淺談城市商業銀行的高質量發展策略

哈爾濱銀行股份有限公司哈爾濱分行 李明

1 城市商業銀行發展概述

商業銀行是金融體系中重要的組成部分，在經濟發展中發揮著重要作用。城市商業銀行是中國銀行業的重要組成，城市商業銀行以城市信用社為基礎，業務定位是服務地方經濟、服務中小企業和服務城鄉居民。隨著社會經濟轉型步伐的加快，城市商業銀行憑借地緣性優勢及規模優先的戰略導向，實現資產的快速擴張，成為網點數量和人員規模與股份制銀行比肩的重要銀行群體。對于支持區域實體經濟發展，優化信貸資金配置，規避金融風險，健全金融體系起著重要作用。

2 城市商業銀行高質量發展存在的問題

新時代城市商業銀行要深入貫徹新發展理念，緊緊圍繞深化供給側結構性改革，不斷改善對實體經濟的金融服務，加強對創新驅動發展、新舊動能轉換，促進就業、消費升級等的金融支持。有序退出僵尸企業、擠出低效、無效占用的信貸資源，推動實體經濟更有效率、更有質量、更加公平、更可持續的發展，實現自身的高質量發展。城市商業銀行在探索高質量發展過程中存在著諸如產品、服務模式單一、高度同質化，金融創新能力不足、信息化水平不高等方面的“短板”。

2.1 業務模式、資產配置和客戶選擇高度同質化

城市商業銀行對于發展趨勢的把握能力和戰略管理能力相對欠缺，在業務發展上對地方政府存在一定依附性，更多關注業務單點突進，業務手段單一、市場細分不科學、機構整體功能和服務手段不足，在戰略規劃、組織架構、資源配套等方面轉型的體系性不足。

2.2 創新能力不足，產品服務相對單一

國家提出供給側改革，并通過新舊動能轉換打造新的經濟增長點，與此同時金融改革的深化對商業銀行產品和服務提出了新要求。城市商業銀行發展模式相對單一，業務發展長期立足于區域需求，資金來源有限，創新意識不足，創新型高端金融人才儲備不足，創新能力有限，較難突破區域性銀行的特點及弊端。

2.3 產品研發力度不足，缺乏特色化、差異化

市場經濟的發展使得城市商業銀行面臨更加激烈的競爭環境，杠桿率和儲蓄率“雙降”，倒逼城商行革新商業模式和服務模式。互聯網金融、民營銀行服務等潛在競爭者進入市場以其技術可擴展性強、支付系統強等優勢對城商行提出了巨大挑戰。城市商業銀行缺乏專業研發機構，部分城商行尚未形成較為鮮明的市場定位，業務特色不突出，缺乏對產品及服務深度研發。

2.4 信息化水平不高，數據挖掘、數據分析能力相對較弱

城市商業銀行處于一個開放、競爭、多樣化的金融體系中，互聯網信息技術在信息傳輸、處理和識別上具有強大優勢，城市商業銀行由于在信息化建設的資金、硬件、軟件及人員配置等方面相對薄弱，導致信息化應用水平在一定程度上受到制約。

3 城市商業銀行高質量發展面臨的機遇

黨的十九大明確提出高質量發展目標，中國特色社會主義進入了新時代，我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展階段。服務實體經濟高質量發展，是城市商業銀行落實國家政策和監管要求的迫切需要，也是加快銀行轉型、實現自身高質量發展的必然要求。相對于過去的投資驅動模式，未來政府將持續深化供給側改革，通過推進財稅改革、國企改革、支持創新、鼓勵發展民營經濟等一系列政策，建立有利于結構調整的激勵機制，釋放經濟活力。物聯網技術、區塊鏈技術的興起，深刻改變金融邏輯。客戶需求趨于多樣化，迫切需要一站式、差異化的服務，進一步推動商業銀行“供給側改革”，推動了綜合金融服務的迅速發展。與此同時，消費升級、產業升級、改革開放等一系列外部因素都對銀行業資產配置和服務能力提出了新要求。上述種種機遇為城市商業銀行可持續發展提供了“換道超車”的機會。

4 城市商業銀行高質量發展策略

在經濟換擋降速和金融強監管的外部約束下，銀行業將經歷發展模式的重大結構性調整，依靠資產擴張的老路或將終結。銀行業把握好穩增長、調結構和防風險之間的平衡仍面臨較多挑戰。筆者認為，城市商業銀行高質量發展的內涵，即主動摒棄高消耗、低效率的發展理念，在保持合理規模和適當增速的基礎上，以回歸業務本源為目標，提升效率和質量為核心，推動發展模式、經營模式、服務模式、風控模式的高質量轉變，最終實現規模、結構、質量、效益、客戶、服務六個方面的協調發展。

