“螞蟻花唄”風險分析

王姣

【摘要】“螞蟻花唄”是一款可以讓消費者“先消費后付款”的新型電商消費信貸產品。盡管這款產品十分適用當代消費者，但一些潛在的風險仍需引起關注，例如“螞蟻花唄”的監管風險、技術風險、過度信貸風險、信用風險、套現風險和信息泄漏風險等。面對這些風險，本文提出了一系列消費者使用“螞蟻花唄”的風險防范措施，另一方面，作為推出“螞蟻花唄”的阿里巴巴集團也應為消費者著想，與消費者共同將產品發展得更好，基于此，本文也提出了“螞蟻花唄”的可持續發展建議。

【關鍵詞】螞蟻花唄 風險 風險防范 可持續發展建議

一、“螞蟻花唄”簡介

（一）“螞蟻花唄”簡介

“螞蟻花唄”是螞蟻金服推出的一款無擔保、無抵押的消費信貸產品，申請開通后，將獲得500—50000元不等的消費額度。用戶在消費時，可以預支螞蟻花唄的額度，享受“先消費，后付款”的購物體驗。根據“螞蟻花唄”公布的數據現實，2015年“雙十一”當天，“螞蟻花唄”的支付交易筆數達到了6045萬，支付成功率達到了99.99%，“螞蟻花唄”提升支付成功率2—3個百分點，而一個百分點的提升，至少促進了1.3億元的消費。2018年，支付寶推出一系列領紅包、賺賞金等使用“花唄”的活動，活動內容涉及消費者的吃穿住行四個方面，以此增加消費者使用“螞蟻花唄”的粘性，搶占支付市場。

（二）“螞蟻花唄”優勢

專業的平臺優勢是“螞蟻花唄”迅速發展的原因之一。作為國家三大電子商務平臺之一的阿里巴巴，其自身在發展的過程之中已經積累了大量的用戶資源，商品的多樣化和合作商戶的數量之多，使得阿里巴巴在中國家喻戶曉。近年來，越來越多的銀行和信貸公司相繼推出自己的個人信貸產品，但是與“螞蟻花唄”相比，擁有電子商務平臺作為后盾的“螞蟻花唄”具有客戶數量多、范圍廣等特點。

“螞蟻花唄”采用了互聯網化的運作方式，大大降低了自己的運營成本，從而可以降低客戶的分期費用和逾期違約金來吸引客戶。而便捷靈活的操作使得人們在需要使用個人消費信貸時可以更加節省時間和精力。

產品場景化、個性化、定制化也是“螞蟻花唄”的優勢之一。面對客戶日益細化的金融要求，“螞蟻花唄”推出更加詳細明確的產品可供消費者選擇，這使得不管是什么經濟能力的人都可以找到切合自己的一款信貸產品。“螞蟻花唄”可以根據用戶的各項指標分析，得出有效用戶的消費額度，并且其通過和很多商家合作，用戶消費時可以選擇使用花唄，進行自己的資金信貸管理。這種個性化是它最大的特色，每個人都有屬于自己特色的花唄屬性。

二、消費者使用“螞蟻花唄”的風險分析

（一）監管風險

雖然阿里巴巴將“螞蟻花唄”定義為互聯網時代的依托于場景的信用消費工具，但是其本質是與銀行的信用卡業務相識，具有消費、貸款這樣的一般特征，而且它已經被商業銀行和業內視為貸款產品，涉嫌違規。而作為以互聯網公司為金融中介的“螞蟻花唄”，國家對如何管理、如何制約、如何監督這一方面，尚沒有明確的法律法規。因此，作為消費者，其本身使用“螞蟻花唄”其實是沒有在法律保護的范圍內的。但是隨著互聯網金融的不斷壯大，相關法律法規必將會出臺，到時，“螞蟻花唄”也必將受到法律法規的制約。

（二）技術風險

類似于“螞蟻花唄”這樣的一些電商消費信貸產品依靠的都是大數據和云計算技術。互聯網公司通過整理消費者的消費記錄，分析消費者的消費能力來給予消費者一定的信用額度，這都是依賴于計算機來完成的。因此，消費者們也有可能因為互聯網技術問題使自己的利益受損。花唄是一張網絡虛擬信用卡，存在跟信用卡一樣的盜刷風險，計算機的保護和操作問題是十分重要的，一旦出現問題，那么帶來的損失將是不可估量的。

