互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊 及應(yīng)對策略

孫博弘

摘?要：我國互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年來，可謂獲得了迅猛發(fā)展，尤其是云計算、大數(shù)據(jù)、移動支持等技術(shù)的不斷推廣，很大程度上影響到了傳統(tǒng)金融行業(yè)。這種影響有良性的，也有不利的。但總體而言，這種影響使得市場融資渠道、手段得以豐富，進而也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的運營及發(fā)展形成了一定沖擊。在此種形勢下，要想有效提高傳統(tǒng)商業(yè)銀行的核心競爭力，促使其長遠發(fā)展，就必須要能合理化解沖擊，并將之轉(zhuǎn)換為自身的發(fā)展機遇。對此，主要論述了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成的沖擊，并提出了幾點應(yīng)對策略，僅供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;沖擊;應(yīng)對策略

中圖分類號：F23?????文獻標識碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.14.051

互聯(lián)網(wǎng)金融，是依托于信息通信技術(shù)，進而在互聯(lián)網(wǎng)平臺上實現(xiàn)投資、支付、信息中介服務(wù)、資金融通的一種新型金融業(yè)務(wù)模式，其最為顯著的特點就是，降低了信息不對稱程度與交易成本。特別是伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，以及金融體制改革，諸多互聯(lián)網(wǎng)金融模式在全面范圍內(nèi)開始普及，如小額貸款、互聯(lián)網(wǎng)投資理財門戶、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、第三方支付等，進而也催生出了一大批的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。與此同時，2018年金融穩(wěn)定委員會的成立，中國銀保監(jiān)會合并，以及版本的資管新規(guī)，都標志著我國銀行業(yè)開始邁入強監(jiān)管年，而在此種背景下，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，顯然難以與經(jīng)濟發(fā)展趨勢相符合。并且，“2018互聯(lián)網(wǎng)+銀行業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型峰會”、“2018互聯(lián)網(wǎng)+銀行數(shù)字化風(fēng)控大會”的召開，也是不斷鼓勵銀行業(yè)追求轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的潮流，進而實現(xiàn)自身的長遠發(fā)展。

1?互聯(lián)網(wǎng)金融的模式簡介

通過查閱大量相關(guān)文獻資料以及報道，筆者認為互聯(lián)網(wǎng)金融的模式可大致分為以下三種：一是互聯(lián)網(wǎng)理財模式。互聯(lián)網(wǎng)理財模式，就是一種依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺的理財新模式。基金公司或是理財公司通過和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的深度合作，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺上推出基金公司或是理財公司的產(chǎn)品，又或是雙方一同進行新產(chǎn)品的開發(fā)，比如，當(dāng)前使用人數(shù)較多的余額寶就是天弘基金與支付寶一同開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品。二是第三方支付模式。這一模式，就是第三方機構(gòu)在收款人與付款人之間，建立起了一個擔(dān)保支付平臺，以為交易雙方提供交易擔(dān)保、資金劃轉(zhuǎn)以及資金暫存服務(wù)。當(dāng)前，伴隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，第三方支付已然拓展至線下，規(guī)模增長迅速。而支付寶可謂是其中的典型代表。三是網(wǎng)絡(luò)銀行模式。所謂網(wǎng)絡(luò)銀行模式，就是傳統(tǒng)商業(yè)銀行考慮到客戶的投融資需要及日常業(yè)務(wù)需求，所建立的綜合網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺。此種模式，在一定程度上節(jié)約了客戶與銀行的時間，使雙方的工作效率都得以提升，有助于商業(yè)銀行經(jīng)營成本地有效降低。建設(shè)銀行所推出的善融商務(wù)，可謂是其中的典型代表。

2?互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

2.1?弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介職能

在金融業(yè)務(wù)中，傳統(tǒng)銀行長期扮演著中介角色，這是因為傳統(tǒng)金融具備信用借貸與業(yè)務(wù)支付清算的職能。但是，傳統(tǒng)金融行業(yè)一直受到國家資本充足率及存款準備金的限制，并且，在業(yè)務(wù)實施上有著一系列嚴格的規(guī)定。而反觀互聯(lián)網(wǎng)金融，其發(fā)展可以說是毫無限制，因為當(dāng)前針對它的管理制度尚不健全，法律規(guī)范也不完善，雖然這使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在著諸多隱患，但也很大程度上促進了其快速發(fā)展。通過利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融可讓用戶在進行金融業(yè)務(wù)辦理的時候，直接跳過銀行這個中介，直接在網(wǎng)絡(luò)金融平臺上展開操作，使得交易成本更低廉，交易手續(xù)更簡便。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融還能夠收集、統(tǒng)計分析用戶的交易行為，使得金融融資方面信息不對稱問題得以緩解，加快金融脫媒的步伐，使得銀行的中介職能減弱。

2.2?致使傳統(tǒng)商業(yè)銀行降低手續(xù)費用

由于在國家相關(guān)政策的扶持下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場中始終占據(jù)著主導(dǎo)地位，因而，借助自身優(yōu)勢，所取了如非同城匯款手續(xù)費、跨行查詢手續(xù)費等手續(xù)費用。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，客戶有了更多、更好的選擇。相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融在交易成本、貸款門檻及借貸審核等方面，都可謂優(yōu)勢明顯，特別是審批效率及交易手續(xù)費方面，更是傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不能比擬的，這就是使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想取得長遠發(fā)展，就必須要降低各類手續(xù)費用。

