淺析互聯網金融的法律監管問題

摘 要：隨著互聯網的快速發展，傳統的金融行業發生了巨大的革新，同時金融產業利用互聯網也快速成長起來，從而導致了很多法律風險的產生。研究互聯網金融下的法律風險，完善相關的法律監管，讓互聯網金融朝著規范的方向發展，這有利于互聯網金融的平穩可持續發展。

關鍵詞：互聯網金融;法律風險;監管

一、互聯網金融創新及風險

金融行業作為時代繁榮的一個重要標準，金融本質上是資金在時空領域上對資金的融通，主要是為實體經濟提供服務，它是依賴于實體經濟而存在的。在傳統的金融中，市場并不是全面公開的，資金流動的比較緩慢，其發展前景并不樂觀，如果繼續維持下去，將導致市場經濟不能繼續發展，相反互聯網的產生能夠解決這一難題，形成“金融系互聯網金融”。傳統金融機構因其壟斷地位而使得非金融中介機構不能自由發展，而互聯網的產生使得這些機構再次發展起來，形成非金融系互聯網金融。金融產品多重組合、服務拓展、模式衍生、制度延伸、技術提升等都屬于互聯網金融創新的領域，他們使傳統金融發生了巨大的變化。

互聯網金融的風險主要包括以下幾個方面：第一，信息泄露風險。在互聯網金融業領域中，信息技術協議漏洞、硬件系統故障，還有病毒、木馬等的風險，計算機系統可能會發生故障，導致金融系統崩潰，無法正常開展金融業務。互聯網金融信息安全風險基本上是通過病毒或木馬，破壞系統的安全性，犯罪分子利用流程漏洞，從而獲取用戶的相關信息，這嚴重侵害了用戶的切身利益。第二，資金流動風險。互聯網金融平臺在運行過程中，由于其自身的從業經驗、市場風險等，缺乏流動性資金，使得客戶得不到投資回報，最終造成資金鏈斷裂的局面。第三，網絡犯罪風險。互聯網金融中的違法犯罪風險主要體現在以下兩個方面：一方面，非法集資，眾籌、P2P等運作模式，由于監管不力再加上沒有相關的法律規章制度的約束，非常容易作為非法集資工具，造成巨大的經濟損失。另一方面，由于虛擬貨幣的類型多元化，性質并不單一，對交易的監管不力，容易成為洗錢、網絡犯罪的工具。第四，互聯網金融法律監管機制風險。經濟活動是否能夠健康有序地開展很大程度上取決于法律的規范，互聯網金融的健康發展，同樣也需要法律的規范。

二、互聯網金融創新面臨的法律監管難題

首先，目前并沒有對互聯網金融監管的法律，缺少與之相關的法律法規，準入監管門檻比較低。缺少正式頒布的互聯網金融，存在巨大的法律漏洞。準入監管門檻低，加上不力的監管，這給不法分子帶來了違法犯罪的空間，借著互聯網金融創新的名義，利用法律的空白，進行非法集資的活動，但是我國沒有及時制定相關的法律來規范，導致產生了很大的風險。其次，互聯網金融創新速度一日千里，法律的時效性比較低，并不能與之同步。在新生的金融的領域，國家頒布了相關的法律制度進行規范。但是，由于人們的需求不斷地增加，互聯網不斷地更新，金融產品組合千變萬化，國家在制定法律時也要綜合考慮，法律在時空上具有滯后性，法律法規從制定到實施要進行適當的調整，導致其效果不佳。

三、互聯網金融創新法律監管問題的應對措施

1.完善互聯網金融監管立法體系并提高準入標準

首先，互聯網金融業健康發展需要加強監管，需要根據互聯網金融特點，采取審慎政策對其監督，加強對互聯網金融行業的規范建設。其次，金融監管立法旨在解決其在實踐中所存在的問題，保證監管立法的實踐性，遵循法律的位階原則，避免與上位法產生沖突。所以，金融監管者必須根據現實情況，系統研究金融監管立法方面存在的問題，制定與之相適應的法律，填補法律漏洞。互聯網金融是新型的金融，交易雙方的信息并不對稱，為了解決這個問題，避免逆向選擇和產生道德風險，完善互聯網金融監管立法體系成為當務之急。采取有針對性的規制措施，通過立法來明確互聯網金融產品及服務的屬性和法律地位，并為其制定具體的規范，同時也要提高準入標準并進行創新。

2.強化行業自律準則對互聯網金融監管的補充作用

立法并不能解決互聯網金融的監管的所有問題，而行業自律準則能夠彌補其局限和不足，行業協會是政府監管與市場直接的一個紐帶，它所制定的行業自律、行為規范可以保障行業服務在一個公平的環境下競爭，從而形成良好的發展。行業自律在形成互聯網金融新型治理格局中占據舉足輕重的地位，強化行業自律法則能夠使信息披露更透明、公開和準確，使得的消費者的合法權益得到保護，從而營造出健康有序的互聯網金融環境。

3.全面開展互聯網金融業征信制度和追責機制

互聯網金融的快速發展的同時也加快互聯網金融征信的發展，目前聯網金融征信機制建設尚處在初期階段，很多機構還未建立信用機制，構建信用機制是時代提出的必然要求，我們應該借鑒國外先進的經驗，提高信息科技技術，構建信用信息數據庫，從而形成覆蓋式全國性征信系統，實施不同層次的監管，發放個人征信牌照，如果信用出現問題，將追究其相應的法律責任。

四、結語

互聯網金融創新要堅守法律底線，在法律規定的范圍內進行，不能超越法律的界限，同時也要加強對互聯網金融的監管。將法治與互聯網金融相融合，當觸碰法律底線時，就要追究其法律責任，受到法律制裁，采取符合我國國情和金融發展實際的金融監管模式、制定符合互聯網金融本質的法律法規和金融監管規范，維護我國互聯網金融的穩定和發展，實現“推動互聯網金融創新，規范互聯網金融服務”的目標。

參考文獻：

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作者簡介：

馮左左（1979.9～ ），女，漢族，山西呂梁人，研究方向：法學。