醉酒駕車發生事故 保險公司是否賠償

王立軍

隨著我國經濟的飛速發展，人民的生活水平也日益提高，小汽車已經成為現代家庭必不可少的代步工具。汽車保有量增多了，發生的交通事故自然也會增長，而酒駕更是造成交通事故發生的重要因素之一。根據我國目前的法律規定，醉酒駕車不但要被吊銷駕照，造成損害的還要承擔相應的賠償責任，承擔刑事責任也是醉酒駕車的嚴重后果之一。那么，如果在醉酒駕車的情況下，保險公司是否應當承擔保險責任呢？

案例簡介

2016年3月15日凌晨0時50分許，陳某酒后駕駛貴G××××4小型普通客車從普定往化處方向行駛，行至普余線434縣道3km+100m處，與同向行駛的張某駕駛的貴A××××5小汽車相撞，造成張某受傷、兩車受損的交通事故。事故發生后陳某被圍觀群眾控制，交警大隊民警接警后，立即趕往現場。現場勘查完畢后，隨即將抽取的陳某的血樣送交司法鑒定中心檢測。檢測結果顯示，陳某血液中乙醇成分達125mg/100ml，屬于醉酒駕駛機動車。交通警察大隊于2016年4月18日出具[2016]第000028號道路交通事故認定書，認定陳某負事故的全部責任，張某無責任。事故發生后，張某被送往醫院救治，張某入院后被診斷為左側額顳頂部急性硬膜外血腫、左側額骨顳骨線性骨折、顱底骨折、右側血氣胸、骨盆骨折、T5-7椎體壓縮性骨折和多發性軟組織挫傷。后某司法科學證據鑒定中心出具鑒定意見書，鑒定意見為被鑒定人張某評定為X（十）級傷殘。經查，陳某駕駛的車輛在某保險公司投保了交強險和商業險。在協商未果的情況下，張某向法院提起訴訟，要求陳某賠償醫療費、住院伙食補助費、營養費、護理費、誤工費、傷殘賠償金、精神損害撫慰金等共計24萬元，保險公司在強制險和商業險的范圍內承擔賠償責任。

陳某答辯稱：對事故事實及責任認定無異議，我方投保交強險以及商業三者險，應當由保險公司在保險范圍內承擔賠償。

保險公司在庭審時辯稱：陳某醉酒后駕車導致張某受傷，醉酒駕車為保險公司的免責事由，且商業三者保險合同中對于醉酒駕車為保險公司的免則條款，該免則條款也對陳某進行了重點提示，因此，保險公司不應當承擔保險責任。那陳某和保險公司的答辯能否得到法院的支持呢？

律師分析

首先，陳某醉酒駕車發生交通事故，承保交強險的保險公司應當承擔賠償責任。

《最高人民法院關于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十六條：同時投保機動車第三者責任強制保險（以下簡稱“交強險”）和第三者責任商業保險（以下簡稱“商業三者險”）的機動車發生交通事故造成損害，當事人同時起訴侵權人和保險公司的，人民法院應當按照下列規則確定賠償責任：

一、 先由承保交強險的保險公司在責任限額范圍內予以賠償；

二、 不足部分，由承保商業三者險的保險公司根據保險合同予以賠償；

三、 仍有不足的，依照道路交通安全法和侵權責任法的相關規定由侵權人予以賠償。

《最高人民法院關于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十八條規定：駕駛人醉酒導致第三人人身損害，當事人請求保險公司在交強險責任范圍內予以賠償，人民法院應予支持。

根據該司法解釋第十六條的規定，發生保險事故的，首先應當在交強險的責任限額內予以賠償，不足部分由承保的商業三者險的保險公司根據保險合同予以賠償。另根據該司法解釋第十八條的規定，駕駛人醉酒導致第三人人身損害，當事人請求保險公司在交強險責任范圍內予以賠償的，是能夠得到法院的支持。因此，陳某雖然醉酒駕車導致張某受傷，保險公司仍要在交強險的責任限額內予以賠償。

其次，陳某醉酒駕車發生交通事故，承保商業三者險的保險公司不應當承擔賠償責任。

雖然《最高人民法院關于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十六條規定，首先應當在交強險的責任限額內予以賠償，不足部分由承保的商業三者險的保險公司根據保險合同予以賠償。但本案中的商業三者險保險合同中約定了醉酒駕車為保險公司的免責事由，且陳某在發生事故時為醉酒駕駛，根據商業三者險保險合同條款的相關規定，保險公司不應承擔相應賠償責任。

交強險與第三者商業責任險的區別

交強險全稱機動車交通事故責任強制保險，是由保險公司對被保車輛在發生交通事故造成受害人（但不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償。簡言之，如果發生交通事故，交強險就是用來賠償給受害人損失的保險。是國家強制規定必須購買的保險。

第三者商業責任險是指保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中發生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔經濟責任，保險公司負責賠償。

第三者商業險與交強險有本質不同

兩者在本質上都是為交通事故的受害人提供及時的保障，有一定的相同點，但在保障范圍、保障限額等方面也有很大不同。在發生交通事故后，應先由交強險負責賠償，超出賠付范圍的，再由第三者責任險進行賠償。

現行交強險第三者責任險有本質不同。商業第三者責任險采取的是保險公司根據被保險人在交通事故中所承擔的事故責任，來確定其賠償責任；而交強險實行的是“無過錯責任”原則，即無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均將在責任限額內予以賠償。第三者責任險規定了較多的責任免除事項和免賠率；而交強險的保險責任幾乎涵蓋了所有道路交通風險，且不設免賠率和免賠額。第三者責任險是以盈利為目的，屬于商業保險業務；交強險則不以盈利為目的，無論盈虧，均不參與公司的利益分配，公司實際上起了一個代辦的角色。

此外，交強險第三者責任險所繳納的保費和保障的限額也大相徑庭。如對于6座以下私家車，交強險一年的基礎保費是950元，保障限額最高為12.2萬元；而第三者責任險共分為5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元及100萬元以上不超過1000萬元6個檔次，所需要的保費也由低到高差別很大。