2.3?動搖了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)

二八定律長期以來都支配著傳統(tǒng)商業(yè)銀行，雖然80%的長尾客戶群也為銀行發(fā)展起到一定促進，但是所享受到的服務(wù)較為低端。而互聯(lián)網(wǎng)金融則意識到這部分客戶的重要作用，竭力于尾端小市場價值的充分發(fā)揮，降低融資的門檻，以客戶為中心，為長尾客戶群提供了更為優(yōu)質(zhì)、舒心的服務(wù)。毋庸置疑，客戶作為銀行經(jīng)營的根本所在，一旦思想出現(xiàn)動搖，則必然會給傳統(tǒng)金融模式形成巨大影響。

3?傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略分析

3.1?加強認識，轉(zhuǎn)變觀念

要想使客戶與日俱增的金融服務(wù)需求得以良好滿足，傳統(tǒng)商業(yè)銀行日常經(jīng)營中，就須著手自身經(jīng)營觀念地轉(zhuǎn)變。具體而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)摒棄原有的產(chǎn)品至上理念，要從顧客的角度出發(fā)，最大限度去解決他們所表露出的金融消費需求，樹立起服務(wù)至上、顧客至上的經(jīng)營理念，進而實現(xiàn)業(yè)務(wù)良性發(fā)展。同時，面對著當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)將之作為自身的發(fā)展方向，努力讓兩者之間建立起競爭與合作的關(guān)系，在不斷創(chuàng)新、轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的互惠互利。

3.2?借助固有資源，展開產(chǎn)業(yè)升級

雖然，近些年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得如火如荼，但是商業(yè)銀行所推出的手機銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，因其手續(xù)的便利性，也受到了消費者的廣泛認可、好評。而傳統(tǒng)銀行面對著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷擠壓，想要實現(xiàn)自身產(chǎn)業(yè)化突破，則需要對自身固有的優(yōu)勢做充分利用，在現(xiàn)有業(yè)務(wù)不斷優(yōu)化、完善的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級。就當(dāng)前而言，中小型客戶是互聯(lián)網(wǎng)金融所主要服務(wù)的對象，根本原因除了其重視長尾客戶以外，還是因為其風(fēng)險控制系統(tǒng)、管理制度尚未不完善，所以，服務(wù)資金較高的大型企業(yè)不太放心互聯(lián)網(wǎng)金融。而我們前面提到，傳統(tǒng)商業(yè)銀行長期實行二八定律，在服務(wù)大型企業(yè)上有著明顯優(yōu)勢。故此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)將重點放在服務(wù)效率及質(zhì)量的提升上，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)展開客戶產(chǎn)品選擇的個性化定制。

3.3?注重數(shù)據(jù)積累和挖掘，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才

互聯(lián)網(wǎng)金融的典型標簽就是云計算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)。在當(dāng)前這個信息化時代中，眾多的經(jīng)營數(shù)據(jù)及客戶資料，也是增強自身競爭力的一個重點環(huán)節(jié)。故此，為了得到長遠發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)緊跟時代發(fā)展步伐，著手自身客戶資源庫地建設(shè)，對自身資源不斷進行整合，以建立起開放、高效的金融電商平臺與大數(shù)據(jù)云服務(wù)。并且，對客戶信息與數(shù)據(jù)進行深度挖掘、分析，以使更多客戶的個性化及差異化需求得以滿足，進而使客戶的忠誠度與滿意度顯著提升。與此同時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想有機融合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，必然少不了高素質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才作為支撐。實際上，金融市場上所產(chǎn)生的競爭，很大程度上就人才之間的競爭，因而，在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想站住腳跟并謀求長遠發(fā)展，就應(yīng)注重對互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人才的引進與培養(yǎng)。首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可通過培訓(xùn)內(nèi)部有潛力的員工，或是采用校企合作、行業(yè)專家專門授課的方式，來培養(yǎng)出適應(yīng)當(dāng)前環(huán)境的可用人才。其次，則可通過對外的招聘，引進符合自身發(fā)展需要的人才，進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新團隊的組建，以不斷推出適應(yīng)社會發(fā)展需求的新金融業(yè)務(wù)。

3.4?密切與互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的相關(guān)合作

技術(shù)程度高度化，是互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的顯著競爭優(yōu)勢，換而言之，就是其所具有的技術(shù)水平能夠簡單化金融交易。而商業(yè)銀行所急需提高、改進的地方，就是簡化交易操作。同時，商業(yè)銀行還具有互聯(lián)網(wǎng)金融所欠缺的交易風(fēng)險性、信用度高的優(yōu)勢。所以，若是互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行展開合作，則有助于自身交易操作環(huán)節(jié)進一步優(yōu)化、簡便。并且，在這一合作過程中，商業(yè)銀行也可能會得到一些啟發(fā)，進而使自身當(dāng)前所遇問題得以解決、改善，進而推出更多競爭力強的，創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。

4?結(jié)語

總之，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到其巨大的沖擊，較大程度上減弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行所具有的優(yōu)勢。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在帶來沖擊的同時，也包含著大量的機遇，若是能夠精確抓住這些機遇，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將獲得更為廣闊的發(fā)展空間。因而，這就需要商業(yè)銀行針對當(dāng)前遇到的問題、困境，展開相應(yīng)策略地制定，從而將發(fā)展機遇牢牢抓住，實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展。

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