另一方面，如果問題產生，那么不單單是互聯網公司方面將會受到巨大的損失，消費者們也有可能因為互聯網公司方面受到損失而使自己的虛擬流動資金也一起受到不可估量的損失。就好像如果因為技術風險而導致阿里巴巴公司受到了嚴重的經濟損失，那么相對應的消費者們存放于支付寶內的資金將有可能因此而受到損失。因此，消費者們應當注意保管好自己的資金，以免因風險而導致自己的資金的損失。

（三）過度信貸風險

因為相關的法律法規暫未出臺的原因，互聯網公司可以通過額度的提升來吸引客戶，這樣的行為有可能帶來過度信貸，而過度信貸產生的“經濟泡沫”一旦增大增加，到了不可挽回的時候集體破裂，將會帶來不可估量的損失。而過度信貸會使得催款難度在無形中加大，這對于消費者來說是一項潛在的風險。同時，逾期帶來的利息如果稍不注意，也將會給消費者們帶來嚴重的經濟創傷。

（四）信用風險

互聯網公司使用大數據和云計算技術來收集和分析客戶的信用，但是這僅僅是網絡上的，現實中的實際消費能力是記錄和計算不到的，而且，不同的互聯網公司對客戶的記錄是沒有整合在一起的，這就導致同一個人在不同平臺的信用額度不同，因此，信用風險存在是必然的。信用風險的存在使得互聯網信貸存在對客戶的消費能力的判斷不一定準確，從而導致一些還款能力不足以支撐消費能力的人取得更大的消費信用，從而使得互聯網公司的流動資金可能出現危險，進而威脅到消費者們的資金安全。站在消費者的角度，螞蟻花唄可能會讓消費者過度消費過度消費，消費者一旦因為過度消費不能還款，極有可能會去螞蟻借唄其他的信用借貸軟件上借款用來還螞蟻花唄。這就造成了拆東墻補西墻的糟糕局面，空洞會越來越大，存在使消費者過度信貸的風險。

（五）套現風險

近期有關支付寶花唄套現的新聞受到很多人的關注，一位生活于重慶的劉姓90后男子杜某因為套現“螞蟻花唄”470萬元人民幣，被警方抓捕并判刑2年6個月，成為全國首例“花唄套現”案。相對信用卡，花唄套現更為方便，額度也更大，因此短時間內掀起一陣花唄套現狂潮。然而套現的背后卻是高昂的手續費和暗藏的風險。經了解有些花唄套現的手續費高達10%，為了解決一時用錢之急，很多人也愿意付出這樣的代價，同時忽視了其暗藏的風險。

伴隨著“螞蟻花唄”的出現和發展，大量的套現行為也跟著出現，這樣的行為大大的侵害了支付寶第三方支付平臺的安全性。大量套現行為的出現，使得支付寶平臺的資金處于無信用擔保的狀態，這樣的貸款一旦無法還上，將變成一筆壞賬，從而進一步威脅到消費者們的資金安全。雖然阿里巴巴方面對此進行了約束和限制，但是“上有政策下有對策”，這樣的行為至今一直存在著。

同時，“螞蟻花唄”其實質上與銀行信用卡類似，套現行為實際上是一種非法的行為，消費者們如果為了解燃眉之急而套現，將有可能受到法律的制裁。

雖然“螞蟻花唄”套現簡單，但是其存在的高手續費和面對法律的制裁等風險，是作為消費者們應當著重注意的。

（六）信息泄漏風險

據相關信息透漏，有消費者于2015年9月22日因為支付寶里面沒有余額了，銀行卡快捷支付也沒有錢在里面，又要買些東西，懶得去銀行存錢進去，就第一次使用了螞蟻花唄支付了75塊錢。結果5分鐘以后，立馬有電話詢問，是不是最近缺資金，需要貸款？對方說本公司可以為您辦理5至50萬的貸款資金。

“螞蟻花唄”等電商消費信貸產品若要開通則需要客戶填寫身份證、銀行卡號、手機號等個人信息，而這些信息在互聯網公司那一旦保密不好，則很有可能被一些不法分子盜取，從而使得個人信息泄漏。所以，作為消費者，應注重個人信息的保護。

三、消費者使用“螞蟻花唄”的風險防范措施

針對這樣的一些風險，作為消費者，應當時刻警惕，要做到防范于未然，這樣才能讓消費者們更好的規避風險。

（一）認清公司

清楚的認識互聯網公司的規模和實力是消費者首先要規避風險的前提。隨著越來越多的互聯網信貸產品的推出，認清推出產品公司的規模和實力是十分重要的，因為信貸產品的推出使得互聯網公司存在著財務風險，只有實力強大的公司才能更好防范風險，從而保證消費者的利益。即使是像“螞蟻花唄”這樣的擁有強大公司的產品，有時候一旦操作不當，也會產生一些人們意想不到的后果，但是，相比于一些實力一般的公司，強大的經濟實力使得“螞蟻花唄”這一產品更加讓人們放心。

