民間借貸風險治理的轉型及法律機制的創(chuàng)新

摘 要：隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們的生活水平和生活質量都有了很大的提升，因此，人們也越來越關注我國民間借貸現(xiàn)象當中存在的風險。由于近些年來經(jīng)濟活動的日益增多，我國社會上出現(xiàn)的民間借貸現(xiàn)象越來越多，它在一定程度上為人們帶來了便利，產(chǎn)生了許多積極影響。文章對我國民間借貸的現(xiàn)狀以及其存在的問題進行了深入的探討和分析，并且就其存在的風險及缺陷制訂出來了相關的防治措施，尤其是在法律方面，我們可以利用完善成熟的法律體系來規(guī)避和降低民間借貸當中潛在的風險，盡可能地減少民間借貸給人們帶來的經(jīng)濟損失。

關鍵詞：民間借貸;法律機制;風險治理

中圖分類號：D924.3文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2019）14-0085-03

作者簡介：李文靜（1985-），女，天津人，碩士研究生，任職于天津羽唐律師事務所，研究方向：民法、公司法。

一、前言

在當今社會化大環(huán)境大背景下，我國的經(jīng)濟得到了快速的發(fā)展，不僅有許多企業(yè)和社會單位進行了豐富的經(jīng)濟活動，而且在國際上，我國的相關社會團體也有著較大的存在感，一直積極地活躍在各種市場當中，從我國經(jīng)濟發(fā)展的長遠角度來看，這是非常具有意義的。同時，我們應當不斷推動國家經(jīng)濟的發(fā)展，積極向西方等發(fā)達國家學習，相互交流，溝通，取長補短，并且與他們建立穩(wěn)定和諧的交往關系。但是在進行貿(mào)易往來和經(jīng)濟活動的過程當中，人們經(jīng)常會面臨著一些資金短缺的問題，特別是近些年來，這已經(jīng)成為了一個非常常見的現(xiàn)象。由于許多經(jīng)濟貿(mào)易機構以及企業(yè)經(jīng)常進行民間借貸，雖然這可以促進企業(yè)的發(fā)展，確保經(jīng)濟活動順利進行，但是民間借貸也給相關企業(yè)帶來了非常大的風險，稍微一不注意，就有可能導致企業(yè)破產(chǎn)倒閉或者被侵犯合法權益，給其造成巨大的經(jīng)濟損失。對此，我們應當重視起來建立完善的法律措施來規(guī)范市場的借貸秩序，進而促進我國經(jīng)濟貿(mào)易的健康發(fā)展。

二、簡析民間借貸

在我國企業(yè)的高速發(fā)展當中，民間借貸已經(jīng)成為我國經(jīng)濟市場當中的一個非常普遍的現(xiàn)象，占據(jù)著非常重要的地位，它自身發(fā)揮著非常大的作用，可以有效調節(jié)市場經(jīng)濟之間的秩序，維護企業(yè)之間的良好合作關系。并且在缺乏資金的緊急時刻，民間借貸可以有效緩解市場當中的經(jīng)濟主體的資金需求，從而確保貿(mào)易活動順利進行，促進企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。從長遠的發(fā)展目光來看，民間借貸已經(jīng)成為了我國重要的發(fā)展產(chǎn)業(yè)，并且在以后的一段時間內仍然會成為我國市場經(jīng)濟的重要組成部分，這有利于促進我國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。除此之外，我們也應當積極推動民間借貸向專業(yè)化，規(guī)范化，網(wǎng)絡化的方向完善，盡可能地減少它給我國的市場主體帶來的風險。雖然有很多措施可以降低和規(guī)避民間借貸的風險，但是我們應當遵循一個原則，那就是利用法律的約束力和強制力來加強對經(jīng)濟市場秩序的規(guī)范，加強對市場主體貿(mào)易活動的監(jiān)督范圍，以及加強對違反市場規(guī)律，投機取巧的人們的懲治力度。因此，完善法律制度，制定成熟的法律體系已經(jīng)成為了規(guī)避巨大風險的一個最主要也是最有效的措施，完善的法律體系不僅可以有效規(guī)避風險，促進我國民間借貸的健康發(fā)展，更重要的是可以完善我國的法律體系，對于長遠的民間借貸發(fā)展來說有著非常重大的意義。

