互聯網金融背景下農業價值鏈融資的新思路

摘?要：我國是人口大國，據最新統計我國人口已達14億，解決好14億人口的吃飯問題特別重要，所以如何解決好農業問題也就成為一個至關重要的問題。傳統農業生產比較分散，銷售渠道單一，因此很多地方出現了不同的農業生產模式，比如合作社農業、訂單農業等等。農業價值鏈模式算是訂單農業的一個很好的發展，很好地解決了傳統農業生產效率低、生產分散等問題。想要對農業價值鏈模式進行推廣又必須依靠融資，在融資過程中出現了一些問題，互聯網金融已經成為金融業發展的趨勢之一，利用互聯網金融的優勢來促進農業價值鏈發展成為一種新的思路。

關鍵詞：農業價值鏈融資;存在問題;互聯網金融;對策

中圖分類號：F3文獻標識碼：A文章編號：1008-4428（2019）06-0133-02

一、 引言

在我國，農業問題是基本問題，農業是一切生產的基礎，不僅國家對農業生產提供優惠政策，相關企業也在不斷探索提高農業生產的新方法。農業生產也應該根據新時代的要求不斷探索新出路。我國當前農業價值鏈融資中存在的問題不斷地阻礙著新農村建設的開展。在農業融資中，普通農戶資金實力不足，技術不到位，專業化水平不高，獲取貸款難度大，獲取金額少等問題都大大阻礙了農業生產發展。

傳統的農業價值鏈融資與傳統的金融機構相互聯系，而自從我國接入互聯網以來，互聯網不斷發展，2013年還產生了互聯網金融這一名詞，互聯網金融已經成為金融發展的趨勢之一。本文在結合相關文獻的基礎上提出互聯網金融與農業價值鏈結合起來，以滿足其融資需要，推廣該模式，以促成農業的發展。

二、 農業價值融資鏈概述

農業價值鏈就是價值鏈在農業上的一種運用，它指農產品生產、農產品加工、農產品儲存、農產品銷售幾個環節聯系在一起的一個鏈條，通常包括農產品生產者（一般指農戶）、農產品加工者（一般指農產品加工商）、龍頭企業也就是提供相關原材料和技術支持的企業、中間商、銷售商（一般指超市等市場機構）。價值鏈上的各個個體是相互聯系的，單個個體的生產經營活動不僅僅會影響自身的發展，而且也會對其他個體的效益造成或好或壞的影響，進而影響整個農業價值鏈的效益。農業價值鏈融資是指資金在農業生產者、加工者、銷售者、消費者、金融機構之間的往來，通俗來說就是價值鏈中哪一部分需要資金，其他部分把資金向其注入的一個過程。由于農業價值鏈中單個個體的資金有限，它把農業價值鏈上的各個參與者鏈接起來，資金在價值鏈中不斷地流入和流出，對其中不同參與者不同的需求提供不同的資金供給，它的基本框架如圖1所示：

從圖1農業價值鏈融資的基本框架我們可以把農業價值鏈融資區分為農業價值鏈內部融資和農業價值鏈外部融資。農業價值鏈內部融資是指農戶、農業生產者聯合、農產品加工商、農產品銷售商、消費者之間的經濟往來，資金在價值鏈的各個個體之間不斷進行流入和流出，從而保持農業的再生產。農業價值鏈外部融資是指銀行等金融機構與農業價值鏈內部個體之間的資金往來，銀行等金融機構在對價值鏈進行評估時不是單獨評估其中的一個個體，而是會把農業價值鏈所有個體當成一個整體進行評估，根據價值鏈的整體信用情況對農業價值鏈內部注入資金。

農業價值鏈外部融資主體和內部融資主體共存于農業價值鏈融資這個整體中，銀行等金融機構提供的外部資金供給給價值鏈內部個體生產經營活動提供前提和保證，農業價值鏈上的主體之間相互合作以提高自身價值從而可以從銀行等金融機構獲取更多的貸款。農業價值鏈上的各個主體之間相互定合約，從而形成利益共同體，當價值鏈某一部分需要資金時它可以向價值鏈上其他經營主體獲取資金，另一方面也可以通過外部融資向銀行等金融機構獲取資金。農業價值鏈內部融資和外部融資各有利弊，由于內部融資不需要和銀行或者其他外部金融機構進行資金往來，它只需要依靠價值鏈上各個個體進行資金往來，所以可以節約一些交易成本，也在一定程度上減少了農戶的經營風險;缺點是如果需要大量的資金，僅僅依靠價值鏈內部個體之間融資無法解決資金短缺的問題，而價值鏈外部融資就有融資通大量資金的作用，一方面外部融資可以將價值鏈上的所有經營主體聯系在一起大大增強了自身的實力;另一方面價值鏈外部融資從整個價值鏈出發不僅有單個個體無法得到的信貸資金而且銀行等金融機構經常對整個價值鏈進行調查和評估進而減少了由于信用風險而造成的損失，但缺點是農業價值鏈外部融資比內部融資交易手續復雜，外部融資交易成本也要高于農業價值鏈內部融資。兩者并不沖突，我們應該把兩者相互結合，共同致力于我國農業發展。

