互聯網金融對銀行個人理財業務的影響與措施

文/鄭興倫 湯雅杰，東北財經大學金融學院

1 互聯網金融的概念及發展現狀

1.1 互聯網金融的概念

互聯網金融誕生于上世紀九十年的美國，至今為止已走過了近三十年的發展歷程，其前身是電子金融，網絡銀行等各種互聯網金融業態。在我國互聯網金融是指傳統金融機構借助互聯網技術及信息技術實現資金的融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務形式。互聯網金融并非是互聯網和金融的簡單結合體，而是雙方深度融合的產物，它是金融機構為了滿足用戶多元化、便利化的服務需求而將移動互聯網技術、安全支付技術、加密技術、大數據技術等綜合運用后創新出來的一種新的金融業務形式。

1.2 我國互聯網金融的發展現狀

在經過了數年的“野蠻生長”之后，隨著監管政策的相繼出臺，我國互聯網金融在2018年迎來了一個拐點。就以P2P 業務為例，2018年我國的P2P 由于違規較多，導致借款方的資金緊張，導致了一系列的平臺暴雷事件。平臺放貸能力和盈利雙雙下降。據數據顯示，2018年11月末，P2P 網貸行業運營平臺有1181 家，合計待還本金總量為8111.94 億元，停業及出現問題的平臺有5245 家（詳見圖表1）。

圖表1 2010-2018年中國P2P 網貸平臺正常運營數量及同比增長走勢

圖表2 2013-2018年中國互聯網理財指數情況走勢

在互聯網金融理財方面，2018年該指數下降到了563 點，相比上年下降132 點，下降幅度達23.5%（詳見圖表2）。下降的主要原因就是受P2P 業務影響。

2 互聯網金融對銀行個人理財業務的影響

2.1 削薄了銀行的利潤

雖然2018年互聯網金融比以往發展的速度有所減緩，但并未影響其與生俱來的優勢：便利、快捷。在互聯網金融平臺上用戶只需一部手機填寫基本信息即可完成整個理財產品的購買或貸款申請業務。而用戶到銀行辦理的個人理財業務的流程則比較繁瑣，不夠靈活。正因如此，互聯網金融在飛速發展過程中搶走了大量銀行的客戶。銀行為了跟互聯網金融平臺競爭，不得不開發新產品，增加應消費者和人力資源投入。這都使得銀行的成本上升，利潤被削薄。

2.2 培養出了用戶的新需求

在互聯網金融尚未誕生時，用戶已習慣了到銀行的柜臺辦理業務。但隨著互聯網金融的強勢興起和移動支付的普及，再加之人固有的惰性，用戶的理財觀念和需求都發生了變化，并已習慣了“一根手指操作”，認為到銀行辦理業務太麻煩還需要排隊。這就使用戶對互聯網金融的依賴性愈來愈強，互聯網金融也通過深挖用戶潛在需求，開發出了各種新理財產品，從銀行搶奪了大量用戶。

3 銀行的應對策略

3.1 豐富互聯網金融產品

絕大部分商業銀行為了應對互聯網金融對個人理財業務造成的沖擊，都已開發了自己的基于互聯網的個人理財產品，也已開發了專屬的APP，開通了公眾號等自媒體。但相比而言銀行的個人理財產品仍相對單一，不能滿足用戶的多樣化需求，而且很多銀行在審批個貸時仍需較長時間，須填寫的信息比較繁雜。對此，銀行應簡化在線審批的流程，開發更具人性化的理財產品，也可以跟支付寶的芝麻信用合作，作為參考用戶征信的重要依據。

3.2 降低用戶購買理財產品的成本

銀行個人理財的市場份額之所以能被互聯網金融侵蝕，最重要的一個原因是用戶在互聯網金融平臺購買理財產品所要付出的時間和精力成本低。對此銀行就要為用戶提供更人性化的服務，將服務不斷下沉，加大對APP、公眾平臺的宣傳力度，運用大數據對用戶的信息進行深入分析，并根據分析結果制定更加精準的營銷策略，開發更有針對性的產品，盡量減少用戶到線下辦理業務的次數。

3.3 細分市場，分渠道開展新業務

金融產品是無形的，跟其他實體產品在形式上存在一定的差別，但本質是一樣的。因此銀行也應對市場進行深度細分，并為每個不同的細分市場設計開發不同的理財產品。比如細分市場的依據可以是用戶的職業和收入，對于信用較好，收入較穩定的用戶可以設計開發一些如支付寶備用金一樣的短期無息貸款，以增強用戶的粘性。