基于多方視角的第三方支付風險分析及控制研究

夏緒梅 龐雪蕾

【摘要】? 文章基于對國內(nèi)外文獻的回顧，在界定第三方支付概念以及細分領(lǐng)域的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新性地從機構(gòu)平臺、消費者與商戶三個視角分析了第三方支付存在的風險類型以及第三方支付細分領(lǐng)域與風險的對應(yīng)關(guān)系，并提出了相應(yīng)的風險防范措施。

【關(guān)鍵詞】? ?第三方支付;風險識別;風險防范

【中圖分類號】? F275? 【文獻標識碼】? A? 【文章編號】? 1002-5812（2019）04-0092-03

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步，第三方支付開始快速發(fā)展起來，線上支付、線下掃碼支付成為人們在消費過程中使用最為頻繁的支付方式。但與此同時，第三方支付市場潛藏的風險、掃碼支付風險、跨境支付風險等也漸漸顯露。有效識別第三方支付中存在的風險，據(jù)此從多個角度分析風險并提出風險防控措施，不僅能夠極大地幫助平臺控制風險，助力平臺創(chuàng)新，凈化第三方支付環(huán)境，還能為有關(guān)部門提供監(jiān)管指導，確保經(jīng)濟平穩(wěn)與健康發(fā)展。

一、文獻綜述

隨著我國第三方支付的迅速發(fā)展，近年來，國內(nèi)學者已經(jīng)開始關(guān)注第三方支付及其風險并展開研究。趙昕（2008）歸納了歐美國家對第三方支付風險的監(jiān)管，并結(jié)合我國實際，提出我國應(yīng)加大對第三方支付風險的監(jiān)管力度。徐鑫（2008）將支付風險歸納為技術(shù)不達標引起的基礎(chǔ)層風險，操作不當引起的應(yīng)用層風險和政策為主導的外部風險三個方面，認為對第三方支付平臺的電子支付風險的研究很有必要。郭希敏（2009）認為，在通過第三方支付平臺所完成的交易當中，由于交易資金的來龍去脈通常是無法有效查清的，因此信用風險已上升為主要風險之一。鄭卓平（2015）認為，雖然我國也針對第三方支付平臺構(gòu)建了相應(yīng)的監(jiān)管體系，但監(jiān)管力度相比全面監(jiān)管的銀行仍有差距，這使得操作風險的發(fā)生概率大大增加。

國外學者對第三方支付也做了一定的研究。Jean-Michel Sahut（2008）認為，網(wǎng)上詐騙是消費者最大的擔憂，信用問題是在支付過程中極為重要的因素，如果要對平臺進行完善，首先應(yīng)解決詐騙問題，減少因誠信問題引起的風險。David Wolman（2013）認為，目前發(fā)展中國家正在發(fā)生的移動支付革命是因為發(fā)展中國家的消費者缺乏金融服務(wù)的經(jīng)驗，并沒有任何根深蒂固的支付習慣。K Bannan（2001）總結(jié)了網(wǎng)絡(luò)支付的途徑，研究不同平臺對消費者不同支付行為的影響，提出第三方平臺可進行多元化發(fā)展，使業(yè)務(wù)多樣化。

綜上所述，國內(nèi)學者從不同的視角對第三方風險展開研究，對隨著時代進步產(chǎn)生的新興的風險雖有所涉獵，如支付風險、信用風險、消費者權(quán)益風險和操作風險等，但是研究并不是很深入，缺乏整體系統(tǒng)的研究;國外學者的研究主要基于國外背景，與我國的國情有所差別。因此，基于機構(gòu)平臺、消費者和商戶視角，系統(tǒng)化地厘清第三方支付風險并進行有效防控十分必要。

二、相關(guān)概念界定

（一）第三方支付及其風險

第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，通過與網(wǎng)聯(lián)對接而促成交易雙方進行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。目前，我國第三方支付市場得到快速增長，不僅是由于用戶習慣的養(yǎng)成，更得益于不同時期的不同熱點：2013年之前，引領(lǐng)第三方支付發(fā)展的主要力量是以淘寶為代表的電商;2014年以后，微信紅包使轉(zhuǎn)賬行為極大增加，成為第三方支付的另一增長點;2017年來，線下移動支付習慣逐漸養(yǎng)成，線下支付成為新的增長點。但與此同時，第三方支付中的風險也逐漸呈現(xiàn)。

