互聯網金融環境下對高校“網貸“現象的思考

李萌

一、高校網貸的基本概述及發展現狀

“高校網貸“是指金融市場上一些金融機構為在校大學生提供的貸款業務，其中貸款者和借貸者均可以利用該網絡平臺，實現借貸的“網上交易”。在校大學生通過互聯網在校園貸平臺完成提交個人身份資料、審核、支付一定手續費等借款流程操作，就可以申請到一定額度的信用借款，用于消費、培訓助學等用途。它的辦理手續簡單、到賬快、無抵押、可分期，吸引了很多大學生。然而，一些學生在貸款后，卻付出了沉重的代價，甚至于生命，留給家人和社會的是無盡的悲痛和警醒。自2015年以來，P2P金融服務平臺已經開始爆炸式發展。2016年開始，媒體多次報道“校園貸款”造成的惡性事件，如裸借、暴力催款、學生因負債累累跳樓等。“校園貸款”不再是國家開放銀行向貧困大學生提供的免息學費貸款，而變成滿足大學生不斷膨脹的消費欲望和僥幸心理的一種途徑。在2018年的兩會上，許多成員提議對“非法貸款”進行處罰，并嚴厲整頓校園貸款。目前，由校園貸款引發的一系列負面事件嚴重影響了學校的社會風氣、經濟發展，侵犯了學生的合法權益，損害了學校的聲譽，高校防范和控制網絡貸款的無序化已迫在眉睫。

二、高校網貸暴露的風險問題分析

（一）缺乏風險控制能力，信息不透徹問題

目前我國2500余家校園信貸企業質量良莠不齊，在客戶數據審核和認證方面，多數“校園貸款”平臺缺乏風險控制能力。第一，為了提高市場占有率，貸款企業的要求偏低，一些小型分期平臺甚至只需要填寫身份證信息并拍照就可以順利貸款。第二，貸款平臺材料審核存在漏洞，對于貸款學生提供的學生證明和個人信息，沒有身份確定程序，導致冒名頂替的事件時有發生。第三，校園網貸平臺普遍沒有接入信貸系統。由于缺乏信用體系建設，一方面學生無法獲得貸款平臺信用記錄，無法甄別貸款平臺是否合法正規;另一方面，貸款平臺不能獲得大學生的征信記錄，也不能全面審核貸款學生的貸款資格，因此即便借貸人在某一平臺上的貸款逾期未還，他仍可以順利從其他“校園貸款”平臺正常貸款。一些大學生自控能力差，容易被金錢或黑中介誘惑，在多個平臺重復貸款，最終被“騙子平臺”欺騙

（二）缺乏市場監管制度，變相高利率問題

大多數“校園貸款”平臺將年利率限制在20%，因而在法律上并沒有將其定義為高利貸，但事實是，其貸款分期付款利率不包括罰款利息、服務費、違約等額外費用，如果加上這些費用，“校園貸款”的利率比信用卡的利率還高。為了增加市場份額，企業繼續降低貸款申請標準，導致壞賬率居高不下。更讓人想不到的是，一些校園貸款平臺竟然是以日計息，倘若超期100天，所欠債務將翻倍，因此預計一旦借款人逾期，就需承擔巨大的債務壓力，無形之中促使“校園貸”成為變相的“高利貸”承受能力較差的大學生則可能因此走上不歸路。

三、針對高校網貸風險的防范策略

（一）學校應引領學生樹立正確的消費觀

“網貸”由于引發了多起惡性事件而成為社會排斥的金融產品。一刀切的方法，不能從根本上防止惡性事件的發生。防止不良校園信貸風險，關鍵在于培養大學生風險防范意識，引導學生樹立良好的財務管理觀念。學校可以開設安全教育類、財務管理相關課程，通過多種渠道發布互聯網金融安全知識，強化學生風險防范意識;定期邀請專家開展講座，解析校園借貸的典型案例，增強大學生對個人信用的了解，使學生認識到不良網貸的危害，幫助大學生在消費時保持理性的態度;開展全面排查，深入了解學生的生活和學習狀態，掌握學生借貸信息，加強對重點學生群體和經濟困難學生的幫扶。

（二）政府要加強監管，規范不法行為

網絡貸款平臺運營不規范、監管不力是導致平臺發展不健康的重要原因。政府職能部門應建立和健全校園信貸P2P企業的相關法律法規和監督管理制度，完善此類企業的準入制度和運行標準。完善征信體系建設，通過信用平臺，對學生的信用歷史、貸款記錄和還款能力進行評價。由于風險較高，在申請過程中應建立針對各類問題的快速投訴渠道，不斷完善校園貸款平臺的風險評估和信息披露機制。大量案例顯示網絡借貸有向家庭經濟困難的學生蔓延的趨勢，對于他們來說，面臨的風險會更大，逾期未還后果會更嚴重，因此必須要完善資助體系，進一步加強資助力度。政府和金融機構應加強對校園信貸的監管，消除不良的校園貸款平臺。

（三）學生應增強內在素養，提高自制力

大學生消費觀念的引導不是單靠學校或社會努力就能達到目標的，關鍵還是大學生自身要提高意識，要學會增強自己的辨別能力，清楚認識到網絡金融借貸本質。大學生心智尚未成熟，很容易受到社會的誘惑，盲目攀比，進而尋求高消費，這就需要學生自身提高自制力，在沒有穩定的收入來源之前，杜絕超前消費，不進行所謂的“面子消費”。 （作者單位：湖南大學）