提升山東省金融支持小微企業(yè)服務效率的對策①

青島科技大學經濟與管理學院 蔡蘇文 王希

在改革開放中山東省小微企業(yè)增長迅速。截至2017年底，山東省有小微企業(yè)201.1萬戶(不含個體工商戶)，占企業(yè)數量的89.0%，數量列廣東、江蘇之后居全國第三位。小微企業(yè)實現營業(yè)收入3.05萬億元，戶均收入151.4萬元。每戶小微企業(yè)帶動就業(yè)5.6人。然而，小微企業(yè)的融資難問題仍是制約其發(fā)展的大問題。山東省加大了金融支持小微企業(yè)的力度，但還存在服務效率不高的問題。因此，提升山東省金融支持小微企業(yè)服務效率意義重大。

1 提升山東省金融支持小微企業(yè)服務效率的意義

1.1 金融支持小微企業(yè)服務效率的含義

金融機構為了滿足客戶有關金融方面的需求，為其提供的各項服務即為金融服務。金融服務包括金融機構為客戶提供的結算、融資、信貸、商業(yè)保險、金融信息咨詢和證券買賣等多方面的服務，旨在共同受益、獲得滿足。同時，在一定條件下可以用經濟資源的利用程度來反映效率的高低。因此，金融服務效率可用在一定的條件下，客戶對金融機構所能提供服務的利用率來表示。小微企業(yè)的金融服務效率則是指金融資源在小微企業(yè)中的分配及利用率，而小微企業(yè)的金融支持效果則是金融支持小微企業(yè)服務效率的一種宏觀體現。

1.2 提升山東省金融支持小微企業(yè)服務效率的意義

1.2.1 有利于切實解決小微企業(yè)的融資難問題

在目前的經濟環(huán)境下，山東省的小微企業(yè)融資難問題還是比較突出。提升金融支持小微企業(yè)的服務效率，不僅加強對小微企業(yè)貸款投放的力度，更重要的是實行簡潔的貸款審批手續(xù)，使得小微企業(yè)的發(fā)展不再因為資金的短缺而畏首畏尾，更不會再因為企業(yè)本身具有很大的發(fā)展空間卻苦于資金得不到滿足而不能繼續(xù)生存發(fā)展。小微企業(yè)獲得融資就有了發(fā)展的基礎，對于動力十足的山東省小微企業(yè)來說就可以充分展現自己的特色和優(yōu)勢，不斷在市場中成長發(fā)展壯大，擁有強勁的生命力和競爭力。

1.2.2 有利于促進中小金融機構的發(fā)展

雖然大中型金融機構是金融體系主力軍，但中小金融機構對小微企業(yè)更熟悉和了解。近幾年隨著加大對小微企業(yè)金融服務的力度，山東省中小金融機構快速發(fā)展。截至2018年6月，山東省銀行業(yè)中小法人金融機構達到281家，網點數量15648個；城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行分別達到14家、110家和126家。隨著山東省數量眾多的小微企業(yè)的發(fā)展，中小金融機構有了用武之地，其地位日漸凸顯，促使中小金融機構的數量增加和發(fā)展模式多元化。

1.2.3 有利于促進小微企業(yè)直接融資的發(fā)展

我國小微企業(yè)的短期融資中銀行信貸的效率最高，而長期融資中股票和證券融資則比較適宜。很多發(fā)達國家的融資活動大都以股票和債券等融資途徑來完成，例如美國其間接融資就占據了市場融資總額的大多半。我國由于小微企業(yè)自身的劣勢直接融資比例非常低。山東省小微企業(yè)目前也是銀行信貸為主，提升山東省金融支持小微企業(yè)的服務效率，在一定程度上有利于拓寬小微企業(yè)的直接融資渠道，促進直接融資的發(fā)展。

2 影響山東省金融支持小微企業(yè)服務效率的因素分析

山東省近些年加大了金融支持小微企業(yè)的力度，但金融機構對小微企業(yè)的貸款占比不到20%，小微企業(yè)的金融資源利用率還不高，也就是金融服務效率不高。金融支持小微企業(yè)的效率不高難以根本解決小微企業(yè)融資需求問題，進而阻礙了其深化發(fā)展。影響山東省金融支持小微企業(yè)服務效率的因素有以下幾點。

