核心產(chǎn)品與服務(wù)產(chǎn)品的混合結(jié)構(gòu)，因此需要考慮有形展示，人員、渠道、價(jià)格、產(chǎn)品、促銷、過(guò)程、包裝，共7個(gè)營(yíng)銷策略因素，將效用產(chǎn)品和服務(wù)產(chǎn)品有機(jī)結(jié)合，統(tǒng)一設(shè)計(jì)、統(tǒng)一組織、統(tǒng)一實(shí)施。其次，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新選擇突破口，設(shè)立創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，以及優(yōu)質(zhì)的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)。提升金融品牌價(jià)值，品牌的市場(chǎng)價(jià)值在于從眾多的同類產(chǎn)品中一眼就能識(shí)別它，并且擁有一批堅(jiān)定不移的忠誠(chéng)客戶。最后，與其他主流媒體進(jìn)行合作，以及多舉辦更多吸引眼球、具有實(shí)際意義、對(duì)客戶有幫助的活動(dòng)。比如，商務(wù)談判比賽能夠提高客戶各方面的綜合的能力，客戶會(huì)主動(dòng)參加到活動(dòng)中，宣傳效果極大地提高，增加了客戶對(duì)校園e銀行平臺(tái)的粘性。

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