中職學生財商現狀與思考

鄧田穎

[摘? ? ? ? ? ?要]? 中職學生年齡較小，在成長中無論家庭教育或學校教育幾乎沒有接受過財商教育的培養。大多數學生在三年的中職學習生涯結束后步入社會，在消費和理財過程會出現各種問題。對中職學生而言，財商的培養更為重要，能夠幫助學生形成正確的財富觀、金錢觀，引導學生今后樹立正確的消費和財物的用度規劃。

[關? ? 鍵? ?詞]? 中職學生;財商;現狀

[中圖分類號]? G715? ? ? ? ? ? ? ? ?[文獻標志碼]? A? ? ? ? ? ? ? [文章編號]? 2096-0603（2019）04-0128-02

隨著經濟的增長、國民收入的不斷增加。越來越多的人開始關注財富的增長和支配。但是怎樣獲得財富、怎么理財，并沒有一個成體系的明確的思路。財商教育的缺失在中職學生中尤為明顯。中職學生剛剛完成九年義務教育，年齡范圍基本部分在15～18歲之間，年齡尚小。手里已經有了一定的可以支配的金錢，但是并沒有形成比較成熟的金錢觀、消費觀。消費更容易出現盲目性消費、攀比性消費和炫耀性消費。而大部分的中職學生在經歷三年的學習，畢業后就要步入社會，進入相應的工作崗位。步入工作崗位之后，會因財商知識和理財能力的不足，讓自己的生活和工作更容易陷入窘境。因此，對中職學生的財商培養也顯得尤為重要。

一、財商的內涵

財商（Financial Quo-tient）最早是由美國的著名財商教育專家羅伯特·T·清崎在《富爸爸窮爸爸》一書中提出的。在當今社會，財商已經被越來越多的人認識和重視，它與智商、情商并列為現代社會能力的三大要素。目前，在國內較為認可的“財商”的內容包括三個方面：觀念、知識和行為。其中，“觀念”包括對正確的金錢觀、理性的消費觀、積極的創業觀、自覺的投資觀、科學的理財觀以及牢固的法律意識和誠信意識。而“知識”包括商業知識、財會知識、法律知識等。行為則是實踐層面，體現的是人們對財富運用的能力，既包括對財富的消費和積累，也包括創造財富的活動。

二、中職學生財商現狀分析

筆者對貴州財政學校的學生的財商教育現狀進行了問卷調查，以期發現學生在財商教育方面存在的問題，并據此進行問題的思考。問卷共發放500份，收回有效問卷492份，收回有效問卷占98%。其中一年級學生220人，二年級學生272人。對中職學生的財商調查，也緊緊圍繞財商內涵的三個方面：觀念、知識和行為。問卷的設計從對待財富的觀念、理財知識和理財實踐進行了設計，共22道題目。

從總體上看，該校中職學生對財商的學習是有迫切需求的。在問卷調查中，非常希望能夠提升自己財商和理財水平的同學占到73%。對未來可能因缺錢而恐懼的學生，有時會恐懼的達到60%，一直很恐懼的達到27%。可以看出，中職學生在校期間除了專業知識的學習、技能的掌握，對樹立良好的金錢觀、學習理財知識是有迫切需求的。從問卷調查中，可以看出貴州省財政學校學生財商存在的主要問題。

（一）有待樹立正確的財富觀念

在問卷調查中，63%的學生認為“錢多就多花，錢少就少花”。沒有清晰的財務規劃和個人（家庭）財富積累的意識。有32%的學生非常認同“錢是衡量幸福的唯一指標”這一比較拜金的觀念。同時，筆者在問卷調查中，有15%的學生認同“錢是萬惡之源”的說法。從財富觀念調查的情況看，學生的財富觀念差異較大，有比較拜金的認同“錢是衡量幸福的唯一指標”，也有認同“錢是萬惡之源”的學生，呈現出對錢的認識上的偏差，反映出這些學生在成長學習的過程中并沒有樹立起正確的財富觀念。帶著這樣的財富觀念步入社會，不利于自身和家庭的財富創造和積累。

（二）錢財用度無規劃

大部分的學生缺乏良好的用錢習慣。在問卷調查中，基本不對自己使用開銷做記錄的同學達到73%。基本不對自己的財務情況進行分析的達到76%。偶爾會丟錢或找不到錢的占到68%。看到別人都有的東西，自己也會考慮買的占到49%。這些調查存在的問題，最重要的一點就是學生不會給自己做財務的規劃，在錢的使用上不記賬、不分析、不規劃。沒有就向家里要、同學借，也是體現了大部分學生的“錢多就多花，錢少就少花”的心態和缺乏管理金錢的能力。

（三）財商教育的缺位

1.父母教育的缺位

在問卷調研的貴州省財政學校的學生中70.9%的學生為農村戶口。全校中職學生中來自貴州省貧困連片地區和家庭經濟困難的學生占58.6%。大部分來自農村的學生，他們的父母常年在外地打工，父母和孩子本身聚少離多，不能夠言傳身教地帶給孩子財商教育。同時，可能因為父母自身財商知識的有限，也沒能很好的起到家庭教育的作用。在和一些家長電話溝通的過程中，還反映出一些長期外地打工的家長為了彌補自己不能陪伴孩子，而產生的心態：“苦自己不能苦孩子，窮自己不能窮孩子”的思想。家長盡自己所能，甚至超過家庭承受范圍地提供給孩子富足、揮霍的生活。

