我國(guó)農(nóng)村金融“三難”困局與“農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)”的發(fā)展

李振華

摘要：農(nóng)村金融作為推動(dòng)三農(nóng)工作發(fā)展的助推器，在農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。但是從農(nóng)村金融發(fā)展以來(lái)，三大問(wèn)題一直困擾甚至阻礙著其進(jìn)一步發(fā)展，本文將立足農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)來(lái)談一談如何有效地應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融所存在的三大問(wèn)題，以此提出有針對(duì)性的建議，為農(nóng)村金融體系的完善做出指導(dǎo)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；三大困局；農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)

一、農(nóng)村金融行業(yè)的“三難”

在30多年的改革與發(fā)展下，農(nóng)村金融業(yè)已成為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、協(xié)調(diào)配置農(nóng)村資源、有效分散各種風(fēng)險(xiǎn)的重要行業(yè)，甚至在一定程度上已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)原有的儲(chǔ)蓄功能。但是在其發(fā)展中仍存在不少的問(wèn)題，其中農(nóng)戶貸款難、農(nóng)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)貸款保證難、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展難這“三難”一直是農(nóng)村金融有效發(fā)展的“老大難”，“三難”的存在將農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展帶入了困局，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

（1）農(nóng)村金融受抑制

在金融行業(yè)發(fā)展中我們可以清楚地看到一種現(xiàn)象，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的發(fā)揮在那遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以說(shuō)是一種新興的金融機(jī)構(gòu)組織，這種機(jī)構(gòu)主要面向農(nóng)村、面向廣大農(nóng)民。在農(nóng)村與城市的貧困差距下，許多商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面前有一種優(yōu)越感，農(nóng)民的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市務(wù)工人員的收益，其儲(chǔ)備資金有限，參與的金融活動(dòng)少之又少。在這種局面下，有組織、現(xiàn)代化的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)根本不愿意涉足農(nóng)村，不愿意將自己的營(yíng)業(yè)轉(zhuǎn)入到農(nóng)村金融市場(chǎng)，而且為了規(guī)避市場(chǎng)變換所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，他們依靠自己多年的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)自發(fā)地形成了一些有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的制度或方式，甚至為了避免農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，以及農(nóng)業(yè)發(fā)展動(dòng)蕩給自身的利益帶來(lái)一定的損害，他們會(huì)阻礙或者禁止農(nóng)村金融交易的發(fā)生。在這種商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的“干預(yù)”下，新興的農(nóng)村金融行業(yè)可以說(shuō)是在夾縫中求生存，一些農(nóng)村的農(nóng)業(yè)貸款由于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的過(guò)少參與或正規(guī)金融供給短缺常常會(huì)無(wú)法正常運(yùn)行。加之，一些非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，其貸款成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于正規(guī)機(jī)構(gòu)，農(nóng)村的農(nóng)業(yè)貸款在這些高成本的貸款下常常是望而卻步，其貸款需求無(wú)法得到滿足。盡管政府對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展采取宏觀調(diào)控手段，但是這種手段是有限的，無(wú)法及時(shí)干預(yù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，在政策性匱乏的市場(chǎng)指導(dǎo)下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融之間自然而然會(huì)產(chǎn)生一種相互遏制的惡性循環(huán)機(jī)制。

（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不成熟

自1934年起我國(guó)就倡導(dǎo)在建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，盡管我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由起初的農(nóng)村互助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度向政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式轉(zhuǎn)變，但在其轉(zhuǎn)變的過(guò)程中仍存在不少的問(wèn)題：

①農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需不平衡

當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是由保險(xiǎn)公司以商業(yè)形式經(jīng)營(yíng)的，正如上文所提及的，在利益的趨勢(shì)下，正規(guī)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿意融入農(nóng)村金融市場(chǎng)，盡管有些金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)了農(nóng)村的發(fā)展亮點(diǎn)，但是在為了保證自己的利益，會(huì)提出很高的保險(xiǎn)費(fèi)，在有限的財(cái)政支持和國(guó)家補(bǔ)貼下，過(guò)高的保險(xiǎn)支出對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)仍是一項(xiàng)負(fù)擔(dān)，這在一定程度上抑制著農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求。

②資金來(lái)源單一

從我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金的來(lái)源來(lái)看，無(wú)外乎兩種：一種是農(nóng)民自主繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，一部分是國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼。但是財(cái)政補(bǔ)貼是有限的，在這種情況下，農(nóng)民自主繳納的保險(xiǎn)可以說(shuō)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要來(lái)源。根據(jù)第一次農(nóng)業(yè)普查資料的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)仍有59%的農(nóng)戶屬于純農(nóng)戶，其將近90%的收入都來(lái)源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。而過(guò)高的保險(xiǎn)投入會(huì)減少他們的收入，而且在農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)的不斷弱化下，農(nóng)民隱藏的負(fù)擔(dān)會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)并隨之加重。這種單一的農(nóng)村保險(xiǎn)來(lái)源渠道嚴(yán)重限制著農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展。

