互聯網金融沖擊下商業銀行的發展探究

潘小軍

摘要：進入21世紀以來，互聯網技術迅猛發展，眾多傳統行業都紛紛與互聯網相互融合。在這樣的時代背景下，“互聯網金融”應運而生并得到快速的發展。然而隨著互聯網金融的日益繁榮，傳統商業銀行卻受到前所未有的沖擊和挑戰。互聯網金融與商業銀行展開激烈競爭，商業銀行在網絡化、信息化的時代感受到巨大的競爭壓力。現分析了互聯網金融對中國商業銀行的沖擊影響，并對此提出了加快商業銀行的信息化和互聯網化；著力提高客戶體驗度；轉變傳統觀念并進行適當的金融創新等發展對策。

關鍵詞：互聯網金融；沖擊；商業銀行；發展

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）05-0110-02

互聯網金融是傳統的金融行業與互聯網技術相融合的新興產物，互聯網金融不僅在金融業務上所采取的媒介與傳統金融不同，更為核心的是金融參與主體更深諳互聯網的精髓，使得互聯網金融具備透明度高、參與度高、協作性好、中間成本低、操作便捷等特點。互聯網金融主要體現為第三方支付、在線理財產品銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。互聯網金融較傳統金融具有更加便捷、更加高效、創新性強、流動性強的優勢。互聯網金融的發展對商業銀行的存款業務、貸款業務和中間業務都有很大的沖擊，商業銀行必須在互聯網金融的沖擊壓力下尋找新的突破口，獲得商業銀行在新時代下的新發展。

一、影響

（一）沖擊中間業務

中間業務是商業銀行為客戶辦理支付和其他委托事項而收取手續費的業務的總稱，包括匯兌業務、信用證業務、代收業務和信托業務等。中間業務是商業銀行重要的業務組成，也是當前商業銀行重要的收入來源之一。互聯網金融的興起對中間業務帶來巨大的挑戰與沖擊的同時，對商業銀行金融中介的地位也有所弱化。互聯網金融打破了時間和空間的限制，可以隨時隨地為客戶提供所需的中介服務，客戶不需在商業銀行營業時間內前往網點辦理中間業務，這極大地方便了客戶辦理業務并能夠滿足客戶個性化的服務需求。各大互聯網金融平臺憑借這一優勢，吸引了大量原屬于商業銀行的中間業務客戶，和商業銀行展開競爭，沖擊著商業銀行的中間業務。此外，互聯網金融最具代表性的功能便是支付中介。在互聯網金融興起之前，商業銀行一直是金融支付中介的龍頭老大，在這一領域牢牢地占據主導地位。然而互聯網金融的迅速崛起與商業銀行在支付中介方面展開激烈競爭改變了支付中介領域的格局，就目前的發展狀況來看，互聯網金融極有可能取代商業銀行在支付中介上的地位。商業銀行的金融中介職能也可能會因此而弱化。

（二）沖擊存款業務

商業銀行的資金絕大部分來自于吸收公眾存款，商業銀行將這些存款用于貸款等資產業務，存款對于商業銀行的發展至關重要。在互聯網金融興起之前，公眾一般選擇將自己的資金存放在銀行賺取少量的利息。但是在互聯網金融興起之后，公眾有了更多的選擇方案，原本屬于商業銀行的存款被轉移至互聯網金融平臺。許多互聯網金融平臺為客戶提供比銀行有更高收益率的理財產品，吸引公眾將資金由商業銀行轉向這些互聯網金融平臺。這樣一來，商業銀行的存款業務遭受前所未有的沖擊，人們將資金存入銀行的意愿下降，商業銀行的資金來源相對減少。這對商業銀行其他業務的發展擴大也會產生一定的影響

（三）沖擊貸款業務

除了對中間業務、存款業務帶來巨大沖擊外，互聯網金融也對商業銀行的貸款業務帶來巨大的沖擊和挑戰。眾所周知，銀行的貸款業務是商業銀行極其重要的收入來源。與存款業務相似，商業銀行的貸款業務流失量同樣有增無減，這對商業銀行來說是一個重大的打擊。金融互聯網平臺對貸款者的貸款資金額度的限制較低，小額貸款受到熱捧。此外，互聯網金融下的網絡貸款平臺對借款者的信用要求不高，人們獲得貸款的信用門檻比傳統商業銀行要低。互聯網金融網絡貸款平臺這些優勢使得許多資金需求者不再尋求銀行貸款轉而向一些互聯網金融平臺借錢來滿足自己的資金需求。商業銀行貸款客戶的流失對商業銀行的收入帶來負面影響。商業銀行將吸收的存款用于貸款從中賺取利息差額，這是商業銀行的主要收入來源。互聯網貸款平臺的興起轉移了商業銀行的一部分貸款客戶，蠶食了商業銀行的貸款收入。傳統商業銀行的貸款客戶資源和核心收入被互聯網金融所瓜分，這給商業銀行的發展帶來障礙和挑戰。