（二）第三方支付細分領(lǐng)域

第三方支付分為以下五個細分領(lǐng)域：（1）線上購物。智能手機的迅速普及使手機網(wǎng)民規(guī)模不斷上升。伴隨著電商向手機端的轉(zhuǎn)移，第三方支付業(yè)務(wù)隨之向移動端轉(zhuǎn)移。（2）普惠金融。互聯(lián)網(wǎng)公司獲得了大量用戶消費數(shù)據(jù)，以此使得互聯(lián)網(wǎng)金融公司準確為用戶進行風險評估，保障了普惠金融實現(xiàn)的可能性。與此同時，余額寶的出現(xiàn)使大眾逐漸發(fā)現(xiàn)第三方支付工具投資理財?shù)墓δ埽栈萁鹑趯崿F(xiàn)的可能性又近了一步。（3）電子轉(zhuǎn)賬。第三方支付在生活中得天獨厚的便捷優(yōu)勢使用戶體驗良好，電子轉(zhuǎn)賬的興起得益于社交支付的興起，2014年微信紅包推出后，移動轉(zhuǎn)賬得到迅速發(fā)展。（4）線下掃碼。支付寶首先推出條碼支付業(yè)務(wù)。此后，掃碼支付取得了極大發(fā)展。（5）跨境支付。以螞蟻金服為例，通過與當?shù)刂Ц稒C構(gòu)的合作，幫當?shù)厣碳椅櫩停钍車馍碳壹氨就林Ц稒C構(gòu)的青睞與歡迎。

三、第三方支付風險分析

（一）機構(gòu)平臺存在的風險

1.法律風險。所謂法律風險，即第三方支付平臺在運營過程中很有可能會由于不符合我國既定的法律規(guī)定而產(chǎn)生的風險。比如，消費者經(jīng)常使用的螞蟻花唄服務(wù)就存在此類風險，“花唄”是螞蟻金服為了促進超前消費推出的網(wǎng)購服務(wù)。“花唄”套現(xiàn)一般是在淘寶店進行，買家先和淘寶店主事先進行串通，由買家購買虛擬商品，利用“花唄”向賣家付款，此時，部分金額進入店主賬戶，然后店主按照事前的約定將其應(yīng)得的“手續(xù)費”扣除以后，再把其余的資金通過其他途徑轉(zhuǎn)給買家，上述行為即為典型的利用“花唄”套取現(xiàn)金的不合法行為。

2.操作風險。操作風險是指由于內(nèi)部操作缺陷造成損失的風險，本文僅討論第三方支付平臺的技術(shù)風險。由于第三方支付平臺會一直托管消費者所提前支付的購貨款項，直到消費者確認收貨以后，才會將該筆貨款支付給相應(yīng)的商家，因此第三方支付平臺會在短期內(nèi)產(chǎn)生大量的資金流動，尤其是碰到“雙十一”等特殊時期，滯留平臺的資金規(guī)模將會更加龐大。據(jù)了解，2016年“雙十一”出現(xiàn)的支付寶付款故障，便是由于對付款形勢的不準確預(yù)估和欠缺的技術(shù)造成的，若應(yīng)對大規(guī)模挑戰(zhàn)的技術(shù)不到位將會給平臺帶來巨大的影響。

3.市場風險。市場風險是指由于第三方支付機構(gòu)激烈的競爭給每位參與者帶來的威脅。從艾瑞咨詢網(wǎng)2017年第三季度中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場份額可以看出，第三方支付市場現(xiàn)狀表現(xiàn)為少數(shù)獨大，多數(shù)共存。首先，支付寶的領(lǐng)先差異化戰(zhàn)略和財付通的社交軟件背景使得二者的傳統(tǒng)地位難以撼動。其次，第三方支付第二梯級的平臺都在走差異化道路，發(fā)揮各自優(yōu)勢。比如京東金融通過與銀聯(lián)云閃付、Apple Pay的合作，線下交易規(guī)模增加了將近1 000%，與此同時，其農(nóng)村金融站的數(shù)量也急劇增長，極大地擴大了覆蓋設(shè)備數(shù)。由此可見，這樣的形勢對每個參與者來說都充滿了挑戰(zhàn)。

