民間借貸的存在對于經濟發展的影響

摘 要：隨著改革開放的不斷推進和中國經濟的騰飛，民間借貸開始大量出現，有效幫助了小微企業的發展和彌補正規商業銀行業務的真空區。然而由于不完善的法律法規方面現狀，不少民間借貸的實質是高利貸，破壞了經濟秩序和社會的安全穩定。本文主要研究民間借貸的性質和規范民間借貸的有效措施。

關鍵詞：民間借貸；經濟發展；法律保護

一、民間借貸的相關性質

（1）民間借貸的概念

民間借貸一般定義為公民與公民、公民與法人、公民與其他組織之間的借貸關系。只要雙方當事人意見表示真實即可以認定為有效的，因借貸產生的抵押相應有效。但利率超過人民銀行規定的相關利率時，法律不進行保護。民間借貸是一種民事法律行為。

（2）民間借貸的特點

1.主體形式多樣化

隨著民間借貸的發展，各種形式的民間融資主體開始出現，以個體、民營企業、城鄉居民等多種借貸主體逐步取代了由傳統的由借地緣、血緣、人緣等關系聯結起來的民間借貸主體。

2.操作簡便

民間借貸操作手續簡便、快捷，且一般對借款用途不做規定，借貸雙方僅在口頭表達資金使用意向，在借貸期限方面，既可以臨時通知收回，也可以按一定期限進行資金的收回。

3.具有隨意性與自發性

民間借貸相對自由化，國家管控的力度有限，大部分人可以根據自身需要和經濟能力進行借貸。利率由借貸雙方進行商定，最高不得超過銀行同類利率的四倍即可享受法律的保護。

4.相關法律不健全

民間借貸的存在一直存有爭議，因此沒有完善的法律法規進行民間借貸活動的管理。目前僅有《民法通則》與《合同法》的部分條文涉及民間借貸活動。

（3）民間借貸產生的問題

1.影響國家宏觀調控效果

國家的金融總量是一定的，民間借貸與正規的商業銀行之間一定存在著資金的競爭問題。在國家進行宏觀調控時，正規金融機構可以通過調節大眾可見的準備金率等措施來保證宏觀經濟目標的實現。而民間借貸由于其數量和規模上的限制，國家無法確保其是否存在陽奉陰違的情況存在，嚴重影響宏觀政策的實施效果。

2.法律保護不到位

民間借貸缺乏法律保護主要體現在三個方面：一是沒有在法律上明確民間借貸在金融體系中應有的地位；二是缺乏相關法律約束和規范民問借貸；三是缺乏相關法律保護民間借貸參與者的合法權益。由于缺乏法律保護，經常出現借貸參與者資金無法收回的狀況，嚴重影響社會秩序。

3.存在利率過高的高利貸現象

由于民間借貸利率上的自由化，導致了不法分子使用遠高于國家規定的利率上限的利率進行資金的借貸活動。當借款人決定不歸還借款或不能按期歸還時，出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習慣于雇傭社會上的無業青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現了導致借款人死亡的情況，危害社會穩定與和諧。

4.借貸方式不規范

民間借貸中，絕大部分都是在親屬或同事、同鄉、同學等熟人之間進行。由于某些借款人法律意識淡薄，風險防范意識不強，借款人很少考慮或根本沒有考慮到借款中存在的風險問題，更不存在正規商業銀行普遍實行的嚴謹的客戶背景調查和資金后續使用上的信貸審查制度，導致了資金回收上的不確定性。

民間借貸往往不會確定固定的資金償還日期，往往是要參照于借款方的意愿，導致了借款方的資金使用時間長度不確定。民間借貸的借款方大多是鄉鎮企業或小微企業，由于民間借貸方式上的不規范，易造成企業資金的周轉壓力，不利于公司的經營。

二、民間借貸對經濟發展具有推動作用

（1）提供多樣化的投資渠道

民間借貸的出現打破了由四大行主導的資金的儲存和借貸，為居民個人特別是部分富裕居民的閑散資金提供了新的投資渠道，有利于克服農村地區投資渠道過于狹窄，居民資產保值增值困難的問題。同時，民間借貸的出現可以激發新的金融活力，給予正規金融機構以競爭壓力，促使其反省自身不足、改進自身營業制度、增強信貸營銷力度以謀求更好的發展。

（2）促進市場化利率的形成

民間資金與金融機構的資金加總即構成了市場上的資金流通量，而利率實際上是由于市場上的資金充足率來決定的。因此民間資金的興起可以進一步的體現出市場上流通現金的情況進而實現更準確的調節利率的高低，有助于形成市場均衡利率。值得注意的是，民間借貸具有市場化利率、快捷和方便的優勢，可以給銀行提供一條新的改革方向。

（3）扶植中小企業發展

傳統銀行機構一般由于中小企業的規模小、盈利低、風險大而拒絕向其投資，民間資金的發展為鄉鎮及小微企業提供了新的融資渠道，有效促進中小企業的成長。其由于借貸手續簡單、快捷的先天優勢而成為企業臨時性資金籌集的重要選擇之一。民間借貸彌補了銀行業務觸及不到的空白區域，使得社會的閑散資金可以得到很好的利用。

三、民間借貸的規范化措施

（1）加快立法進程，完善監管制度

我國有關部門應盡快出臺相關法律法規來維護民間借貸的合法性地位以解決民間借貸保障不足的問題，同時在構建民間借貸法律體系的過程中，還要充分重視各種民間借貸配套制度的建設。針對民間借貸中存在惡意拖欠、暴力催收等情形，執法部門應該將民間借貸也納入到社會信用體系之中并予以重視，對于違法行為應大力懲處。對于法律意識淡薄的偏遠地區，應該有相應的組織進行教育宣傳，以改變公眾對于民間借貸的刻板印象。

（2）放松金融管制，提倡良性競爭

在市場化的推進過程中，應該充分重視和肯定民間借貸的存在，并在制度上給予民間金融轉變身份的途徑。在經濟比較發達、思想比較開放的沿海地區可以進一步放松對于民間金融的管制，并在相關部門的監督之下形成初步的行業準則。緊跟我國金融的深化性改革，適當給予民間金融合理的借貸優惠措施，增強民間金融的籌融資能力，促進資金的合理配置。

（3）規范市場準入制度，有效約束借貸主體

在民間資金的流動過程中，不僅要加強對資金來源的規范性審查以防止非法所得形成民間借貸資金；還要明確資金的使用用途，防止攜款潛逃、將資金投入虧損項目、從事法律禁止交易等行為的出現。相較于事后處罰更應該著重于事前的管控，加快建立民間借貸金融風險處置機制，及時取締非法借貸組織。民間借貸的風險在于信用不可靠、信息不對稱，而最大的風險則在于非法集資、詐騙等違法活動，所以監管的重心要放在對非法的監管和打擊上，建立健全新型的信用體系，正確處理好信息溝通與保護私密之間關系，要確保對原有的活力不予損害。

四、結語

結合全文，民間借貸具有雙面性，在推動經濟發展、提高資金利用率的同時又可能造成經濟秩序的混亂，妨礙宏觀調控的實施。因此，在改革過程中要制定相應的法律法規，對民間借貸進行規范與引導，促使其發揮出好的一面，促進社會經濟的進一步發展。

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作者簡介：楊偉佳，1998-7-6，女，漢族，安徽省亳州市渦陽縣，本科在讀，安徽理工大學，財務管理。