未來已來，探討銀保業務轉型發展之道

歷史潮流浩浩湯湯。

對于保險業的發展來說，渠道是決定保費增長的關鍵因素。而壽險三大渠道團險、個代和銀保則經歷著此消彼長的發展歷程。其中，銀保渠道又經歷了從啟動到高速增長，再到規范發展的三個階段。

1995年，人保、泰康等公司初步嘗試涉足銀保合作;2000年，平安壽險率先推出專門的銀行保險產品——“千禧紅”兩全保險，受到市場的追捧。隨后，銀保業務進入了快速發展的軌道。到2008年，銀保業務甚至在壽險總保費中占據了半壁江山，迎來了輝煌時刻。然而，在銀保業務高速發展的同時，一些問題也相繼出現，包括手續費惡性競爭、存單變保單等銷售誤導問題等。為了遏制問題的蔓延，2010年起，監管部門對銀保渠道進行了密集地整治規范，取消保險公司人員在銀行駐點銷售，提出“七不準”，其中包括不允許捆綁、搭售保險產品等，堅決懲治銷售誤導等行為。

一時間，風聲鶴唳。不過，從現實來看，監管之下，這個時期銀保渠道盡管出現負增長，但是仍穩定地保持著壽險保費的半壁江山。此時的個險雖然與銀保是并駕齊驅，但是依舊不敵銀保“短平快”的發展速度。銀保渠道依靠“中短期存續期保險產品”一騎絕塵，與同期銀行理財相比，在收益和流動眭上面頗具優勢。

時間來到2017年，這一年對于保險行業來說，才是至關重要的一年，監管定調“保險姓保、監管姓監”。在此背景下，2018年上半年個險代理渠道保費達9757.33億元，同比增長20.1%，在人身險保費中占比達59.70%;而銀郵代理渠道保費為5004.18億元，同比下降40.02%，在人身險保費中占比30.62%。

到2019年1月份，銀保渠道又出現新的變化，“開門紅”銀保業務所呈現的業績顯著分化。部分保險公司銀保新單規模保持高速發展態勢，增速甚至達到100%以上，而有的保險公司卻受累于134號文的影響，銀保業務出現負增長，甚至徹底放棄。如今，再加上新興渠道比如互聯網保險的發展，銀保業務無疑面臨著巨大的挑戰，內外交困。

不過值得注意的是，在銀保渠道轉型發展的過程中，還是出現了一些生機，比如對于小賬潛規則的破解、進行“銀保個險化”變革還有銀保監會的合并必然帶來監管的變化等等。無論如何，對于保險業來說，渠道是王者，而王者頭上的皇冠到底是團險、個險還是銀保，亦或是互聯網保險呢？毫無疑問，每一次渠道的變革都將帶來市場格局的重新洗牌。

那么，未來銀保渠道的轉型發展路徑是怎樣的呢？這個話題值得深入的思考和探討。

相信隨著銀保監會的合并，銀行和保險公司也將發生深刻的變革。在這樣的背景下，由易趣財經傳媒、《金融理財》雜志社主辦的“金貔貅·第二屆銀保合作發展（北京）高峰論壇暨保險中介新規專題研討會”在北京拉開帷幕。會議邀請了金融監管機構的高層、行業協會領導、金融機構高管、業界知名專家等嘉賓，從“中介新規激情碰撞與銀保合作愿景”及“銀保渠道的瓶頸與如何破局”兩個維度，共同探討銀保渠道的創新與發展之路。