為鄉(xiāng)村振興注入金融活水

鄉(xiāng)村振興的首位任務是產業(yè)興旺，而產業(yè)發(fā)展首先要解決錢從哪兒來的問題。近年來，我們從“勸耕貸”試點到整村授信，逐步提升到黨建引領信用村創(chuàng)建，不斷探索農村金融服務新模式，升級金融服務“三農”方式，走出一條金融服務鄉(xiāng)村振興的實踐路徑。

“勸耕貸”破局

東至縣是國家農產品主產區(qū)，農業(yè)人口占全縣總人口90%以上，全縣農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶、家庭農場等新型農業(yè)經營主體近2000家。

由于信息不對稱、缺乏抵押物、風險高等，新型農業(yè)經營主體存在融資難、融資貴、融資慢問題。2016年，東至縣引入安徽農業(yè)擔保公司首創(chuàng)“勸耕貸”試點。通過幾年實踐，建成具有皖南特色、東至特點、可復制的農業(yè)信貸擔保示范點，形成東至標準，在全省乃至全國推廣。

堅持精準聚焦。堅持服務和培育新型農業(yè)經營主體的政策定位，將服務對象精準聚焦新型農業(yè)經營主體，即家庭農場、種養(yǎng)大戶、農民合作社、農業(yè)社會化服務組織、小微農業(yè)企業(yè)、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)。把扶貧建檔立卡的思路引入金融支農的新平臺，對全縣“有信用、有規(guī)模、有經營、有效益、有主業(yè)、有需求”的新型農業(yè)經營主體逐一建檔立卡，納入信貸對象數(shù)據庫備選，讓新型農業(yè)經營主體獲得“融資身份證”。

堅持信用為王。傳統(tǒng)的信貸理念是“抵押為王、避險為先”，從事農業(yè)生產經營者大都無抵押品，難以獲得金融支持。 “勸耕貸”塑造“成長優(yōu)先、信用為王”的信貸理念，以經營成長型、主體信用度作為衡量信貸擔保的主要標準，通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委和村級黨組織建檔立卡和公示制度，夯實新型農業(yè)經營者的信用基礎，以個人的信用獲得信用融資，顛覆了傳統(tǒng)保守信貸理念。

堅持規(guī)范操作。建立縣級政策支持、制度保障體系，成立領導小組，出臺“勸耕貸”業(yè)務獎補、失信行為警示懲戒、督查問責等辦法。建立銀行操作標準體系，在全省首家整縣開通運營“勸耕貸”數(shù)據管理系統(tǒng)，實現(xiàn)全流程線上操作。建立三級風險防控體系，防范原發(fā)性風險、經營性風險、道德風險。

“勸耕貸”解決了經營主體的發(fā)展難點痛點，打通了金融資源流向新型農業(yè)經營主體的“最后一公里”，更喚醒了金融資源，重構了鄉(xiāng)村產業(yè)體系，實現(xiàn)政府、擔保公司、銀行、新型農業(yè)經營主體多方共贏。3年多來，“勸耕貸”在15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)開花結果，到7月底建檔立卡1420戶，在保556戶，在保余額1.95億元，累保1560戶，累保額達5.6億元。

整村授信通渠

整村授信是將農戶貸款業(yè)務，由等客上門、被動授信向主動獲客、主動授信、主動服務轉變的一種創(chuàng)新型貸款模式。洋湖鎮(zhèn)永濟村民風淳樸，村級黨組織戰(zhàn)斗力較強，基礎條件好。縣委、縣政府將整村授信試點放在永濟村，由縣農商行實行整村集中貸款評級授信。

信息征集?？h農商行依靠鎮(zhèn)和村兩委征集農戶信息，剔除違法、失信人員黑名單后篩選出符合條件的農戶數(shù)，公示獲得授信農戶名單。

合理分類。根據農戶資信情況，分為信貸擱置類、信貸管控類、信貸準入類三大類，將資信情況差及老賴等黑名單人群納入信貸擱置類;將農戶資信情況良好但資信情況變動可能性大的人群納入信貸管控類，對授信額度予以管控;將資信情況良好、收入穩(wěn)定的人群納入信貸準入類?？h農商行審核后批量集中簽約，發(fā)放易貸卡。

創(chuàng)新產品。推廣運用“升金·誠易貸”“ 升金·商易貸”“ 升金·道德貸”等普惠金融產品，同時根據農戶需求，及時創(chuàng)新個性化信貸產品，做到信貸產品對農戶服務全覆蓋。

整村授信實現(xiàn)多方參與、整村推進、批量授信、隨用隨貸。試點村獲得3200萬元的授信額度，戶均授信9.48萬元，讓農戶擁有充足資金開展生產、生活、創(chuàng)業(yè)。目前，整村授信已推廣到全縣12個村，授信額度達3億元，用信7200萬元。

紅色信e貸擴面

“紅色信e貸”是黨建引領信用村建設的載體。開展黨建引領信用村建設，將農村黨建紅色資源轉化為信用資源、將信用資源轉化為信貸資源，發(fā)揮基層黨組織作用，把農民組織起來，把服務農村的金融機構組織起來，把支持“三農”的項目組合起來，暢通金融輸血管道，為鄉(xiāng)村產業(yè)融合發(fā)展服務，是有益的基層社會治理實踐。

李明月

一個平臺將信息采上來。建設集黨建引領創(chuàng)新、金融服務撮合、數(shù)據綜合服務、農村信用服務、金融科技賦能、政策宣傳服務等功能于一體的綜合性平臺——“紅色信e貸”（農村信用信息系統(tǒng)）。將公安部門的人口數(shù)據、農業(yè)農村部門的土地確權登記數(shù)據、自然資源和規(guī)劃部門的宅基地數(shù)據、林業(yè)部門的林業(yè)“三定”數(shù)據、人社部門的社保數(shù)據、醫(yī)保部門的醫(yī)保數(shù)據、銀行自身的數(shù)據歸集整合，建立大數(shù)據中心。平臺將為金融機構提供信用信息服務，讓更多群眾便捷地獲得貸款服務。

一套標準把信用評出來。編制網格地圖，把基層組織資源下沉至網格，把黨支部戰(zhàn)斗堡壘作用聚焦到網格，把黨員作用發(fā)揮定位在網格，在網格中建立完善的農戶信用信息檔案。

制定信用評定標準，將黨員、村黨組織評星定級、民主評議結果和受表彰情況，作為信用戶、信用村評價的重要參考。

一次授信讓信貸動起來。金融機構運用信用創(chuàng)建成果，按“一次核定、隨用隨貸、余額控制、期限匹配、周轉使用”模式，對信用戶實行差異化信貸政策，根據信用等級發(fā)放信用貸款;按照“集中授信、整村批發(fā)”模式，對信用村內的信用戶和經濟實體，根據信用村等級，采取貸款規(guī)模傾斜、額度放寬、利率優(yōu)惠等政策，加大資金支持力度，疊加實行優(yōu)惠政策。

通過黨建引領信用村建設，激發(fā)了推動鄉(xiāng)村產業(yè)振興、組織振興、治理有效的多重價值效應，特別是將先進黨員和黨組織身份轉化成信用度，將誠信行為作為重要依據，鼓勵黨員干部發(fā)揮先鋒模范作用，帶動群眾誠實守信，促進鄉(xiāng)村治理，不斷提升基層黨組織組織力。