三、我國民間借貸的現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國市場經(jīng)濟體系越來越完善，因此，民間借貸的現(xiàn)象越來越普遍。近些年來，民間借貸雖然可以為我國的市場經(jīng)濟主體帶來了巨大的便利，但同時也暴露出來了很多問題，這需要引起我們的重視。只有自己找到問題的根源，并且進行深入的探索和研究，才能夠制訂出來科學合理的措施來完善和改進民間借貸。由于我國民間借貸在法律上并沒有得到合理明確的允許，因此，它還缺乏著一定的合法地位，許多投機分子非常容易利用法律的漏洞和缺陷來進行非法集資，進而破壞健康的市場經(jīng)濟秩序，謀取巨大的利益。長此以往，這會嚴重影響到我國企業(yè)和各個事業(yè)單位的正常經(jīng)濟貿(mào)易活動，因此，我們應當積極教育相關單位加強宣傳措施，不斷推廣合理的民間借貸方式，并且積極探尋有效的法律對策，爭取能夠制訂出來相關的法律條文來對民間借貸的相關細節(jié)和案例進行合法的規(guī)范和約束，這對于我國目前的發(fā)展有著非常重要的意義，也是我們應該不斷努力的方向。要想制定出來合法的法律措施來規(guī)避民間借貸的風險，需要政府，社會和個人三方的共同努力，只有進行積極的溝通，相互配合，各司其職，這樣才能夠取得較大的成效。同時，在制定法律條文的過程當中，我們應當明確民間借貸當中潛在的主要風險，對癥下藥，有針對性地制定出法律條文，而且我們不能夠照搬照抄國外的西方發(fā)達國家的相關法律體系和法律措施，而是應當在適當?shù)慕梃b基礎上，結合我國民間借貸的現(xiàn)狀以及存在的問題，研究出來具有中國特色的民間借貸風險的法律防范對策，為我國民眾提供更安全的資金安全保障，進而促進我國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

四、民間借貸所具有的特點

（一）靈活性強

民間借貸之所以近些年來在我國的經(jīng)濟市場活動當中受到了極大的歡迎，主要是由于他自身具有很多便利性和優(yōu)點，因此受到了人們的青睞。首先，民間借貸和傳統(tǒng)的借貸方式相比有著更多的靈活性，突破了傳統(tǒng)借貸方式的制約，尤其是在期限方面，因為民間借貸的期限是由雙方主體協(xié)商而定的，因此雙方可以根據(jù)各自的利益和要求進行一定的改動和讓步，如果某一方到期之后無法按時償還貸款，那么，對方可以在一定的條件基礎下適當?shù)慕o予寬限。靈活的借貸期限給了人們更多的資金保障，能夠大大滿足借貸者的資金需求，因此，民間借貸占據(jù)了市場，對傳統(tǒng)的借貸方式造成了重大的沖擊。其次，采用民間借貸的方式籌集資金并不需要經(jīng)過一些復雜，繁瑣的過程和環(huán)節(jié)，只需要借款人通過必備的手續(xù)和條件，就可以達到民間借款的要求。因此，民間借貸可以在短時間內緩解借貸人的燃眉之急，有著較強的靈活性。

（二）逐漸透明公開

由于近些年來民間借貸在我國的市場活動當中得到了極大的應用和推廣，因此，我國政府和社會企業(yè)都在不斷對其進行適當?shù)恼{整和完善，爭取使其能夠更加符合社會發(fā)展的規(guī)律以及人們的個性化需求。和過去很長一段時間相比，由于國家的經(jīng)濟快速發(fā)展，人們的受教育水平越來越高，因此國民都有著較高的綜合素質和開明的思想觀念，特別是民眾的法律意識在不斷提升，因此，我國的民間借貸由過去的隱蔽狀態(tài)慢慢變成半公開的狀態(tài)，這主要是由于民間借貸在我國的經(jīng)濟發(fā)展當中充當了非常重要的作用，得到了人們熱烈的追捧，而且我國政府及相關部門在政策上給予了一定的援助和支持。尤其是監(jiān)管部門逐漸放松了對民間借貸的監(jiān)管力度，降低了借貸門檻，使更多的借貸者能夠享受到民間借貸的福利和優(yōu)勢。

（三）擔保要求低

民間借貸之所以受到廣大人民群眾的廣泛認可，其中一個主要原因就是它的借貸要求比較低，沒有一些條條框框的束縛。傳統(tǒng)的借貸方式在擔保方面有著非常高的要求，許多借貸人往往難以在短時間內達到一定的擔保條件，因此會影響到自己的經(jīng)濟活動，從而造成了一定的經(jīng)濟損失。而民間借貸在擔保方面的要求比較低，特別是如果借貸雙方認識或者是熟識的關系，那么可以不需要擔保，因為雙方之間會受到社會關系的制約，從另一個層面上來講這就是一種無形的擔保條件。同時。民間借貸的風險控制非常便利，在眾多借貸方式當中，它容易出現(xiàn)風險的幾率是比較低的，因為它具有極強的靈活性和簡便性，并且經(jīng)常是出現(xiàn)在熟人之間的借貸，所以，為了樹立良好的企業(yè)形象或者個人聲譽，借貸者往往會遵守嚴格信用，在規(guī)定的期限內及時還款，很少出現(xiàn)賴賬的情況。而且就算借貸者由于出現(xiàn)意外情況發(fā)生而無法按時還清貸款，那么也可以和借款人進行充分的溝通和交流，只要二者達成一致意見，那么雙方之間就可以自主進行協(xié)商和溝通，不需要國家等其他部門的干涉和制約。

