中小企業融資難題待解

◎ 文 《法制日報》記者 蒲曉磊

融資難、融資貴問題尚未有效緩解，全國人大常委會中小企業促進法執法檢查報告對癥下藥

6月26日，全國人大常委會執法檢查組關于檢查中小企業促進法實施情況的報告（以下簡稱“報告”）提請十三屆全國人大常委會第十一次會議審議。報告在提到一些影響中小企業發展的突出問題時指出，融資促進措施落實不到位，政策效果沒有充分釋放，中小企業融資難融資貴問題尚未有效緩解。

針對這一問題，報告建議，深化金融供給側結構性改革，健全符合中小微企業發展需要的融資機制。

6月28日上午，全國人大常委會聯組審議報告并進行專題詢問。多位全國人大常委在發問時提到了融資難融資貴問題，對此，國務委員王勇和到場的相關部門負責人一一做出回應。

銀行仍有后顧之憂

報告提到，中小企業促進法修訂實施一年多來，各地區各部門拓寬渠道，創新服務，促進企業融資環境改善。暢通貨幣傳導機制，拓寬融資渠道，提供增信支持，加大對中小企業的信貸供給。

成效的取得值得關注，但問題同樣不容忽視——融資促進措施落實不到位，政策效果沒有充分釋放，中小企業融資難融資貴問題尚未有效緩解。

報告指出，融資難融資貴是長期制約中小企業發展的老難題。

修訂后的中小企業促進法對融資促進做了專章規定，金融監管部門和金融機構為緩解融資難融資貴采取了系列政策措施，2019年以來也有了明顯進展，但檢查中發現，法律實施中又出現了一些新問題，影響了融資促進實效。

報告顯示,差異化監管政策落實不到位，銀行對中小微企業貸款仍有后顧之憂。

中小企業促進法第十五條規定差異化監管政策。我國目前沒有專門服務中小企業的政策性銀行等金融機構。由于同一銀行內部一般信貸業務和中小企業貸款業務的風險控制制度、激勵約束機制、責任追究機制基本一致,盡管國有大型商業銀行都設立了普惠金融事業部,但作用并未充分發揮。

近年來，監管部門提出“兩增兩控”考核目標、提高小微企業不良貸款容忍度以及盡職免責等差異化監管政策和要求。但是，有的銀行對中小微企業不敢貸、不愿貸、不能貸的局面依然沒有太大改變。

報告強調，還有值得關注重視的問題是，在一些地方，部分大型銀行為了完成普惠金融業務和考核目標，憑借其資金實力和利率優勢，對地方中小銀行的正常信貸業務形成擠壓效應，導致中小銀行優質客戶流失。有的銀行聯合“壘小戶”瓜分貸款指標，或減緩整體貸款發放、降低分母來完成目標任務，或打“擦邊球”人為調整劃型，可能導致小微企業信貸統計數據虛高。

增強商業銀行動力

報告在指出問題的同時，也提出了相應的建議：深化金融供給側結構性改革，健全符合中小微企業發展需要的融資機制。要進一步完善融資機制，促進中小企業融資。

進一步完善政策性信用擔保體系，著力解決中小企業融資“缺信用”難題。做好中央和地方的政策性信用擔保資金聯動發揮作用的總體設計。政策性擔保機構的經營要聚焦小微企業，增強普惠性，并堅持風險可控、擔保費率合理，確保可持續發展。要完善政（府）銀（行）保（險）擔（保機構）合作與風險共擔機制，對符合條件的小微企業應加大融資支持。

金融監管機構要進一步完善落實差異化監管政策。進一步把“提高不良貸款容忍度”和“盡職免責”的要求具體化，增強操作性，并落地實施。

增強商業銀行支持中小微企業的動力。建議銀保監會完善商業銀行監管評級制度，將商業銀行服務小微企業情況納入評級指標，健全對小微企業等普惠金融的激勵機制。建議財政部修改《金融企業績效評價辦法》，進一步明確支持中小企業等考核導向。

2019年底前，對企業融資中的不合理和違規收費組織開展專項檢查。清理規范企業抵押登記、資產評估、信用評級等附加費用，著力降低中小微企業綜合融資成本，有關情況在落實執法檢查意見的報告中重點介紹。

完善擔保融資制度，支持動產擔保融資。建議推動建立動產和權利擔保物權統一登記制度，掃清擔保融資的制度性障礙。建議財政部門加強對政府采購信息公開工作的監管，督促采購人依法及時公開政府采購合同等信息，支持中小企業開展政府采購項下的應收賬款融資業務。

充分運用現代金融科技助力中小企業融資。鼓勵銀行等金融機構運用大數據、云計算和人工智能技術完善風控體系，進一步完善征信、授信與信用風險定價系統，借助互聯網為小微企業提供一攬子便捷高效的線上金融產品和服務。

解決信息不對稱問題

在專題詢問時，如何解決中小企業融資難融資貴問題，也是多位全國人大常委會組成人員在提問時關注的焦點。

到會應詢的王勇介紹說，著力緩解中小企業融資難融資貴的問題，是當前和今后一個時期要重點做好的工作，主要從以下三個方面著手：

綜合運用定向降準、再貸款再貼現、定向中期借貸便利等多種貨幣政策工具，從源頭上降低資金成本。

優化考核目標。建立和完善“敢貸、能貸、愿貸”的考核激勵機制，明確差異化監管政策。

進一步發展多層次資本市場。拓寬中小企業融資渠道，支持符合條件的中小企業直接融資，推動國家中小企業發展基金、國家融資擔?；鸬仍O立和運營。進一步完善剛設立的科創板并試點注冊制。

“針對融資難融資貴現象，有關部門在解決融資難融資貴方面有沒有標本兼治的長效措施？”全國人大常委會委員謝經榮提問。

中國人民銀行黨委書記郭樹清回應，解決中小企業融資難融資貴問題，應該有一個長效機制，標本兼治。這里最重要的就是抓住解決信息不對稱的問題和激勵機制不完善、不到位的問題。

郭樹清說，信息不對稱問題到現在有了很大改變，互聯網和大數據的發展，使得網商銀行、微眾銀行等一些新興的民營銀行可以利用它們自己的數據給成百萬、上千萬的小微企業提供貸款，不良率控制在2%以下。一些大型銀行和中型銀行也都開展了很好的信息技術方面的革新和創造。在解決企業信息不對稱方面做了大量積極有效的探索，比如建設銀行的不良率能控制在1%左右，而且數量很大,一年增加幾十萬的貸款客戶。