創新產品體系　擦亮首都特色養老金融金字招牌

邵萍

作為北京市網點數量最多，金融服務覆蓋最廣的商業銀行，北京農商銀行始終踐行“融通農商，服務民生”的使命，大力發展養老金融，在全面服務首都400萬老年人群體方面取得了巨大成效。

伴隨著人口老齡化趨勢的加劇，未來如何保證“老有所養、老有所依”，正迅速成為我國必須認真面對并研究解決的重要課題。而作為經濟社會中的中堅力量，金融機構無疑成為這股趨勢中重要的先行者。

在此背景下，作為北京市網點數量最多，金融服務覆蓋最廣的商業銀行，北京農商銀行始終踐行“融通農商，服務民生”的使命，大力發展養老金融，除了與北京市社保中心、市民政局、市老齡委、市社區服務協會等單位合作，獨家代理發放北京市養老助殘卡、積累針對中老年客戶的養老金融服務經驗外，同時還在不斷探索養老保險政策與金融服務的結合，在系統開發、養老助殘卡發放、商戶展等方面均取得了非常巨大成效。

“據北京市老齡辦研究顯示，北京市社會轉型與人口轉變均領先于全國，預計到2030年，全市老年人口將超過500萬，每4個人中就有1名老年人;預計到2050年全市老年人口規模將達到最高峰670萬人，每3個人中就有一名老年人，人口老齡化發展趨勢極為嚴峻。其他銀行可以忽略這一群體，但我們不能，因為我們是60多年歷史的北京本土銀行，我們的個人客戶群體已經占北京常住人口的一半以上”，北京農商銀行相關負責人如是對《金融理財》記者講道。

緊跟形勢構建專屬服務產品與體系

《金融理財》記者了解到，自2014年起，北京農商銀行便開始深入研究北京市養老服務政策與養老產業發展，一貫堅持民生金融、養老金融方向，積極發揮遍布全市的渠道優勢，通過深化銀政合作、推進業務創新，著力打造了一系列特色產品和服務品牌。

比如，針對北京市人口老齡化持續呈現高齡化、失能化、空巢化的特點及養老服務需求大量增加的趨勢，北京農商銀行發行“北京通-養老助殘卡”，并創新推出了“金色時光”養老金融專屬產品。

養老助殘卡發卡對象覆蓋北京市60歲以上的京籍老人及常駐北京外埠老人，該卡以IC卡為介質，實現了多應用集中、分區劃管理、加載客戶信息，將普通金融賬戶、電子現金與養老助殘券賬戶、公交一卡通功能融合。截至2019年1季度末，累計發卡399.95萬張，其中80歲以上享有養老助殘待遇老人近54萬人、京藉60歲以上老人367萬人、外埠常駐北京老人32.95萬人。

金色時光系列產品則專為50歲以上老年人設計，下設悠享、樂享、悅享、暢享4個系列產品，涵蓋儲蓄、基金、理財、保險產品，切實滿足50歲以上老年人注重存款安全保障、收益穩定、資金使用靈活等金融需求。

其中，“金色時光-悠享”系列是專屬儲蓄增值產品，目前已推出3款，具有提前支取、靠檔計息的特色，老年人既可享受活期存款流動性，又可享受定期儲蓄存款利率計息。2017年6月，在銀行家雜志主辦的中國金融創新獎評選中，“金色時光”系列產品以地方性金融機構第一名的優異成績獲得了2017年十佳金融產品創新獎（零售業務）。在金融業2017年“金貔貅獎”評審中，“金色時光-悠享”系列產品榮獲“年度金牌金融產品組合”獎，是業內養老金融類的唯一獲獎產品。同時，北京農商銀行還創新開發了陽光寶貝賬戶和金色陽光孝心賬戶兩款聯名賬戶產品，體現孝老愛小、和諧家庭的理念。此外，為提升北京通--養老助殘卡使用便捷性，確保資金安全，該行還推出快樂生活養老專屬服務，產品體系集安全、便捷、穩健、關愛于一身。

提升客戶體驗完善服務渠道與措施

隨著產品的日益多樣化以及服務體系的完善，為了能夠充分貼近市民生活，為北京市城鄉居民提供更放心、更省心、更貼心的服務，北京農商銀行在渠道展方面開始加強創新力度。

比如，該行與北京市民政局、社保中心等部門合作，代理北京市民政、社保代發業務，涵蓋社會保障、集中支付、農民補貼等5大類43個業務品種，為300余萬個人客戶提供了各類補貼發放和社會保障保險歸集服務，并于2012年榮獲國務院頒發的“全國新型農村和城鎮居民社會養老保險工作先進單位”榮譽稱號。

其中，代理社保業務實現了養老、失業、生育、醫療和工傷保險的全覆蓋。

與此同時，北京農商銀行還代理了公共事業性繳費業務，截至2019年一季度末，該行開辦的代理業務已達到116種，包括通訊費、電費、水費、燃氣費、供暖費、有線電視費、公交一卡通等，實現了北京市公共事業費的代理繳費業務全覆蓋。

相比低齡老人養老服務需求而言，高齡、失能、半失能老人的養老服務需求更為迫切，因此提升養老服務品質的重點主要是居家養老服務模式建設。

北京農商銀行自2015年11月起啟動專項失能老人補貼服務試點工作，為老人提供更為全面周到服務，建立規范化的養老助殘服務產業，截至2018年末，共發展養老服務上門服務商1219戶，簽約手機交易寶終端5097臺，本年累計上門服務受理消費18.94萬筆，交易金額近1.03億元。

科技創新 助力首都養老事業發展步伐

為進一步提升為老服務效率，北京農商銀行順利投產了養老助殘卡審核流程改造項目，與相關單位對接了全市58至60周歲未申請養老助殘卡老人的存量數據，建立養老助殘卡預審核客戶信息庫，基本覆蓋符合申請標準的待申請老人。投產后養老助殘卡申領周期縮短5至15個工作日，大大提升為老服務體驗。

為了全面提升客體驗，為老人提供更為周到的服務，北京農商銀行以物理網點為依托，不斷完善網上銀行、電話銀行、手機銀行、微信銀行、智能銀行等全天候、立體化的服務網絡，打造了全渠道服務模式，著力推動網點轉型升級，積極推進分層渠道建設和網點轉型，大力推進服務標準化管理。

值得關注的是，針對重點養老業務，北京農商銀行還建立了“一對一”的專屬服務網點和綠色通道，配備專屬客戶經理，提升服務效率。同時，針對老齡客戶群體，該行進一步優化養老助殘等民政社保相關業務處理流程，提高處理效率，為養老助殘客戶、離退休客戶等特殊客戶群體免除開戶費、小額賬戶管理費、工本費、掛失、換卡手續費等，并提供多項專屬消費優惠。

很顯然，60多年本土的辛勤耕耘，讓北京農商銀行在養老金融領域占據了先天的專業優勢和屬地優勢。而憑借這一優勢，北京農商銀行通過充分將金融科技、金融服務、金融創新與首都社會發展相結合，積極配合相關單位，建設以

“北京通-養老助殘卡”為服務載體，聯合多方機構，傾心盡力打造集社會優待、政策津貼發放、市政交通、優惠服務為一體的為老服務新模式，已初步形成了具有首都特色的養老金融服務金字招牌。

芳林新葉催陳葉，流水前波讓后波。北京農商銀行相關負責人表示，“未來，北京農商銀行將繼續圍繞‘普惠金融和‘養老金融兩大主線推進產品和服務創新，進一步強化精細化管理，融合‘線上、‘線下客戶體驗，切實保障民生，服務大眾”。