（四）投資主體逐漸趨于多元化

自古以來我國就有民間借貸的傳統(tǒng)，在經(jīng)歷波折、坎坷的發(fā)展之后2010年我國提出鼓勵民間資本進入到金融服務領域，到現(xiàn)在為止我國民間借貸發(fā)展速度越來越快，民間借貸種類、形式多樣。總的來說我國民間借貸已經(jīng)進入到高級階段，組織性、連續(xù)性、集中性特點愈加明顯，在投資主體上也呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢。

五、如何降低借貸風險

（一）明確民間借貸的法律地位

首先，通過完善的法律，約束民間借貸行為，促使民間借貸朝向標準化、正規(guī)化方向發(fā)展，以此促進民間借貸的進一步發(fā)展。具體措施有以下三個方面的內容。一是加快完善民法。完善民法，促使其滿足當前發(fā)展需求。二是立法規(guī)范民間借貸行為。民間借貸行為的規(guī)范化，關鍵在于是否有法律對其約束。通過國家手段限制規(guī)范民間借貸，以此有效降低民間借貸風險。三是加強立法，減少民間借貸經(jīng)濟犯罪行為。針對民間借貸所產(chǎn)生的刑事問題，需要制定與其相適應的法律。

（二）采用靈活的利息政策

國家需要結合不同區(qū)域的實際情況，制定相適應的利率政策，遵循借貸雙方的意愿定下合理的利率。然而在此需要注意的是國家不能完全聽之任之。對于民間借貸利率而言，需要根據(jù)金額大小，亦或者是資金用途制定不同的利率范圍。例如針對一些自用消費的融資，利率應該保持在一個正規(guī)銀行借貸的利率。對于生產(chǎn)經(jīng)營性的融資借貸，國家應該上調利率，這樣一來，不僅僅有助于社會資源的優(yōu)化配置，還有助于促進國家資金的運轉，這對社會經(jīng)濟的發(fā)展具有著十分重要的作用。總而言之，靈活的利率政策，對于民間借貸而言，無形中降低了法律的約束，這對其發(fā)展具有一定的促進作用。

（三）區(qū)分非法集資

目前，我國民間借貸仍然缺乏明確的法律地位，而沒有得到法律上的認可和明確主要原因之一就是它和非法集資難以區(qū)分，非常難做界定。如果人們沒有把握好尺度，就非常有可能使民間借貸向非法集資方向轉移，從而走向違法犯罪，這不僅不能夠充分發(fā)揮民間借貸的優(yōu)勢和作用，而且還會破壞和干擾我國的正常經(jīng)濟秩序，從而提高借貸風險，給借貸者造成更多的經(jīng)濟損失。在法律的制定上，相關工作人員應該仔細研究民間借貸和非法集資的區(qū)別，并且通過法律條例明確做出規(guī)定，這樣才可以為我國以后打擊違法犯罪活動提供有效的依據(jù)，進而為我國的經(jīng)濟活動營造一個良好的氛圍。同時，我們應當積極引導市場主體進行民間借貸而不是在違反法律的邊緣游走進行非法集資，這需要政府和企業(yè)進行大力科普和宣傳，提高民眾的綜合素質和法律意識，健全我國的法律體系。

（四）加大監(jiān)管力度

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展以及時代的飛速進步，我國目前已經(jīng)進入了一個信息化社會，人們的日常生活和工作都離不開互聯(lián)網(wǎng)的支持和協(xié)助，對于行業(yè)的發(fā)展而言，亦是如此。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和深入發(fā)展，我國的民間借貸也逐漸向專業(yè)化和網(wǎng)絡化的方向轉變，跨區(qū)域經(jīng)營成為了未來的潮流和趨勢，它可以擴大民間資金的流動范圍，能夠幫助借貸雙方籌集更多的流動資金，提供更多的便利，但是這同時也大大增加了民間借貸的風險。因為這種借貸方式手續(xù)簡單，得不到國家法律法規(guī)上的約束和規(guī)范，而且借款人的償還能力以及信譽難以保證，因此，具有一定的風險。最重要的是，我國政府對于民間借貸現(xiàn)象沒有引起高度的重視，沒有建立起來一個專門的部門和主體對其進行全面的跟蹤關注和監(jiān)管，也就是說，民間借貸缺乏政府的主體干預，這樣就會導致民間借貸之間的不利影響波及到更多的主體，造成更大的借貸危機。因此，我國政府應該充分發(fā)揮自己的管理職能和干預職能，為我國市場經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展提供保障，只有加強監(jiān)督和管理力度，才能夠大力打擊違法行為，降低民間借貸的風險。

六、結語

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，許多企業(yè)對于資金有著更多的需求，在進行大量經(jīng)濟貿(mào)易活動過程中，通過民間借貸的方式來進行資金周轉和流通進而促進經(jīng)濟活動順利進行。然而，近些年來，民間借貸的風險也大大提高，因此我們應該從各方面采取措施進行規(guī)避風險，通過制定法律條文以及完善法律體系來制約和約束相關借貸行為，同時，我們也應該積極號召群眾和企業(yè)加強法制宣傳和管理力度，提高人民的尊法守法意識，提高民間借貸的安全性。

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