（二）與消費者相關(guān)的風險

1.信息安全風險。信息安全風險是指用戶信息面臨被泄露的風險。2018年伊始，支付寶賬單事件引發(fā)了大家的關(guān)注。支付寶向用戶推出“2017支付寶年賬單”，收集用戶的消費記錄并記錄出偏好，使用戶懷疑自身的信息安全能否得到保障。隨著移動支付的普及，使用的人口基數(shù)不斷增加，越來越多的信息進入到了支付寶等第三方支付平臺，第三方平臺帶來的支付安全風險不容小覷。

2.支付風險。支付風險是指在利用第三方支付平臺支付時產(chǎn)生的風險，目前集中體現(xiàn)在掃碼支付環(huán)節(jié)存在的木馬病毒。中國人民銀行專門針對條碼支付業(yè)務(wù)出臺了一系列指導意見與規(guī)范標準，明確規(guī)定，從2018年4月份開始，當消費者使用第三方支付平臺提供的靜態(tài)條碼進行支付時，每位消費者每天使用該方式完成的交易額必須要小于等于五百元。新規(guī)將在一定程度上降低上述風險的發(fā)生，但當前消費者利用第三方平臺支付的金額主要集中在五百元以下（見圖1），由此可見，該風險在短期內(nèi)仍持續(xù)存在。

3.跨境風險。跨境支付的風險主要體現(xiàn)在法律方面。以支付寶平臺支持的“海淘”為例，支付寶在此過程中僅僅是提供平臺的作用，交易是在海外網(wǎng)站上進行的。若消費者想要申請售后，必須與海外電商溝通，根據(jù)對方的售后規(guī)定來解決問題。由于跨境支付涉及多個國家和地區(qū)，在跨境交易中，一般各國的法律往往傾向于保護本國本地區(qū)的產(chǎn)業(yè)，并且各個國家對于第三方支付可能有不同的規(guī)定，由此可能會對國內(nèi)消費者造成損失，也給支付寶帶來了相應(yīng)的法律風險。

（三）與商戶相關(guān)的風險

1.詐騙風險。商戶作為交易的重要參與者，深受各種詐騙風險的困擾。隨著掃碼支付的普及、使用的便捷性，靜態(tài)條碼深受用戶的青睞，但靜態(tài)條碼存在著被不法分子調(diào)換的風險。為了減少此類非法詐騙的風險，支付寶到賬開通了語音提示功能，并提出賠付保障措施。即便如此，仍難以杜絕詐騙行為的發(fā)生。

2.信用風險。網(wǎng)絡(luò)購物不同于錢貨兩清的交易方式，買方違約的風險大多來自于買方的無理由拒收行為和退換貨環(huán)節(jié)的詐騙行為。以淘寶網(wǎng)購為例，按照淘寶網(wǎng)的商家對其顧客所做出的“七天內(nèi)無理由退換貨”這一服務(wù)承諾，買家可以要求該商家將其購貨的款項全部退回來。而許多買家故意利用這一點，在因其個人原因而導致貨物受損以后，向商家提出退貨申請。然而有關(guān)網(wǎng)購的售后政策多傾向于消費者，賣家的維權(quán)遲遲難以完成。

為了更加直觀地反映風險產(chǎn)生的環(huán)節(jié)，筆者繪制了第三方支付的五個細分領(lǐng)域與風險對應(yīng)圖來表述兩者的關(guān)系（見下頁圖2）。

四、第三方支付風險的防范

（一）機構(gòu)平臺視角的風險防范

1.加強網(wǎng)絡(luò)安全性建設(shè)。首先，在硬件方面，第三方交易數(shù)額日益增加，尤其是“雙十一”等特殊時期，交易量達到頂峰，如果沒有強大的硬件設(shè)施做保障，系統(tǒng)癱瘓等風險有可能發(fā)生。其次，在軟件方面，隨著科技與時代的發(fā)展，新產(chǎn)品、新事物的推陳出新，第三方支付平臺需要研發(fā)新的軟件技術(shù)，跟上時代發(fā)展的腳步。

