銀行監管有效性分析

金壽賢

[摘 要]近年來，雖然銀監會的監管作用有了明顯的增強，并初步形成了具有我國特色的銀行監管框架，朝著更加專業化、法制化的方向發展，但是，從整體而言，銀行監管的有效性并未同我國銀行業的改革發展保持在同一個步調上，仍存在著一定問題。下面，筆者就銀行監管有效性問題展開具體分析。

[關鍵詞]銀行；監管；有效性

1 商業銀行監管方面存在的問題

1.1 監管法律法規不完善

健全和完善的法律法規體系是監管部門對商業銀行進行監督和管理的重要依據，也是我國的商業銀行進行運營的法律依據。現階段，我國銀行業的發展水平日益提高，金融全球化的進程也在不斷加快，但是我國的一些重要的金融區域的法律法規制度建設還是一片空白，原有的一些法律法規也不適應現階段的商業銀行發展情況。目前我國的商業銀行監管法律體系雖然已經逐漸雛形，但是具有最高權力的法律層面的法律只有三部，分別是《商業銀行法》、《人民銀行法》以及《銀行監督管理法》，其余的都是部門規章以及一些地方性法規，法律效力較低。有的法律規定也不符合現階段的商業銀行的經營方式，因此在監管方面出現了無法可依的狀況。

1.2 監管方法相對陳舊

第一，監管的手段落伍。因為商業銀行業務需要最先進的技術手段，最嚴格的系統并從中獲得相對高的收入，因此商業銀行監管機構要監督和管理的是有著高智商、高科技以及高薪資的銀行工作人員。面對這樣的監督對象，只有高科技的監管工具加上精明的頭腦和聰明的手段才能與他們相抗衡，但是傳統的現場檢查手段顯然已經過時。第二，監管的方式不靈活。現階段，我國商業銀行在監督檢查的時候還是會出現過分看重現場檢查，而對于非現場檢查不重視的問題。處了銀監會以外，其他機構在對商業銀行進行檢查的時候一般只是進行現場檢查，檢查流程比較機械化，檢查記錄手冊比較刻板。第三，監管信息的真實性有待加強。對商業銀行進行現場檢查的時候通常需要大量的材料，因此會提前通知銀行準備材料，因此銀行有足夠的時間去應對檢查，因此收集到的信息的真實性就會大大折扣。

1.3 缺乏及時有效的信息披露機制

我國對于商業銀行的信息披露缺乏激勵機制，政府有關部門和相關監管機構對于商業銀行披露信息的監管要求以及法律處罰的力度較差，這就使得我國的商業銀行沒有及時有效地去披露有關信息。

2 銀行監管有效性實現措施分析

2.1 完善銀行監管環境

在宏觀經濟環境穩定的情況下，除了法律制度環境外，銀行監管環境更多的是指社會信用環境與政治環境。首先，對于社會信用環境的完善，需做到：第一，實現政府職能的轉化，不斷提升其信用程度。各級政府及其相應部門必須做好榜樣，誠實守信，嚴格落實出臺的各項政策，兌現許下的諾言，制定地區信用等級評級體系指標，并將其同干部人事制度有機結合在一起，用以衡量該區域的經濟發展環境與發展前景，同時將該地區信用等級作為其黨政領導考核的一個重要指標，嚴厲懲罰弄虛作假的干部；第二，健全企業信用機制。通過構建企業征信系統與信用信息查詢系統、相關獎懲機制，使守信企業能夠獲得利益最大化，并通過構建企業信用“黑名單”機制，杜絕企業不誠信現象發生；第三，增強個人的信用意識。逐步強化公民的道德建設，積極展開信用教育，引導廣大公民樹立誠實守信的品格，并形成個人信用檔案，使之成為一個公民在經濟方面的身份證；其次，對于政治環境的完善，需要實行國有銀行產權多元化的原則，適當降低國有控股比例，控制好國有銀行同央行間的地位，同時逐步完善金融機構關于市場推出的法律機制，一旦監管成本超出社會利益，銀行監管有權對該金融機構采取依法接管、兼并或拍賣處理。