（二）提供意見

作為消費者，可以對國家和互聯網公司提供意見，讓互聯網公司們加強合作，建立起一個信用信息共享庫。如若建立起這樣的一個信息信用共享庫，那么有助于互聯網公司對消費者不單單在一個平臺的消費表現做出評價，而是消費者在整個網絡的消費表現，這樣才能更好的對消費者進行更加全面、更加完整、更加真實的分析，從未維護好大部分消費者的利益。

（三）共抗不法

全民合作，一起對有套現行為的不法產業進行封殺。只有每個人都遵守法律法規，讓違法的行為無處萌芽，這樣才能維護好大多數人的利益，避免“一顆老鼠屎壞了一鍋湯”的風險發生在消費者自己身上。因此，如若發現不法行為，及時舉報，及時制止，及時處理，是全民為了自身經濟安全而必須要去做的事。

（四）抵制誘惑

消費者應當合理面對消費信貸，自身的思想境界要提高。當消費者面對這樣的信貸誘惑的時候，更應該理性思考，自身的貸款是否合理，是否必要，不能盲目信貸，從而導致過度信貸，引發自己的欲望無限放大而又無法還上債款，從而產生不良的社會風氣。對電商平臺信貸產品如“螞蟻花唄”的發展產生不好的影響。

（五）依法治理

對電商信貸平臺作出反饋，表達希望電商平臺建立一個優質的法律管理系統的愿望。這對于促進電商平臺的規范化管理有很重要的作用，消費者通過法律限制自身行為的同時也給平臺進行了一定程度的限制，至讓它們不能為所欲為，各種操作也都將更加規范話。處于起步發展階段的消費信貸市場急需要一個這樣的法律來約束。

四、“螞蟻花唄”可持續發展建議

（一）提高安全性

作為規模和實力如此巨大的阿里巴巴，在客戶信息保密方面和客戶資金安全方面，完全可以做更好的改進，來讓客戶這些方面的安全性得到更完美的保障。例如，“螞蟻花唄”應該提升自身信息管理系統，凡是客戶的信息資料全部在公司內部做加密處理。沒有經過允許，公司的內部人員不能隨意查看。平時由特定人員管理，管理層人員監督。一經泄露，管理人負主要責任，客戶可以憑借信息泄露憑據來索要賠償。

（二）切合消費者利益進行改進

從消費者的角度來說，切合利益是消費者真正的需要，沒有利益的電商消費信貸產品是不會被大部分人需要的。因此，阿里巴巴方面可以把“螞蟻花唄”改進得更加讓消費者們愿意去使用，讓消費者們在用了“螞蟻花唄”這樣的產品之后感覺更為符合自己的要求，減少消費者使用之后的擔心和憂慮，也可以讓消費者們不會因為使用“螞蟻花唄”之后產生了不愉快的心情而停止對“螞蟻花唄”的使用。可以通過在控制風險的基礎上不斷推出新的平臺政策和貸款逾期優惠政策，不斷更新消費者對平臺的印象，從而使“螞蟻花唄”更加深入人心。

（三）擴大用戶群，增加貸款渠道

目前“螞蟻花唄”的用戶群基本上是90后一代的小年輕，這些人正處于剛出社會工作的階段，消費能力和經濟能力并不呈正比，如果“螞蟻花唄”長期依靠這類用戶群，長此以往，對于它的發展是十分不利的。因此，要考慮擴大用戶群至老一輩身上，可以通過跟實體店合作，建立線下消費信貸系統，比如消費者到店里去消費，可以先賒賬，這個款項由“螞蟻花唄”這款電商消費信貸產品先付款，付完以后消費者可以選擇在一定期限內去支付寶把款項結清。

（四）與其他平臺相互合作，擴大合作范圍

電商平臺可以通過和其他領域的平臺互相合作，增加其曝光率，甚至，可以將“螞蟻花唄”引出國門，將其方便快捷性提供給那些在華工作的外國人，給國外消費者使用的權限，從而加大其知名度，這樣也促進其合作范圍。并且，只有走出國門這樣的長遠目光才會對平臺的發展具有可持續性的影響，市場不斷擴大，曝光度不斷增強，平臺就會健康發展。