4.1 業務回歸本源，提升服務實體能力

當前，與發展速度回落、資產結構收縮相對應的是城市商業銀行在環境、政策等多重壓力下的“回歸本源”。城市商業銀行應緊密圍繞國家發展戰略，在國家重點發展區域、行業和領域選擇優秀的客群進行前瞻性布局。在戰略規劃層面，進一步回歸“服務于地方經濟、服務于中小企業、服務于城鄉居民”的定位。在市場選擇層面，進一步向下、向小、向農延伸，走差異化競爭道路。在業務服務層面，創新特色產品，以針對性產品拓展中小企業市場，進一步向服務實體經濟回歸。在客群引入層面，城市商業銀行需結合自身優勢，從細分客群出發、鎖定目標客群，專注發展中小客群、拓展年輕客群、培育創新客群，精準識別客群需求，建立體系化、特色化城市商業銀行客群營銷管理機制。

4.2 轉變經營理念及模式，實施渠道擴張

城市商業銀行作為區域性銀行群體之一，在地理區域覆蓋面上與全國性銀行相比存在天然劣勢。為盡可能服務于更多客戶，城商行需要在自有網點覆蓋不足的情況下，順應客戶需求、行為的變化趨勢，通過變革管理方式和服務理念，擴大覆蓋面和影響力，打響特色品牌。城市商業銀行經營模式要從融資拉動模式向綜合經營模式轉變，充分借助線上渠道和第三方物理渠道實現服務觸點的延展，為客戶提供“線上+線下”“境內+境外”“核心+鏈式”等綜合解決方案，同時給予客戶“融資+融智”增值服務，形成“線上+線下”生態圈，找到新的盈利增長點。

4.3 以產品創新為器，提升綜合金融服務能力

市場運營方式的變化，縮小了商業銀行利潤空間，與國有大型銀行與股份制銀行相比，城市商業銀行在產品豐富度和功能性方面存在先天短板。未來，國家層面將通過各種方式為創新型企業創造一個寬松有利的環境，金融業在支持創新性企業發展的同時，自身要作出變革。一方面城市商業銀行要總結經驗，依托區域內資源優勢，重視原有傳統產品的升級換代；另一方面需要設計層次鮮明、重點突出的產品策略，圍繞客戶經營周期開展產品設計和創新。建立針對性產品策略和產品體系，借助爆款產品吸引“新客戶”，通過綜合服務方案維護“老客戶”，通過開發增值型產品鎖定客戶全生命周期價值。

4.4 發展科技金融，打造智慧銀行

大數據、人工智能等技術的深度運用，使傳統金融機構的數字化運行成為大勢所趨。一方面城市商業銀行要大力發展科技金融，通過設立科技金融實驗室自主研發或與擁有技術優勢的外部機構合作，將新技術引入金融業務，實現金融業務數字化。運用大數據、信息技術精細化分析客戶需求，發展特色服務，推出線上金融產品，實現線上獲客，營造更細致化、專業化服務，提高客戶體驗度。另一方面，城市商業銀行要加強科技金融人才的培養和布局，培養具有信息技術理念及實操技能的人才。同時加強人才的激勵和管理，引入賽馬制、末尾淘汰制等一系列機制，提振科技團隊的創新活力和戰斗力。

4.5 重視風險管理能力建設，夯實經營發展基礎

風險管理的本質是通過發現規律，降低風險、獲得收益，收益的獲取源于風險敏感性、風險識別、分析以及自身經營能力。一方面城市商業銀行風險管理策略需要在客戶、區域、行業等方面作出一系列調整。通過準入機制聚焦和框定好客戶，提供最優質的服務；通過集中度管理、限額管理等工具，控制行業風險。在區域布局上，要緊跟政策，結合地緣優勢，向國家戰略區域轉移，整合內部資源提供綜合性金融解決方案。另一方面鑒于未來網絡技術將徹底革新風險管理的操作模式，數據資源將成為銀行的核心資源，城市商業銀行可借助外部資源構建多元化合作平臺，打造集數據獲取、分析、運用為一體的風險評估評價體系。運用大數據風控打破信息不對稱，全方位完善360度客戶畫像，提升城市商業銀行風險防御能力。

5 結語

綜上所述，在去杠桿、防風險的宏觀環境下，嚴監管成為新常態。回歸本源、結構調整成為城市商業銀行發展主基調，新金融業態下城市商業銀行需要采取措施盡快從以往的高速發展轉向高質量發展。對于業務規模、管理水平、人員素質、科技水平均不占優勢的城市商業銀行而言，最優的生存之道是盡快構筑能應對未來變化的核心競爭力。城市商業銀行要結合自身特點，轉變經營理念，優化資源配置、創新管理方法、重視產品研發、提升信息化應用水平，探索形成高質量、可持續發展路徑。