2.1 小微企業(yè)抗風險能力弱

山東省小微企業(yè)無論是從其規(guī)模大小，還是管理結構與業(yè)務方面看，與大中型企業(yè)都有很大差距，主要表現在小微企業(yè)經營和產品銷路不穩(wěn)定、財力較弱、自有資金不足、市場競爭力低，導致關系是否給予金融貸款的主要判斷指標抗風險能力弱，致使很多小微企業(yè)都不在大部分銀行的調研范圍之內。金融機構在確保自身盈利的情況下通常會把金融貸款更偏向中大企業(yè)，這樣一來金融支持小微企業(yè)服務效率就受到影響。

2.2 小微企業(yè)財務制度不規(guī)范

山東省小微企業(yè)近些年加強了內部各方面管理，但大多數小微企業(yè)還是沒有建立健全財務制度，沒有財務信息披露意識，缺乏透明度和必要的監(jiān)督。財務制度不規(guī)范，很難符合金融機構的貸款條件。而且小微企業(yè)信譽普遍較低，企業(yè)的信用記錄不清，債務處置不當，甚至可能會有惡意逃債的傾向，銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款就更為謹慎，服務效率也會被拉得很低。

2.3 小微企業(yè)的抵押擔保能力低下

抵押擔保能力低是制約小微企業(yè)取得融資貸款的癥結所在，在私營小微企業(yè)中尤為明顯。山東省金融機構積極發(fā)展無形資產抵押、創(chuàng)業(yè)投資等融資工具來支持小微企業(yè)。但盡管如此，大多數小微企業(yè)沒有擔保和缺少必要的抵押品，加上小微企業(yè)不能提供完整的擔保信貸手續(xù)，所以銀行等金融機構還是不會通過小微企業(yè)的融資申請，小微企業(yè)融資難的狀況就不能得到好的緩解，金融支持小微企業(yè)的服務效率也難以提高。

2.4 金融機構放貸動力還不高

近些年山東省金融機構為小微企業(yè)設立了專業(yè)的服務機構，加大對小微企業(yè)的金融支持力度，但總的看金融機構對小微企業(yè)放貸的動力不足。小微企業(yè)在申貸過程中，往往金融機構會為了控制借貸風險而提升對其地借貸利率。這樣的話，一些本來信譽度良好地企業(yè)因為融資成本過高而放棄間接融資，信用水平低的小微企業(yè)更無法融資。同時，金融機構在小微企業(yè)借貸業(yè)務上盈利空間很小遠遠低于我國的國有大型企業(yè)，并且需要面對的小微企業(yè)數量眾多，會大大加大金融機構的運營成本，所以為了金融機構以后的發(fā)展和未來，多數金融機構就更傾向于選擇大中型企業(yè)，對于小微企業(yè)的金融服務大都擱置拖延。

2.5 金融機構對小微企業(yè)金融服務產品較單一

山東省金融機構對小微企業(yè)的金融服務還是處在起步發(fā)展階段，缺乏與小微企業(yè)需求特點相適應的金融產品、服務模式和信貸管理制度等。對小微企業(yè)的金融產品的種類單一，并且還是主要以抵押、質押等擔保方式為主，雖然各個商業(yè)銀行都有推出專門對于小微企業(yè)的新型金融產品，但其實質并無本質性差異，效果甚微。而且商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款普遍存在著審核成本高、準入門檻高的問題。這些問題的存在影響了金融服務效率的提高。

