基于金融深化理論的郵政金融轉(zhuǎn)型發(fā)展研究

[摘要]當(dāng)前歷經(jīng)不同階段發(fā)展的郵政金融正在探尋轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，以期在多元化的競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展中塑造市場(chǎng)品牌并形成獨(dú)有的特色。金融深化理論在內(nèi)涵層面和實(shí)際應(yīng)用方面與郵政金融目前的發(fā)展態(tài)勢(shì)存在很大的契合之處，不僅在金融增長(zhǎng)和金融工具優(yōu)化層面保持了同步，而且在市場(chǎng)機(jī)制和資源配置方面也遇到了類似的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)。文章運(yùn)用金融深化理論在金融增長(zhǎng)、金融工具、金融市場(chǎng)層面對(duì)郵政金融進(jìn)行全方位、多層次的分析，以期為郵政金融轉(zhuǎn)型發(fā)展探求行之有效的路徑選擇。

[關(guān)鍵詞]金融深化；郵政金融；轉(zhuǎn)型發(fā)展

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2019.20

1 金融深化理論概述

現(xiàn)代市場(chǎng)形勢(shì)下金融行業(yè)的多元化發(fā)展已經(jīng)成為一種新常態(tài)。作為多元化發(fā)展中的一分子，歷經(jīng)不同發(fā)展階段的郵政金融正在總結(jié)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，探尋轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，以期在多元化的發(fā)展中塑造固有的品牌和獨(dú)有的特色。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家E.S.肖根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不同發(fā)展方向和發(fā)展階段，創(chuàng)造性的提出了金融深化理論，即金融市場(chǎng)發(fā)展到一定階段呈現(xiàn)動(dòng)態(tài)式的發(fā)展，一是金融增長(zhǎng)，即金融規(guī)模不斷擴(kuò)大；二是金融工具、金融機(jī)構(gòu)的不斷優(yōu)化；三是金融市場(chǎng)機(jī)制或市場(chǎng)秩序的逐步健全，金融資源在市場(chǎng)機(jī)制的作用下得到優(yōu)化配置。[1]金融深化理論在內(nèi)涵層面和實(shí)際應(yīng)用方面與郵政金融目前的發(fā)展態(tài)勢(shì)存在很大的契合之處，不僅在金融增長(zhǎng)和金融工具優(yōu)化層面保持了同步，而且在市場(chǎng)機(jī)制和資源配置方面也面臨類似的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)。運(yùn)用金融深化理論對(duì)郵政金融進(jìn)行全方位、多層次分析，以期為郵政金融轉(zhuǎn)型發(fā)展探求行之有效的路徑選擇。

2 金融深化理論在郵政金融轉(zhuǎn)型發(fā)展中的可行性分析

金融深化模型清晰描述了金融深化理論各要素對(duì)郵政金融發(fā)展的推動(dòng)作用。首先，金融深化理論三個(gè)層面的要素存在并行的關(guān)系，金融增長(zhǎng)和金融工具直接體現(xiàn)出金融發(fā)展的屬性，金融市場(chǎng)則通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制的調(diào)節(jié)和刺激對(duì)金融增長(zhǎng)和金融工具施加影響，而金融增長(zhǎng)和金融工具反過(guò)來(lái)又會(huì)對(duì)金融市場(chǎng)形成特定的反作用，三者共存于金融深化發(fā)展過(guò)程中，保證了特定時(shí)期金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的均衡性；其次，金融深化理論通過(guò)三個(gè)要素能夠助推郵政金融平穩(wěn)良性發(fā)展。郵政金融發(fā)展的環(huán)境同樣包括金融增長(zhǎng)、金融市場(chǎng)和金融工具三個(gè)要素，只有按照金融深化理論合理配置郵政金融的固有要素和資源，郵政金融才能在轉(zhuǎn)型發(fā)展中尋求更大的突破，才能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融環(huán)境中保持獨(dú)有的特色，為金融轉(zhuǎn)型發(fā)展另辟蹊徑，注入嶄新的發(fā)展要素和強(qiáng)大的發(fā)展動(dòng)能。