③農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新試點(diǎn)有限

在2004年之后，我國(guó)開(kāi)始實(shí)行合作保險(xiǎn)和互助保險(xiǎn)制度模式的試點(diǎn)工作，但是從其發(fā)展情況來(lái)看，試點(diǎn)單位和試點(diǎn)力度是有限的，加之以上所提及的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需不平衡、保險(xiǎn)資金來(lái)源渠道單一等因素的影響，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性目標(biāo)和商業(yè)性經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的突出矛盾，使得農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展存在困難。

（3）農(nóng)村金融體制改革有待突破

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需不平衡態(tài)勢(shì)的影響下，農(nóng)村金融改革長(zhǎng)期滯后，更加無(wú)法滿足農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的實(shí)際需求，這就需要從農(nóng)村金融體制入手，立足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際，建立合理的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系發(fā)展目標(biāo)，如此在政策性方針的引導(dǎo)下培養(yǎng)出極具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

由此，在放寬政府干預(yù)和國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼的情況下，充分利用市場(chǎng)機(jī)制來(lái)協(xié)調(diào)發(fā)展我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)戶農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)，如此才能有效的突破農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)發(fā)展和保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的瓶頸。

二、 農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)發(fā)展建議

（1）認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)的意義

根據(jù)上文所提及的農(nóng)村金融受抑制、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不成熟等情況，農(nóng)村金融市場(chǎng)失靈已經(jīng)是不爭(zhēng)的事實(shí)。在這種境地下，農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)意識(shí)的卻是也可以說(shuō)是造成“三難”困境的原因。就商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，他們將發(fā)展目光放在城市，忽視了廣大的農(nóng)村發(fā)展需要，我國(guó)農(nóng)民所占的比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)超于城市人口，這在一定程度上是可以滿足商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的利益需求的。加之，通過(guò)對(duì)國(guó)外農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)的發(fā)展情況進(jìn)行分析可以看到，農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)是國(guó)外特別是發(fā)展中國(guó)家保險(xiǎn)領(lǐng)域的重要?jiǎng)?chuàng)新之一。因此，無(wú)論是農(nóng)民、政府還是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)都需要看到農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)的發(fā)展亮點(diǎn)，重視農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)的發(fā)展，如此才能充分發(fā)揮我國(guó)的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，在充分借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上結(jié)合我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)際，探索出一條有利于我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)發(fā)展的新路徑，為農(nóng)村金融發(fā)展開(kāi)辟新道路。

（2）以立法手段為農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)發(fā)展提供依據(jù)

農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)在法律的庇護(hù)下才有發(fā)展的勇氣。但是，事與愿違，從我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)發(fā)展來(lái)看，專門的農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)法律、法規(guī)還沒(méi)有建立。盡管在相關(guān)的《公司法》、《合同法》、《保險(xiǎn)法》等法律中對(duì)其有所提及，但是這些都只是起到基礎(chǔ)性作用，無(wú)法滿足“上層建筑”的需要，這就需要建立完善的農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)法，至少其立法要明確解決農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)法律關(guān)系的主體、客體以及農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)合同的適用范圍等，如此農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)簽訂雙方才能明確自己的權(quán)利與義務(wù)，在貸款過(guò)程中避免出現(xiàn)不必要的矛盾，協(xié)調(diào)完善各方的利益。

（3）建立農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)體系

借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)的發(fā)展情況，其農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)主要是由專門的保險(xiǎn)公司進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和管理的，但是落實(shí)到我國(guó)卻不能完全依靠保險(xiǎn)公司，還需要發(fā)揮國(guó)家的宏觀調(diào)控作用，如建立以國(guó)有控股公司性質(zhì)的中國(guó)農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)總公司，以控股公司的經(jīng)營(yíng)模式為主，下設(shè)省、地、縣（市）三級(jí)分支機(jī)構(gòu)，并將專門的保險(xiǎn)公司納入其中，借鑒其先進(jìn)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理理念個(gè)方式，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化設(shè)計(jì)和客服服務(wù)，如此可以在國(guó)家的保障下對(duì)農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)充滿信心，并獲得滿意的服務(wù)。具體的運(yùn)營(yíng)體系如下：中國(guó)農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)總公司發(fā)揮統(tǒng)籌作用，在國(guó)家承擔(dān)初始資金的前提下以入股方式來(lái)籌備其他資金，然后將權(quán)利下放到三級(jí)分支機(jī)構(gòu)當(dāng)中，職權(quán)分工明確，責(zé)任到人，這三級(jí)分支結(jié)構(gòu)根據(jù)資金的經(jīng)營(yíng)實(shí)際情況采取多樣化的手段自主經(jīng)營(yíng)。

除此之外，還要發(fā)揮國(guó)家和農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的作用建立完善的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)村貸款發(fā)展提供一個(gè)安全的環(huán)境。

總之，在我國(guó)農(nóng)村金融受抑制、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不成熟、農(nóng)村金融體制改革有待突破這“三難”局面下，要借鑒國(guó)外先進(jìn)的農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，從我國(guó)農(nóng)村發(fā)展實(shí)際出發(fā)，發(fā)揮農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)的作用，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融發(fā)展的不足，如認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)的意義，從思想上注重農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)，以立法手段為農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)發(fā)展提供依據(jù)，建立農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

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