“互聯網+農村電商”扶貧模式的金融支持探析①
—— 以山東省臨沭縣柳編產業為例

青島大學 楊雪晴

在“互聯網+三農”的戰略引領下，我國農村電商的成果矚目。2015年8月，商務部等19部門聯合印發的《關于加快發展農村電子商務的意見》中，明確提出“提高電商扶貧開發水平”。農村電商扶貧作為精準扶貧的創新舉措，其作用機制是通過發展貧困地區電商，破解市場對接的短板，打通了當地的特色產品的銷售通道，進而從根本上實現減貧脫貧。“互聯網+電商扶貧”的創新思路，彌補了我國社會扶貧信息不對稱的缺陷，在提高精準扶貧的效益和規模方面，具有重要作用和深遠意義。然而，如何有效緩解農村電商的資金短缺難題已然是一個重要議題，諸多文獻及既定事實均顯示，推動金融支持對于精準扶貧的有效落實將發揮關鍵作用。

1 “互聯網+”背景下電商扶貧概述

1.1 全國農村特色產業電商扶貧發展現狀

產業扶貧是現階段我國政府積極推進的扶貧方略，《貧困地區發展特色產業促進精準脫貧指導意見》指出“要因地制宜，把培育產業作為推動脫貧攻堅的根本出路”。農村電商作為后起之秀，已然改變了電商行業的傳統格局。阿里、京東等各大電商平臺先后推出了各自農村電商的特色項目。如圖1所示，淘寶村由2012年的14個增至2118個，帶動直接就業機會超過130萬個。爆炸式增長的數字揭示出農村電商在推動貧困地區跨越式發展上的巨大潛力，預測數據如圖2所示。

圖1 中國“淘寶村發展趨勢”

圖2 農村網店發展規模預測

1.2 臨沭縣特色產業電商扶貧發展概況

1.2.1 電商扶貧政策層出不窮，扶持力度不斷加大

國家、省、市等各級政府相繼推出各項電商扶貧政策。2013年，習總書記親臨臨沭，對臨沭柳編產業電商促民增收，助力脫貧作出肯定。2016年，國務院在《關于促進電商精準扶貧的指導意見》中首次提出了電商扶貧的思想，完成了電商扶貧工作的頂層設計框架。山東省政府制定出臺了《電商扶貧攻堅工作方案》《關于2017年開展電商扶貧培訓的通知》等一系列政策，與此同時，臨沭縣政府同樣主動應變，指出了一條“貧困戶電商孵化”的扶貧新路，提出以兩個電商帶動一個貧困戶的方式進行捆綁式精準到戶扶貧，并打造”互聯網+特色產業”工程，運用“扶持+培育+服務”電商扶貧工作新機制，線上線下二輪聯動，推動柳編產品上行，實現“造血式”精準扶貧。

1.2.2 特色產業攜手電商平臺，綜合服務體系逐步確立

阿里研究院發布的數據顯示，2014年，臨沭縣電商發展指數為3.59，網商發展指數3.326，位居全省第16位。2016年，臨沭縣電商指數、網商指數分別為5.564和5.652，覆蓋率顯著提高。臨沭縣金柳村、白旄西居等一批制柳售柳的淘寶村已成為全國規模最大的柳編線上產銷基地；在物流方面，為解決配送“最后一公里”問題，京東在2015年招募鄉村代理200余人，配送覆蓋當地的236個行政村居。

1.2.3 農村電商助力精準扶貧，電商扶貧惠農增收

電商扶貧政策在推動惠農增收、助力脫貧等方面發揮了關鍵性的作用。農村電商拉動柳編就業人數從2010年的3萬增長為2016年的10萬人，占全縣從業人員的30%，實現人均增收2000元。臨沭縣商務局數據顯示，2016年臨沭縣柳編產業實現增加值6.02億元，占全縣GDP的2.64%，上交稅金0.89億元，占全縣總稅收的4.59%。其中，6家龍頭柳編電商企業進入2016年度全縣納稅50強，實現出口1.8億美元，同比增長7%。全縣柳編出口數據如圖3所示。