3 金融深化理論背景下郵政金融實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑選擇

第一，打基礎(chǔ)，擴(kuò)規(guī)模，金融增長(zhǎng)是郵政金融固本強(qiáng)基的必由之路。金融深化理論認(rèn)為，金融增長(zhǎng)主要體現(xiàn)在金融規(guī)模的不斷擴(kuò)大，這種金融規(guī)模的擴(kuò)大在宏觀層面主要體現(xiàn)為儲(chǔ)蓄余額和金融總資產(chǎn)的逐步擴(kuò)充，在微觀層面則主要表現(xiàn)為服務(wù)金融的基礎(chǔ)能力、硬件、軟件以及網(wǎng)絡(luò)、客戶資源的積累。[2]郵政金融繼承了百年郵政真誠(chéng)服務(wù)的品牌口碑，始終恪守普惠金融、服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)的本質(zhì)使命，通過(guò)始終如一的服務(wù)和持之以恒的市場(chǎng)開(kāi)拓，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)日益增多，服務(wù)設(shè)施日趨健全，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不斷延伸，服務(wù)客戶逐步多元，一系列的基礎(chǔ)能力建設(shè)和市場(chǎng)開(kāi)發(fā)舉措使郵政金融的基礎(chǔ)服務(wù)能力和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)日益增強(qiáng)，余額規(guī)模不斷擴(kuò)大，服務(wù)客戶和應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化的能力持續(xù)增強(qiáng)。

2014-2018年，三門峽郵政儲(chǔ)蓄余額規(guī)模呈現(xiàn)出逐步遞增的發(fā)展態(tài)勢(shì)，尤其是在2016年，余額凈增10.75億元，達(dá)到了歷史新高。余額規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大不僅帶來(lái)了企業(yè)收益的快速提升，而且為經(jīng)營(yíng)發(fā)展注入了充分的資金流，直接刺激提升了金融網(wǎng)點(diǎn)的能力投入。在三門峽地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄一半以上的網(wǎng)點(diǎn)都布局在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，隨著城市網(wǎng)點(diǎn)和農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的大范圍補(bǔ)建，郵政儲(chǔ)蓄的基礎(chǔ)能力和服務(wù)輻射范圍逐步擴(kuò)展，一方面不僅積極有效履行了服務(wù)三農(nóng)的固有使命；另一方面則通過(guò)服務(wù)客戶的多元化進(jìn)一步增強(qiáng)了客戶黏性，促使忠誠(chéng)的客戶資源日益聚集，網(wǎng)點(diǎn)的市場(chǎng)服務(wù)效應(yīng)和市場(chǎng)影響力日益彰顯。從這個(gè)意義上而言，合理科學(xué)的金融增長(zhǎng)能夠極大的增強(qiáng)金融網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)能力，聚集豐富的客戶資源，有效增強(qiáng)金融企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄來(lái)說(shuō)，保持合理有效的金融增長(zhǎng)是實(shí)現(xiàn)健康快速發(fā)展的必然選擇，也是固本強(qiáng)基的必由之路。

第二，建渠道，強(qiáng)技術(shù)，金融工具優(yōu)化是郵政金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇。在現(xiàn)代金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，金融工具優(yōu)化與否直接體現(xiàn)了金融企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。金融工具優(yōu)化，就是指具備金融服務(wù)的設(shè)施和工具能夠?yàn)榭蛻籼峁┳畲蟪潭鹊谋憷唧w而言，電子銀行的快速多樣化發(fā)展直接體現(xiàn)了金融工具的優(yōu)化程度，以現(xiàn)代信息技術(shù)搭載裝備的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、ATM、CRS等金融工具在現(xiàn)代金融服務(wù)中已經(jīng)淋漓盡致的發(fā)揮了金融工具優(yōu)化的優(yōu)勢(shì)和便捷，所以現(xiàn)在金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)在很大程度上直接體現(xiàn)為金融工具優(yōu)化的競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)下郵政金融實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的根本保障就是以電子銀行為核心的金融工具的逐步積累和高度優(yōu)化，因?yàn)橹挥刑峁┝司邆漕I(lǐng)先優(yōu)勢(shì)的金融工具，郵政金融才能在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中始終處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的前列。

三門峽郵政一直都重視金融工具的更新和布放，不僅在金融網(wǎng)點(diǎn)配備更新了清分機(jī)、ATM等自助機(jī)具，而且尤為重視電子銀行在金融服務(wù)中的替代作用。通過(guò)積極宣傳和推介電子銀行的便利性和安全性，三門峽郵政儲(chǔ)蓄的電子銀行替代率快速提升，2018年達(dá)到了85.82%，較2014年增長(zhǎng)了將近20個(gè)百分點(diǎn)。電子銀行的快速推廣普及，有效減輕了柜面從業(yè)人員的壓力，使金融工具的市場(chǎng)服務(wù)能力逐步增強(qiáng)，金融工具和金融機(jī)構(gòu)得到同步優(yōu)化。因此，追求轉(zhuǎn)型發(fā)展的郵政儲(chǔ)蓄如果要在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占得先機(jī)，以電子銀行為代表的金融工具必須與時(shí)俱進(jìn)，與日俱新，通過(guò)金融工具的優(yōu)化實(shí)現(xiàn)金融轉(zhuǎn)型的跨越式、多元化發(fā)展。