2.學校教育的欠缺

學生在成長過程中，除了財經專業的學生有接觸財務方面的課程，其他專業的學生在學校教育中鮮有專門針對財商教育的課程，來引導學生樹立起良好的金錢觀和財富管理的知識。而財經類專業的學生，課堂中教授的財經知識更多是圍繞公司賬務、公司理財，所學習的財務知識并不能在生活中遷移，以至于大多數會計專業的學生存在會做公司的賬，不會做自己的賬。會分析公司的財務狀況，不會分析自己的財務情況。對自己的收入、支出和結余都沒有清晰的認識。

3.成長中金融環境的落后

中職學生的財商短板還源于生活環境中金融環境的落后。不了解和缺少理財的認知和渠道。在問卷調查中，貴州省財政學校的學生中70.9%的學生為農村戶口。全校中職學生中來自貴州省貧困連片地區和家庭經濟困難的學生占58.6%。在成長的環境中就缺乏對保險，銀行理財產品和貨幣基金等基本理財產品的了解。因此在理財實踐的問題中，對自己的存款或結余怎么處理的問題中，23%的學生表示無存款，月光。68%的學生表示結余的錢存在銀行。在是否了解或接觸過金融產品中，只有9%的學生比較了解銀行定期、活期、銀行理財產品、余額寶等貨幣基金。

三、財商教育的幾點思考

考慮到大多數貴州省中職學生家庭的現實情況，父母長期務農，外地打工的較多，難以從家庭環境中讓父母用更多的時間和精力去培養學生的財商。而且作為學生父母，自身的財富觀念和理財能力不足，也很難提升學生的理財實踐。而且，更多的父母因為自己不能陪伴在孩子的身邊產生補償心理，自己省吃儉用也要多拿些錢給孩子用，或者只要孩子在學校表現好，多給些錢也同意的想法，都阻礙了家長對學生財商教育的培養。因此，筆者認為在貴州省中職學校學生的財商教育更多是依賴于學校教育和學生個人的學習成長。

（一）樹立正確的金錢觀、財富觀

學校在推行財商教育的過程中，首先要幫助學生建立正確的金錢觀、財富觀。在觀念的塑造上，不僅要加強社會主義核心價值觀的價值引領，更要讓學生正視錢的來源、用度和積累。提倡“君子愛財，取之有道，視之有度，用之有節”“你不理財，財不理你”等觀念。讓學生認識和分析現有金錢觀、財富觀的不足。

（二）課程開設結合財商知識

通過課堂教學，將財商教育與其他課程相結合，通過在教學過程中結合學生生活、未來職業發展需要，挖掘理財問題，靈活安排課程，采用自主探究法、討論法、案例法等教學方法組織教學。要讓學生參與其中，啟發學生自己探索并認識到問題的嚴重性和重要性。如在《職業生涯規劃》課程中引領學生思考：金錢與未來個人生活的選擇的關系，財富與職業生涯規劃的關系，財富與家庭（個人）規劃的聯系。這樣的方式不會教條、枯燥，更能讓學生接受、意識到這是學以致用的。使學生順利樹立正確的金錢觀和財富觀的同時，深刻地意識到理財其實就是在理好自己的生活，打好觀念的基礎。如在中職開設的數學課程中，講授計算的過程中，加入投資回報、復利效應、投資收益率等計算。引用生活中的實際案例進行計算和學習，更能讓學生有代入感，掌握計算能力的同時，能遷移到實際理財中去。

（三）營造財商教育的校園氛圍

職業院校圖書館擁有豐富的圖書資源，電子閱覽室為學生提供了豐富的網絡資源。圖書館進行好書推薦，可面向學生推薦《富爸爸、窮爸爸》《小狗錢錢》《巴比倫富翁的理財課》《財報就像一本故事書》等淺顯容易閱讀的書籍，塑造學生的財富觀念，培養學生的財商學習意識。

學校可以邀請財經類專業教師、投資理財專家、優秀畢業生走近校園開展講座，為學生專業的理財技巧和自身的理財實踐。學生通過聽取專家的講座，可以接觸到更多的財商知識和理財實踐。同時，專家和優秀畢業生也起到了最好的示范和榜樣作用，學生能找到自己在理財方面更明確的目標和努力的方向。

同時，學校的社團組織也可以定期舉行財商知識類的讀書交流會，讓教師帶動，學生參與。共同就已經閱讀的書進行交流，相互推薦好書，讓思想上的交流與碰撞在師生之間真正實現教學相長，真正實現財商知識和思想的更有效獲取。

（四）學生的主動學習

無論是家庭教育還是學校教育對學生財商的培養，作為財商知識學習和實踐的個人來說，更重要的還是學生自我的主動學習。從了解自己父母的工作和收入開始，體諒父母用勞動獲取收入的辛苦，計算每月自己的吃穿用度在整個家庭支出的比重。學生應為自己的開銷擬定計劃，在消費的過程中詳細記錄，同時進行月度開支情況分析，反思自己不理性的消費心理和消費行為，逐步建立起良好的消費習慣和記賬分析的好習慣。

中職學校不僅要關心學生專業知識和技能的提升，更要為學生畢業后的生活做考慮，培養學生正確的財富觀念和理財能力，提升學生在財務上的自我管理能力，使學生在日后的生活中避開財務陷阱減少財務上的失敗，尤其是減少財經類專業的學生職務犯罪的可能，使學生終生受益。

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編輯 尚思達