傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融：從對手轉為幫手

陶敬越

[摘 要] 近年來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷從對手到幫手的轉變歷程。最初余額寶的推出，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的核心地位受到動搖，銀行開始意識到只重存貸款業(yè)務的錯誤。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所采用的場景金融營銷模式恰好彌補了這一缺陷，還挖掘出長尾市場潛在的巨大價值。商業(yè)銀行決定朝著金融場景化進行突破，推動金融創(chuàng)新。手機銀行和金融超市的成功，體現(xiàn)了該轉變的重要性，徹底確立了傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)同關系。即將到來的5G時代，不斷優(yōu)化的技術和萬物互聯(lián)的環(huán)境將會增強二者的協(xié)同作用，進一步促成金融業(yè)的發(fā)展。

[關鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)商業(yè)銀行;政府監(jiān)管;金融服務

[中圖分類號] F470[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2019）05-0165-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

2015在聯(lián)合國貿易與發(fā)展會議（NUC-TAD）上，對互聯(lián)網(wǎng)金融進行定義，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于網(wǎng)絡提供的金融服務，具體包括網(wǎng)上銀行、證券、保險和其他金融服務。從靜態(tài)角度講，謝平、鄒傳偉（2014）認為互聯(lián)網(wǎng)金融是一個譜系概念，包括從傳統(tǒng)銀行、證券、保險等金融中介和市場，到一般均衡對應的無金融中介情形之間的所有金融交易的組織形式;從動態(tài)的角度講，多名專家和學者認為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種行為，如葉冰（2013）指出互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（第三方支付機構）向普通民眾提供金融服務的動態(tài)行為，不是某一領域的產物或模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的“試金石”——余額寶的推出

2013年，余額寶——具備支付消費功能的一種貨幣基金產品，首次推出就大獲成功。它主要是向客戶提供余額增值服務，客戶只需要注冊一個支付寶賬號，就能將銀行卡上的資金或支付寶錢包里的余額轉入余額寶，獲取額外收益。這是因為余額寶本質還是貨幣基金，把錢轉入余額寶的操作就相當于申購基金，收益會自動轉回賬戶。相比較于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，余額寶靈活度高，流動性強，收益率高，門檻低，重點開發(fā)長尾市場。截止該年年底，余額寶客戶數(shù)已超四千萬，資金規(guī)模達1800億，萬份收益一直保持在1.15元以上。銀行儲蓄貸款大大減少，經(jīng)營受挫。為阻止客戶流失，銀行只能提高存款利率，降低貸款利率，縮減收入，開始尋找新的盈利模式，迎來互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)男聲r代。

由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的核心位于存貸款業(yè)務，余額寶的突然出現(xiàn)直接影響了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營。不僅是儲蓄貸款客戶源被搶，銀行中間業(yè)務也沒能幸免，短期理財產品的銷售和銀行基金代銷業(yè)務遇冷。而后在聚集效應下，以余額寶為代表的大量互聯(lián)網(wǎng)金融產品被推出，銀行面臨的形勢愈發(fā)嚴峻。但余額寶同時也受到很大質疑。由于支付寶只有基金支付牌照，沒有基金銷售牌照，余額寶是借天弘基金的名義銷售基金，才躲過政策監(jiān)管。而后證監(jiān)會點名余額寶雖違反了《證券投資基金銷售管理辦法》和《證券投資基金銷售結算資金管理暫行規(guī)定》，余額寶這種基金銷售的新模式值得認可，并給予余額寶一定支持。由此可以看出商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務確有缺陷，政府以認可互聯(lián)網(wǎng)金融的方式提倡金融創(chuàng)新，鼓勵金融服務業(yè)改革。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新的“切入點”——場景金融的運用

從發(fā)展歷程來看，支付寶由最初功能單一的第三方支付平臺轉變?yōu)楹w生活服務、理財投資，信用貸款、社交金融等多種服務的生活場景應用平臺。其中，平臺的搭建尤為關鍵。場景金融，就是將金融需求與場景相結合，實現(xiàn)信息的動態(tài)流動，使現(xiàn)金流達到可視可控的狀態(tài)。

以往，商業(yè)銀行靠建立物理網(wǎng)點達成客戶交易，運營成本和人力成本過重，對客戶也造成不便。場景金融借助大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺推出一站式服務，不再需要進行繁瑣的客戶數(shù)據(jù)收集操作來實現(xiàn)金融創(chuàng)新，也不用擔心中間環(huán)節(jié)的信息不對稱問題。這種依托互聯(lián)網(wǎng)的金融交易方式，給交易雙方都帶來很大便利。其次，場景金融側重于挖掘長尾市場上受銀行低估的80%的零售客戶，通過分析客戶信息，迅速設計針對性產品，實現(xiàn)金融服務與生活場景的完美結合。然而，最重要的在于，場景金融高度重視客戶服務。由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行長期處于行業(yè)核心地位，僅以產品為導向，這種自視過高且盲目追求利潤的態(tài)度給小額客戶留下負面印象。場景金融正是抓住了傳統(tǒng)金融這一缺陷，提倡以客戶需求作為導向，推行個性化的金融服務，積極開發(fā)長尾市場。

