商業銀行信貸風險管理研究

蘇星

摘 要：從我國近年來信貸業務辦理的情況來看，信貸風險管理開展仍然存在一定的問題，若不能科學的認知此類問題，妥善的進行解決，將會影響企業信貸業務的管理質量。對此，詳細了解信貸業務發展現狀，明確其風險管理中面臨的問題，并擬定相應的解決對策，有利于提升信貸風險管理的實際效率，提高信貸業務開展質量。

關鍵詞：商業銀行;信貸風險;管理研究

一、我國商業銀行信貸現狀分析

在應對市場競爭所帶來的艱巨挑戰之時，眾多企業選擇借助信貸業務來補充企業資金，提升企業的發展活力?；诖耍治鑫覈虡I銀行目前的信貸業務開展現狀，其具體表現如下：

（一）銀行資產質量現狀

中國、工商兩家銀行的信貸不良率雖然在近三年內沒有過大起伏，但均每百筆有1.5筆不良貸款的實際情況，也正說明了信貸管理質量有較大的提升空間。此外，平安銀行作為近年來迅速崛起的一家商業銀行，隨著其業務范疇的增大，不良貸款率也在攀升，同樣證明著信貸風險管理存在一定的問題。

（二）銀行信貸投向現狀

商業銀行信貸業務開展除在資產質量方面存在不良貸款率較高外，從信貸投向進行研究，其實際情況如下：

首先，就信貸投資對象而言，商業銀行作為以營利為目標的金融企業，在信貸投資時更加關注擁有優質發展前景、極好的經濟效益、穩定的收入反饋類產業，包括信息科技、交通運輸、能源產業、建筑行業等行業，具備信貸周期長、經濟收益穩定、貸款利率較高等特點，因此是商業銀行更為側重的投資目標。相反的，對于小微企業、起步項目、初期發展行業等，投資積極性較差，信貸放款率較低。

其次，從信貸投資地區來看，我國商業銀行在利益、經濟效率的驅動下，更為關注發達地區的產業投資，將更多的資本投入到興建發達地區的各種行業、產業之中，由此為發達地區帶來了更多的發展動力。

二、我國商業銀行信貸風險管理面臨問題

在了解了商業銀行信貸業務運營現狀后不難發現，我國商業銀行在信貸風險管理上仍存在一定的問題。對此，詳細了解我國商業銀行信貸風險存在的問題，其具體表現如下：

（一）信貸投放結構不合理

從銀行信貸投向現狀可以發現，信貸投放的結構不合理是目前信貸風險管理面臨的重要問題之一。過分注重大型項目、大型企業的投入，忽視中小企業、小微企業的發展需求，對于我國占企業總數99%的中、小、微企業來說，是極為不利的，對于商業銀行的未來發展也是十分不利的。此外，從投放區域來看，無論是中西部地區，還是東北地區，在“一帶一路”經濟戰略的帶動下，都擁有了無限美好的發展前景，但就目前的貸款投放比率來看，該地區若想達到發展，仍然需要面臨很多的問題，而商業銀行尚未注意到這些地區的發展潛力，在一定程度上也是忽視了可以獲得更多收益的機會，這是其風險管理未曾評估出的損失。

（二）內部信用評級較粗糙

了解我國商業銀行信貸業務開展中，批復貸款標準可知，為給信貸業務核準提供依據，我國商業銀行在信貸風險管理中普遍應用評級打分制度來確定客戶所獲貸款種類。具體來說，商業銀行會根據貸款申請人基礎信息，對貸款申請人進行詳細的身家調查，掌握與收集貸款人個人信息，評估其資產情況，研究其償還能力，并結合銀行采用分級方式，如4級制度（包括AAA、AA、A和BBB等）進行客戶分級，并作為貸款的實際依據。

（三）風險管理構架不科學

在商業銀行開展信貸業務之時，為了更好的規避信貸風險，往往會利用審放分離的模式進行信貸風險管理。在一定程度上保證了徇私舞弊、私相授受的現象發生，但從實際的信貸業務開展來看，時間過長、流程煩瑣、核準信息較多、提交材料較多等都是此模式下的弊端所在。企業申請貸款往往十分急迫，但長時間的審核與資料多部門的流轉很可能延誤企業發展時機，影響企業規劃決策，最終造成貸款申請者的經濟損失。由此可見，現階段的風險管理雖然具有一定的科學性，但是就實際應用來說，其構架仍顯不科學，需要進行合理的修正與完善，才能真正的發揮管控作用。

三、我國商業銀行信貸風險管理優化建議

根據商業銀行信貸風險管理面臨的問題，擬定相應的優化解決建議，應注意從以下幾方面入手：

（一）合理調整信貸結構

從客戶角度來看，朝陽產業的投入增大勢在必行，但小微企業的支持增加對于市場活力的調動，對于商業銀行收益的提升也有十分重要的作用。從地區投入來看，在保持發達地區投入的一定比例后，結合新時代的發展形勢，更側重于發展中、貧困地區的扶持計劃，并在政府給予的補貼基礎上，尋求促進地區發展的新突破，這對于防控發達地區、成型產業的收益飽和，利潤下降有實質性的作用，于銀行本身發展，抑或是國家經濟建設都有不容忽視的益處。

（二）有效改善信用評級

注意調動多方力量，建立綜合性的信用評級系統，鼓勵各銀行加入該系統之中，將貸款人信息、信用情況、審核數據進行網內共享，以便他行在審核該名客戶的相關貸款需求時，可以精準的了解該企業的過往貸款記錄、還款情況、企業資本與是否還具備償還能力等。

（三）科學構架信貸管理

總體來說，即是要建立以基層初審、上層終審、監督全程監控為基礎模式的信貸管理體系，而這其中，基層負責審核文件真實性、是否遺漏、是否需要補充，過程有監督監管，保證不徇私、無舞弊，隨后材料上交，上層可過濾基礎信息收集部分，評級企業，核準其貸款資質，從而明確其貸款批復。

結語

綜上所述，商業銀行信貸業務開展對商業銀行發展而言意義重大，不過從目前商業銀行信貸業務開展現狀來看，其風險管理仍然面臨諸多問題。對此，在詳細了解信貸投放結構、內部信用評級、風險管理構架、風險內控體系、組織人員素養等方面為信貸風險管理構成的威脅后，擬定相應的解決方案，優化信貸風險管理工作，將保證信貸風險防控科學化，管理的高效化。

參考文獻：

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作者簡介：蘇 ?星（1996.8.12-），女，漢族，海南東方人，本科，研究方向：商業貸款研究。