二、發展對策

（一）加快商業銀行的信息化和互聯網化

面對互聯網金融的沖擊，商業銀行應該正視互聯網技術對金融業的推動作用。商業銀行要積極地將互聯網技術更多地運用到銀行業務經營中，加快推進商業銀行的信息化和互聯網化。首先，商業銀行可以挖掘、收集和整理客戶資料及信息，運用大數據、云技術對數據信息進行分析，以數據為導向對經營管理做適當的調整，對客戶進行精準的業務營銷，滿足客戶多樣化、個性化的業務需求。其次，加強與互聯網科技企業的合作。雖然互聯網科技企業與傳統商業銀行存在競爭關系，但是兩者也有很強的互補性。互聯網科技企業和商業銀行可以進行資源共享，通過有效的合作實現互利共贏。互聯網科技企業擁有龐大的信息網絡和客戶資源，而商業銀行則掌握著客戶的信用記錄等信息，雙方可以共享信息資源。通過與互聯網科技企業合作，商業銀行可以獲取到互聯網科技企業的互聯網和信息優勢，推動自身的信息化和互聯網化。最后，大力引進信息技術人才。商業銀行可以招聘掌握信息技術的高素質人才，加強信息資源和技術的開發利用，推出更多與信息技術相關的金融產品，贏得更多的客戶資源。在互聯網金融的猛烈沖擊下，商業銀行自身的信息化和互聯網化顯得十分的必要和緊迫。

（二）著力提高客戶體驗度

互聯網金融具有透明度和參與度高、操作便捷的特點，這能讓客戶體驗到與傳統商業銀行不同的全新服務。為此，商業銀行想要與互聯網金融平臺進行競爭就必須以客戶為中心，著力提高客戶的服務體驗度，為客戶提供更為便利優質的各類金融服務。一方面，商業銀行需要為客戶設計各種滿足客戶個性化、多樣化的產品需求的金融服務產品，對客戶投資理財、轉賬結算以及融資等服務需求進行系統全面的整合，為客戶提供更優質的金融服務。另一方面，商業銀行對業務的操作流程進行適當的簡化，去掉一些無關緊要的操作環節以減少操作時間，提高服務的效率，從而提高客戶的金融服務體驗度。應對互聯網金融的沖擊挑戰，商業銀行必須緊緊圍繞客戶來開展業務，努力提高自身的服務質量，提高客戶對服務的滿意程度。

（三）轉變傳統觀念并進行適當的金融創新

為應對互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊，商業銀行自身要不斷改變經營、管理理念，進行創新。在過去，傳統商業銀行依靠存貸利差賺取利潤，但這部分利潤已經隨著互聯網金融的發展漸漸被蠶食瓜分。所以，商業銀行必須轉變傳統的觀念，進行適當有效的金融創新，不斷開拓新的收入渠道。第一，要大力進行金融產品創新。商業銀行可以利用自己吸納的信息技術人才，針對客戶多樣化、個性化的需求進行金融產品的研發，并將其推廣，增加銀行的收入來源。第二，不斷對中間業務進行創新。商業銀行要積極促進中間業務的發展，以此提高商業銀行業務的多樣性，并且通過互聯網途徑開展推廣營銷活動。這樣能夠有效降低商業銀行的成本支出，全面提升商業銀行的經濟效益。第三，建立一個全新的市場創新反應機制。商業銀行要建立一個與市場變化息息相關，敏感度高的全新市場創新反應機制，這樣才能以市場和客戶需求為導向，進行產品的創新和推廣，為客戶提供更優質的服務。轉變傳統觀念，進行金融產品和業務的創新是商業銀行應對互聯網金融挑戰的重要措施。

三、總結

互聯網金融作為一種新興事物憑借其自身優勢迅速崛起發展，互聯網金融的興起與繁榮對商業銀行的發展帶來了巨大的沖擊和挑戰。互聯網金融沖擊著商業銀行的中間業務，弱化商業銀行的支付中介的金融職能，沖擊著其存款業務和貸款業務，商業銀行的資金來源和收入都有大量的流失。在互聯網金融的沖擊下，商業銀行想要獲得長遠的發展必須正視現狀，加快自身的信息化和互聯網化進程，以客戶為中心，提高服務質量。同時，商業銀行要與時俱進，轉變傳統觀念在各方面進行創新。傳統商業銀行要想在網絡化、信息化的時代立于不敗之地，必須采取多種手段應對互聯網金融的挑戰和沖擊。在未來，傳統商業銀行與互聯網金融的角力仍將繼續，這也將推動金融市場不斷更新發展。

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[責任編輯：龐 林]