三、 農業價值鏈融資所出現的問題

（一）大部分農戶信用意識和信用水平較低，很難取得貸款

進行農業價值鏈融資的農戶基本上都是實力比較弱、貸款能力不足的農戶，雖然農業生產合作社在一定程度上可以緩和這個問題，但是農業生產合作社并不多，大部分農戶是進行分散生產的，加之農業生產受自然因素等影響大，個體戶很難對風險進行規避，所以信用水平不高;有些農戶在取得貸款后或者與龍頭企業簽訂契約后，農業生產出了問題，他們害怕受到懲罰，可能違背契約，對損失信息進行隱瞞，損失進一步擴大;農戶是農業價值鏈最基礎的部分，農業生產出了問題會影響后面的加工環節、銷售環節出現問題，龍頭企業也會由于擔保沒有完成，還可能影響自己的信用水平，這樣就可能會對整個價值鏈融資帶來不好的影響。

（二）龍頭企業實力較低，各方協調效率低下

農業價值鏈需要向銀行等金融機構進行融資時，往往需要農業生產合作社、龍頭企業或者保險公司等進行擔保。農業生產合作社一般比較小，保險公司基于農業生產的風險大難以評估，很少對農業價值鏈進行擔保，即使擔保，額度也不大，所以龍頭企業就成了主力軍。我國的龍頭企業雖然多，但是有影響力的并不多，所以銀行等金融機構在對農業價值鏈進行評估時雖說看整體價值鏈價值，但龍頭企業在整體價值鏈中占最大的部分，所以龍頭企業的影響力是影響農業價值鏈融資的關鍵，大部分龍頭企業影響力不大就成了問題;加之農業生產利潤低，投資和回報周期長，那些有影響力的企業往往不會從事農業方面投資。農業價值鏈雖然是一個整體，但是各個部分在平時生產時也是單獨完成，相互之間只是提供材料、技術、資金方面的支持，各方的歸屬感不強，這就導致了各個主體之間的協調效率低下。

（三）相關法律不夠完善

農業價值鏈融資發展的時間還不長，農業方面現有的法律也不夠完善，相關主體也圍繞著農業價值鏈融資進行不斷的創新，在一些創新領域，我國現有的法律可能沒有明確的規定;加之農業價值鏈中主體較多，相關經濟事務也比較復雜，價值鏈中的個體都對農業價值鏈整體有影響，這也給相關法律提出了更高的要求;農業價值鏈進行生產時分工比較明確，但資金往來就沒有那么明確，也沒有標準的手續，這就給相關法律的監管帶來了挑戰。

四、 互聯網金融對解決農業價值鏈融資問題的幾點對策

（一）農戶直接與互聯網企業合作通過網上超市推動農產品銷售

農業價值鏈一般都是與一些大型農業企業或者通過中間商與實體超市進行合作也就是所謂的農超對接，這在一定程度上減少了農產品的成本，也降低了農產品的價格，提高了銷量，通過整個價值鏈的完成，價值鏈上的個體相當于從消費者的消費中得到了融資，也算是內部融資。價值鏈上的農產品銷售量提高了，銀行等相關金融機構對價值鏈的評估水平也可能有所提高，提高了資信水平，從銀行等金融機構獲取外部融資的機會也就越大。但是隨著互聯網的發展，傳統農業價值鏈的弊端也就顯現出來，農超對接地域限制太狹小，一般農戶只是與周圍的超市進行合作，而在狹小的地域中消費者的數量是有限的，要想進一步提高融資就必須提高銷量就必須面對更廣大的用戶群。而現在廣大消費者主要通過網絡進行交易，網上交易手續方便，而且價格更低，相關平臺服務較齊全，像淘寶超市和京東商城，每天就有上億用戶進行瀏覽選貨，這些平臺的進入門檻比較低，不需要多大的成本，而且平臺很歡迎用戶在平臺開店，加之相關物流快、保鮮技術好，即使長距離運輸也不會影響產品的質量，價值鏈相關個體在保持與傳統超市合作的基礎上可以在一些大的網絡交易平臺的網上超市同時進行產品的銷售。只要銷售上去了農產品價值鏈上的融資就會變得更加的容易。

