遼寧省商業銀行養老金融業務發展研究

梁冬冬

【摘 要】隨著經濟的發展以及人口年齡結構的變化，人口老齡化問題逐漸成為我國政府必須面對的一大問題，人口老齡化對于我國基本養老保障制度的發展提出了嚴峻的挑戰。與此同時，金融業務的發展不斷深化，關于老齡人口的金融服務項目不斷豐富發展，從而推動了養老金融產品的多樣化。本文以遼寧省商業銀行關于養老金融業務的開展情況為切入點，深入分析了遼寧省商業銀行關于養老金融業務發展的現狀以及問題，根據遼寧省商業銀行養老金融業務發展的問題提出一些針對性的行之有效的建議，從而力求達到更好促進遼寧省商業銀行養老金融服務發展的目的。

【關鍵詞】養老金融；住房反向抵押貸款；服務系統

一、遼寧省商業銀行養老金融業務的現狀

（一）養老金融業務發展階段

在養老金融業務初探階段（1991-2004），包括遼寧省在內的商業銀行已經逐漸開始為了迎合企業對年金市場的需求，在具體經營過程中加強對年金資金的賬務處理和匯總整合，為今后補充養老金計劃的落實和壯大做充足的準備。

在養老金融業務成長階段（2004-2011），遼寧省商業銀行針對逐漸擴大的養老金融業務力求獲取更為寬泛的經營資質、開展更為多樣化的養老金融業務、尋求更加可靠的基金管理公司進行商業合作，因此在該階段遼寧省有一大批商業銀行獲得了進行養老金融業務開展的資格權限和資格認證。

在養老金融轉型升級階段（2011-現在），遼寧省商業銀行對已有的業務進行有效的整合和歸集，并且積極開展一些新型養老金投資項目，從而在資源優化配置的角度積極引導客戶進行相關多元化投資，從提高投資收益、規避投資風險。

（二）養老金融產品發展現狀

遼寧省商業銀行養老金融業務經過上述三個階段、近三十年的發展，已經有十多家大型商業銀行獲得了經營養老金融業務的資格許可權限。但是由于商業銀行養老金融業務畢竟發展年限較短，相對于保險公司、信托公司而言，其養老金融業務的水平還有一定的差距。遼寧省商業銀行提供的養老金融相關業務投資收益的回報率同保險機構相比略低，一旦投資收益的不足，將會使得部分老齡人口放棄對商業銀行養老金項目的投資，從而導致商業銀行養老金業務發展受限。同時，若某銀行推行一些優惠投資產品，則會導致其他商業銀行的競爭力削弱，從而極容易導致大量的客戶流失。

二、遼寧省商業銀行養老金融發展問題分析

（一）住房反向抵押貸款受阻

針對遼寧省當前住房反向抵押貸款業務的發展現狀來看，其存在著明顯的不足：金融行業嚴格的分項業務管理模式、層層遞進的分級管理模式等制度上的缺陷，使得住房反向抵押貸款業務面臨著經營和監管雙重方面的阻礙。從經營角度上來看，住房反向抵押貸款發展的阻礙主要在于銀行經營體制的分享業務管理模式使得各部門對反向抵押貸款業務的不能實現良好的業務銜接和協作，從而存在較大的經營風險。在監管方面，由于我國針對住房反向抵押貸款業務缺乏專門的機構進行監管，從而導致監管中存在職責混亂、監管力度不足等情形，從而嚴重阻礙了住房反向抵押貸款業務的正常開展。

（二）養老金業務開展不充分

截止到2017年底的相關數據統計顯示，遼寧省取得開展養老金融業務資格的銀行數量只有10家，其占到遼寧省總商業銀行的比重僅僅為2.8%。由于人力和財力的限制，在我國商業銀行的分行并沒有設立相關的部門機構進行養老金融業務的管理，只是采取了總行對分行實施同一管理、聯合辦公的模式開展相應的業務。同時，個人和企業這兩條不同的主線使得養老金融產業過于細致的分割處理使得養老金融產品不能提供整體化和系統化的養老金融儲蓄作用，從而弱化了對老齡人口的金融保障作用。