圖3 2013-2017年柳編產業自營出口額

2 “互聯網+農村電商”扶貧的金融支持現狀

2.1 金融機構協同扶持電商發展，電商信貸資金快速增長

現階段臨沭縣支持電商發展的金融機構主要有農信聯社、農商行、民豐村鎮銀行等，已經構筑了多元化的金融服務支持體系。自2015年以來，縣政府出臺《關于進一步加快柳編產業發展的意見》等文件，提出利用政銀企溝通平臺，來優化對柳編電商企業的金融服務。臨沭縣金融辦統計數據顯示，截至2018年8月底，臨沭縣農商行已發放惠農貸款15筆，金額達213.15萬元；臨沭縣民豐村鎮銀行累計授信225個行政村，授信客戶30684戶，累計授信21.86億元，用信客戶1129戶，用信金額5367.7萬元。

2.2 農村支付環境優化，金融服務日趨完善

當地金融機構大力開展支付結算業務創新，大力革新電子支付業務，創新推出銀聯“云閃付”等新型電子支付形式，充分運用互聯網支付技術以滿足電商取款、轉賬等需求，多渠道為柳編農民提供便捷的支付結算服務。據當地人行支行提供數據顯示，截至2016年3月末，共為柳編農戶開通網銀、手機銀行、POS機等11061部。全縣共有營業網點50個，其中鄉鎮營業網點25個。

2.3 金融支持多元化，融資渠道更加豐富

臨沭縣金融機構結合當地農村電商的發展難題，不斷創新電商金融產品，優化電商金融服務，推出依托特色產業、適合實際的金融扶貧模式。臨沭縣人行打造出“柳編龍頭企業+貧困戶”的雙層信貸扶貧模式，在全縣范圍內選擇10家柳編企業作為重點支持企業，有效帶動了脫貧致富。同時，加大對柳編散戶貸款支持力度，解決貧困戶在生產中遇到的資金難題。各銀行積極打造特色信貸，如“富民農戶貸”、民豐銀行的陽光授信項目等，精準針對“三農”，助力精準扶貧。據臨沭縣政府公開的信息顯示，截至2018年9月，全縣授信客戶達30196戶，授信金額21.5億元，用信客戶達1038戶。

3 金融支持電商扶貧的現存問題

3.1 農村電商企業的融資資質較差

由于柳編產業的準入門檻低、啟動資金少等因素，臨沭縣全縣柳編加工企業多達130多家，然而，僅有金柳、凌云等十幾家企業注冊商標，多數柳編加工企業沒有自有品牌。臨沭縣柳編企業真正有實績的占比很小且呈萎縮態勢，這就進一步導致能夠滿足金融機構融資條件的電商數量有限。且銀行對電商企業的信貸審批條件過于嚴苛：一是企業要在電商平臺注冊滿一年；二是企業主管要具備一年以上的運營經驗；三是企業的后臺數據要達標。臨沭縣柳編電商多數處于創業起步階段，難以達到審批標準，進而面臨著棘手的融資難題。

3.2 金融機構創新性不足

金融機構仍未擺脫“重抵押，輕信用”的傳統信貸理念，雖然個別農業銀行與企業進行了合作，但仍采取傳統的授信、服務方式，未能有效解決電商企業“輕資產”以及資金需求時效性強的問題。柳編電商企業多數為家族企業，經營管理不規范，抵御風險的能力相對較差，客觀上加大了農村電商融資難度，并且農村不動產受《土地管理法》《擔保法》、流轉政策等方面的制約，農村電商大多難以提供符合要求的抵押物。目前，銀行貸款仍是農村電商融資的主要渠道，這農村電商的健康發展嚴重受阻。

