區塊鏈技術的本質體征及其金融領域應用研究

劉建華

[摘 要]在傳統的中心化網絡中，任何一個中心節點受到攻擊就可能導致系統整體癱瘓，而區塊鏈技術則是一個去中心化過程。在整個系統中，中心化的網絡采用分布式記錄、分布式儲存和兌點通信。因此，區塊鏈技術不再以中心化為技術核心，而是以區塊鏈為核心。如此一來，無論區塊鏈的任何部分受到攻擊，整個系統都不會受到過于嚴重的影響。這在金融領域中的應用可以說至關重要。通過區塊鏈技術，將貨幣以數字的方式流通，減少了中間的損耗。尤其是跨境支付上能夠極大地降低成本，保證高效率，提高經濟收益。

[關鍵詞]區塊鏈技術;金融領域;應用研究

[中圖分類號]F830

1 引 言

近年來，隨著社會經濟的高速發展，越來越多的人意識到“錢就是數字”這個問題。這對于那些即將或已經踏足金融業的人們來說，只有充分地認識到金融運行模式，才能迎接挑戰。而區塊鏈技術，從根本上脫胎于比特幣，但在實際應用中，又比比特幣應用更廣，在被應用于金融業之后，就是數字貨幣，用一句話概括，區塊鏈觸動的是錢、信任和權力，這些是人類賴以生存的根本性基礎。

2 區塊鏈技術的本質體征

區塊鏈技術起初只是比特幣這一不需要授信、虛擬性的貨幣為了避開中央銀行而產生的技術。在實際的演變中，以去中心化、去信任化的方式，集體維護系統正常的運行。其間的數據是公開的、透明化的，任何加入區塊鏈數據庫中的人，都可以進行轉賬、傳輸數據等操作，進而形成一種信任共識。在信用共識的基礎上，實現點對點的個人交易，而不受中央銀行支配。其系統也因此很容易受到黑客攻擊。因此，區塊鏈數據庫采用密碼學方式進行數據保存，以提高數據的安全性，進而所有基于區域鏈所進行的登記交易都能夠在云儲存上找到。

區塊鏈技術的特點之一便是去中心化，也就是在這個系統中，沒有中心，只有一個個的區塊相互連接，進而搭建成一個整體的系統。這些節點的地位都是平等關系。因此，任何一部分節點受到攻擊，都不會影響整個系統的運行，系統自身同時還能起到間接維護受攻擊節點的作用。區塊鏈的特點之二便是去信任化。在這個系統上進行的所有操作，都是透明的。任何人都能夠公開查明并在交易時不考慮信用問題。第三個特點則是集體維護下的低成本。區塊鏈的節點是任何人都可以參與的。每一個節點在參與記錄的同時也須驗證其他節點記錄結果的正確性，維護效率提高，成本降低。

可以說，區塊鏈技術是對金融行業的改革，在去中心化、去信任化后，令交易不再經過中央銀行，在交易中不再有各類的限制，能夠輕松便捷地實現交易，極大地推動了金融行業的發展[1]。

3 區塊鏈技術對國內金融領域的影響

3.1 對跨境支付與結算的影響

隨著全球化進一步的加快，越來越多的人開始走出國門，同時越來越多外國人進入中國。人員的流動，經濟的互融，最終歸結到貨幣的流動。，隨著中國的強大，人民幣匯率的改革，現如今越來越多的國家將人民幣作為結算貨幣。因此，在貨幣的流入流出方面，額度是巨大的。而跨境支付需要一定的成本。如果金融領域能夠及時引用區塊鏈技術，就能夠減30%左右的成本，所以，區塊鏈應盡快地投入使用，提高活動流動，降低貨幣流通的成本。

3.2 數字貨幣的誕生

區塊鏈技術源自比特幣，而中國又是比特幣最大的市場，因此，當比特幣在中國火熱之時，中央銀行等一些金融機構盯上了區塊鏈技術，并在不斷開發研究下，將區塊鏈技術實際應用在了金融業?？梢哉f，在初期區塊鏈研究是非常成功的，而且隨著這些年各大型集團的開發研究，更是步入了完整的階段，進而實現了一種數字貨幣，并在短時間內取代舊有的貨幣市場。數字貨幣，用簡單的話來說，就是一串阿拉伯數字，但就是這串數字的背后，所代表意義是金融的改革，不用在攜帶不方便、結算等時間、排隊等情況下耗費個人的時間，在其背后，代表著一個個區塊鏈建立，是一個虛擬的數字世界，并且因為區塊鏈技術的特性，它能夠有效地防止一些金錢犯罪行為，比如洗錢等情況發生后，能夠通過區塊鏈追溯到資金的來源，極大地降低了金錢犯罪現象，對市場的穩定起到了維護作用。

3.3 供應鏈結構變化

可以說，隨著區塊鏈技術在金融行業的應用，對融資行業也是有十分重要的影響，可以看到，在通常的融資下，千萬、億的融資額，但這巨大的融資額并不能說明什么，因為經過層層的盤剝，最后到手的并不多，對利潤并不樂觀，就因為如此，區塊鏈技術的出現，將交易去中心化，做到個人與個人、個人與企業的直接來往，不僅減少了中介，還為籌備資金提供了方便，進而真正地實現P2P，實現穩定效益[2]。