第三，抓市場(chǎng)，聚客戶，市場(chǎng)機(jī)制健全是郵政金融成長(zhǎng)壯大的必要保障。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是任何企業(yè)都無(wú)法也不可回避的發(fā)展態(tài)勢(shì)，健全的市場(chǎng)機(jī)制更是企業(yè)成長(zhǎng)發(fā)展的基本保障。當(dāng)前金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，市場(chǎng)管理機(jī)制較為健全，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序相對(duì)穩(wěn)定，在這樣的形勢(shì)下金融資源能夠在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)有效配置，即基礎(chǔ)金融設(shè)施、金融工具等能夠充分發(fā)揮應(yīng)有的作用和效力，金融客戶能夠進(jìn)行合理的儲(chǔ)蓄和投資，利好的政策形勢(shì)和健全的金融市場(chǎng)能夠?yàn)榻鹑谄髽I(yè)發(fā)展提供自由寬松、健康合理的發(fā)展環(huán)境。[3]郵政金融經(jīng)歷了產(chǎn)生、融合、分離等過(guò)程，當(dāng)前形勢(shì)下正是借助利好的市場(chǎng)環(huán)境實(shí)現(xiàn)成長(zhǎng)壯大的有利時(shí)機(jī)。

通過(guò)深度開(kāi)拓市場(chǎng)和挖掘客戶資源，三門峽郵政儲(chǔ)蓄余額市場(chǎng)占有率有了一定程度的提升，市場(chǎng)影響力和品牌形象日趨彰顯。三門峽地區(qū)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境歷來(lái)比較符合金融市場(chǎng)正常運(yùn)行的基本規(guī)律，當(dāng)前正處于政策自由、市場(chǎng)放開(kāi)、保障健全的金融發(fā)展機(jī)遇期，郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)當(dāng)認(rèn)清當(dāng)前金融市場(chǎng)發(fā)展的大趨勢(shì)，在健全的市場(chǎng)機(jī)制中充分發(fā)揮自身的特色優(yōu)勢(shì)，合理配置金融資源，通過(guò)進(jìn)一步的金融增長(zhǎng)和金融工具優(yōu)化實(shí)現(xiàn)自身的成長(zhǎng)壯大，促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展邁入新的軌道。一是在城市地區(qū)進(jìn)行深入多元化開(kāi)發(fā)。城市地區(qū)市場(chǎng)保障機(jī)制較為健全，競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境相對(duì)開(kāi)放，客戶競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，郵政金融應(yīng)當(dāng)揚(yáng)長(zhǎng)避短，充分利用多樣化的業(yè)務(wù)互動(dòng)和始終如一的真誠(chéng)服務(wù)贏得客戶、提升市場(chǎng)份額，同時(shí)能夠最大程度的疊加電子銀行的便捷優(yōu)勢(shì)，在城區(qū)金融市場(chǎng)上塑造獨(dú)有的品牌和影響力；二是在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)特色化開(kāi)發(fā)。農(nóng)村地區(qū)市場(chǎng)環(huán)境較為單一，資源開(kāi)發(fā)較為薄弱，郵政金融應(yīng)當(dāng)充分結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，緊密貼合農(nóng)村客戶的金融需求，通過(guò)有針對(duì)性的推介郵政金融產(chǎn)品和服務(wù)逐步提升市場(chǎng)影響力和知名度。三門峽郵政儲(chǔ)蓄通過(guò)深入調(diào)研農(nóng)村市場(chǎng)，因地制宜開(kāi)發(fā)了代付煙草款、蘋果款等特色經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目，2018年僅在煙草款項(xiàng)目上就代付資金6.99億元。特色經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目不僅拉動(dòng)了余額規(guī)模快速提升，更重要的是打造了郵政儲(chǔ)蓄特色經(jīng)濟(jì)品牌，市場(chǎng)效應(yīng)快速彰顯。

郵政金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的過(guò)程始終伴隨著金融深化的過(guò)程，唯有金融實(shí)現(xiàn)了深化發(fā)展，郵政金融才能實(shí)現(xiàn)真正意義上的轉(zhuǎn)型發(fā)展。金融深化理論為郵政金融發(fā)展提供了相近的發(fā)展思路和發(fā)展方向，基礎(chǔ)能力和余額規(guī)模同步提升的金融增長(zhǎng)、以電子銀行為代表的現(xiàn)代化金融工具的優(yōu)化、自由健全的金融市場(chǎng)不僅是金融深化的基本要素，而且還是郵政金融合理合規(guī)發(fā)展的必要保障，在探尋城市、農(nóng)村地區(qū)郵政金融市場(chǎng)發(fā)展的解決之策時(shí)，借助金融深化理論不失為一種合適有效的路徑選擇。

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[作者簡(jiǎn)介]張大海（1980-），男，漢族，河南鄭州人，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，管理學(xué)博士，中國(guó)郵政集團(tuán)公司三門峽市分公司。