（二）互聯網企業貸款利率較低農戶將農產品作為抵押以降低交易成本

目前，我國互聯網金融發展迅速，模式日趨多樣。以螞蟻金服為例，螞蟻金服作為支付寶的子公司，其盈利水平及資金流都處于穩定水平，并且其在支付寶的依托下有較大的用戶量。貸款過程中，農戶以農產品進行抵押，金融機構對農業價值鏈進行信用評估，農戶在互聯網金融服務體系中所獲得的貸款往往比在傳統金融服務體系中獲得的貸款多。

在資金成本方面，互聯網金融的農業貸款可以采用分期進行還款，且分期利率較低，在普通農戶的可接受水平內。從還款方式角度來看，互聯網金融可以使農戶直接在平臺上進行還款，大大提高了農戶的交易便捷度，為農戶節約交易成本。并且，農戶的農產品還可以作為抵押向金融機構進行貸款，在提高農戶貸款便捷度的同時也降低了金融機構的信用風險。和傳統金融服務相比，以螞蟻金服為代表的互聯網金融平臺有受眾廣、風險低、使用便捷和門檻低等優點，因此可以作為農業價值融資的可利用平臺。

（三）互聯網企業利用自己較高的信息生產效率，建立廣泛的信息網以提高農戶的信用意識

農業價值鏈融資困難的一個原因是廣大農戶的信用意識比較低，往往與龍頭企業合作的訂單沒有按標準完成，而龍頭企業會考慮天氣等自然原因對農戶的追償比較低，換句話說就是農業的違約成本比較低，這樣一來農戶的信用意識就比較低。

在農業價值鏈中，各個個體間的信息傳播比較慢，農業價值鏈其中一個部分出了問題，其他個體很難及時地獲取相關信息，而出問題的個體可能怕接受處罰而選擇隱瞞相關的信息，最后導致農業價值鏈出問題，銀行等相關機構對農業價值鏈的評估就會降低。而互聯網金融中有一個模式就是傳統金融利用互聯網進行信息傳播，銀行等金融機構也算是農業價值鏈外部融資的一個部分，所以農業價值鏈內部融資的個體就可以與銀行等金融機構進行合作，銀行在其中起一個中間人的作用，內部融資的各個個體把自己的信息與互聯網金融聯系起來，通過互聯網把農業價值鏈內部的信息進行搜集和傳播，這樣就可以減少農業價值鏈融資由于信用意識的問題而出現損失，加之銀行等金融機構可以對價值鏈信息進行實時掌握，降低了銀行的風險，信息通過互聯網傳播也減少實地考察的成本，也就可以為農業價值鏈外部融資提供了一種新的途徑。

（四）推廣互聯網農業保險，保證價值鏈條的完整

保險業是金融業的重要組成部分，互聯網的發展同時帶動了保險業的發展，減少了保險業一定的人力成本。為價值鏈上的參與者提高保險，一方面農戶可以很大程度上減少因自然因素導致的產量和質量不達標，另一方面，加工商和銷售方不用擔心農戶的違約風險，也減少了因信息不對稱帶來的監管成本。例如支付寶的一米農險便是使期貨機構與保險相連接，幫助保險機構設計開發價格指數類險種，為農戶提供在線承保、在線理賠服務。

通過互聯網保險業務，農戶可以通過對農產品進行投保一定程度上避免“天災人禍”所造成的損失，加工商也可以避免由于農戶無法按時交易農產品而產生的違約風險，因此，互聯網農業保險的推廣可以保證價值鏈條的完整。

但是，我國互聯網農業保險的發展仍存在許多問題。我國的農業保險目前仍屬于政府主導、政策推動的險種。農戶的投保意識較低、金融機構的準入門檻較高、推行難度較大。因此，金融機構更應該在技術以及產品方面進行創新，加大對農業保險的普及力度，推動農業保險的發展。

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作者簡介：

羅磊，男，湖北黃石人，新疆財經大學研究生，研究方向：資本市場、普惠金融。