4 區塊鏈技術在金融領域的實際應用

4.1 在銀行領域的應用

在沒有應用區塊鏈接之前，跨行轉賬還存在著收費的現象，而跨境轉賬上，據統計，在支付、運營、對賬上，一個人想要轉賬所需要付出的成本在25～30美元，也就是高額的成本費用，而且因為需要各個部門的核對，在實際的跨境轉賬上，效率非常低，再加上不能加入SWIFT模式的銀行，只能使用代理銀行跨境轉賬。此外，還有被黑客攻擊的可能。但是，在采用區塊鏈接之后，這方面的問題就得到了很好地解決。在區塊鏈上的使用中，所需要的成本是非常低的，僅僅是人工核算成本，其余的步驟都是在網絡運行下進行，因此，在跨境轉賬上，成本費用至少降低了一半，并且比起傳統的跨行轉賬效率要高，速度要快，可實現即時轉賬。區塊鏈自身不限制任何人、任何銀行加入。正因為無數個人的加入，才能區塊鏈變得更加的穩定強大，輕易地不會被黑客攻擊，在其本身，所有的節點都是獨立的，這極大地降低了被整體攻陷的風險[3]。

4.2 在保險領域的應用

保險行業如今依然成為我國金融領域中占比很大的一個行業，而且隨著人們的健康意識的提升，對子女后代的考慮等綜合因素，保險行業在迅速的發展，相應的，也出現了不同的問題，如風險定價成本高、保險不被客戶信任、理賠困難等。通常下，風險定價成本高是因為如今的保險業務員，看人給價，全靠一張嘴，說到你動心。而高危險作業人才會選擇買保險。同時，保險不被客戶信任的問題是非常嚴重的，對于保險公司的理賠速度慢、耗時長，甚至拒賠下不承擔法律責任，這都是因為保險領域的信息不透明造成的。

因此，將區塊鏈引入保險領域之后，去中心化，將信息透明化，全網共識為標準，這很可能就能解決問題。實現風險定價，結合區塊鏈的特點進行綜合的分析，可以看到的是，區塊鏈的節點是不可更改的，將保險公司的資金記錄在一個全網共識的賬本上，在實際的操作中，就可以通過海量的數據來進行定價。同時，利用區塊鏈的特點，讓普通的小客戶也能得到有關保險的數據，能夠及時地了解到保險業務，這既能增加人們的信任度，也能提高人們對保險業務的認識，產生積極的影響，于此，最重要的是，還是必須要提高保險公司的理賠效率，將區塊鏈引入可以發現，理賠步驟已經被精簡化、流程化，只要是核對屬實，就能迅速按照合約進行賠付[4]。

4.3 票據市場的規范透明

基于區塊鏈技術在票據市場的應用，應當給予一定的重視，就目前區塊鏈技術在票據市場的應用來說，國際區塊鏈聯盟R3CEV聯合以太坊、微軟共同研發了一套基于區塊鏈技術的商業票據交易系統，并在銀行進行了試用，測試了在區塊鏈的支持下的票據交易、票據簽發、票據贖回等功能，相比傳統票據市場的一票多賣、信息不公開透明化等情況有了極大改善，超越了傳統電子票據，成為一種更安全、更便捷的票據形態。數據票據實現了票據價值傳遞去中心化，在票據交易中，不再借助于交易中心進行交易信息的轉發和管理，而是通過區塊鏈技去中心化的技術支持，實現了點對點的交易方式，這對規范票據市場有極大的輔助作用，有效防范票據市場風險。

4.4 在銀行征信管理的應用

就目前國內形勢而言，商業銀行針對個人及企業的貸款，最先考慮的因素是征信信用，而現今商業銀行普遍采用的征信管理方式是，商業銀行想要查詢征信信息時，必須在客戶授權的情況下，先申請而后從央行征信中心下載信息以供參考，這導致信息不全面、數據更新不及時，極大地降低了效率，提高了成本，而借助區塊鏈的優勢，便能解決這些問題，在征信領域應用區塊鏈技術，去除中心化，將借款主體的征信信息直接通過區塊鏈儲存在每一臺計算機上，每借款次數、數額都能自動地進行更新并保存，再加上區塊鏈技術的安全度，能夠嚴格地保護個人隱私，而在商業銀行經過客戶授權查詢征信信息后，就可以在區塊鏈中調取征信，完成查詢，而不必再經過復雜的流程到央行去申請征信信息查詢。

5 結 論

綜上所述，區塊鏈作為新型技術被廣泛地應用在金融業的各個領域。它的去中心化、去信任化的特點被廣泛地應用也是其能夠迅速流通的原因。同樣，不僅節點之間可以實現對接，而且隨著加入區塊鏈的節點（人）越多，區塊鏈也就越穩定。這對金融行業來說，是具有革命性的意義的，將傳統中間商踢出局，使每一個經濟體都能夠平等地通過系統進行對接，從而實現交易及信息傳輸。這同樣也被廣泛使用在跨境轉賬等領域，雖然現在區塊鏈技術沒有真正成熟，但其在金融業的作用已經體現了出來。這一技術能否真正實現金融業的改革，則取決于其能否實現飛躍性的突破。

參考文獻：

[1]陳介玄，邱澤奇，劉世定，等.金融和技術變遷給治理帶來哪些挑戰——陳介玄、邱澤奇、劉世定、司曉對話錄[J].中國社會科學評價，2018（3）：12-22，125.

[2]葉雷.“區塊鏈”的茍且、詩和遠方——讀《區塊鏈：定義未來金融與經濟新格局》[J].產權導刊，2016（9）：52-54.

[3]黃秀敏.區塊鏈技術對我國金融業發展的影響研究[J].企業改革與管理，2019（5）：121-122.

[4]欒毓棟.區塊鏈技術在金融領域應用的研究[J].電子測試，2019（Z1）：138-140.