3 提升山東省金融支持小微企業(yè)服務效率的對策

3.1 加強小微企業(yè)內部建設

山東省小微企業(yè)要不斷提高自身融資能力，為金融支持小微企業(yè)服務效率的提升打下基礎。首先，小微企業(yè)應不斷優(yōu)化營運模式，轉變發(fā)展方式在順應國家宏觀調控的基礎上，加快企業(yè)結構優(yōu)化和技術創(chuàng)新，實行轉型升級，使企業(yè)所生產出來的產品達到國家產業(yè)政策和環(huán)保政策的要求，進一步增強抗風險能力、贏利能力和市場競爭能力。其次，要加強企業(yè)內部管理，完善企業(yè)財務制度，逐步建立健全會計制度、內部的財務核算制度，著力提高財務報表的可信度和企業(yè)財務狀況的透明度，樹立優(yōu)良的企業(yè)形象，提升企業(yè)在金融機構評級系統(tǒng)中的信用等級，在日常經營中小微企業(yè)應恪守誠實守信，強化自身信用制度建設，按時償還金融機構貸款及其利息、及時繳納企業(yè)所得稅，維護好自身的信用記錄。更要多與金融機構走動聯系，擴大銀企間的相互了解，增進互信，積極爭取金融機構的支持，求得共贏。

3.2 擴大小微企業(yè)融資的誠信和增信方式

首先，完善山東省小微企業(yè)社會征信系統(tǒng)和運行機制，擴大信用信息的采集面和征信系統(tǒng)的覆蓋面，為金融機構提供盡可能詳細的企業(yè)基本信息和情況，方便金融機構查詢，從而促進金融服務效率的提升。其次，采用多元化的增信方式。目前國內信貸方式還是以傳統(tǒng)的抵質押擔保和第三方擔保為主，轉股條款及部分擔保條款市場認知都不高，應用并不廣泛。而發(fā)達國家的增信手段多樣，債券信托、債券準備金、第三方擔保、抵質押擔保、債券保險等非常常見。山東省要積極探索和采用新的增信方式，推進債券保險、債券信托、抵質押擔保、債券準備金等的應用，促進增信方式的多元化。最后，支持融資性擔保體系發(fā)展。引導不同的資本參與融資性擔保體系，切實解決小微企業(yè)抵質擔保品少信用等級低下的難題，從而帶動提升金融支持小微企業(yè)的服務效率。

3.3 金融機構加大對小微企業(yè)的有效信貸投入

山東省的金融機構首先要簡化小微企業(yè)信貸手續(xù)，規(guī)范貸款抵(質)押物的評估、登記程序，減少環(huán)節(jié)，簡化流程，以減少小微企業(yè)的融資成本。根據小微企業(yè)的發(fā)展特點，適度降低融資門檻和延長還貸時間。其次創(chuàng)新設立支持小微企業(yè)再貸款業(yè)務，并適度降低支持小微企業(yè)再貸款利率和再貸款發(fā)放門檻，吸引更多金融機構把精力放到提升小微企業(yè)金融服務效率上來；最后鼓勵金融機構加強與投資、證券、擔保等機構合作，創(chuàng)新開發(fā)交叉性金融產品，從而加大對小微企業(yè)的信貸投入。會同保監(jiān)會等相關部門出臺關于支持小微企業(yè)發(fā)展和提高信用保證保險服務的指導意見，鼓勵金融機構增強與保險公司的交流合作，淋漓盡致地發(fā)揮利用保險的增信功能，以實現加大對小微企業(yè)的有效信貸投入的目標。

3.4 政府要努力打造提升金融服務效率的良好環(huán)境

山東省小微企業(yè)數量眾多，政府應采取行之有效的措施，規(guī)范、引導小微企業(yè)健康、穩(wěn)步、合法發(fā)展。可以設立專門針對小微企業(yè)的管理部門——小微企業(yè)局，主要是負責小微企業(yè)的整體管理，監(jiān)控小微企業(yè)發(fā)展動態(tài)，包括出臺多項措施規(guī)范引導小微企業(yè)朝著符合整體產業(yè)政策要求的方向發(fā)展、監(jiān)督金融業(yè)對小微企業(yè)服務效率的成效、監(jiān)督小微企業(yè)的融資行為等。為了能夠給小微企業(yè)提供更加優(yōu)質的服務，相關政府部門應該積極引導促進各類信貸中介機構的全面健康發(fā)展。通過設立按市場化方式運轉、具有獨立性的資信評估和項目評估機構，解決小微企業(yè)與銀行信息對接不暢的問題，提高小微企業(yè)申請貸款的批準率。此外，鼓勵引導行業(yè)協(xié)會為小微企業(yè)發(fā)展提供更好的中介服務，充分發(fā)揮其對小微企業(yè)融資過程中的重要作用。