（三）養老金融管理復雜化

紛繁復雜的養老金融業務模式表明，當前商業銀行養老金融業務的開展還缺乏明顯的系統性，即沒有按照統一的養老金融體系以及養老金融模式進行嚴格的管理和運營，缺乏內部統一有效的管理，從而使得遼寧省商業銀行養老金融業務的管理存在著明顯的流程復雜化的問題。更多的商業銀行僅僅是把養老金融業務看作其主營業務中的一個附加業務，沒有設置專門的機構和專門的人員進行管理，從而導致其發展和市場的需求之間存在著明顯的信息不對稱，從而弱化了商業銀行同其他金融機構進行養老金融業務競爭的競爭力。

三、完善遼寧省商業銀行養老金融業務的對策建議

（一）提升養老金融服務系統的核心競爭力

針對遼寧省未來商業銀行養老金融業務的開展，銀行必須要構建同養老客戶面對面進行交流的養老資金綜合保障系統和養老保障金管理系統，通過綜合系統的構建和完善可以提升養老金融業務自動化處理水平，從而有利于商業銀行構建綜合性具有競爭力的養老金融服務系統。

首先，商業銀行可以充分發揮其具有完善線上、線下宣傳渠道的優勢，還可以將其自身發展的養老金融業務與其進行代理的業務進行有機的結合，增強柜臺人員在對老齡人口辦理業務時對養老金融相關產品的宣傳力度；其次，商業銀行應當通過利用其擁有充分的資源優勢和人才優勢，逐步構建完善的綜合性的養老金融服務系統，從而提升養老金融業務員的處理效率，最終達到提高商業銀行養老金融業務競爭力的目的；最后，商業銀行養老金融業務的開發和推廣應當堅持本行所擁有的特色，也通過學習和借鑒他人的優勢項目，從而達到更好促進自身養老金融業務發展的目的。

（二）構建多元化的養老金融產品體系

1、養老保障型產品

商業銀行所推行的“養老保障型”產品，其核心是對養老賬戶進行經營管理和托管等，并且通過相關項目的管理使得養老保險、企業年金以及養老基金進行有效的融合和同一，從而形成一個系統的養老金融管理平臺。通過該平臺的構建可以使得商業銀行同客戶的交流更加密切、便利，從而有利于給予客戶提供更加便捷、高效的養老金業務服務。

2、支付結算類產品

隨著當前互聯網技術的普及，使得網上購物以及網上支付方式逐漸普及，針對老齡人口的養老消費、養老金融的發展必然會帶動著相關養老支付結算方式的變更和發展。因此，隨著網絡購物方式的普及和推廣，“養老消費”模式下的支付結算方式的創新也將成為商業銀行發展養老金融業務的一大創收點。

（三）延伸產業鏈及加強綜合經營管理

遼寧省商業銀行應當充分發揮其規模優勢，積極拓寬養老金融業務的產業鏈，增加業務的附加值，通過銀行體系內部資源的合理有效配置來綜合對養老金融業務的管理，避免過于分散化的經營。首先，遼寧省商業銀行養老金融業務發展中必須進行內部的資源整合和資源共享，通過打造統一的養老金融服務平臺；其次，遼寧省商業銀行還應當加強對專業養老金融機構的建設，通過更多專業化的養老金融機構的管理和運營，從而豐富養老資金的投資渠道。商業銀行的內部發展中應當積極推行養老金融團隊的建設，通過對地方分行中增強人力、財力方面的支持，從而使得養老金融業務達到在總行和分行協調發展、共同繁榮的結果。

四、結論

通過對本文的分析和論述，使得我們對遼寧省商業銀行當前養老金融業務的發展現狀有了較為深刻的認知和理解，綜合的從多方面認清遼寧省商業銀行養老金融的發展，進而找出其發展中存在的不足并且積極加以改進，從而達到更好的促進養老金融發展的目的。

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