扶貧政策推動下普惠金融業務數字化發展研究

馬騰飛

2012年以來，扶貧工作成為我國各級政府的關注焦點，在這其中普惠金融作為面向小微企業、農戶等扶貧工作重點帶動群體，能否有效的得到貸款支持，成為了實現2020年消除貧困人口這一目標的關鍵。而數字化、網絡化發展，能夠最大限度的提升普惠金融的服務效率和精準度的方式，對于整個扶貧攻堅工作的影響與中遠期發展情況的相關研究，對我國扶貧工作以及商業銀行的普惠金融業務開展，都有重要意義。本研究首先對扶貧政策和普惠金融發展現狀進行了總結，分析其中優勢與劣勢，剝離出細節問題，并嘗試給出解決方案。

自習近平總書記提出2020年基本我國范圍內的消除貧困人口的扶貧總目標后，各級政府均在努力調配資源，通過不同方式方法為小微企業、農戶等有希望帶動地方整體脫貧的關鍵群體，提供相應的政策便利，鋪平撫平工作的道路。

一 、以往普惠金融的發展狀況及問題

但由于長久以來，普惠金融面對長尾客戶群自身實力較弱，分布又較為廣泛，數量眾多，所以對于商業銀行而言，很難對這些用戶群體進行深入的征信調研，觸及相應貸款時，也常常舉棋不定。一方面是扶貧工作對資金的迫切需求，另一方面是征信監管、貸款對象魚龍混雜帶來的高風險。這使得普惠金融業務運營商陷入了背靠政策大潮，卻陷入兩難境地的尷尬局面。

近年來，隨著通信技術的不斷更新迭代發展，5G時代即將到來，不僅僅提升了人們的生活品質，也為商業銀行開展普惠金融業務提供了強有力的技術支持。在大數據、高速移動通信網絡和價格低廉的智能終端的影響下，大大提升了商業銀行普惠金融業務的風險控制能力，不良貸款率能夠有效控制在0.9%的范圍內，真正搭建起了連接扶貧政策和弱勢群體的關鍵橋梁。從一個側面昭示著5G時代，普惠金融發展廣闊前景。

二、普惠金融發展狀況

中國目前正朝著扶貧工作的重難點項目全力以赴，對于普惠金融來說，2014年到2017年經歷了重大改革。首先是金融服務網點以每年5%甚至10%的速度迅速覆蓋，基本能夠在90%以上的行政村，ATM機總數保持將近20%的增長率，大踏步的吸收廣大農村地區的閑散資金，為扶貧重點地區大量輸送發展改革的動力。

其次是征信體系不斷完善，也直接影響了小微企業、農戶的信用體系建設。不到6年的時間，信用檔案建立突破2億，在今后的3-5年內實現完全覆蓋。為普惠金融的發展打下基礎。

最后是信貸意識也逐步深化，從信用卡保有量和小微企業、農戶的貸款業務數量不斷攀升的環境下看出，更多人群開始學會享受金融服務帶來的便捷。

不過與此同時，貧困人口中信用卡持有率仍然不足45%，非正規民間借貸、小額擔保公司暴力催債、卷款“跑路”等現象時有發生。這說明大量真正需要資金支持的貧困人口，仍然無法從正規渠道得到相應的金融服務。

（一）普惠金融發展過程中存在的問題

1.數字化程度不高

互聯網技術不斷發展帶來了很多便捷，依托互聯網的金融工具大大提升資金周轉的效率，加速了經濟發展。但我國整體的網絡硬件設施水平發展不平衡，尤其是貧困地區的網絡發展更為遲緩。僅以網絡速度作為參考，國際平均的網絡速度通常在26Mbps以上，但我國平均值僅為5-6Mbps，不難看出貧困地區的網絡速度和通信設備投放量仍然較低。基于這個現實，普惠金融業務很難在一方面數字化轉型的同時，兼顧另一方面扶貧工作的支持。

2.貸款上下游通信不通暢

科技含量低仍然掣肘困擾普惠金融發展。由于長久以來二元經濟結構使得農戶和扎根農村的中小企業缺乏必要的生產資料，可質押物幾乎為零，大部分金融機構，尤其是民營大型商業銀行面對農村市場，常常滿腹狐疑，貸款積極性極低。

3.征信體系不完備

盡管人民銀行與各級地方政府積極協調，推進征信工作深入到基礎農戶，重點向貧困人口覆蓋，以求為金融機構提供更可靠的征信數據，鼓勵金融機構進駐扶貧工作。但征信渠道仍然單一。另一方面，數字化程度而言，無論是普惠金融擔保機構還是普惠金融服務對象，數字化、網絡化程度仍然不夠，科技含量較低。4G時代發展起來的手機銀行、移動支付、互聯網金融等等便捷的數字化工具，仍然未能在基層貧困地區得到良好普及。

這使得敢于涉足普惠金融業務的金融機構較少，直接導致民間扶貧資本薄弱，整體發展的可持續性較低。

4.扶貧專項金融政策乏力

既往的金融監管政策已經形成了保監會、銀監會為代表的監督體系，但就普惠金融業務而言，由于涉及更多政府層面的扶貧政策、法律監管以及地方經濟發展的特殊要求。這直接導致了多頭管理，權責劃分不明晰的情況下，每個部門都不得不臺高標準，避免掉落“接力棒”。同時，過多層級的監管，導致政策從立項到落實需要相當長的過程，有的直接超過了小微企業的生命周期。

5.監管制度跟進較慢

高速互聯網即將到來，不僅僅單純擴大機會，也進一步擴大了風險，這讓本來就已經很復雜的金融監管，在普惠金融范疇內，呈現出更復雜、更高風險的態勢。如何能夠在加速資本向貧困地區傾斜的同時，阻止惡意信貸、金融詐騙等不法行為，污染尚處于成長中的普惠金融行業，成為目前當務之急。

三、 普惠金融業務數字化發展的突破口

（一）用戶使用習慣的培植

帶動普惠金融業務走出困境的關鍵是數字化、網絡化的普及，只有更多農戶、小微企業運營商習慣了移動互聯網工具的使用，才能夠進一步感受到互聯網帶來的便利，方便后續工作的開展。

所以普惠金融業務數字化的第一個突破口，并非是扶貧政策本身，更多可以從用戶角度入手，培植更多潛在用戶，為普惠金融的發展做好鋪墊。

（二）征信體系的完善

良好的征信體系是一切金融行為的關鍵，金融作為一種嚴謹、科學的數學實踐性學科，需要更為反映實際的數學抽樣作為數據依據，才能夠開發可靠的金融產品和金融服務。普惠金融作為一種特殊的功能性金融服務，面對人群特殊、發展方式特殊，但歸根結底的困境與突破口仍然是征信體系。（作者單位：鄭州銀行股份有限公司）