工薪中產家庭如何實現財富增值?

李明敬

對于普通工薪家庭而言，抗風險能力有限，因此，投資應當以穩健為主。但是，如何實現財富的增值呢？吳濤建議可以向專業的理財經理咨詢，根據銀行理財產品的期限不同做好長短搭配，讓資金不閑置。

對于工薪和中產家庭而言，應該如何做好家庭理財規劃呢？

目前在一家大型國企上班的馮先生就面臨這樣一個問題，他的太太供職于事業單位，有兩個小孩。通過交談得知，目前，馮先生一家主要的收入來源是工資，相對單一，尤其缺乏金融資產的投資收入。

但是隨著兩個孩子的成長和雙方父母年齡的增加，必將導致家庭支出會大幅增加。那么，馮先生該如何做理財規劃，來實現財富的增值呢？

客戶基本信息

馮先生：40歲，國企員工，稅后月入2.5萬元，年終獎8萬元，有社保無商業保險;

馮太太：36歲，事業單位供職，稅收月入8000元，年終獎4萬元，有社保無商業保險;

四位老人：均已退休，有社保和退休金，無商業保險;

兩個孩子：女兒6歲，兒子2歲，各一份兒童醫療保險。

據了解，目前馮先生家庭有銀行活期存款10萬元，定期30萬元，國債20萬元，理財產品40萬元，無其他投資理財方式。在市郊有一套市值約300萬元的房子，房貸已結清。目前家庭每年總收入約50萬元，家庭正常月支出約1萬元，贍養老人每年費用1萬元，每年保持一到二次的的國內旅游計劃，平均支出2萬/年。除了每年家庭正常開支外，馮先生家庭一年大概有30萬元的結余。

客戶理財目標及診斷

馮先生認為目前他們有五個理財目標，分別如下：

第一，馮先生希望為自己和家人補充適當的商業保險，做好家庭風險規劃;

第二，嘗試做些理財投資，為孩子積累教育金。

第三，馮先生夫婦對孩子的教育很看重，兩個孩子都即將上學，女兒將要上小學，兒子要上幼兒園，夫妻二人計劃1年后可以購置一套學區房，為孩子創造更好的教育環境。

第四，兩年后計劃置換一輛20萬元左右的汽車。

第五，做好父母和自己的養老計劃，確保自己在退休后有足夠的錢養老。

根據馮先生的理財目標，吳濤做出了診斷指出，未來幾年馮先生一家的教育金投入和贍養費用將大幅增加;而馮先生正處中年，屬攻守兼備型投資者，應該一方面做避險準備，另一方面嘗試基金、股票等權益類投資，以規避通貨膨脹影響。另外，還建議考慮壽險保障，包括意外險和重疾險，子女方面要著重考慮意外險、醫療險和重疾險。

全方位理財規劃

由此，吳濤給出了更為詳細的規劃方案，從投資規劃、保險規劃、子女教育規劃和消費支出規劃四個方面進行資產配置。

在投資規劃方面，吳濤認為馮先生家庭在銀行活期存款保留10萬元的備用金外，把其他活期儲蓄轉換為北京農商銀行天添鑫或貨幣基金。目前銀行的天天型理財產品和貨幣基金收益都比活期存款高，同時可以實現快速贖回取現。另外，適當配置基金組合，也就是單只購買和基金定投可以結合進行，小倉位買入單只基金，同時結合每月基金定投平滑風險，以獲得長期穩定的收益。一方面實現家庭資產投資多元化，同時也可以通過定投的方式為兩個孩子積累教育金。

而作為家庭保障體系中不可或缺的一項，保險規劃很有必要。吳濤建議馮先生拿出10%的家庭收入為全家購買商業保險進行補充。作為家庭支柱的馮先生夫妻二人，是家庭保障體系首先應該考慮覆蓋的對象，在個人保障方面需要進一步完善，除了公司繳納的基礎社保外，再配置一份意外險和重大疾病險，以此來提高家庭保障。其次，考慮購買定期壽險，幫助家庭抵御成員發生不測而帶來的不利影響。對于兩名子女除了已經購買的醫療險，建議可以增加意外險和少兒重大疾病保險。此外，隨著家里老人年齡的增大，建議馮先生為老人補充部分商業意外險，重點可以考慮意外傷害險和意外醫療險。

在子女教育規劃上，建議馮先生采取基金定投的方式為兩個孩子做教育金儲備，根據馮先生目前的收入結余，可以每月拿出5000元做基金定投計劃，以保證孩子的教育資金。而購買學區房問題上，吳濤認為學區房價格相對較高，如果直接出售現有住房置換的話，住房空間會有所減少，建議馮先生先不考慮出售現有住房，可以先購置一套小戶型的二手學區房。馮先生夫妻二人每年收入平穩增長，以現有資金儲備再增加1年收入可以實現付首付，現有住房到時可以出租，用房租還貸或者補貼家庭開支。

而置換新車則屬于消費支出，馮先生計劃置換一輛較好的汽車，價值約20萬元左右，目前價格在20萬元左右的家用型汽車選擇范圍很廣。若全款有難度，可以申請辦理汽車分期，分擔家庭部分資金壓力。