場景金融模式主要從支付場景商業(yè)模式、消費場景商業(yè)模式、投資場景商業(yè)模式三大塊進行切入。支付場景模式受益于大眾越來越高的支付需求。以前的支付是以現(xiàn)金支付或者POS刷卡支付為主，存在不便之處，而在餐飲娛樂、交通出行、費用繳納等方面的開支卻越來越大。正是因為有著一定的客戶基礎，場景金融的實施才會如此順利。另一方面，逐年改善的生活水平和新潮的消費理念造就了消費場景商業(yè)模式，消費金融開始流行。為促進居民消費和升級，帶動結構調整升級，政府提出促進消費帶動轉型的行動方案。在政策的保障下，消費場景金融的落實也并不困難。至于投資場景商業(yè)模式就更加簡單，只需在傳統(tǒng)投資業(yè)務模式上做出改進。于是，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)才有了促進金融業(yè)改革的局面。首當其沖的傳統(tǒng)銀行也意識到場景營銷的重要性，決定從三大場景金融模式入手，致力于創(chuàng)建全場景應用平臺，嘗試朝金融場景化的方向進行轉變。

四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“大突破”——手機銀行+金融超市的推行

因互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸受到重視，傳統(tǒng)商業(yè)銀行開始把“以客戶為中心”作為經(jīng)營理念，推行手機銀行業(yè)務。僅需一部手機，把個人手機號和手機銀行的賬戶綁定，就能隨時隨地享受信息查詢、轉賬匯款、繳費支付、外匯產品、信用卡業(yè)務、理財服務等多種金融服務，且無須擔心安全問題。手機銀行在保證基本業(yè)務的前提下，彌補了過去有形物理網(wǎng)點的缺陷，高效地提供多樣化的服務。例如手機銀行里的轉賬業(yè)務即轉即到，跳過存取現(xiàn)金的步驟且省去轉賬費用;另設有針對客戶個性化需求的定期資訊推送功能用于完善信息的及時性。此外，手機銀行還促進了功能場景和移動支付的結合。聯(lián)系日常生活服務，使移動電子商務、公共事業(yè)、交通、餐飲、娛樂、理財?shù)葓鼍氨粦茫嗑€上服務得以提供，極大地滿足了用戶需要。

2011年，中關村軟件園開設了科技金融服務超市，依靠互聯(lián)網(wǎng)以電子商務的形式提供綜合性的科技金融服務。因軟件園里的高科技企業(yè)規(guī)模不同，所處階段也不同，金融服務需求顯得更加豐富。但這些企業(yè)管理者對財務管理，融資操作并不熟悉，卻希望能夠快速有效地找到低成本的融資渠道。融合超市多樣性、便捷性、實惠性和安全性的四大特點，金融超市的誕生解決了這些融資困難企業(yè)的窘境。銀行因具有較低的信用風險和健全的監(jiān)管體系，相比其他金融機構來說，在吸引這批企業(yè)客戶群上有更大優(yōu)勢。建立金融超市這一舉措，促進銀行向外提供全方位快捷化服務，加快整合自身業(yè)務以提高經(jīng)營效益的同時，開始涉足資本市場和金融衍生品市場，使其地位得到鞏固。盡管存在不同種金融超市形態(tài)，金融超市的本質都是為了滿足消費的多元化需求。目前我國金融市場還處于成長階段，仍有部分金融需求遭到限制。金融超市通過平臺搭建，將豐富的金融需求和金融服務匹配，推動金融創(chuàng)新，而銀行作為重要的參與者，在其中也起著關鍵作用。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融的“新格局”——5G技術的實現(xiàn)

從現(xiàn)實意義上來說，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說無疑有著巨大影響。技術一旦獲得突破，金融創(chuàng)新上的阻礙必將大大減少。如上文所述，銀行因為受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，才開始進行戰(zhàn)略調整，利用金融科技推進網(wǎng)點轉型。如今，我們將再次迎來新技術的誕生——5G通訊技術，隨后很有可能會在智能手機、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等領域出現(xiàn)技術突破，而新的突破意味著新的需求。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在4G通訊技術下備受贊譽，但也還是存在網(wǎng)絡延遲等問題。而5G技術會對現(xiàn)有技術應用進行優(yōu)化，輔助新興技術的推出，新技術又可以在金融行業(yè)得以應用，為金融業(yè)的深入發(fā)展提供新一輪動力。具體來說，5G主要攻克的是視頻通訊技術和新興設備方面的問題，利用全息技術和VR技術，促成遠程開戶驗證等業(yè)務的落實，完善線下物理網(wǎng)點的不足，解除了銀行業(yè)務在距離、空間上的限制。另一方面，5G對物聯(lián)終端的普及給金融行業(yè)打造出一個全新的萬物互聯(lián)的環(huán)境，而這種環(huán)境恰好又有利于普及場景金融。基于4G時代下互聯(lián)網(wǎng)金融已有的成就，5G在改變人與設備的交互方式的過程中，會間接影響金融服務的提供，受種種有利因素的推動，甚至可能會誕生“無感金融”。

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[責任編輯：趙磊]