探究互聯網金融環境下普惠金融的發展

朱曄 河北省國有資產控股運營有限公司

一、互聯網金融幫助普惠金融發展會遇到的問題解析

（一）相對應監管缺失帶來的風險。這里提及到的監管方面的缺失主要指的就是法律以及針對互聯網金融的監管機構的缺失。我國目前并沒有為互聯網金融專門設置相應的監管機構或者是部門。并且針對互聯網金融的法律以及規范目前看來較為規范的就是在15年出臺的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》。并且其中也沒有為之做出任何較為明確的規范，只是在其中指出中國人民銀行、銀監會、證監會以及保監會需要對互聯網金融的發展以及因此而帶來的相關風險予以關注。在《意見》中，主要是將對互聯網金融的監管部門予以劃分，但其中卻依然存在著許多不清晰的地方，比如在其中指出中國人民銀行需要聯合其他部門將互聯網金融的發展數據統計以及監測體系予以建立以及健全。其他部門并并沒有做出相應的詳細規定。除此之外，互聯網金融的發展速度也可稱得上是異軍突起，但就其目前的發展態勢來看，缺少一個與之相對應并且完善的監管體系，同時目前的監管體系與當前的發展態勢相比存在著嚴重的滯后性，也就無法實現其推動普惠金融發展的目標。

（二）信用類型風險。我國目前在信用體系建設方面依然存在著不完善的問題，互聯網金融想要在真正意義上轉變為普惠性，在資金安全方面就是一個比較大問題，自身會面臨著十分巨大的違約風險，諸如惡意騙貸以及無力償還貸款等等問題的發生極難予以避免。除此之外，對于部分準入門檻相對較低或者是在監管方面有所缺失的業務，不法分子就會利用這些漏洞，開展金融詐騙等等違法活動。

（三）互聯網自身的網絡風險。互聯網金融本身就是借助于互聯網平臺進行網絡世界中的交易，但目前互聯網在安全性上依然是讓人心有余悸，從最初的熊貓燒香，再到前不久的WannaCrypt（永恒之藍）勒索病毒。當前的互聯網中病毒、木馬、惡意攻擊以及信息泄露等法等問題依然頻繁發生，用戶在享受到互聯網金融所帶來的便利的同時，對于金融方面的安全更加是如同驚弓之鳥。從某種意義上來說，這也對互聯網金融交易的金額有著一定的影響，同樣的也就對互聯網金融推動普惠金融發展產生了相應的制約作用。

二、互聯網金融得以規范的基礎上幫助普惠金融發展的措施

（一）將互聯網金融的相關法律體系予以完善。對于互聯網相關的法律體系予以完善，可以從如下的幾個方面予以考慮：第一，對目前我國現行的金融行業監管法律體系之中在立足于我國互聯網金融發展實際的基礎之上向其中添加相應的針對互聯網金融的監管法規，將互聯網金融行業自身的業務范圍、準入門檻以及退出條件以及相關條款予以明晰。第二，針對互聯網金融的發展特點，制定全新的法律法規體系，明確將互聯網金融行業中用戶個人信息的嚴密保護納入法律體系中，并且針對惡意泄漏用戶個人信息的行為的處罰行為予以明確，同時對這種行為的責任主體予以明確。第三，將目前針對互聯網金融的現行法律予以修改，主要是針對那些利用互聯網金融漏洞開展相應的違法犯罪活動的行為相對應的量刑力度予以加強，通過量刑力度的顯著加強，對著類型的違法犯罪行為予以震懾，并且將一些構成互聯網金融風險的行為應該負擔的刑事責任以及被民事責任予以充分的明確。

（二）將互聯網金融相關監管體制的予以完善。當前我國針對金融行業采用的就是混合經營以及管理上的分業體制，從我國目前先行的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》來看，其中規定了各部委需要針對互聯網金融行業實行管理上的分塊模式，并且需要同時將公安以及財政等等系統同步納入到管理體系之中，并且和中國人民銀行、銀監會、保監會、證監會開展工作方面的積極配合，通過這種組織上的全方面組織，為建立一個跨越產品、市場以及機構的全方面立體監管體制提供相應的組織方面的保障，同時需要定期以一種叫高頻率的開展相應的信息資源交流以及共享活動，借此來避免出現監管工作上的缺失、過度以及重復等現象的發生。

（三）征信體系的建立健全。針對當前我國征信體系的問題，解決這個問題可以從以下的幾個方面解決：第一，將個人征信相關的內容予以擴展和完善，將個人在日常的違法以及違規行為予以納入到征信體系中，確保征信體系可以隨著社會的發展而不斷完善。第二，將目前的新興技術手段予以應用，和當前的管理手段予以融合，對個人的征信信息的安全提供相應的保障。第三，對于失信以及征信信息泄露等相關的違法行為的處罰力度予以加強，確保征信意識在社會范圍內的不斷提升。

（四）將互聯網金融相關安全體系予以加強。對互聯網安全問題的解決可以從如下幾個方面考慮：第一，計算機系統自身物理方面的資金投入力度的加強，將系統自身的防護能力予以提升，保證硬件環境的安全性。第二，相關門戶網站管理工作力度的加強，將網絡攻擊發生的可能性降至最低。第三，對金融機構自身的互聯網金融安全意識予以提升，通過諸多的正規性質渠道對網絡金融的安全意識予以宣傳，通過這樣方式讓金融機構自覺為用戶的資金安全提供相應的安全保障。