2.加快風險控制體系建設(shè)。第三方支付平臺需要設(shè)計完善的風險控制流程。事前預(yù)防方面，應(yīng)在產(chǎn)品設(shè)計階段考慮可能發(fā)生的風險，并且加以避免;事中監(jiān)測方面，已上線的產(chǎn)品要及時進行風險測評，避免發(fā)生不必要的損失;事后處理方面，及時化解與分散風險。各部門應(yīng)加強合作，完善風險識別與分散機制。

3.加強各方合作。網(wǎng)絡(luò)交易的信息匯集在第三方支付平臺，以此為基礎(chǔ)，產(chǎn)業(yè)內(nèi)不同支付平臺應(yīng)加強合作，幫助政府建立健全個人信用體系;加大與其他互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)合作，例如瀏覽器廠商，在進行第三方交易時，瀏覽器能發(fā)揮其本身的安全職能，攔截釣魚網(wǎng)站，識別病毒，使支付風險大大降低。此外，應(yīng)積極尋求與銀行的合作，共同啟動風險聯(lián)防行動，更加全面地保護用戶資金安全。

4.創(chuàng)新建設(shè)不可懈怠。第三方支付平臺應(yīng)堅持從客戶角度出發(fā)，按照客戶的個性化需求來不斷完善產(chǎn)品與服務(wù)，避免因循守舊，落入同質(zhì)化競爭的陷阱。也正是因為創(chuàng)新的投入，第三方支付平臺的風險才能有效降低，進而利用自身的差異化產(chǎn)品與服務(wù)在市場競爭中取得優(yōu)勢地位。

（二）消費者視角的風險防范

消費者作為第三方支付平臺的使用者，應(yīng)具有足夠的安全意識。例如，多個網(wǎng)站最好不要使用同一密碼，否則密碼被盜的風險將會加大;網(wǎng)購時，應(yīng)選擇正規(guī)的、有保障的網(wǎng)站，不進入非法網(wǎng)站，保障資金安全。另外，消費者要提升自身信息更新速度，做到與時俱進。

（三）商戶視角的風險防范

首先，商戶要提高自身謹慎程度，及時檢查自己的收款碼是否被覆蓋或調(diào)換，并利用好支付寶、微信等支付軟件的語音收款提示功能，在交易后及時查看款項是否已正常接收。其次，商戶應(yīng)具有維權(quán)意識，一旦發(fā)現(xiàn)欺詐行為，及時向有關(guān)部門匯報。

（四）監(jiān)管層視角的風險防范

1.提高行業(yè)準入門檻。第三方平臺存在的眾多風險都與準入門檻相關(guān)，因此，必須對發(fā)起申請的第三方支付平臺的資質(zhì)進行全面、細致的審查，包括其經(jīng)營場所是否安全、注冊資金是否到位、是否擁有較高的風險識別與應(yīng)對能力以及平臺的從業(yè)人員是否具有較高的行業(yè)素養(yǎng)等。

2.建立有效的信用評級制度。由于我國信用體系并不完善，加上平臺數(shù)量激增，要想在短期內(nèi)構(gòu)建起全國統(tǒng)一的征信網(wǎng)是非常困難的，為此，監(jiān)管部門應(yīng)當逐步在全國構(gòu)建起科學、合理的信用評級體系，廣泛采納多家支付平臺的數(shù)據(jù)，與銀行的信息相配合，使信用結(jié)構(gòu)更完善。與此同時，信用評級制度框架應(yīng)該透明，客戶在此方面應(yīng)具有知情權(quán)，只有這樣，才能更好地根據(jù)信用制度進行行為規(guī)范，更好地發(fā)揮出信用評級的作用。

3.完善法律法規(guī)。可以借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，并根據(jù)我國的實際情況，細化監(jiān)管規(guī)則，加強可操作性，覆蓋不同的風險領(lǐng)域，從而使不同主體的合法權(quán)益都能夠得到有效的保障。增加對消費者權(quán)益保護的立法，制定處罰條款，降低消費者權(quán)益風險。要有前瞻性、發(fā)展性眼光，對第三方交易平臺未來可能出現(xiàn)的問題提前加以防范。X

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