野蠻生長過后，誰能在互聯網保險市場勝出？

張利娟

王宇是位典型的90后，在她看來，所有事情都可以在電腦和手機上完成，保險也是如此?！霸诰W上買保險對我來說最大的吸引力就是方便快捷，各種產品任自己挑選?！?/p>

和王宇不同，經歷過一次理賠的李先生則對互聯網保險意見很大：“之前我買的一款產品，到理賠時卻被告知不符合條款，而我當初買時是認真讀了條款的，很明顯他們條款設置得有歧義?，F在互聯網保險市場太不規范……”

相關統計顯示，過去5年我國的互聯網保單量增長了18倍。但在高速增長背后，一系列問題和風險也逐漸暴露。行業未來將如何健康發展等值得探究。

眾多玩家紛紛入場

保險與經濟增長和消費水平密切相關。隨著人均消費能力的顯著提升，普通居民對保險的需求日益被喚醒。

“相對于傳統保險，互聯網保險在市場和產品的透明度，客戶自主選擇和購買產品的舒適度，以及在線咨詢、投保、服務的便捷度等方面都有著明顯優勢?！逼桨踩藟巯嚓P負責人說。

記者在采訪中了解到，正是因為看重互聯網保險的這些優勢，所以越來越多像王宇、李先生這樣的“保民”開始利用互聯網自主制定風險保障計劃。

根據中投顧問發布的《2017—2021年中國互聯網保險產業深度調研及投資前景預測報告》預計，2017—2021年，我國互聯網保險保費年均復合增長率約為21.93%，2021年保費規模將達到6191億元。

如此巨大的增量市場，自然吸引了眾多玩家入場。傳統保險公司融合大數據、區塊鏈等技術手段，在產品、渠道和服務等方面持續創新的同時，也催生了眾多全新的保險組織形式和科技服務主體。2013年以來，專業互聯網保險公司、相互保險組織、保險科技服務公司相繼涌現。2018年，科技巨頭、產業巨頭、外資險企以及一些類保險形態也加快步伐，紛紛入局。

目前，活躍在互聯網保險市場的主要力量包括尋求創新的傳統保險公司、互聯網巨頭、同保險后服務緊密相關的產業巨頭、以眾安保險為代表的四家專業互聯網保險公司、三家相互保險公司、互聯網保險中介創新機構以及眾多致力于保險科技服務創新的創業公司等。而阿里巴巴、騰訊、百度、京東、滴滴出行、唯品會等均擁有保險相關牌照。

由野蠻生長向規范發展演變

隨著互聯網保險的日漸普及，不少行業問題也逐漸凸顯出來。和李先生有著類似經歷的“保民”還有很多。

銀保監會曾在官方網站發布的2018年度保險消費投訴情況的通報顯示，去年互聯網保險消費投訴10531件，增長121.01%。相關投訴主要反映銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險產品、未經同意自動續保等問題。2017年行業全年保費收入的大下滑，也算是給了行業一個冷靜調整的機會。

“過去，保險給人一種高冷之感。保險的門檻較高、產品本身又很復雜，進而導致它的可獲得性低、用戶體驗不佳。互聯網保險則應該用科技來驅動，做有溫度的保險，應致力于以科技重塑產品包括設計、定價、銷售、理賠在內的整條保險價值鏈，為用戶提供更好的保障服務及體驗?！北姲脖ｋU董秘王敏告訴《中國報道》記者。

作為互聯網保險經紀平臺，水滴公司聯合創始人、水滴?？偨浝項罟庹J為，無論是平臺還是保險公司，都要看重產品的售后服務能力以及銷售口碑，這種服務能力一方面由平臺提供，另一方面由保險公司提供，雙方的配合至關重要。

“保險業是未來較有發展前景的行業，互聯網保險發展還是要重視基礎服務，包括保證基本服務、鼓勵附加服務、創新延伸服務?！北本┕ど檀髮W保險研究中心主任王緒瑾告訴《中國報道》記者。

事實上，為了規范行業發展，近年來保險的監管態勢越來越嚴。2015年，原中國保監會曾印發《互聯網保險業務監管暫行辦法》，作為互聯網保險的基本依據。2018年9月30日，中國銀保監會印發《中國銀保監會關于繼續加強互聯網保險監管有關事項的通知》，表示在新規定出臺以前，原《暫行辦法》繼續有效。2019年互聯網保險業務將迎來《互聯網保險業務監管辦法》的正式落地，行業治理原則、規則和行業發展的邊界都將進一步明晰。

“互聯網保險的發展已逐漸由野蠻生長演變為規范發展，相信在監管的規范與指引下，互聯網保險行業將會在推進業務創新與公司經營管理能力、風險管控能力、專業人員配備等方面不斷優化，促進互聯網保險業務的健康有序發展?！逼桨踩藟巯嚓P負責人說。

保險服務化將是大趨勢

在眾多玩家入局的當下，哪些企業才能更好地發展下去？行業未來發展方向如何？

“未來的互聯網保險行業一定是多寡頭發展的格局。”楊光說，“過去大家拼的是‘誰更接近用戶，接下來‘誰更了解用戶‘誰能滿足用戶，誰才會更好的發展下去?！?/p>

楊光分析道，互聯網保險未來產銷分離的趨勢會越來越明顯，這就給保險產品提出了更高的要求，此外，互聯網不受地域限制，能夠輻射到更多之前保險公司線下銷售團隊沒有覆蓋到的人群。因此，未來互聯網保險公司要隨著渠道下沉，觸及更多三四五線城市居民，幫助他們普及保險消費觀念和購買意識。

王緒瑾認為，在大數據時代，在互聯網保險時代，誰的服務到位，誰將在市場競爭中獲勝。尤其隨著我國保險條款費率市場化，保險服務化將是保險業發展的大趨勢。

“源于互聯網保險的保險科技不斷吸納創新技術，拓展強化保險生態，正在成為構建‘新保險的基礎設施?！蓖趺粽f，保險科技將不斷優化保險業務鏈，提升保險性價比，強化服務兼容性，降低監管成本，實現多維度進階，構建一個富有想象力的保險生態體系。