中誠信征信發力“信用科技”領域為金融機構搭建全方位風險防控機制

王金瑞

“技術只是一種手段，在技術背后，核心的支撐還是對于風險的理解，對風險管理經驗的積累。不能就技術而論技術，只有具備了風險管理經驗的積累，才能實現‘兩條腿走路。”中誠信征信相關負責人接受《金融理財》采訪時表示。”

隨著人工智能、大數據分析和區塊鏈等技術的不斷發展，使科技在信用管理領域有著更為深入的應用，對征信市場產生了深刻的影響。尤其是大數據與互聯網的結合后，信用科技更是未來金融征信發展的方向之一。

要知道，市場化征信機構不但可以為互聯網信貸機構提供更好的征信信息共享服務，還可以為其提供反欺詐、大數據查詢、信用評分等其他風險管理增值服務。

例如，以中誠信征信為代表的一批優質的市場征信機構依托于大數據、區塊鏈、人工智能等新技術，真實、合規、高質、有效地進行數據的互聯共享，為金融機構搭建信貸風控、智能分析到移動應用安全防護等全方位的風險防控機制。

“技術只是一種手段，在技術背后，核心的支撐還是對于風險的理解，對風險管理經驗的積累。不能就技術而論技術，只有具備了風險管理經驗的積累，才能實現‘兩條腿走路。”中誠信征信相關負責人接受《金融理財》采訪時表示。”

加大科技投入發力全新“信用科技”領域

作為金融市場的核心，信用市場不免要受到科技的影響。隨著科技賦能信用風險管理，“信用科技”的理念便被提了出來。

值得關注的是，早在2017年，中誠信征信已在業內首次提出了“信用科技”的理念，以呼應新時代背景下科技在信用管理領域的應用。目前，該公司的信用科技已經表現出極強的技術驅動特性，這背后是人工智能、大數據分析和區塊鏈等關鍵技術的賦能。

如今中誠信征信正在逐步落實信用科技戰略，加大對科技投入，發力全新的“信用科技”領域。從具體的產品而言，中誠信征信自主研發了萬象信用和萬象智慧兩大風控平臺。

據《金融理財》了解，早在2015年，中誠信征信便自主研發推出了一站式互聯網征信大數據平臺——萬象信用。該平臺主要提供一系列實時在線征信產品服務，重點服務于傳統金融、互聯網金融、供應鏈金融、消費金融、賒銷客戶授信等，并同時應用于其他商業場景。基于多年的征信從業經驗積累，利用大數據搜索技術與關聯挖掘技術，從多種維度對目標主體的信用變化和風險行為進行動態察覺與評估。

而且，萬象信用平臺不僅能夠利用大數據技術對內容、分析、產品與技術進行整合性應用，出具基礎核實類的企業信用報告幫助客戶迅速作出信用判斷，更有標準報告類的企業信用報告幫助客戶進一步的了解判斷。

此外，值得關注的是，從傳統征信的起步，到大數據征信，再到現在的信用科技，中誠信征信迎合行業、市場、技術需求，不斷創新，經過長時間的技術探索與應用實踐，并于2018年正式推出國內領先的智能風控平臺——萬象智慧（Asmart）。

作為中誠信征信又一個獨立自主研發的風控平臺，萬象智慧在提高大數據解讀能力的同時，也強化了知識圖譜、機器學習、人工智能、區塊鏈等技術對于信用風險管理的平臺工具屙眭，在實現信貸全流程風險管理自動化的基礎上，進一步實現智能化。

萬象智慧平臺取名Asmart，是一個聰明的機器智慧平臺，橫向覆蓋了個體信用風險管理（ARMS一萬象風云）、資產信用風險管理（AXIS-萬象資鑒），是從個人與企業的個體信用風險管理與穿透資產信用風險管理平臺，縱向包括關聯風險挖掘（AIRE-萬象智聯）、智能建模分析（AIMS-萬象智模）、決策引擎（AIDE-萬象智策）涵蓋數據關聯風險挖掘、智能建模分析與智能決策引擎平臺，總計五個子平臺（5A），以立體思維構建起全角度智能風控體系。

由于擁有強大的技術與產品作為支撐，中誠信征信得到金融機構的廣泛認可，已經為眾多金融機構提供服務。以銀行為例，截至目前，中誠信征信已覆蓋一半以上的國有大行和股份制銀行，包括中國銀行、建設銀行、工商銀行、中信銀行、浙商銀行、民生銀行、廣發銀行等。

