大數據技術在互聯網保險中的應用研究

陳瑞旭

[摘要]伴隨著技術的進步，互聯網保險在我國的發展日漸成熟，產品不斷創新，結構不斷優化。近年來，以Hadoop為代表的大數據開源生態技術體系在助力產業結構升級，推動產品的供給側改革方面發揮了重要作用。文章詳細分析了大數據技術在互聯網保險產品迭代升級、風險管理控制、客戶挖掘與營銷以及財務核算等方面的應用。

[關鍵詞]互聯網保險；大數據；Hadoop

[DOI]1013939/jcnkizgsc201916187

1引言

2017年9月，成立僅4年時間的眾安在線在香港證券交易所上市，成為我國首家具備互聯網保險營業牌照且上市的公司，另外三家具有牌照的專業互聯網保險公司（易安財險、泰康在線、安心財險）也發展迅猛。如今，在“互聯網+”和供給側改革的背景下，大數據技術的進步為互聯網保險發展帶來了重要的戰略機遇，將在推動產品創新，化解防范風險和完善財務核算等方面提供有利的技術支撐。

2基本概念與研究范圍的界定

21大數據技術

大數據技術描述了一個技術和體系的新時代，被設計為從大規模多樣化的數據中通過高速捕獲、分析和發現技術提取數據的價值。這個定義刻畫了大數據的四個顯著特點：容量（Volume）、多樣性（Variety）、速度（Velocity）和價值（Value）。典型的大數據技術在處理過程上分為如下連續的5個階段：

目前，主流的大數據處理框架Hadoop已經在并發處理、日志收集、數據存儲、資源調度等領域形成了完善生態體系。

22互聯網保險

廣義上的互聯網保險是指傳統保險公司或者其他具有資質的金融機構在互聯網技術的支持下，開發出符合客戶需求的保險產品，并在互聯網平臺上銷售和為客戶提供理賠等服務的保險經營活動。相應的，有四種典型的商業模式：傳統保險公司建立官方網站或者線上平臺、互聯網企業參與設立保險公司、純互聯網保險公司的專業化經營以及保險在線銷售和比價平臺。[1]

狹義上的互聯網保險是指專業的互聯網保險公司利用信息技術等手段在互聯網和物聯網平臺上銷售自己開發的產品和提供服務。

相對而言，傳統保險產品的線上化只是營銷方式的一種拓寬，真正能反映其互聯網本質的是創新性的產品。因此文章的研究主要針對狹義上的互聯網保險，并且重點分析大數據技術在眾安在線等具有營業牌照的專業互聯網保險公司中的應用。

3應用分析

31快迭代的產品開發

在供給側改革的背景下，大數據技術充分利用數據資源有利地推動了保險產品創新和結構優化。

大數據技術的產生和發展對于保險的承保風險結構產生了重要的影響，曾經某些傳統保險公司不敢承保的風險經過大數據的測算，編程可保的風險。通過大數據技術對那些曾經成本高、難以度量的風險進行詳細分析，使曾經無法承保的風險具備承保的可能，由此也催生了新的險種，讓互聯網保險市場的產品結構變得更加完善。

32針對性的風險控制

首先，定價機制更加健全。傳統的保險定價系統劃分不夠細致，客戶的細分方法很粗糙，同類別客戶購買的保險產品價格是相同的，這樣就會造成不同風險等級的客戶在購買同一種產品時，需要承擔相同的價格，這種“一刀切”的方式會導致高品質的客戶因為保額小不愿意購買，或者品質較低的客戶無法承擔該保險的價格也不會選擇購買，這樣，就流失了很多潛在客戶，而如今在大數據技術的支持下，就可以針對不同類型的客戶制定符合其需求的保險，客戶購買的保險產品價格與風險想匹配。