2.2 形成完善的銀行監管協調機制

因銀行監管需要涉及較多部門，且操作起來也比較復雜，故監管者需培養自身的團隊意識，互相配合，互相協調，以此來最大限度避免真空監管或是重復監管情況的出現。如在外部協調方面，就需做好各監管機構間、監管機構與各級政府相關部門間的積極配合與協調，而內部協調就是要做好銀行監管機構本身內部各職能部門間的有機協調。同時，在經濟全球一體化的形勢下，母國監管當局也需不斷強化同其它各國監管當局的配合和協調，互相交流經驗，簽訂雙邊諒解備忘錄，構建諸如技術合作、信息提供等內容的機制與渠道，并充分發揮出各類國際組織與區域在國際金融監管協調中的作用。

2.3 建立健全金融機構的各種制度

近幾年，我國的市場經濟得到較快發展，銀行業也在隨著時代發展進行改革，在各個方面都取得了一定成績。但是我國的金融法律體系還不是很完善這就需要有關部門進一步健全和完善相關法律法規。例如，應當嚴格規定商業銀行的各種股權和產權制度，股東的權利以及義務，公司的治理結構等等。已經出臺的法律法規，要根據我國商業銀行的具體情況及時科學的制定實施細則，保證法律法規的可行性和可操作性。

2.4 健全相關法律法規

為了有效地加強對商業銀行的監督，銀監會應與有關部門合作，起草有關立法方案，對相關情況進行明確的規定，在違法違規的商業銀行或者其他金融機構，要加大懲罰的力度，使之以后面對快要跨出邊界的境況時望而卻步。例如擅自收取其他費用或者模糊引導客戶購買高風險產品，在證據確鑿的情況下，有關部門必須嚴懲不怠。并且，應加強監管部門的內部管理，從而對商業銀行實行有效合理的監管，也有效避免尋租行為。在當前互聯網大數據的沖擊下，傳統銀行大受打擊，要跳出這個井底，銀行不僅要更新業務，更重要的是提供人性化的服務，這也是內部監管的范疇，而要服務標準化，貼心化，就必須從小事做起。總之，這是個環環相扣的過程，一處崩塌，其他也就無監管可言。由此可知，健全法律法規是多么重要。

2.5 建立合理的內控管理部門

商業銀行等金融機構在法律法規健全的情況下，還要規范自身行為。這樣外部約束與內部自律，才能達到最佳效果。因此，應建立具有獨立性和權威性的審計部門和自律與獎懲部門，從而可以實時監控和檢查當前的風險和未來發生的可能性，每個機構都擁有如此完整的機構，自然會形成相對安全穩定的金融體系。具體來說，商業銀行內部可設置獎懲制度，獎勵行為端正的人以資鼓勵，也可刺激其他人向其學習甚至超越；而設立懲罰制度來告誡其他人不得越界。

2.6 合理嚴格規定商業銀行準入監管

商業銀行準入是監管的首要環節。商業銀行開展一項業務或者下設分支機構等都關系到它是否有能力去進行下去，如果只是為了彌補虧損而開展其他業務的話會出現許多問題，包括違法經營，出現資不抵債的情況等。因此監管部門在商業銀行準入機制中應不斷完善其可能出現的情況，嚴格規范商業銀行開展其他行為的情況。同時，也應及時監控準入之后商業銀行的績效，在其連續不盈利的情況下勸其退出，避免商業銀行誤以為得到準入允許之后放松其業務的拓展與執行。

2.7 提升信息披露的真實性

首先，它不僅是外界判斷企業好壞的依據，也是內部實行各種制度的基石。因此，在商業銀行發展過程中，首當其要的是提升信息披露的質量。商業銀行應該統一內部會計標準與審計要求，對相關的情況進行總結與提升，最后制定出一套與其自身符合的標準。其次，根據實際情況來設定不同的層次，依據自身的實際情況落實各項披露事宜。還可以利用云計算等計算對數據進行收集與儲藏，然后對這些信息加以利用，來提高信息披露的真實性和準確性。在實際操作過程中，商業銀行內部還應該做好風險管理的預測和預防，從借貸及自身資產負債情況進行適當的管理，立足于本身的情況，再結合其他手段來最大限度的改善信息披露的質量，并在此基礎上更進一步，確保信息的完整準確和真實。

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