大數據背景下對銀行信貸風險的防范措施研究

方鐵麗

[摘要]依托于大數據技術、云技術等技術的快速發展，銀行信貸業務風險評估體系日臻完善，銀行信貸業務的決策也更加具有精準性，在一定范圍內有效地降低了銀行信貸風險。本文主要探討了大數據背景下銀行信貸風險產生的主要原因，并提出了防范風險的相關建議，以供參考。

[關鍵詞]大數據 銀行 信貸風險 防范 建議

在我國經濟飛速發展的新經濟常態背景下，社會各界對于金融服務的需求量日益增加。信貸業務作為銀行體系內常見的金融服務，在我國社會金融結構中處于重要的主導地位。大數據時代背景下，銀行信貸業務量激增，所面臨的風險也是前所未有的復雜。找出銀行信貸風險產生的主要原因，并提出具有針對性的防范措施，對于銀行完善風險管理體系有重要的意義。

一、大數據背景下銀行信貸風險產生的主要原因

傳統金融背景下，銀行信貸風險產生最主要來自于信息的不對稱性。大數據背景下，龐大的信息體量、多元化的信息源為銀行信貸業務提供更加全面、直觀的信息與數據，一定程度上弱化了信息不對稱，降低傳統信貸業務的風險。大數據背景下，銀行信貸業務新的風險則取決于銀行對信息甄別能力，結合實踐來看，信貸風險產生的主要歸因體現在以下兩個方面：

1對數據挖掘能力有限

風險的測量依賴于數據，通過建立數學模型，運用統計學方法對大量的數據進行分析，根據相對應的數據指標，并通過評估工具（采用設置風險閾值的方式）進行風險提示。大數據背景下，銀行所接觸到的客戶信息來源更加豐富，除了用戶提交的數據之外，還有來自于互聯網生成的關于客戶的智能數據（包括社交網絡數據、網絡行為、偏好等）以及來與第三方機構數據（社會保險、法律記錄）等。但許多銀行信貸評估工具對于大數據的融合存在一定的局限性，繼而導致一些數據無法納入到評估體系之中，沒有起到既定的作用，繼而導致風險評估的不準確。

2對數據真實性甄別不嚴謹

對數據的挖掘和分析都是建立在數據真實有效的基礎上，銀行將風險量化后，過分依賴數據，忽視了對信息真實性的甄別，這也是致使風險產生的重要原因。一方面，信貸人員在審貸過程中，過于著重短期效益，在數據審核方面也著重審核財務性數據，例如資產負債率等，而對于非財務性數據的真實性甄別工作卻比較忽視，甚至還存在一些信貸人員為了業績而幫助客戶造假的現象，促使信貸風險的增加;另一方面，互聯網環境下，數據的真實性甄別難度較大，為了獲取到貸款，一些不符合貸款資質的企業或者個人，會采用數據資質包裝的方式，躲過審貸環節的審查，導致信貸風險的增加。

二、大數據背景下對銀行信貸風險防范措施的建議

1建立以大數據思維為中心的信貸風險管理理念

我國因引入全面風險管理體系時間較晚，許多銀行和企業尚未引起足夠重視，大數據背景下，這種理念上的意識缺乏雖然有所緩解，但并沒有將思想管理納入到體系之中。

事實上，銀行需要加強全行風險管理文化，建設銀行全面風險管理體系不能僅僅認為是一種建章立制、一套系統軟件。它更強調的是在銀行各業務條線、各部門之間形成的一種綜合性的風險管理理念，將“防范風險”、“事前管理”等先進思想納入到風險管理的政策制定中。

2實現對大數據的綜合應用

大數據時代背景下，銀行想要實現對大數據的綜合運用，需要構建一套完善的金融風險控制系統。

一方面要完成以客戶為中心的信貸風險管理體系，集中統一管理數據，合理的選取數據樣本，制定數據甄別機制，在大量全面的數據信息統計分析的基礎上，結合不同信貸產品的風險準入政策制定風險閾值;另一方面，銀行需要構建風險識別數字系統，將各類風險進行具體的量化，在金融風險仿真系統的基礎上，對現代銀行金融管理的趨勢進行綜合考量，最終構建一個能夠融合風險識別、計量與控制的綜合性金融風險業務管理系統。

3實現對信貸業務全過程風險監測

在貸前階段，要著重于對信貸數據的真實性進行重點審核，需要及時的提醒客戶提供全面的申請材料，在評級授信機制方面，不妨引入信用6C評級法，根據借款人的品德、能力、資本、抵押品、經營環境和連續性等六個因素評定其信用程度。

在貸后階段，對客戶進行全面持續的風險監測，形成全方位、全流程的監測體系，對保證人和抵押品價值變化的持續觀測，有效防止擔保虛化等風險的發生。一經發現了違規風險，應該立即執行相關的措施予以解決，充分確保信貸資金的安全贖回。

4注重風險防范專業人才的培養

在銀行信貸業務過程中，數據是風險的主要部分，人為因素也是風險的一部分。想要降低人為因素對風險的影響，銀行應當加強以下幾個方面的管理：

一是要加強對信貸制度的建設，落實信貸業務的“審核、貸款、檢查”相互獨立分離制度，從源頭上保證信貸業務相關數據的真實性、準確性，制定相關人員責任追究制度，貸前明確各個環節專員的責任，貸后出現不良情況后，進行一定程度的責任追究，避免由人為疏忽造成的不良貸款風險。

二是要進一步健全風險防范專業人才的培養機制，在大數據背景下，風險防范是一門更加專業的課題，需要更加專業的數據處理技能。而隨著大數據技術的快速發展以及升級，銀行風險防控專員也應當及時更新數據操作能力。

三、結束語

大數據社會背景下，宏觀經濟的發展對銀行信貸風險的防范與控制提出了新的要求。銀行想要更好的發展信貸業務，勢必要進一步的提升銀行對信貸業務的風險控制能力。在大數據技術的支持下，只要能夠有效的甄別信息，并形成對數據科學合理的全面分析，配合銀行的相關風險制度的構建，銀行的信貸業務的風險防范必然會起到更加有效的作用，從而達成社會經濟發展與銀行穩健運營的雙贏局面。