其次，在保險理賠欺詐檢測中，大數據技術也發揮著至關重要的作用。保險公司時常會發現一些客戶的保險欺詐行為，這嚴重影響著公司的賠付率與利潤率，大數據技術的使用，可以有效的防止該現象的出現，更好地提升了保險公司的反欺詐能力。互聯網保險公司通過大數據模型來鑒別那些可能存在的欺詐模式，以此來分析索賠人可能存在的欺詐行為。另外，互聯網保險公司還可以根據大數據的結果進行進一步的分析，比如，設定關鍵問題，然后通過大量實例來驗證關鍵問題的有效性，并不斷改善關鍵問題。保險中常見的關鍵問題一般有事故發生的時間、地點、人員的傷亡以及被保險人曾經出現的狀況等。互聯網保險公司通過大數據鑒別的欺詐行為結果跟其掌握的數據有關，數據越完整、種類越多，那么，對于欺詐行為的鑒定就越準確，所以，互聯網公司需要掌握大量的有效數據，這些數據可以是被保險人的曾經的理賠記錄、征信記錄、醫療保險數據等，完善這些相關數據，就會有效地減少保險欺詐給保險公司帶來的損失。

33高質量的客戶管理

在細分目標客戶、客戶流失管理和交叉營銷等客戶管理方面，大數據技術亦能發揮其用武之地。

深度挖掘用戶價值。通過記錄各種網絡應用和移動App等用戶的互聯網行為，制訂用戶畫像，深度分析其需求偏好，有針對性地開發產品，有針對性地區分定價，有針對性地制訂營銷策略，進而有針對性地提供理賠服務。從而使互聯網保險有的放矢，行業痛點從根本上得以解決。

除了客戶理賠、投訴和支付等內部數據外，互聯網保險公司還需將社交網絡信息、人口結構數據等外部數據與內部數據結合，通過大數據技術有效的整合客戶線上、線下的相關行為，這些數據有助于互聯網保險公司對客戶的價值與客戶的潛在行為進行預測分析，然后通過分析結果，對每一位客戶制定不同的銷售方案與挽留措施，以此來增加公司利潤。

34高效率的財務核算

電子化的會計記賬和財務核算方法已經在保險行業中普遍應用，但是，傳統的基于關系型數據庫的財務處理系統在處理效率上很難支撐針對互聯網環境下形成的巨大業務量。針對財務人員保費收費確認，手續費支出確定等關鍵操作，出于財務數據精確性的要求，在批量處理下系統很難及時的給出響應，導致精確和效率的矛盾日益凸顯。

大數據技術的發展為這一矛盾的解決提供了有力的技術支撐。在精確性的數據存儲和高效率的核算處理之間構建一個基于NoSQL數據庫的數據緩沖層，在系統接口層為用戶提供服務，數據處理層使用Hadoop的MapReduce框架進行并發計算，在數據緩沖層使用HBase等NoSQL數據庫做緩存，在數據持久層使用Oracle等關系型數據庫進行精確的財務數據存儲，從而實現前后臺之間的解耦，前臺高效的對財務人員的操作給予響應，后臺使用異步任務進行數據轉換存儲。

4結語

文章在產品創新、風險管理、客戶服務和財務核算等領域詳細分析了大數據技術給互聯網保險帶來的機遇。然而機遇和挑戰并存，在技術應用的過程中也會不可避免的面臨各種各樣的問題，比如數據產生平臺形成的數據孤島和數據鴻溝給數據共享帶來的現實約束，數據應用過程中的信息安全和隱私保護問題，產品過度創新導致脫離保險本質時監管能否同步到位，相應的法律法規是否健全完善，這些都是大數據技術在互聯網保險應用過程中急需解決的問題。總之，大數據技術在互聯網保險中創新應用是大勢所趨，是能夠給保險公司、數據平臺、消費者帶來共贏的，但是需各方一道為之共同努力。

參考文獻：

[1]谷同同.大數據在互聯網保險企業應用的研究[D].合肥：安徽大學，2018.

[2]中國保險行業協會.中國互聯網保險行業發展報告[M].北京：中國財政經濟出版社，2016.

[3]王珣，王馨，趙盟，等.輸變電設備狀態大數據分析應用探討[J].電力大數據，2018（1）.

[4]王佳力.淺談大數據在廣電網格化營銷中的應用[J].中國有線電視，2016（4）.

[5]呂耀懷，曹志.大數據時代的基因信息隱私問題及其倫理方面[J].倫理學研究，2018（2）.

[6]朱奎彬，楊露，蔣羅林.大數據預測功能在“智慧法院”建設中的應用[J].四川警察學院學報，2018（4）.