風險全流程管理三大核心優勢凸顯

與其他的機構不同，中誠信征信公司本身并不產生數據。

在數據的來源上，中誠信征信不具備“場景”優勢。但借助中誠信集團在信用管理領域的獨特優勢，中誠信征信更多在于對風險的把握，以風險管理能力見長，品牌影響力更為突出。

據悉，中誠信征信產品體系主要圍繞信用風險管理的三個環節，覆蓋貸前、貸中和貸后信貸全生命周期。

其中，在風險識別方面，早期缺乏大數據時，信用管理業務可用數據比較有限，很大程度上需要依靠分析師的經驗，不論是企業主體信用還是個人信用的風險識別更多依賴線下盡調走訪、資料收集和信用專家的經驗判斷，傳統的風險識別方式受制于區域、獲客、成本等因素，在解決信息不對稱的問題上仍有很大的提升空間。而隨著大數據等技術的發展，數據量飛速提升，風險識別維度增多，計算判斷也更精準。

不過，要知道的是，無論是建立風控模型還是設計反欺詐產品，始終離不開風險管理專家對風控業務的深厚理解。在這一點上，中誠信征信憑借有十余年的風險管理經驗的研究團隊，相比新興金融科技公司，必然更懂風險。

在風險披露方面，中誠信征信對技術的大力投入使其風險管理手段如虎添翼。在風險識別過程中，如何避免篡改等一系列道德風險，使風險信息高效傳遞，正確披露，也是中誠信征信在傳統信用管理流程中的一大優勢。

“經驗性優勢結合新興區塊鏈技術，區塊鏈技術具有的去中介信任、防篡改、交易可追溯等特性能夠在很大程度上規避信息披露過程中的道德風險問題，保證交易各方能夠公平、高效獲取信息。”中誠信征信相關負責人表示，“中誠信征信通過多年對風險管理的經驗和理解，結合金融科技手段，希望使信用真正的做到全面價值化。”

在風險緩釋層面，上述負責人表示，“傳統的風險識別手段和新興的大數據技術都無法使風險消失，但金融工程、資產證券化產品、擔保手段等都可以起到風險緩釋的作用，中誠信征信在這方面也有深厚積淀。”

“通過大數據、人工智能等技術的進步，把信用數據從單體高價值到群體高價值的一次重大進化。數據的處理則是更多可識別的維度進行關聯，結合機器學習模型，經歷數據抽取、特征工程、算法選擇、參數調優和樣本檢驗，如果效果未達預期，再次回到數據抽取，進而循環迭代，通過程序化處理，讓整個過程自動化、智能化完成。”

把握差異化核心競爭力關鍵業務優勢結合技術實力精準把握風險

風險管控是開展金融服務的核心，而對數據解讀和應用能力的不同，才是征信企業形成差異化核心競爭力的關鍵。

拿中誠信征信來說，其提出信用科技是希望把大數據與其多年來對風險管理的實踐經驗結合起來，是一種數據和規則的結合。數據很重要，但并不是有數據就一定能做好風險管理。

“大數據風控并不是完全改變傳統風控，而是豐富傳統風控的數據維度。”上述負責人指出，“歸納看，信用科技是借助大數據、機器學習、區塊鏈等技術接入信用風險管理的三個不同層次，并結合信用風險管理的實踐經驗，更高效解決信息不對稱的問題，驅動信用評估的智能化、模塊化。”

比如，以機器學習為代表的智能風控便是整個信貸流程的重要進步。其中，在貸前主要是對借款人的還款能力進行評估，預測其未來逾期的可能性;在貸中基于機器學習的方法可以實現以往依賴人工無法解決的風險實時抓取;在貸后管理環節，則主要使用機器學習算法對逾期用戶構建催收評分，實現差異化催收，提高效率降低成本。據了解，中誠信征信曾和一家國有大行合作，采取智能化的方式建模，違約率從0.6%下降到了0.4%。

“傳統邏輯回歸統計模型的問題在于很難找到多個維度的特征與信用好壞的非線性關系，而多數機器學習模型，則可以做到很好。具體來講，就好像傳統回歸算法只能識別10只長得差不多的白羊中的那只病羊，前提還要假設這群羊都在一個固定的位置。機器學習算法則可以識別幾十甚至幾百只白羊中的病羊，這些羊分別在很多不同的位置，沒有相似性，假如走過來幾只黑羊，機器學習也可以通過工具識別出誰是病羊。”中誠信征信負責人形象地解釋到，“技術只是一種手段，在技術背后，核心的支撐還是對于風險的理解，對風險管理經驗的積累。不能就技術而論技術，只有具備了風險管理經驗的積累，才能實現‘兩條腿走路。”