校園貸風險防范與教育引導機制研究

景艷

摘 要：“校園貸”是以目前高校大學生為主要群體進行貸款營銷提供網絡借貸服務的簡稱。近年來，隨著互聯網金融發展，高校學生作為網絡消費的一大群體，成為了金融平臺主要的營銷對象，有次引發了一系列社會問題。本文通過分析校園貸的類型和產生原因，從防范和預防著手，探討這一問題并找出解決方法。

關鍵詞：校園貸;教育引導;危害;防范

“校園貸”是以目前高校大學生為主要群體進行貸款營銷提供網絡借貸服務的簡稱。近年來，隨著我國互聯網金融的高速發展，高校大學生開始成為網絡消費的一大群體，統治也逐漸成為了金融平臺主要的營銷對象，由此開始形成了最初的校園貸，并引發了一系列性質惡略的大學生因校園貸引發的社會案件，造成了及其不良的影響。在這種情況下，2016年，銀監會和教育部出臺《關于加強校園不良網給借貸風險防范和教育引導工作的通知》，規范校園貸市場。2017年6月，銀監會、教育部、人力資源社會保障部聯合印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，通知中要求未經銀行業監督管理部門批準設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務。隨后，部分“校園貸”產品和機構逐漸退出該市場，但仍有一些網絡非法借貸公司以變相方式為在校學生提供貸款，同時中國建設銀行、工商銀行等國有銀行開始嘗試進入“校園貸”市場。

一、校園貸的種類及風險

1.校園貸的種類

校園貸目前大概可以分為以下四種種模式。一是大學生可以申請注冊的分期購物平臺，如京東的京東白條、淘寶的螞蟻花唄等。二是現在有部分國有銀行新推出的“校園貸”金融服務，如工行等國有銀行均推出了此項服務。三是民間或非法借貸，如以前在網上沸沸揚揚的“裸貸”等。四是具有很大欺詐性質的誘導性貸款，如利用培訓引誘學生貸款等。其中，第一種模式屬于比較傳統“校園貸”類型，第二種屬于新時期國有銀行推出的正規“校園貸”類型，最后二種則很明顯屬于國家禁止的非法“校園貸”類型。

2.傳統校園貸特點

（1）門檻略有升高。但相對于國有銀行貸款門檻仍較低，放款速度快。由于近年來國家對各種“校園貸”的管控加強，很多民間借貸機構已經逐漸停止對大學生提供各種貸款服務。部分機構和平臺也按照要求已經降低了學生信貸的額度。但是和正規銀行借貸相比，這些貸款的放款速度仍然較快，尤其是京東白條等分期購物平臺模式的興起，在一定程度上滿足了學生購物欲的需求，特別是隨時可進行消費的模式，深受現在大學生喜愛。

（2）逾期成本很高。用戶逾期的后果會上報并被記入“不良信用記錄”或上報征信系統，將嚴重影響大學生畢業后的住房、購車等貸款，甚至影響飛機、高鐵等出行的生活方式。綜合其他國有貸款的違約金、滯納金來看，在違約金方面，各平臺的違約金也相對較高。

3.新型國有銀行“校園貸”特點

（1）門檻高、額度低，無抵押擔保。目前，國有銀行所推出的“校園貸”尚處于試用期，還未大規模開放，推廣試行的地區和高校比較少，各大國有銀行推出的針對大學生的貸款產品均無需抵押擔保。

（2）貸款的利率相對低，同時無其他額外手續費，借款費用相對透明。與傳統民間“校園貸”產品相比，國有銀行的“校園貸”的優勢在于其產品利率相對較低，各種費用比較透明，也不產生其他額外費用。

（3）國有銀行貸款還款時限相對寬松，留有一定的緩沖期，但征信成本較高。相比傳統“校園貸特別高昂的逾期費用，目前推出的國有銀行“校園貸”產品在還款期限上留有有一定的緩沖。盡管如此，逾期信息也將會被記錄到人民銀行征信中心，對未來的各種個人貸款行為將產生很嚴重的影響。

4.非法“校園貸”特點

（1）危害性強。自2017年6月《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》下發后，所有未經許可進入校園的信貸產品均為非法“校園貸”產品。從這一層面來講，正因為它脫離了法律和相關部門的監管，因此危害性更強，也是貸款暴力催收的重災區。很多不良網絡貸款平臺與一些催債公司相互勾結，威脅，恐嚇學生，甚至騷擾其家人，老師及其他社會關系，逼迫還錢，學生面對這類壓力時，往往容易陷入以貸還貸的死循環，甚至有的同學被鼓動去讓更多的朋友借貸，被引誘從事非法活動。