3.3 銀企信息不對稱

與大型網商平臺不同，傳統金融機構無法充分利用電商企業的大數據來防控風險。而且銀行很難完全認可企業提供的相關數據，除此之外，處于創業階段的農村電商多半都面臨著流水少、風險不可控、規模過小等問題，從而使得銀行難以評估其盈利能力。此外，農村電商主要是個體經營者，數量龐大且分布分散，增加了貸款審查的成本，抑制了金融支持的積極性。再加上電商授信金額小，金融支持電商扶貧的低收益與高成本之間的矛盾使得涉農金融機構在對農村貸款方面裹足不前。

3.4 農村金融生態環境較差

鑒于農村信用體系和金融風險分擔機制的不健全，使農村電商企業在融資方面屢屢受阻，嚴重掣肘了電商扶貧的發展空間。一方面，農村保險業發展滯后，農村電商經濟收入平穩增長缺乏長效保障機制；另一方面，農村金融市場融資仍然是以傳統民間借貸為主，這種以道德約束的借貸關系，產生違約和法律糾紛的風險很大。同時，由于農村地區金融信用宣傳不到位，加之農村地區農民對于金融相關知識了解很少，導致銀行業金融機構在提供聯保貸方面，存在諸多顧慮。上述這些因素均在一定程度上抑制了正規金融機構發放貸款的積極性。

4 “互聯網+農村電商”扶貧模式的金融路徑分析

4.1 創品牌、提效益，提高農村電商承貸能力

要從根本上解決農村電商的融資困境，其關鍵在提高產品的附加值。第一，加大產品研發創新，延伸柳編生產的產業鏈。要積極促進柳編龍頭企業與美術專業院校的校企合作，匯聚傳統工藝與現代藝術的精髓。通過獎補措施，鼓勵企業提升產品檔次，引導柳編企業深入市場調研，把握全球市場風向，把環保理念融入產品設計，結合木藝、布藝等元素，拓寬柳編產品的外沿，逐步延伸到泛家居的概念；第二，地理標志作為天然品牌，彰顯出巨大的經濟、生態和社會效益。要用柳編打造屬于臨沭的“金字招牌”，使之成為當地特色產業發展的助推器。

4.2 大力推進金融產品革新，開拓新型扶貧信貸產品

金融支持電商扶貧務必重實效，立足臨沭縣電商處于初期發展階段，融資難、融資貴的現實困境，務實推進一批時效性強的基礎工作，為電商扶貧可持續發展創造條件。建議政企聯動，建立“政府+銀行+電商”無縫對接的精準扶貧小額貸款模式，扶持柳編特色產業發展，達到貧困戶增收脫貧的目的。政府要積極與各大銀行結合，鼓勵出臺并推廣多種形式的扶貧信貸產品。如現已推出的建設銀行“小微快貸”“陽光信貸”、農商行“富民農戶貸”等精準扶貧的信貸產品。

4.3 多種方式防控扶貧信貸風險，改善農村金融生態環境

首先，建立政府增信機制。通過搭建政府擔保平臺的形式，以政府為主導，探索創建“信用鄉、信用村、信用戶”貸款模式，并設計合理的擔保機制來進行管理。其次，依托大數據平臺深化農村信用體系建設。筆者建議將全國扶貧信息網絡系統與征信系統實現對接，推動電子商務信用評價機制建設，建全電商失信行為懲戒機制。最后，使保險充當金融支持電商扶貧領域的穩定器，建立保險公司參與的農村信貸風險補償機制。

4.4 搭建小微企業信息平臺，緩解市場融資失靈

相比于大企業，農村的中小電商企業難以提供標準可量化的“硬信息”。為此，農村金融機構應搭建起銀企信息共享機制和小微企業信息平臺，用以打破信息共享“瓶頸”。如浙江省發改委信用中心攜手本地銀監局搭建的小微企業信息平臺，泰隆銀行的“小微指數”等，這都為緩解臨沭地區的信息不對稱提供了路徑參考。