金融新常態下中小企業信貸風險管理思考

楊揚

摘要：中小企業是我國經濟發展中的重要參與主體，對我國經濟發展起到了積極推動作用。但是中小企業由于自身發展規模以及信息透明度較低等原因，難以從商業銀行獲得貸款支持?；诖?，本文在金融新常態下對中小企業的信貸風險以及信貸風險產生的原因進行了分析，在此基礎上重點對中小企業信貸風險管理措施進行了論述。

中小企業在我國國民經濟發展中發揮了積極的作用，是我國經濟市場中最為多元化、最為活躍的經營主體。但是由于中小企業受限于自身的企業規模、信息不透明等原因，導致中小企業難以我國商業銀行中獲得貸款支持，導致中小企業融資渠道狹窄、融資成本高以及融資來源不穩定等，這在很大程度上限制了我國中小企業的進一步發展[1]。因此在金融新常態下，對中小企業的信貸風險管理進行思考具有非常積極的現實意義。

1 中小企業信貸風險分析

中小企業作為我國經濟發展中的重要參與主體，其在技術創新、人才引進、帶動就業以及擴大出口等方面發揮了巨大的作用。中小企業為了不斷擴大生產規模，實現自身發展，需要從銀行等金融機構獲得信貸支持。而銀行在對中小企業的信貸資質進行調查，獲得信貸擔保之后，會向中小企業發放貸款，用于中小企業的經營發展，這也就是所謂的中小企業信貸。中小企業信貸風險主要是指在信貸過程中中小企業不履行合同義務進而引發的風險。此外在信貸過程中具有貸款擔保義務的擔保人也沒有履行相應的擔保責任，無法代替借款人對貸款的本金和利息進行償還，進而對銀行的中小企業信貸業務以及中小企業的發展均造成不良的影響。

2 中小企業信貸風險產生的原因分析

2.1 放貸主體增多，信貸準入標準降低

隨著我國經濟的不斷發展，我國金融行業也獲得了快速發展?，F階段我國的銀行業已經不再局限于傳統的四大國有商業銀行，股份制銀行、外資銀行、城商銀行以及村鎮銀行等均呈現良好的發展趨勢。由于中小企業數量多、融資需求高，各銀行紛紛將業務重點轉向中小企業信貸融資。各家銀行為了快速搶占市場資源，紛紛采取各種營銷措施，在相互競爭中逐漸放寬了對中小企業的信貸準入標準，這就導致很多不具備信貸條件的中小企業參與到銀行信貸業務中，進而容易引發信貸風險。

2.2 中小企業經營不善導致信貸風險

中小企業受限于自身的技術水平、管理理念以及企業規模等原因，在生產經營過程中，更注重于對利潤的追求，而在一定程度上忽略了中小企業的長期可持續性發展。導致中小企業在運營過程中將過多的資金用于產品生產以及企業規模擴大，企業長期處于超負荷運轉狀態，由于中小企業對資金管理水平較低，在企業運行過程中經常出現貸款隨機拆挪，不遵守貸款合同中關于貸款資金用途的規定[2]。在這種情況下，一旦出現市場形勢變化或者經營風險，很容易導致中小企業的資金鏈斷裂，進而引發信貸風險。

2.3 信貸擔保不足導致信貸風險

由于中小企業處于發展的初級階段，相應的注冊資本金較少，企業規模較小，生產運營抗壓能力差。但是在中小企業貸款的過程中，多數都需要進行信貸擔保以保障銀行實現債權。但是通常情況下中小企業的擔保往往不充分，很少有經濟主體愿意為中小企業進行貸款擔保。雖然在中小企業貸款過程中，有一些擔保公司愿意進行擔保，但是他們都是有償擔保，會向中小企業收取一定的擔保費用，在一定程度上增加了中小企業的融資成本，進而容易引發信貸風險。

3 中小企業信貸風險管理措施

3.1 提高中小企業的銀行信貸準入標準

一是應該不斷優化金融服務和金融產品，不斷擴大金融機構服務規模，提高金融機構的信貸質量；二是針對中小企業的實際融資需求有針對性的升級金融信貸服務，采用效率優先、實事求是的信貸服務態度對中小企業的融資準入標準進行優化；三是提高中小企業的信貸準入標準，銀行在對中小企業進行信貸之前，應該對中小企業的貸款資質以及還款能力等進行嚴格盡職調查，對于不符合條件的不能進行準入。

3.2 構建中小企業的信用機制

信用機制在防范中小企業貸款風險的過程中具有積極的作用，因此銀行等金融機構應該構建針對中小企業的信用機制，加強對中小企業的信用監管。促使中小企業能夠珍惜貸款機會，嚴格遵守貸款約定，防止出現貸款逾期等不良現象。同時銀行對于信用良好同時具有較好發展前景的中小企業應該給予重點扶持。

3.3 規范中小企業的貸款擔保

相關政府部門應該進一步健全中小企業的貸款擔保體系，對中小企業的信貸市場擔保業務進行規范，促使擔保機構能夠在中小企業銀行信貸中更好的發揮作用。將中小企業第一還款來源作為信貸風險管理的首要條件，優先采用抵質押擔保或無關聯關系客戶提供的保證擔保，嚴格控制擔保圈貸款，從源頭上防范擔保圈風險。

3.4 加強金融機構中小企業服務人員隊伍建設

經濟新常態下，增速換擋、結構調整和發展轉型交互作用，中小企業信用風險管控形勢嚴峻。金融機構要結合業務發展規模與業務需求，多渠道充實中小企業業務人員，通過轉崗培訓或公開競聘，選拔一批業務能力強、管理水平高、職業操守好、年富力強的人員充實到中小企業業務一線。保證基層金融從業人員隊伍熟知中小企業經營管理特點，掌握中小企業金融產品組合，能夠有效識別中小企業融資風險，打造一支高素質、專業化的隊伍。

作者單位： 中國農業銀行股份有限公司天津世貿支行