（2）隱蔽性高。由于相關部門對非法“校園貸”的持續打擊，一些不良貸款公司開始關閉原有網上信貸平臺，大部分業務員開始使用個人微信號、QQ號等線上聊天平臺進行貸款業務的辦理，甚至在各類校友群，兼職群出現，宣傳方式變的更為隱蔽。

（3）具有一定的誘導性和欺騙性。一些機構或個人對校園貸進行包裝，巧立名目，甚至利用“校園貸”進行詐騙，欺詐大學生，從中獲取非法利益。如使學生深受其害的“培訓貸”，就是利用了學生想要參加技能培訓但是缺少資金支持的心理，誘導學生進行借貸。有的不良貸款公司為了讓學生貸款，隱瞞利率，甚至承諾免擔保，逾期后的違約金和滯納金卻高到離譜，很多學生對此毫不知情。

二、校園貸的風險防范

1.加強法律建設和行業監管

2016年，銀監會和教育部出臺《關于加強校園不良網給借貸風險防范和教育引導工作的通知》。2017年6月，銀監會、教育部、人力資源社會保障部聯合印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，明確要求未經銀行業監督管理部門批準設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務。但這些均屬于行業監管，立法機關還需加強相關法律法規制定和法律解釋工作，根據校園貸的特點進行規范。

2.家庭學校形成合力

家庭是孩于成長的最重要的平臺，父母是孩子的第一任老師，在大學生的成長成才中起著不可忽視的作用。對于有校園貸行為的學生，學校要及時聯系家長，以便讓家長及時掌握孩子的情況，對孩子進行監管教育。另一方面，家長也要經常關心學生的在校學習生活情況和經濟情況，在日常的生活中逐步引導孩子合理消費。實踐證明， 大學生校園貸款現象的出現與學校、家庭教育的缺失有著相當直接的關系。

三、進一步加強對大學生的教育引導

1.加強對學生的安全教育，幫助其認清不良校園貸的危害

做好高校大學生日常安全教育。學生在校期間的安全教育工作，是其他一切學校教育教學工作的基礎。高校可以通過班會等形式，在大學生的日常安全教育中就開展相關的預防教育活動，提醒學生注意防范金融風險，通過講解“校園貸”實際案例，讓大學生對“校園貸”的危害性有更加清晰的認識。

2.加強對大學生理財知識和個人信用教育

大量“校園貸”的負面案例無不透漏出當代大學生金融風險教育、信用安全教育的缺失。學校可以開展對學生的基本金融常識教育，讓學生學會基本的金融常識，樹立理財意識和風險意識，使學生了可以制定適合個人情況的消費計劃，規避網上貸款的風險。同時，加強個人誠信教育，現代社會，信用是一個人的生命，逾期還款或者惡意欠款會引起非常嚴重的后果。要讓學生充分認識契約精神和個人信息安全的重要性，充分了解征信、個人信用體系及其影響。

3.幫助大學生樹立正確的消費觀

隨著我國社會經濟的發展，社會上大量鋪張浪費、豪華奢靡的生活方式沖擊著當代大學生的思想，尤其是大學生剛剛脫離父母和家庭，自制能力相對較差，很多學生往往不能夠抵制物質的誘惑。高校作為大學生的管理者應該積極幫助學生樹立正確的消費觀念和金錢觀，要讓學生心存底線意識，在教育上應主動占領各種新型的宣傳陣地，傳播正能量及優秀的思想思潮，通過微信等多種公共平臺，使用學生樂于接受的宣傳方式，潤物細無聲地引導學生樹立正確的消費觀和價值觀，從思想根本上，讓學生遠離“校園貸”這種消費模式。只有通過對大學生進行消費引導和心理干預，才能夠從根本上減少盲目消費、攀比心理，從而回歸科學、理性的消費模式。

4.加強資助工作

高校需將國家針對經濟困難大學生的資助工作落到實處，通過各種方式及時將國家的政策向同學宣傳，同時學校要主動關心學生，鼓勵貧困學生申請勤工助學崗位、申請國家助學金、爭取獎學金等方式，解決在校期間的生活費用。對于經濟特別困難的學生，也可以申請學校的綠色通道，進行學費的部分減免或緩交，對建檔立卡戶學生應切實落實精準幫扶政策。同時為了避免學生在遇到困難時尋求非法幫助，必須要告知學生在遇到了困難確實需要幫助時，一定要及時聯系老師，尋求學校的幫助。

參考文獻：

[1]劉鵬霖、李世鵬.新時期“校園貸”的種類特點分析及風險防范研究.吉林省教育學院學報，2018.12.15

[2]廖愉平、邵磊.校園網貸的風險及應對.重慶工商大學學報（社會科學版），2017.04.15

[3]陳小林、劉麗明.基于P2P平臺的大學生網貸現狀與防范研究.現代交際，2017.06.30

[4]楊菁.高校“校園貸”問題治理研究.學理論，2018.04.05